Решение по делу № 2-5465/2016 ~ М-3320/2016 от 17.03.2016

Дело №2-5465/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2016 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Салиховой Э.М.

при секретаре Усмановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Гусевой ФИО6 о взыскании денежных средств, встречному иску Гусевой ФИО7 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей, суд

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» кредитной задолженности в сумме 121621руб.87коп, в том числе основной долг 99928руб.93коп., проценты 10500руб.10коп., штрафы и неустойка 11192руб.84коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 3632руб.44коп., мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГг. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100000руб. Сумма кредитования в соответствии с условиями договора потребительского кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования составила 100000руб., проценты за пользование кредитом – 31,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что банком установлена очередность погашения долга, которая является незаконной, так как согласно выписке происходит в следующем порядке погашение процентов, основного долга, комиссия за услугу «Альфа-Чек», таким образом неустойка и штраф взысканы незаконно, просит признать распределение денежных средств, поступивших на оплату по кредитному договору ничтожными, взыскать расходы на услуги представителя, взыскать моральный вред в размере 1000руб., обязать произвести перерасчет средств.

Представитель истца на рассмотрение дела не явился, направил суду письмо, просит рассмотреть дело без участия представителя, иск поддержал.

ФИО1 на рассмотрение дела не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствии.

Представитель ФИО1 по доверенности ФИО3 в судебном заседании иск признал в части долга и процентов, просит уменьшить неустойку и пени, в связи с тяжелым материальным положением. Встречный иске поддержал в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат частичному удовлетворению, требования ФИО4 подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В силу положений ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 851 ГК РФ предусматривает, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ДД.ММ.ГГГГг. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100000руб. Сумма кредитования в соответствии с условиями договора потребительского кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования составила 100000руб., проценты за пользование кредитом – 31,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

С учетом установленных обстоятельств, суд пришел к выводу о заключении между сторонами соглашения о кредитовании на условиях, содержащихся в Общих условиях кредитования банка и Тарифах по картам.

Представитель ФИО1 по доверенности ФИО3 в судебном заседании иск признал, факт задолженности не отрицает, подтвердил, что ФИО1 не исполняет обязанности по договору. Факт неисполнения обязательств по кредитному договору подтверждается также материалами дела.

Вследствие чего, требование банка о взыскании суммы долга и процентов суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Представитель ответчика просить уменьшить неустойку. Неустойка, начисленная банком не соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд считает целесообразным снизить размер неустойки до 800руб.

Согласно кредитному предложению ответчик получил Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-банк" в редакции, действующей на момент подписания кредитного предложения, ознакомлен и согласен с условиями кредитования, договором о комплексном банковском обслуживании, тарифами ОАО "Альфа-банк".

Пунктом 2.1 Общих условий кредитования предусмотрено, что соглашение о кредитовании заключается посредством акцепта Клиентом предложения банка.

Согласно пункту 3.1 Общих условий кредитования предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования.

Согласно пункту 4.8 Общих условий кредитования погашение задолженности перед банком производится в следующем порядке: в первую, вторую и третью очередь неустойка за просрочку уплаты процентов, за просрочку погашения суммы кредита, за просрочку уплаты комиссий, в четвертую очередь штраф за образование просроченной задолженности, в пятую - просроченные проценты, в шестую - просроченная сумма кредита, в седьмую - комиссия за обслуживание счета кредитной карты, в восьмую - комиссия за обслуживание счета кредитной карты, в девятую - начисленные проценты за пользование кредитом, в десятую - сумма кредита.

По соглашению сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые указаны в статье 319 ГК РФ, а первоочередное погашение неустойки, штрафов противоречит закону.

Таким образом, суд признает недействительным условия п.4.8 Общих условий кредитования, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В ходе судебного разбирательства судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя со стороны АО "Альфа-банк", поскольку включение в договор условия о первоочередном погашении неустойки, штрафов противоречит закону, в связи с чем банк обязан компенсировать моральный вред ФИО1 в размере 500руб.

В удовлетворении требование ФИО1 в части взыскания расходов на оплату услуг представителя суд отказывает, так как не представлено доказательств несения указанных расходов.

В удовлетворении требование ФИО1 об обязании Банк произвести перерасчет неправильно распределенных денежных средств суд считает необходимым отказать, так как материалами дела не подтверждается фактическое нарушение очередности погашения долга. Из выписки по счету следует, что вносимые ФИО1 денежные средства распределялись в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ. ФИО1 расчет правильного, по ее мнению, распределения денежных средств не представлен.

На основании ст.98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной госпошлины в размере 3424руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по основному долгу 99928руб.93коп., проценты 10500руб.10коп., штрафы и неустойка 800руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 3424руб.

В удовлетворении иска АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ФИО1 неустойки 10392руб.84коп., госпошлины в размере 208руб.44коп. – отказать.

Исковое заявление ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительным распределение денежных средств, поступивших на оплату по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГг., заключенному между ФИО1 и Акционерным Обществом «АЛЬФА-БАНК».

Взыскать с Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 500руб.

В удовлетворении иска ФИО1 о взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК» расходов на оплату услуг представителя в размере 15000руб., морального вреда 500руб., обязании произвести перерасчет – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Стерлитамакский городской суд.    

Председательствующий судья: подпись           Салихова Э.М.

Копия верна: судья: Салихова Э.М.

Секретарь: