Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1760/2020 ~ М-1365/2020 от 22.04.2020

дело № 2-1760/2020

Решение

Именем Российской Федерации

13 августа 2020 год Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Абакумовой Н.С.,

при помощнике судьи Иващенко Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Воронину Владимиру Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском и просит расторгнуть договор кредитования <номер> от 01.02.2019 г., заключенный между ПАО КБ «Восточный» и Ворониным В.А., взыскать с ответчика Воронина В.А. задолженность по договору в размере 1079188,69 рублей, из них: 976700,35 задолженность по основному долгу; 94788,63 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 253,95 рублей – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 1460,76 рублей – неустойка за просроченные к уплате проценты; 5985,00 рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе. Истец просит также определить подлежащими взысканию с Воронина В.А. в пользу истца проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 20% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 976700,35рублей, начиная с 02.04.2020г. по дату вступления решения в силу. Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, расположенную по <адрес>, кадастровый <номер> с установлением начальной продажной цены в размере 1041600 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 25596,00 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 01.02.2019 между сторонами заключен договор кредитования <номер>, согласно которому заемщику Воронину В.А. предоставлены денежные средства в размере 1000000 рублей на срок 120 месяцев; ежемесячный платеж по графику – 21017,00 рублей; проценты за пользование кредитом – 20% годовых; неустойка за нарушение исполнения обязательств – п.1.1.7 Договора; целевое назначение кредита – неотложные нужды; обеспечение исполнения обязательств: залог (ипотека) квартиры, общей площадью 31,2 кв.м, расположенной по <адрес>, кадастровый <номер>.

07.02.2019 г. Кредитор перечислил в соответствии с условиями Кредитного договора денежные средства в размере 1000000 рублей на счет заемщика, таким образом, кредитором обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме. 01.02.2019 г. между сторонами был заключен договор ипотеки <номер>, на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру.

Ответчик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее числа каждого месяца, указанного в графике платежей путем внесения аннуитетного платежа, размер которого установлен графиком платежей – 21017, 00 рублей. Ответчик с ноября 2019г. по настоящее время не исполняет условия кредитного договора, что привело к образованию просроченной задолженности. Нарушения условий кредитного договора подтверждается выпиской по счету. В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора ответчику 16.01.2020 г. было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела судом надлежаще извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Воронин В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела судом надлежаще извещен, сведений об уважительности причин неявки не представил, об отложении слушания дела не просил. Ответчик имел возможность реализовать предусмотренные статьями 35, 36 ГПК РФ процессуальные права и обязанности, но ими не воспользовался, избрав не противоречащий закону способ поведения - неявку в судебное заседание.

Ранее в судебном заседании ответчик Воронин В.А. исковые требования признал частично, пояснил, что задолженность, действительно, есть. Он обращался в банк, 20000 рублей ежемесячно платить не мог, в связи с карантином. На данный момент работает и старается восстановить платежи в банк. Планирует оплачивать задолженность. (л.д. 73 об.)

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела судом надлежаще извещен, представил заявление о рассмотрении дела его отсутствие. ( л.д. 78)

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика и представителя третьего лица.

Изучив материалы дела, оценив доказательства, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела 01.02.2019 г. между сторонами заключен договор кредитования <номер>, согласно которому заемщику Воронину В.А. на неотложные нужды предоставлены денежные средства в размере 1000000 рублей на срок 120 месяцев с условием внесения заемщиком ежемесячного платежа по графику в сумме 21017,00 рублей; проценты за пользование кредитом установлены в размере 20% годовых; договором предусмотрена неустойка за нарушение исполнения обязательств – п.1.1.7 Договора; исполнения обязательства обеспечено залогом (ипотекой) квартиры, общей площадью 31,2 кв.м, расположенной по <адрес>, кадастровый <номер>.

Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях установленных договором. (л.д. 23-32). При подписании договора заемщик ознакомлен и согласился с действующими общими условиями кредитования, в том числе с п.4.19 кредитного договора, предусматривающим право Банка на досрочный возврат кредита в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и /или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 23-32), подписал заявление на присоединение к Программе страхования и согласие на дополнительные услуги (л.д. 48-50).

Обязательства по предоставлению заемщику денежных средств банком выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 07.02.2019. по 01.04.2020. (л.д. 43-47).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 01.04.2020 задолженность по договору кредитования составила 1079188,69 рублей, из них: 976700,35 задолженность по основному долгу; 94788,63 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 253,95 рублей – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 1460,76 рублей – неустойка за просроченные к уплате проценты; 5985,00 рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе. (л.д. 19).

16.01.2020 Воронину В.А. Банком направлено требование о досрочном исполнении всех обязательств по Кредитному договору (л.д.51-53)

В материалах дела имеется выписка из ЕГРЮЛ в отношении ПАО «Восточный Банк» (л.д. 54-63)

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила ст.ст. 807-818 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором (ст. 821.1 ГК РФ).

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с пунктом 4.3.4. Общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные договором, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

Учитывая, что по договору неоднократно заемщиком допускались нарушения условий Кредитного договора в отношении сроков возврата задолженности, банк потребовал досрочно погасить всю оставшеюся сумму кредита и причитающихся процентов в срок не позднее 30 дней после отправки ответчику уведомления 16.01.2020. Данное требование ответчиком не исполнено (л.д.51-53).

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (абзац 2 пункта 2 статьи 450 ГК РФ).

Как следует из представленных истцом доказательств, принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов Воронин В.А. своевременно не исполнил, в связи с чем, по кредитному договору образовалась задолженность в размере 1079188,69 рублей, в том числе - 976700,35 - задолженность по основному долгу; 94788,63 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с 7 ноября 2019 по 01.04.2020; 253,95 рублей – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга за период с 7 ноября по 01.04.2020; 1460,76 рублей – неустойка за просроченные к уплате проценты за период с 7 ноября 2019 по 01.04.2020 ; 5985,00 рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд находит исковые требования ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, обоснованными и подлежащими удовлетворению, так как установленные обстоятельств являются основанием для расторжения договора кредитования и взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.

Таким образом, с ответчика Воронина В.А. в пользу истца ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по договору кредитования <номер> от <дата> в общем размере 1079188,69 рублей из них: 976700,35 задолженность по основному долгу; 94788,63 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 253,95 рублей – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 1460,76 рублей – неустойка за просроченные к уплате проценты; 5985,00 рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.

Сумма задолженности подтверждается представленным расчетом.

Расчет задолженности, произведенный истцом, судом проверен, является правильным, соответствует условиям договора и требованиям закона.

Сумму задолженности ответчик не оспорил, не представил суду доказательства, опровергающие доводы истца, либо подтверждающие уважительные причины пропуска внесения платежей по договору. Ссылка на невозможность оплаты в условиях пандемии коронавируса несостоятельна, так как погашение кредита ответчиком приостановлено в одностороннем порядке в ноябре 2019 г., доказательств надлежащего исполнения обязательств ответчиком не представлено. Оснований для применения статьи 333 ГК РФ не имеется.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество и установлении первоначальной продажной цены заложенного имущества, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ, содержащий аналогичные требования, действовавшие на момент заключения кредитного договора, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 10 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору <номер> от 18.04.2017 года, является ипотека приобретаемой недвижимости в силу закона в соответствии со статьей 77 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» после государственной регистрации права собственности покупателя и государственной регистрации ипотеки в силу закона.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке (пункт 2 статьи 334 ГК РФ).

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом (пункт 1 статьи 2 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В силу пункта 1 статьи 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что банком Воронину В.А. был предоставлен кредит. Целевое назначение кредита неотложные нужды. Обеспечение исполнения обязательств: залог (ипотека квартиры, общей площадью 31,2 кв.м, расположенной по <адрес>, кадастровый <номер> (л.д.33-37).

В соответствии с пунктом 4.3.4. Общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Ответчик принятые на себя обязательства по возврату полученных денежных средств исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Оснований, предусмотренных пунктом 1 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, не имеется.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В силу статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацем 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Согласно пунктам 3 и 4 части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание (пункт 3 части 2); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В силу прямого указания пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Залоговая стоимость квартиры была определена сторонами в 1041 600 рублей (л.д.33).

В силу пункта 1 статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

С учетом требований действующего законодательства, суд полагает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1041 600 руб. и установить способ реализации залогового имущества - путем продажи с публичных торгов.

Требование истца об определении подлежащими взысканию процентов за пользование кредитом до вступления в силу решения суда подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 данной статьи положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811) применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом обязательства считаются прекращенным при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении договора.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 25596,00 рублей

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования <номер> от 01.02.2019 г. между ПАО КБ «Восточный» и Ворониным Владимиром Анатольевичем.

Взыскать с Воронина Владимира Анатольевича, <дата> рождения, уроженца <адрес>, в пользу ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования <номер> от 01.02.2019 г. задолженность по состоянию на 01.04.2019 года:

- 976700,35 - задолженность по основному долгу;

- 94788,63 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с 7 ноября 2019 по 01.04.2020;

- 253,95 рублей – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга за период с 7 ноября по 01.04.2020;

- 1460,76 рублей – неустойка за просроченные к уплате проценты за период с 7 ноября 2019 по 01.04.2020 ;

- 5985,00 рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, а всего 1079 188,69 рублей.

Взыскивать с Воронина В.А., года рождения, уроженца <адрес>, в пользу истца проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 20% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 976700,35рублей, начиная с 02.04.2020г. по дату вступления решения в силу.

В целях погашения задолженности Воронина по кредитному договору <номер> от 01.02.2019 г обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, расположенную по <адрес>, кадастровый <номер>, путем ее продажи на торгах с установлением начальной продажной цены в размере 1041600 рублей.

Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 25596,00 рублей, всего 1104784,69 рублей (один миллион сто четыре тысячи семьсот восемьдесят четыре) рублей 69 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы в Московский областной суд через Серпуховский городской суд.

Председательствующий судья Н.С.Абакумова

Мотивированное решение изготовлено 20 августа 2020 г.