Решение по делу № 2-961/2016 ~ М-838/2016 от 29.06.2016

Дело № 2- 961 /2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 августа 2016 года г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Моховой Н.А., при секретаре Трухиной Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Вороновой Н.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Вороновой Н.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Свои требования мотивировали тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Вороновой Н.Н. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО). Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Полная стоимость кредита (ПСК) была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в Заявлении - Анкете. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Ответчик неоднократно допуска просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Задолженность ответчика перед Банком составляет 97 041 руб. 69 коп., из которых 61 320 руб. 73 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 24 343 руб. 46 коп. – просроченные проценты, 11 377 руб. 50 коп. – штрафные проценты. Просил суд взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 97 041 руб. 69 коп., госпошлину в сумме 3 111 руб. 25 коп.

Истец АО «Тинькофф Банк», надлежаще извещенный о слушании дела, своего представителя в суд не направил, представив заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Воронова Н.Н. в судебном заседании исковые требования в части взыскания суммы основного долга в размере 60 000 руб. и процентов в размере 24 343 руб. 46 коп. признала, полагала необоснованными требования о взыскании штрафных процентов. Пояснила, что кредитную карту оформила через Интернет, с условиями кредитования была согласна. Поскольку занималась предпринимательством и имела стабильный доход, обязательства по договору исполняла своевременно и в полном объеме. В 2015 году в связи с тяжелой болезнью супруга ей пришлось закрыть ИП, требовались деньги на его лечение и лечение свекрови, она начала допускать просрочки в платежах. Кроме того, у нее имеются иные долговые обязательства, по которым уже вынесены решения и возбуждены исполнительные производства.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

По кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкеты. Акцептом является совершение Банком активизации кредитной карты, договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Условиями установлено, что договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, заключенный между банком и клиентом, включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей общие условия, тарифы, а также заявление-анкету (п. 1).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ на оформление кредитной карты, между Банком и Вороновой Н.Н. заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО).

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из материалов дела и подтверждается ответчиком, Воронова Н.Н. добровольно заполнила и подписала заявление-анкету, приложила к ней копию своего паспорта, направила их в ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк, тем самым выставила оферту банку. При этом из Анкеты-заявления следовало, что ответчик понимал и согласился с тем, что открытие ему кредитной карты будет означать согласие Банка на заключение Договора с момента активации Банком кредитной карты; дата активации указанного счета подтверждается выпиской по счету; датой начала действия договора является дата активации Банком карты. Ответчик своей подписью в анкете подтвердил также, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными на сайте банка, понимает их и обязуется выполнять.

Договором предусмотрено право ответчика уплачивать проценты и погашать кредит в течение всего срока кредита. Согласно тарифу беспроцентный период 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9 % годовых. Минимальный платеж – не более 6% от задолженности минимального платежа 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа за первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд -2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб. Плата за обслуживание карты 590 руб.

Ответчик подтвердил в заявлении-анкете, что ознакомлен с действующими Условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Он выразил свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Условиями, Тарифным планом и заявлением-анкетой.

Согласно п.п. 3.1, 3.3, 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк предоставляет клиенту основную карту, которая передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Из пунктов 5.4-5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью договора, следует, что Банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты; процентов по кредиту; платы за неоплату минимального платежа. Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Ответчик Воронова Н.Н. кредитную карту получила и ДД.ММ.ГГГГ активировала ее, с этого момента между Банком и Вороновой Н.Н. был заключен договор по кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по номеру договора, не оспаривался в судебном заседании.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с положениями ст. 420 – 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ.

Согласно положениям ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор, заключенный между сторонами, относится к смешанному виду договоров, так как содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора банковского счета, который является возмездным в силу ст. 851 ГК РФ и условий договора, заключенного между сторонами.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. № 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Получение денежных средств отнесено к операциям с использованием банковской карты, банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме, и кредитная карта Банка является, прежде всего, средством безналичного платежа.

Из выписки по договору следует, что Вороновой Н.Н. обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом.

В подтверждение формирования и размера задолженности суду представлена справка о размере задолженности, расчет задолженности по договору кредитной линии, выписка о произведенных операциях, копия заключительного счета.

Согласно представленных расчетов, задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 97 041 руб. 69 коп., из которых: 61 320 руб. 73 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 24 343 руб. 46 коп. – просроченные проценты; 11 377 руб. 50 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет задолженности судом проверен, признан правильным.

Таким образом, требования банка, в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам, подлежат удовлетворению.

Штрафные санкции составляют 11 377 руб. 50 коп., что при сумме задолженности по основному долгу и процентам в размере 85 664 руб. 19 коп., применительно к периоду задолженности и даты истребования долга, суд не считает чрезмерным и не соответствующим последствиям неисполнения обязательства. Тяжелое материальное положение ответчика, наличие у него иных кредитных обязательств не может являться основанием для применения ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, штраф также подлежит взысканию.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся в том числе расходы по оплате госпошлины.

Размер государственной пошлины по правилам расчета, предусмотренного ст. 333.19 НК РФ, составил 3 111 руб. 25 коп.

Понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 111 руб. 25 коп. подтверждены платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу изложенной нормы закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска, в сумме 3 111 руб. 25 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Вороновой Н.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Вороновой Н.Н. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 97 041 рубля 69 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 111 рублей 25 копеек, а всего: 100 152 (сто тысяч сто пятьдесят два) рубля 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                       Н.А. Мохова