Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1367/2021 ~ М-1089/2021 от 09.03.2021

Дело № 2-1367/2021

73RS0002-01-2021-002977-84

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ульяновск                                             27 апреля 2021 года

          Засвияжский районный суд в составе

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Долотцевой Г.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к Афиногентову Владимиру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» (далее по тексту - ООО «Экспресс-Кредит») обратилось в суд с иском к Афиногентову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указали, что 15.10.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Афиногентовым В.Н. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита ответчику в сумме 300 000 руб. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставляет кредит заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Банк выполнил свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом, однако ответчик в нарушение условий кредитного договора не производил оплаты в предусмотренные сроки. В соответствии с условиями кредитного договора банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» уступило права требования по просроченным кредитам истцу на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ. Условие о передаче прав по должнику содержится в кредитном договоре и согласовано сторонами в момент его заключения. В целях взыскания указанной задолженности истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Впоследствии мировым судьей было вынесено определение об отмене (отказе) выдачи судебного приказа. В требования заявителя не включены требования о взыскании пени, штрафа, неустойки, комиссии, хотя и были уступлены взыскателю в рамках договора цессии. Кроме того, истец требует лишь часть суммы задолженности должника в размере 84 004 руб. 81 коп., и не отказывается от взыскания оставшейся части задолженности в последующем. Взыскание задолженности в полном объеме увеличило бы издержки ответчика на уплату пошлин и исполнительских сборов, поэтому истец, взыскивая через суд часть долга, таким образом пытается побудить ответчика выполнить свои обязательства в остальной части задолженности добровольно. Согласно выписке по лицевому счету, представленной истцу банком, 16.03.2015 ответчиком был внесен последний платеж, после этого ничего больше не начислялось.

Просили взыскать с ответчика в пользу ООО «Экспресс-Кредит» за период с 15.10.2012 по 19.12.2013 задолженности в размере 84 004 руб. 81 коп., в том числе: ?, образовавшейся на данный момент от суммы задолженности, в размере 56 221 руб. 75 коп. (из общей суммы требований по основному долгу в размере 224 887 руб.) - сумму основного долга (тело долга), ?, образовавшейся на данный момент от суммы задолженности, в размере 27 783 руб. 06 коп. (из общей суммы требований по процентам в размере 111 132 руб.22 коп.) - сумму неуплаченных процентов, а также сумму государственной пошлины в размере 2 720 руб. 14 коп., сумму судебных издержек в размере 10 000 руб., а всего 96 724 руб. 95 коп.

Представитель истца ООО «Экспресс-Кредит» Мельникова А.С., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения иска судом извещалась.

Ответчик Афиногентов В.Н. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения иска судом извещался. В письменном отзыве на исковое заявление просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указал, что кредит его попросил взять знакомый ФИО6, который был устроен неофициально охранником на автостоянке и осуществлял трудовую деятельность совместно с ним. Полученные по кредитному договору денежные средства он по договоренности передал ФИО7 который обязался передавать ему ежемесячно денежные средства для оплаты взносов по кредитному договору. С 2014 ФИО8 пропал, место его нахождения установить не представляется возможным, связь с ним потеряна. Являясь добросовестной стороной кредитного договора, он выплачивал банку задолженность по кредиту, о чем свидетельствуют чеки о внесении им платежей от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, а также приходные кассовые ордера от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. Ему также не представлялось возможным оплачивать задолженность через банкоматы банка-кредитора, поскольку большая часть банкоматов и филиалов банка были ликвидированы в связи с разбирательством по розыскам и аресту руководителей банка-кредитора. Он также является добросовестным заемщиком по потребительскому договору, заключенному с ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ (график платежей до ДД.ММ.ГГГГ). <данные изъяты> Им не были получены претензии и иные документы, которые могут свидетельствовать о досудебном урегулировании спора. Кредитные отношения по договору возникли изначально между ним и ОАО КБ «Восточный», никаких кредитных отношений между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» не существовало, подтверждения данного факта истцом не представлено. О заключении указанного истцом договора цессии ему не было известно, уведомления не поступали. Истец просит взыскать с него сумму задолженности за период с 15.10.2012 по 19.12.2013, однако истцом пропущен срок исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении требований.

Представитель ответчика Афиногентова В.Н. - Коваленко В.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения иска судом извещался. В письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель третьего лица ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения иска судом извещался.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело при данной явке.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.

    Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

    В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

    В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Афиногентовым В.Н. на основании Заявления последнего от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита № в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В данном Заявлении Афиногентов В.Н. просил банк рассматривать его заявление как предложение (оферту) о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы кредитного договора на условиях, изложенных в данном Заявлении и Типовых условиях потребительского кредита, договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета, а также произвести акцепт сделанных в данном Заявлении оферт путем совершения следующих действий: открыть ему банковский специальный счет, зачислить всю сумму кредита (300 000 руб.) на открытый ему банковский специальный счет (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит). В данном Заявлении Афиногентов В.Н. подтвердил, что он понимает, что гашение задолженности по кредиту и уплате процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи).

Во исполнение заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Афиногентову В.Н. ДД.ММ.ГГГГ был выдан кредит в размере 300 000 руб. на срок 60 месяцев, открыт банковский специальный счет №.

Афиногентов В.Н. обязался исполнять условия кредитного договора, в том числе погасить основной долг, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором.

Стороны договорились, что кредит предоставлен ответчику с процентной ставкой по кредиту 28,5% годовых, с ежемесячным платежом в сумме 11 234 руб. (размер последнего платежа - 11 143 руб. 91 коп.), дата ежемесячного взноса - 15 число каждого месяца.

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности: неустойка/штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 3.0% от просроченной кредитной задолженности/590 руб.

Судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что истцом обязательства по договору были исполнены. ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ответчику кредит, денежные средства в размере 300 000 руб. зачислены на банковский специальный счет ответчика № и выданы ему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за его пользование Афиногентов В.Н. исполнял не надлежащим образом, что подтверждается представленными истцом «Расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 28/01/2021 по кредитному договору № от 15/10/2012, заключенному между ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» и Афиногентов Владимир Николаевич», «Выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Номер счета: № (RUR) пассивный Афиногентов Владимир Николаевич».

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (цедент) и ООО «Экспресс-Кредит» (цессионарий) был заключен договор об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров (далее - кредитные договоры), заключенных цедентом с физическими лицами (далее - должники) согласно Приложению №1, являющемуся неотъемлемой частью настоящего договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания Приложения №1 к договору. Требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующем в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения договора проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с Приложением №1 к договору. Уступка права (требований) считается совершенной с момента подписания договора и Приложения №1 к нему.

Из Приложения № к Договору об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного представителями ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Экспресс-Кредит», следует, что стороны подтвердили факт передачи ДД.ММ.ГГГГ прав требования от цедента к цессионарию по кредитным договорам, в том числе данный банк уступил ООО «Экспресс-Кредит» требования, возникшие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Афиногентовым Владимиром Николаевичем, общая сумма задолженности 357 619 руб. 22 коп.

Из представленного истцом «Расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 28/01/2021 по кредитному договору № от 15/10/2012, заключенному между ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» и Афиногентов Владимир Николаевич» усматривается, что по состоянию на дату перехода прав требования по кредитным договорам (ДД.ММ.ГГГГ) сумма задолженности Афиногентова В.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 357 619 руб. 22 коп., из которых: задолженность по основному долгу - 224 887 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 111 132 руб. 22 коп., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе1 - 21 600 руб.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено.

    Таким образом, судом установлен факт ненадлежащего исполнения Афиногентовым В.Н. обязательств по погашению кредита и уплате процентов за его пользование.

Согласно п.2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.                     Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с п.3 ст. 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

В соответствии с п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Данное разъяснение гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.

Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ допускается только с согласия должника.

Судом установлено, что в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ имеется условие о возможности передачи банком прав требования к ответчику по данному кредитному договору и согласовано сторонами в момент его заключения: так, в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита № в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк», подписанном Афиногентовым В.Н., последний подтвердил, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу.

При таких обстоятельствах, договор об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Экспресс-Кредит», не противоречит положениям ст.ст.382, 388 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ООО «Экспресс-Кредит» является надлежащим истцом, и обладает правом требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

Доказательств исполнения своих обязательств по кредитному договору стороной ответчика не предоставлено.

Разрешая заявленные требования о взыскании с ответчика Афиногентова В.Н. в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 84 004 руб. 81 коп. за период с 15.10.2012 по 19.12.2013, суд также учитывает следующее.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности.

Статьей 196 ГПК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из материалов дела усматривается, что кредит был предоставлен ответчику 15.10.2012 на срок 60 месяцев, то есть до 15.10.2017.

Свои обязанности по оплате суммы основного долга и процентов ответчик не выполнял с 17.03.2015. Истец в исковом заявлении просит взыскать задолженность в размере 84 004 руб. 81 коп. возникшую за период с 15.10.2012 по 19.12.2013.

Поскольку исковое заявление в суд направлено 02.03.2021, трехлетний срок исковой давности по заявленному периоду истцом пропущен.

Истечение срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком, является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в иске (пункт 2 ст.199 ГК РФ).

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено.

Факт обращения с заявлением о выдаче судебного приказа не свидетельствует о соблюдении истцом срока исковой давности, поскольку обращение с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика указанной задолженности также имело место за пределами срока исковой давности.

Поскольку в силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд полагает не подлежащими удовлетворению заявленные истцом требования в полном объеме.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

                                                     Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к Афиногентову Владимиру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                                                                                                    Е.Н. Саенко