Решение по делу № 2-4620/2012 ~ М-3736/2012 от 24.08.2012

Дело № 2 – 4620 / 2012 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2012 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Нугумановой Э.Ф.

при секретаре Тимербулатовой А.Н.

с участием представителя истца Фаварисовой Е.А. по доверенности Тесленко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фаварисовой Е.А. к Открытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о признании недействительными условий по договору, ущемляющих права потребителя,

установил:

Истица обратилась в суд с иском и просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за расчетно - кассовое обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей, и в части взимания ежемесячной комиссии в размере <данные изъяты> руб., применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ответчика в ее пользу размер комиссии за расчетно-кассовое обслуживание кредита – <данные изъяты> руб., размер ежемесячной комиссии <данные изъяты> руб., пени за несвоевременную оплату – <данные изъяты> руб., расходы на услуги представителя в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. Свои требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ ею заключено кредитное соглашение № с ОАО «<данные изъяты>». Согласно условиям кредитного договора, Банком была предоставлена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца, с процентной ставкой 10% годовых. При получении кредита ею была оплачена комиссия за расчетно - кассовое
обслуживание при сопровождении кредита в размере <данные изъяты> рублей. Согласно графика
платежа ежемесячная комиссия за ведение карточного счета составила <данные изъяты> рублей. С
ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею была выплачена комиссия за ведение карточного
счета, что составляет <данные изъяты> месяцев, то есть <данные изъяты> рублей. Считает, что вышеуказанные комиссии начислены и удержаны незаконно, так как в договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей. В связи с выплатой данной суммы ответчику, она была лишена возможности потратить данные деньги на нужды своей семьи, в связи с чем, испытывала сильные душевные страдания, в связи с чем, считает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред на сумму <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с претензией, в которой просила возвратить полученную по недействительной сделке сумму. Однако до настоящего времени, ответа на претензию не последовало. Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченных сумм комиссии в течение установленного ст. 31 Закона «О защите прав потребителя» <данные изъяты> - дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги на день вынесения решения. То есть <данные изъяты> % от <данные изъяты> рублей составляет - <данные изъяты> руб. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей. Следовательно, неустойка за несвоевременную оплату составляют <данные изъяты> руб. Кроме того, ею понесены расходы на услуги представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца Фаварисовой Е.А. по доверенности Тесленко О.В. исковые требования поддержала, просит признать недействительным условие кредитного соглашения в части взимания комиссий, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание кредита <данные изъяты> рублей, ежемесячные комиссии <данные изъяты> рублей, неустойку <данные изъяты> рублей, услуги за представительство в суде <данные изъяты> рублей. Суду показала, что ДД.ММ.ГГГГ заключено кредитное соглашение, сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей. При получении кредита была оплачена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита <данные изъяты> рублей, ежемесячная комиссия за ведение карточного счета <данные изъяты> рублей. Всего выплачена комиссия <данные изъяты> рублей. Считает, что комиссия начислена и удержана незаконно. Взимание комиссии ущемляет права потребителя. 9 июля истец обратился с претензией к ответчику, в котором она просила возвратить сумму. Однако до настоящего времени не выплачено, за неисполнение претензии подлежит взысканию неустойка с <данные изъяты>. по ДД.ММ.ГГГГ за <данные изъяты> дней <данные изъяты> %, что составляет <данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика по доверенности Хусаинов А.Д. просит рассмотреть дело без их участия в виду значительной территориальной удаленности, исковые требования не признает, просит снизить размер неустойки. Представитель на исковое заявление представил отзыв, которым считает требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Предоставление банком денежных средств осуществляет двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Истец в банк с заявлением о выдаче ему кредита без открытия банковского счета не обращался, в выдаче такого кредита ему не отказывалось. Услуги, оказываемые банком, были выбраны самим истцом и, следовательно, оказывались с его согласия, что подтверждается его подписью на кредитных соглашениях. Что касается неустойки, претензия не содержит требований, за неисполнение которых Законом «О защите прав потребителей» предусмотрено взыскание неустойки, в исковом заявлении ставится вопрос о применении последствий недействительности сделки, а не о нарушении срока оказания услуги или оказания ее с недостатками. В случае удовлетворения требований истца, просит снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Что касается компенсации морального вреда, считают, что вина банка отсутствует, а заявленная к компенсации морального вреда сумма необоснованно завышена. Ст. 94 и 100 ГПК РФ предусматривает среди издержек, связанных с рассмотрением дела – расходы на оплату услуг представителей. Представитель истца предоставил расписку, в которой нет паспортных данных, подписи Фаварисовой Е.А. Более того, в договоре поручения от ДД.ММ.ГГГГ подпись Фаварисовой Е.А, не соответствует (не похожа) подписи на кредитном соглашении и других документах, приложенных к материалам дела. Кроме того, указанные истцом в исковом заявлении стоимости этих услуг несоразмерна проделанной работе.

Суд, принимая решение о рассмотрении дела в отсутствие сторон, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О введении в действие части второй ГК РФ» п. 1 ст. 1 закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ.

Судом установлено, что между ОАО «<данные изъяты>» и Фаварисовой Е.А. ДД.ММ.ГГГГ заключено кредитное соглашение № на сумму <данные изъяты> рублей сроком исполнения <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых.

В соответствии с условиями кредитного соглашения, выдача кредита осуществляется после уплаты Заемщиком суммы комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены Тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита (п. 3.2); погашение задолженности по кредиту включает в себя в том числе комиссии и\или иные платежи, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно (п. 3.5).

Расчет полной стоимости кредита, являющийся приложением к кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, включает в себя помимо основной суммы кредита по кредитному соглашению и процентов по кредитному соглашению комиссию за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в размере <данные изъяты> руб., дополнительную плату за ведение карточного счета при наличии кредита в размере <данные изъяты> руб.

В день заключения кредитного соглашения, то есть ДД.ММ.ГГГГ Фаварисовой Е.А. оплачена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в сумме <данные изъяты> руб., что отражено в выписке по счету.

Согласно выписке по счету по кредитному соглашению, со счета Фаварисовой Е.А. списано в счет погашения ежемесячной комиссии <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Тем самым, кредитование – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеназванного Положения и п. 14 ст. 4 федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Изложенное свидетельствует о том, что открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги-заемщика.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Положения кредитного договора сформулированы самим Банком таким образом, что кредит не подлежал выдаче, без условия оплаты потребителем комиссии по предоставлению финансовой услуги, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Исходя из содержания ст. 168 ГК РФ, сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна. В силу ст. 166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительная с момента ее совершения. Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При данных обстоятельствах, учитывая, что взимание банком платы за расчетно-кассовое обслуживание, за ведение карточного счета при наличии кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, условия кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, за ведение карточного счета подлежат признанию недействительными. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что условия кредитного соглашения в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, за ведение карточного счета являются недействительными, уплаченные во исполнение этих условий кредитных соглашений денежные средства в размере <данные изъяты> руб.) должны быть возвращены истцу Фаварисовой Е.А.

Судом установлено, что Фаварисова Е.А. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ОАО «<данные изъяты>» с претензией на незаконное начисление и удержание банком комиссии и требованием возвратить комиссию за открытие счетов в размере <данные изъяты> руб., и ежемесячную комиссию в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

За невыполнение законных требований потребителя о возврате незаконно удержанной комиссии с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты>% за период с ДД.ММ.ГГГГ (через десять дней после предъявления претензии) по ДД.ММ.ГГГГ (день подачи искового заявления) в количестве 36 дней в размере <данные изъяты> руб. из следующего расчета: <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, размер неустойки подлежит уменьшению до <данные изъяты> руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая обстоятельства дела, требования ст. 151 и 1101 ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает в пользу истца с ОАО «<данные изъяты>» подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты> руб., от уплаты которой истец был освобожден в соответствии с п. 3 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. 819, 166, 167, 168, 151, 1101, 856 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 100, 103, 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительными условия кредитного соглашения, заключенного между ОАО <данные изъяты>» и Фаварисовой Е.А., № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и комиссии в виде дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита.

Взыскать с ОАО «<данные изъяты>» в пользу Фаварисовой Е.А. необоснованно удержанные денежные средства в виде комиссии в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб.

Взыскать с ОАО «<данные изъяты>» госпошлину в доход государства <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Стерлитамакский городской суд.

Председательствующий судья: Э.Ф. Нугуманова