Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-221/2012 (2-2969/2011;) ~ М-2731/2011 от 31.10.2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 20 января 2012 года.

Ленинский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего судьи Герасименко Е.В.,

при секретаре Жирных О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) к Лапину <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца обратился в суд с указанным иском, мотивируя требования тем, что 11.10.2006 года Лапин В.А. обратился в Красноярский филиал АКБ «МБРР» (ОАО) для получения расчетной карты с разрешенным овердрафтом. Порядок и условия проведения данного вида операций регулируется Условиями получения и пользования расчетных карт с разрешенным овердрафтом (далее Условия) и Тарифами за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт с разрешенным овердрафтом (далее Тарифы). Лапин В.А. представил справку о доходах, заполнил и подписал заявление на выпуск расчетной карты по форме банка, был ознакомлен и согласился с действующим порядком получения и использования расчетных карт, обязался неукоснительно его соблюдать. Заявление, Условия и Тарифы в совокупности составляют Договор банковского счета с условиями кредитования счета. Договор считается заключенным с момента принятия банком заполненного и подписанного держателем карты заявления. По условиям данного договора истец обязался предоставить в пользование банковскую карту с разрешенным овердрафтом и осуществлять расчетно-кассовое обслуживание держателя карты. Кредит в форме овердрафта представляет из себя проведение операций по получению/списанию денежных средств со счета держателя карты при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете. Для учета операции по расчетной карте и в соответствии с Условиями банком был открыт счет №. 20.10.2006 года на имя ответчика была выпущена расчетная карта с разрешенным лимитом овердрафта в размере 240000 рублей. На заявлении ответчик расписался в получении карты и Пин-конверта. С октября 2006 года по июль 2007 года Лапиным В.А. были произведены операции по снятию с указанного выше счета денежных средств в наличной форме, в те же дни истцом были списаны со счета комиссии за данные операции и за обслуживание. С сентября 2009 года ответчик перестал вносить платежи по кредиту. В соответствии с Условиями и Тарифами гашение кредита должно производиться до 25 числа каждого месяца в размере не менее 5% от суммы основного долга. На сумму кредита истцом начислялись проценты в размере 24% годовых, с 26.10.2008 г. процентная ставка составила 28% годовых, с 21.08.2009 года 31% годовых. Уплата процентов должна производиться также до 25 числа каждого месяца. За нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом начисляется штраф в размере 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 рублей. Штраф взимается ежемесячно за неисполнение обязательства в размере не менее 100 рублей. В связи с длительным нарушением ответчиком сроков исполнения обязательств, 01.07.2011г. в его адрес было направлено требование о досрочном возврате кредита. С 04.07.2011 года вся сумма кредита была отозвана досрочно, начисление процентов прекращено в соответствии с Условиями. По состоянию на 24.10.2011 года задолженность ответчика составила 269642 рубля 92 копейки, из которых: 204195 рублей 22 копейки – сумма невозвращенного кредита, 65447 рублей 70 копеек – сумма процентов за пользование кредитом. Указанную сумму истец просит взыскать с Лапина В.А., а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 5869 рублей 43 копейки.

В судебное заседание представитель истца АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Лапин В.А. в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о дне слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом по имеющемуся в материалах дела адресу, однако направленные в его адрес судебные повестки возвращены в связи с истечением срока их хранения в отделении связи. Суд признаёт ответчика надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, поскольку согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу, а при отсутствии такого сообщения судебное извещение посылается по последнему известному суду месту жительства адресата и считается доставленным, хотя адресат по этому адресу более не проживает.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против которого не возражает истец.

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статей 307, 309 ГК РФ обязательства, возникшие из договора и иных предусмотренных законом оснований, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статья 434 ГК РФ предусматривает, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору действуют правила, применяемые к договору займа.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании объективно установлено, что на основании заявления о выпуске расчетной карты с разрешенным овердрафтом от ДД.ММ.ГГГГ Лапину В.А.. была выдана расчетная карта VISA Classic № с разрешенным лимитом овердрафта в размере 240 000 рублей, указанная карта получена ответчиком 20.10.2006г., о чем он собственноручно расписался в заявлении.

При этом ответчик был ознакомлен и выразил согласие с Условиями получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом, а так же принял обязательство по их исполнению. Корме того, Лапин В.А. был ознакомлен и выразил согласие с Тарифами АКБ «МБРР» за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт, о чем, оставил в заявлении свою подпись 24.10.2006 г.

Таким образом, в соответствии со статьями 420 и 434 ГК РФ, суд считает, что между сторонами был заключен договор банковского счета.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета и проведении операций по счету.

Статьей 847 ГК РФ предусмотрено, что права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Порядок и условия ведения операций в Акционерном коммерческом банке «Московский Банк Реконструкции и Развития» на момент заключения с ответчиком договора банковского счета регулировались Условиями получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом.

В соответствии с п.1.2 указанных Условий заявление на получение карты, надлежащим образом заполненное и подписанное держателем карты, Условия, Тарифы банка за осуществление расчетов по операциям с картами в совокупности составляют договор о выпуске и обслуживании карты между держателем карты и банком. Договор считается заключенным с даты принятия банком заполненного и подписанного держателем карты заявления. Заполненное и подписанное держателем карты заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия держателем карты условий договора.

Согласно п.1.4 банк вправе предоставить держателю карты кредит в форме овердрафта при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете, установив максимальную сумму денежных средств, предоставляемых банком держателю карты. Для учета предоставленного кредита банк открывает ссудный счет.

В связи с чем, для учета операций по расчетной карте был открыт счет №.

В соответствии с Условиями и Тарифами платежным периодом по кредитному договору устанавливается период с 1 по 25 число (включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом. Погашение кредита должно производиться ежемесячно в размере не менее 5% от суммы основного долга. Кроме того, банком начисляются проценты за пользование кредитом - 24% годовых. Штраф за неисполнение обязательств держателем карты по кредиту по погашению задолженности и (или) уплате начисленных процентов за пользование денежными средствами банка составляет 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 руб. Штраф взимается ежемесячно за неисполнение обязательств в размере не менее 100 руб. по состоянию на последнее число месяца.

В соответствии с п.1.5 Условий Банк вправе изменять и (или) дополнять Условия и (или) Тарифы по своему усмотрению, а также в связи с изменением действующего законодательства, нормативной базы Банка России и правил международной платежной системы. Уведомление держателя карты об изменении и (или) дополнении Условий и (или) Тарифов осуществляется Банком путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и (или) Тарифов в местах обслуживания клиентов Банка не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие новых редакций Условий и (или) Тарифов.

Как следует из имеющегося в материалах дела Приказа № 14.08.2008г. процентная ставка установлена в размере 28 % годовых. Согласно приказа № 07-405/9-(0) от 05.08.2009г. процентная ставка установлена в размере 31 % годовых (л.д.40-48).

Суд принимает расчет задолженности ответчика по кредитному договору (л.д.26-28).

Согласно представленных суду выписок операций по счету ответчика (л.д.29-33), установлено, что Лапин В.А. в периодс октября 2006 г. по июль 2007 г.провел ряд операций по снятию со счета денежных средств в наличной форме. Ответчиком в счет погашения основного долга и процентов вносились денежные средства, однако с сентября 2009 года внесение платежей ответчиком прекратилось, поэтому истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на 24.10.2011 года задолженность заёмщика перед кредитором по возврату суммы кредита составила 269642 рубля 92 копейки, из которых: 204195 рублей 22 копейки – сумма невозвращенного кредита, 65447 рублей 70 копеек – сумма процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик не выполнил принятые на себя обязательства, по кредитному договору допущена просрочки внесения платежей и в размере, меньшем чем предусмотрено договором, истец вправе требовать досрочного взыскания суммы ссудной задолженности, а поскольку добровольно предъявленную истцом задолженность в полном объеме ответчик не погасил, суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с Лапина В.А. задолженность по договору в указанном выше размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы, понесённые истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере 5896 рублей 43 копейки, подтверждённые им документально платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежат возмещению ответчиком.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) удовлетворить.

Взыскать с Лапина <данные изъяты> в пользу АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 269642 рубля 92 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5896 рублей 43 копейки, а всего 275539 рублей 35 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Е.В.Герасименко