Решение по делу № 2-846/2020 ~ М-645/2020 от 08.05.2020

Дело № 2-846/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2020 года                                                                                        г.Чита

Читинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Беспечанского П.А., при секретаре Говорковой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бояркиной Е.А. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Бояркина Е.А. обратилась в суд с иском, в обоснование которого указала, что При получении кредитного продукта в ПАО ВТБ в сумме 1601831,0 рублей (договор № ею на основании устного заявления был заключен договор страхования «Финансовый резерв», о чем выдан полис № от 24.10.2018г. программа «Лайф+», при этом страховая премия в размере 201831,0 рублей уплаченная единовременно, и вошла в стоимость выданного кредита под проценты. По условиям страхового полиса № от 24.10.2018г., страховыми рисками являются травма; госпитализация в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; смерть в результате НС и Б. Срок действия полиса с 00.00 ч. 25.10.2018 г. до 23.59 ч. 24.10.2025 г., выгодоприобретателем является страхователь. Страховая сумма составляет 1601831,0 рублей, т.е страховка заключена на сумму выданного кредита, страховая премия 201831,0 рублей.    В связи с тем, что 17.02.2020. истцу установлена третья группа инвалидности бессрочно (справка выдана Бюро №2-филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Забайкальскому краю»), то есть наступил страховой случай после вступления договора страхования в силу и в период его действия, - 16.03.2020г. истец обратилась в страховую компанию о выплате суммы страхового возмещения. В ответе, полученном от страхового агента ПАО «ВТБ», содержится ссылка на то, что страховые выплаты предусмотрены по страховым рискам - наступлении 1 и 2 групп инвалидности, соответственно мне отказано в принятии заявления на страховую выплату, а также выданы условия страхования по программе финансовой защиты. Полагая отказ в выплате страхового возмещения неправомерным истец просила суд взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Бояркиной Е.А. страховое возмещение в размере 1 601 831 руб., неустойку в размере 913043,67 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5002,90 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании истец Бояркина Е.А. иск подержала.

Ответчик ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ответчик, Общество) представителя в судебное заседание не направило, возражений на иск не представило.

Привлеченное в качестве третьего лица ПАО «ВТБ» явку представителя в судебное заседание не обеспечило.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

Как следует из материалов дела 24.10.2018 между Бояркиной Е.А. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. (л.д.16-20)

В этот же день между Бояркиной Е.А. и ПАО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования «Финансовый резерв», о чем выдан полис №129577-62500400887109 от 24.10.2018 г. программа «Лайф+», при этом страховая премия в размере 201831,0 рублей уплаченная единовременно, и вошла в стоимость выданного кредита под проценты. Срок действия полиса с 00.00 ч. 25.10.2018 г. до 23.59 ч. 24.10.2025 г., выгодоприобретателем является страхователь. Страховая сумма составляет 1601831,0 рублей.

Согласно Особых условий страхования Приложение № 1 к страховому полису № от 24.10.2018г., страховыми рисками являются травма; госпитализация в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; смерть в результате НС и Б (п. 3.4). (л.д. 10 об.)

В соответствии с пунктами 7.1.1. и 7.4 Особых условий страхования при наступлении страхового случая инвалидность в результате НС и Б Страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100 % страховой суммы. Страховщик осуществляет страховую выплату в течение 30 календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.

Материалами дела подтверждается, что 17.02.2020 г. Бояркиной Е.А. установлена третья группа инвалидности бессрочно (справка выдана Бюро №2-филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Забайкальскому краю», л.д.21)

В связи с установлением инвалидности Бояркина Е.А. в пределах месячного срока - 16.03.2020г. обратилась в Общество, а также к страховому агенту ПАО «ВТБ» о выплате суммы страхового возмещения, с приложением необходимых документов. (л.д.24-30)

В ответе от 24.03.2020 г. полученном от страхового агента ПАО «ВТБ», содержится ссылка на то, что п. 4 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» страховые выплаты предусмотрены по страховым рискам - наступлении 1 и 2 групп инвалидности.

Соответственно истцу отказано в страховой выплате.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен порядок изменения и расторжения договора.

В силу пункта 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Из приведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации в их системной взаимосвязи следует, что договор страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определенных условиях, которые в нем изложены. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом любые изменения условий договора страхования должны быть изложены сторонами этого договора в письменной форме.

Согласно абзацу первому статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как указано выше, договор страхования между сторонами заключен путем выдачи страховщиком страхового полиса, в котором в качестве событий, на случай которых осуществляется страхование, указано: инвалидность в результате НС и Б. Каких-либо исключений относительно данных страховых рисков в полисе не содержится.

В Особых условий страхования - Приложение № 1 к страховому полису № от 24.10.2018г., также укавзано, что страховыми рисками являются травма; госпитализация в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; смерть в результате НС и Б (п. 3.4).

При этом в п. 1.1 и 1.2 указано, что настоящие Особые условия являются неотъемлемой частью договора страхования (Полиса), заключенного на основании устного заявления на страхование. Настоящие Особые условия подготовлены на основании Стандартных правил страхования «Правил страхования от несчастных случае и болезней», утвержденных приказом от 02.08.2010 № 121-ОД, в редакции Приказа от 12.11.2014 № 336-ОД (далее - Правил). В случае если настоящий Полис и Особые условия отличаются от Правил, применяются положения, изложенные в Полисе или в Особых условиях.

При таких обстоятельствах суд, исходя из буквального толкования условий, изложенных в страховом полисе и особых условий, являющихся приложением к полису, приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования сторонами в соответствии с приведенным выше пунктом 3 статьи 943 ГК РФ страховой риск (а при его наступлении - страховой случай) определен как инвалидность в результате несчастного случая или болезни независимо от её группы.

Данный вывод соотноситься с п. 15.2 «Правил страхования от несчастных случае и болезней», утвержденных приказом от 02.08.2010 № 121-ОД, в редакции Приказа от 20.07.2017 № 270-ОД которым, предусмотрено, что при решении спорных вопросов положения договора страхования имеют преимущественную силу по отношению к настоящим Правилам, если при заключении договора Страхователь и Страховщик договорились об изменении или исключении отдельных положений настоящих Правил и о дополнении Правил в той мере, в какой это не противоречит действующему законодательству, что соответствует требованиям ст. 943 ГК РФ.

Поскольку инвалидность вследствие общего заболевания была установлена Бояркино Е.А. в период действия договора страхования, суд считает, что данный случай является страховым и имеются основания для возложения на Общество обязанности выплатить истцу страховое возмещение в размере 1 601 831 руб., проценты (неустойку) за нарушение предусмотренного договором страхования срока его выплаты, компенсацию морального вреда, штраф и проценты за пользование чужими денежными средствами.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20).

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании за неисполнение страховщиком обязательств неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии. (п. 16 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017).

В силу изложенного неустойка подлежит расчету исходя из страховой премии – 201831 руб., и составит 115 803,67 руб. (201831 руб. * 3% = 6054,93 * 19 дн. просрочки с 17.04.2020 по 05.05.2020).

Поскольку нарушение сроков выплаты страхового возмещения представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое ст. 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения. ( вопрос 1 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2013 года, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 05.02.2014).

Поскольку со стороны ответчика имело место нарушение денежного обязательства, выразившееся в невыплате истцу страхового возмещения, требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами заявлено обоснованно.

Расчет процентов по п. 1 ст. 395 ГК РФ изложенный истцом в иске, исходя из ключевой ставки рефинансирования ЦБ РФ проверен судом и признается верным, всего за период с 17.04.2020 по 05.05.2020 подлежат взысканию проценты в размере 5002,90 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При таких обстоятельствах, когда установлено, что ответчиком нарушены права истца как потребителя, суд полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Пункт 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что продавец в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя, с ответчика следует взыскать с ответчика штраф в пользу потребителя в размере 863818,78 из расчета (1601831+115803,67+5002,90+5000)*50%.

В силу положений ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19, ст. 333.20 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что составит 16838 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление удовлетворить частично.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Бояркиной Е.А. страховое возмещение в размере 1 601 831 руб., неустойку в размере 115 803,67 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5002,90 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 863 818,78 руб.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу бюджета муниципального района Читинский район государственную пошлину в размере 16838 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы в Читинский районный суд Забайкальского края.

Судья                                                                          Беспечанский П.А.

Мотивированное решение составлено 03.09.2020 г.