Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5106/2016 ~ М-3902/2016 от 20.05.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИИ

по делу №

ДД.ММ.ГГГГ г. Самара

Промышленный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи С.Н. Ланских

при секретаре Лобановой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный Банк «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО2 к ПАО Национальный Банк «<данные изъяты>» о применении последствий ничтожности сделки, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

ПАО НБ «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ФИО2, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого банком ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. (лимит овердрафта) на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых.

Договор заключен в офертно-акцептной форме. Кредит по договору был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов Банк «<данные изъяты>» (ПАО), Тарифах Банк «<данные изъяты>» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а условия, тарифы, и график платежей являются неотъемлемой частью заявления/ анкеты-заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст.438 ГК РФ по открытию банковского счета №.

Согласно Условий кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента.

В соответствии с Условиями с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства ФИО2 не предпринимает и продолжает уклонятьс от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 перед истцом составляет <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты> – сумма просроченной задолженности.

Истец предъявляет к взысканию только сумму просроченной задолженности, оставляя за собой право, предоставленное законом, обратиться в суд с требованием о взыскании с ответчика оставшейся части задолженности по договору, состоящей из суммы непросроченной задолженности, суммы процентов, начисленных на просроченную задолженность, суммы штрафов за пропуск ежемесячного платежа-в размерах, указанных в расчете задолженности.

Истец просил взыскать с ФИО2 в его пользу сумму просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. и расходы по оплате пошлины <данные изъяты>

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика ФИО2 по доверенности ФИО6 был предъявлен встречный иск к ПАО НБ «<данные изъяты>»,ссылаясь в обоснование встречных требований на то, что в рамках кредитного договора заемщик был присоединен к программе страхования. Общий размер страховых выплат по выпискам по счету составил <данные изъяты>. Кроме того, банком списана плата за подключение пакета №,а также комиссия за СМС по договору в размере <данные изъяты>. На руки заемщик было выдано <данные изъяты>. Информация о списании дополнительных плат и комиссий в рамках договора до заемщика не была доведена должным образом Информация о цене каждой из услуг, возможности выбора или отказа от услуг, указанных в анкете-заявлении, до заемщика не была доведена. График платежей с указанием даты и размера платежей за «пакет банковских услуг» предоставлен при заключении договора не был. Банк увеличил сумму кредита на сумму единовременного платежа на пакет услуг №., должник обязан оплатить проценты по кредиту на данную сумму. С учетом изложенного и ст.ст. 168, 395, 422, 934, 1107 ГК РФ, Закона «О защите прав потребителей» ответчик просил применить последствия ничтожности сделки и взыскать с ПАО НБ «<данные изъяты>» в пользу ФИО2 : <данные изъяты>размер страховой премии как неосновательное обогащение, компенсацию морального вреда-<данные изъяты>., оплата услуг нотаиуса-<данные изъяты>., а всего <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени слушания дела извещался надлежащим образом, в деле имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 и представитель ответчика ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явились, о дате и времени слушания дела извещались надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили. Согласно ч. 1 ст. 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя. ФИО2 о дате судебного заседания извещена путем передачи ей через представителя ФИО5 судебной повестки. Извещение ответчика через его представителя является надлежащим, так как в силу положений статьи 54 ГПК представители вправе совершать от имени представляемых все процессуальные действия. В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

При таких обстоятельствах суд с учетом требований ст. 167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон. Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме

случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты на нее. В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не установлено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ФИО2 заключен кредитный договор № на условиях, изложенных в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах НБ «<данные изъяты>» ПАО, а также в иных документах, содержащих условия кредитования.

Банком заемщику предоставлен кредит с лимитом кредитования <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> месяцев, процентной ставкой по кредиту <данные изъяты> годовых, ежемесячным платежом <данные изъяты>., полная сумма, подлежащая выплате <данные изъяты>. Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Истец выполнил взятые на себя обязательства, заемщик не исполняет своих обязательств, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с расчетом задолженности, предоставленным банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО2 перед истцом составляет <данные изъяты>., из которых: задолженность по кредиту <данные изъяты>., в том числе просроченная-<данные изъяты> задолженность по процентам <данные изъяты>., в том числе по просроченным процентам-<данные изъяты>.

Согласно ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств в подтверждение исполнения денежного обязательства ответчиком не представлено, договор и расчет задолженности не оспорены.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. При этом суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, полагая, что он произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенного между сторонами договора, иное ответчиком не опровергнуто.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.(платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ

Статья 927 ГК РФ также предусматривает, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из материалов дела, одновременно с заключением кредитного договора истица согласилась с включением в программу добровольного страхования жизни от и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды (пакет услуг №), заключенному между НБ «<данные изъяты>» (ОАО) и ОАО «<данные изъяты>». Поручением банку осуществить безакцептное списание плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета <данные изъяты> за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере <данные изъяты> от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС. Тарифами за оказание услуги «СМС-информирование по счету» за весь срок пользования услугой, равный сроку кредита по договору, из расчета <данные изъяты> за каждый месяц пользования услугой.

В соответствии с п.1.4. разделе 3 «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информации об иных услугах (при наличии) Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды заемщик проинформирована о том, что подключение пакета/пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного в настоящем заявлении согласия, осуществляется на добровольной основе, банк не препятствует при заключении договора страхования между заемщиком и любой страховой компанией по своему усмотрению.

В указанной Заявлении подробно описаны все услуги, предоставляемые банком. На каждой странице заявлении, графике платежей и тарифах, стоит подпись заемщика, что свидетельствует о том, что ФИО2 была ознакомлена со всеми условиями и была согласна с ним.

Таким образом, подписи заемщика в указанных документах подтверждают осознанное и добровольное заключение договора о предоставлении кредита на достигнутых условиях и факт получения заемщиком до заключения договора достоверной и полной информации о предоставляемых ему в рамках договора услугах, заемщик согласился со всеми положениями договора.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако данная норма права не препятствует закрепить обязанность соглашением сторон. Исходя из положений ч. 2 ст. 1, ч. 1 ст. 10, ст. 421, ст. 422 ГК РФ банки вправе заключать соответствующие договоры страхования от своего имени, в интересах и с добровольного согласия заемщиков, при этом возможность включения сумм оплаты комиссии для подключения к программе страхования в стоимость кредита законодательством РФ не запрещена.

Исследуя содержание условий кредитного договора, заключенного между сторонами, суд полагает, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающей возможность принятия участия в личном страховании, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, при этом в случае неприемлемости условий, в том числе, связанных с перечислением страховой премии банком со счета вправе был отказаться от его заключения. Между тем, собственноручные подписи в соответствующих заявлениях, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства в рамках спорных правоотношений. Банк не возлагал на истца обязанность по страхованию жизни и здоровья, а включил в кредитный договор согласованное условие о перечислении денежных средств страховщику в счет исполнения обязательств по договору, заключенному между истцом и страховщиком в качестве страховой премии за весь срок страхования, в котором банк стороной договора страхования не является.

По вышеуказанным обстоятельствам оснований для удовлетворения встречных исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Национальный Банк «<данные изъяты>» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Национальный банк «<данные изъяты>» просроченную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. (основной долг- <данные изъяты>., проценты-<данные изъяты>.) и расходы по оплате государственной пошлины в сумме в сумме <данные изъяты> а всего 61 <данные изъяты>

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к ПАО Национальный Банк «<данные изъяты>» о применении последствий ничтожности сделки, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись С.Н. Ланских