Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2200/2019 ~ М-2118/2019 от 05.09.2019

63RS0№-62

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

<адрес> 26 ноября 2019 года

Судья Красноглинского районного суда <адрес> Медведева Н.П.,

при секретаре Махлягиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Дмитриева А. А.овича к АО «Альфа-Банк» о взыскании неправомерно списанных денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении убытков, и компенсации морального вреда.

УСТАНОВИЛ:

Дмитриев А.А. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о взыскании неправомерно списанных денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении убытков, и компенсации морального вреда, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу незаконно списанные денежные средства в размере 158 600 рублей, обязать ответчика возместить судебные расходы, в том числе на оказание юридических услуг в размере 20000 рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с момента списания по день вынесения решения суда, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В обосновании заявленных требований истец указывает, что является держателем счета №№ № от <дата> банковских карт № в банке АО «АЛЬФА-БАНК».

<дата> неизвестными лицами осуществлено тайное хищение моего телефона, на котором было установлено приложение «мобильный банк» рекомендованное сотрудниками Банка, для дистанционного управления счетами. По данному факту истец обратился в правоохранительные органы. При проверке последних операций с терминала (банкомата), сотрудником полиции было установлено, что неизвестными лицами переведены денежные средства со счетов, указанных в приложение «мобильный банк», на сумму 158600 рублей, из которых 136000 рублей кредитные средства и 22 600 рублей личные денежные средства. При обнаружении операции истец немедленно совершил звонок в службу технической поддержки держателей банковских карт Банка. Сотрудники банка рекомендовали обратиться, в офис, выдавший банковские карты для составления претензии и возврата денежных сумм, несанкционированно списанных, без распоряжения клиента, однако данная претензия была оставлена без удовлетворения, в связи с чем, истец вынужден обратиться с данным иском в суд.

Истец Дмитриев А.А. в судебное заседание не явился, хотя о дне и времени был извещен надлежащим образом. Представитель истца Поставной В.А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика АО "Альфа-Банк" в судебное заседание не явился, возражал против удовлетворения заявленных требований по основаниям, указанным в письменных возражениях на иск.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, а также по иным основаниям.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании положений ст. 421 ГК РФ установлен принцип свободы договора, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписан законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 847 ГК РФ, договором банковского вклада может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса (ст. 856 ГК РФ).

Частью 1 ст. 10, ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном ст. 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В ходе судебного разбирательства установлено следующее.

<дата> Дмитриев А.А. обратился в Банк с Анкетой – заявление о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта» и Заявлением Заемщика с просьбой открыть на его имя счет кредитной карты, выдать к счету кредитную карту АО «Альфа-Банк» в соответствии, с параметрами, которые определены в Индивидуальных условиях кредитования. Одновременно с этим Истец подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА – БАНК» и обязался исполнять его условия, с Тарифами АО «АЛЬФА - БАНК» также был ознакомлен и согласен.

Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА­БАНК» определяет условия и порядок предоставления Банком комплексного обслуживания Клиентам, возникающие при открытии и обслуживание счетов. Заключение Договора о КБО между Банком и Клиентом осуществляется путем присоединения Клиента к изложенным в Договоре о КБО условиям в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор о КБО считается заключенным между Сторонами с даты получения Банком лично от Клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора о КБО на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении документа, удостоверяющего личность, и иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Банка России для проведения идентификации.

Договор о КБО и приложения к нему находятся постоянно в свободном доступе на информационных стендах подразделений Банка, у представителя Банка, а также на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу http://www.alfabank.ru, что соответствует рекомендациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, изложенным в письме ФАС России №ИА/7235, Банка России №-Т от <дата>.

В Анкете-Заявлении Дмитриев А.А. собственноручно указал свои персональные данные и сообщил Банку принадлежащий ему номер мобильного телефона (+№) для поддержания связи с Банком и в целях уведомления его Банком при исполнении сторонами обязательств по Кредитному договору, при этом подтвердил, что вся информация, указанная в анкете-заявлении является полной и достоверной, заверил свое согласие подписью.

13.07.2016            <адрес> Клиента была акцептована Банком: с Дмитриевым А.А. был заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты на индивидуальных условиях, которому был присвоен номер № F0G№, а также Клиент присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», в рамках которого Истцу был открыт счет №.

Согласно п. <дата> Договора о КБО Банк вправе направлять по домашнему адресу, рабочему адресу, адресу электронной почты либо по номерам телефонов, в том числе номерам телефонов мобильной связи клиента, факсов, указанных клиентом в Анкете-заявлении/Анкете физического лица/Анкете Клиента, либо указанным Клиентом при подключении предусмотренных Договором услуг, а также на мобильное устройство, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа - Мобайл», сообщения информационного характера.

Пунктом 18.7 Договора о КБО установлено, что все письма, уведомления, извещения и иные сообщения направляются сторонами друг другу в письменной форме в соответствии с реквизитами Клиента, указанными в Анкете - Заявлении/Анкете физического лица/в Анкете Клиента и реквизитами Банка, указанными в разделе 19 Договора.

В соответствии с пунктом 18.8.5 Договора о КБО Банк направляет сообщения клиенту путем направления SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № F0G№ от <дата> Истцу был установлен лимит кредитования в размере 25 000, 00, с условием уплаты 39, 99 % годовых и погашением задолженности путем внесения минимального платежа, который включает в себя сумму, равную 5, 0 % от суммы.

Данные факты подтверждаются материалами дела и не оспариваются сторонами.

На стадии заключения Договора о КБО до Клиента надлежащим образом доведены все условия Договора о КБО и Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию Карт, являющихся неотъемлемой частью Договора о КБО, о чем имеется собственноручная подпись Клиента.

Присоединившись к Договору о КБО, Дмитриев А.А. в силу требований п.п. 15.2.2., 15.2.3. Договора о КБО обязался не передавать Средства доступа, Кодовое слово, пароль «Альфа - - Диалог», пароль «Альфа - Клик», пароль «Альфа - Мобайл», пароль «Альфа - Мобайл - Лайт», пароль «Альфа - Сенс», мобильное устройство, использующееся для получения услуг «Альфа - Мобайл» и «Альфа - Сенс» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки Клиента, третьим лицам.

В случае Утраты Средств доступа, ПИН или Карты (её реквизитов), а также в случае возникновения риска использования Средств доступа. Пароля «Альфа-Диалог», Пароля «Альфа-Клик», Пароля «Альфа-Мобайл», Пароля «Альфа-Мобайл-Лайт», Пароля «Альфа-Сенс» или Карты (её реквизитов) без согласия Клиента/Держателя Карты, Мобильного устройства, использующегося для получения услуг «Альфа-Мобайл» и/или «Альфа-Сенс» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки Клиента, незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка, либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант», также направив SMS-сообщение в случаях, предусмотренных п. 15.4.7. Договора, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п.<дата> Логовопа.

Согласно п.п. 16.2., 16.3., 16.4. Договора о КБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом в Отделениях Банка/Отделении ОМС, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Альфа-Сенс», «Персональные SMS-уведомления», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант».

Кроме того, исходя из п.п. 12.13 и 12.22 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию Карт», регистрация банкоматом, либо электронным терминалом, либо иным способом операции с использованием Карты с применением ПИН и/или технологии 3DSecure является безусловным подтверждением совершения операции Держателем Карты и основанием для изменения Платежного лимита Карты на момент такой регистрации и последующего списания денежных средств со Счета, по которому совершена операция с использованием Карты в порядке, предусмотренном Договором.

После получения подтверждения о совершении операции с использованием карты Банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями Договора о КБО со счета, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция (п. 12.5. Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт).

На основании п. 18.8.5 Договора о КБО, Банк <дата> направил на номер мобильного телефона +№ Дмитриева А.А., sms-сообщения, содержавшие одноразовые коды пароли для подтверждения входа и проведения расходных операций по счету 40№ на сумму 127 800, 00 рублей и 8 472, 00 рублей и по счету 40№ на сумму 1 000, 00 рублей и 139 700, 00 рублей:

<дата> 18:08 никому не сообщайте код: №.

<дата> 18:19 Никому не сообщайте код: №.

<дата> 18:47 Parol: 2002. Podtverdite perevod s karty na summu 1 000.00 RUR.

<дата> 19:10 Parol: 6883. Podtverdite perevod s karty na summu 139,700. RUR.

Вместе с тем, Дмитриев А.А. сообщил Банку о хищении у него мобильного устройства с установленным на нем программным обеспечением «Альфа-Мобайл» только <дата>, в то время как само мобильное устройство было похищено у истца <дата>.

Пароли были направлены Банком на номер мобильного телефона +№ Дмитриева А.А., указанный в его Заявлении о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта».

Поскольку идентификации и аутентификации клиента была проведена надлежаще, то у банка не имелось правовых оснований для неисполнения операций по списанию со счета Дмитриева А.А. денежных средств.

С учетом того, что при входе в систему были указаны логин, разовый пароль лицо, вошедшее в систему, в соответствии с условиями договора было определено как Клиент, распоряжения которого для Банка обязательны к исполнению. Номер телефона +№, подключенный к Мобильному банку, принадлежит Дмитриеву А.А.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Банк действовал в соответствии с поручением клиента на перевод денежных средств по указанным реквизитам и оснований для применения санкций предусмотренных ст. 856 ГК РФ не установлено, оснований для возложения ответственности за убытки, причиненные истцу в результате списания с ее вклада и банковской карты денежных средств, на АО "Альфа-Банк" не имеется, поскольку при совершении спорных операций АО "Альфа-Банк" договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц не нарушен, операция перевода денежных средств подтверждена одноразовым паролем, который был выслан истцу на номер мобильного телефона в соответствии с указанным Договором, и вина ответчика в списании денежных средств со счета истца не доказана.

Доказательств того, что операции по счету были совершены без ведома истца или соответствующего полномочия, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка, не представлено.

Доводы истца о небезопасности предоставленной ей ответчиком услуги по обслуживанию и пользованию картой, несостоятельны, поскольку истец, при заключении договора была ознакомлена и согласна с условиями использования карт АО "Альфа-Банк", что следует из подписанного истцом заявления.

В связи с вышесказанным, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Дмитриева А.А. о взыскании незаконно списанных денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении убытков, а также - производного от данных требований - требования о компенсации морального вреда.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Дмитриева А. А.овича к АО «Альфа-Банк» о взыскании неправомерно списанных денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении убытков, и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения, то есть с <дата>.

Судья Н.П.Медведева