Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-586/2012 (2-3446/2011;) ~ М-3294/2011 от 26.12.2011

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 октября 2012 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Южанниковой Л.Г.

при секретаре Субраковой К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице его Восточно-Сибирского филиала к Бевзу С.И., Бевз Т.Ю., Дьяконову С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

Установил:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с исковым заявлением к Бевзу С.И., Бевз Т.Ю., Дьяконову Дьяконову С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Бевзом С.И. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Бевзу С.И. кредит в размере 300000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 22,1 % годовых, с внесением ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – до 4 числа каждого месяца. Дополнительным соглашением № по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику предоставлена отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных Кредитным договором, на срок 3 месяца. Ответчик Бевз С.И. не исполнил свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки, до настоящего времени задолженность не погашена, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 337838 рублей 36 копеек, из них по кредиту – 166376 рублей, в т.ч. просроченная – 4230,02руб.; по процентам – 171017,10руб., комиссия за ведение ссудного счета – 444,95руб., в связи с чем Банк просит взыскать данную сумму с Бевза С.И., Бевз Т.Ю. и Дьяконова С.С. в солидарном порядке, а также взыскать с них расходы по уплате государственной пошлины в размере 6578 руб. 38 коп..

Представитель истца, ОАО АКБ «РОСБАНК», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчики Бевз С.И., Бевз Т.Ю. и Дьяконов С.С. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомили.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчиков в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 ГПК РФ. Согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производство было выражено представителем истца в исковом заявлении.

Исследовав и оценив доказательства представленные в материалы дела, суд полагает, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства возникают из договора и подлежат исполнению в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно положениям части второй указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Бевзом С.И. был заключен кредитный договор № Е314_000_40_84418, согласно которому Банк предоставил Бевзу С.И. кредит в размере 300000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 20,0 % годовых, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 350 рублей, с внесением ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 4 числа каждого месяца. Установлена единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей.

Дополнительным соглашением № по Кредитному договору № от 04.05.2009г. заемщику предоставлена отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных Кредитным договором, дата уплаты первого после вступления в силу соглашения ежемесячного платежа определена 04.09.2009г., процентная ставка за пользование Кредитом изменилась и составила 22,1% годовых, кроме того, отменена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета.

Дополнительным соглашением № по Кредитному договору № от 03.12.2009г. заемщику предоставлена отсрочка на 3 месяца по уплате всех платежей, предусмотренных Кредитным договором, срок возврата кредита в полном объеме увеличен – до 04.11.2013г.. Задолженность заемщика перед банком на момент заключения Дополнительного соглашения №2 установлена в размере: по основному долгу: 166376,61 руб., в т.ч. просроченная задолженность 19977,07 руб.; по процентам, начисленным за пользование кредитом 26845,88 руб., в т.ч. просроченная задолженность по уплате процентов 10995,29 руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг 717,14 руб.; по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 500,55 руб..

В обеспечении предоставленного кредита между Банком и Бевз Т.Ю., Дьяконовым С.С. были заключены договоры поручительства №1, №2 от 22.05.2009г., согласно п.2.1 и п.2.2. которых поручители приняли на себя солидарную с заемщиком ответственность за полное и своевременное погашение кредита, за полную и своевременную уплату процентов за пользование кредитом и других платежей по договору, срок действия договоров поручительства установлен до 04 мая 2013 года.

В соответствии с п.9.4.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды Банк имеет право требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком в сроки, указанные в поле «Параметры Кредита» Заявления-оферты, обязанности возвращать Кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п.10.1.1 Условий).

Факт ненадлежащего исполнения Бевз С.И. обязательств по внесению ежемесячных платежей подтверждается выпиской из лицевого счета.

По состоянию на 26.09.2011 года сумма задолженности составила 337838 рублей 36 копеек, из них:

по кредиту – 166376 рублей, в т.ч. просроченная – 4230 рублей 02 коп.;

по процентам – 171017 рублей 10 коп.,

комиссия за ведение ссудного счета – 444 рубля 95 коп..

При этом, согласно выписке о состоянии лицевого счета по кредитному договору и расчету образовавшейся задолженности, Бевз С.И. прекратил осуществлять платежи по кредитному договору 15 июля 2010 года.

Вместе с тем, иск предъявлен в суд по истечению одного года после прекращения исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору - а именно: 26 декабря 2011 года.

Учитывая, что срок действия договора поручительства не истек к моменту обращения в суд с иском, действует до 04 мая 2013 года, и не оспорен ответчиками – поручителями, ответчики не исполнили принятые на себя обязательства должным образом, суд полагает возможным взыскание с ответчиков Бевз С.И., Бевз Т.Ю. и Дьяконова С.С. в солидарном порядке суммы образовавшейся задолженности по кредитному договору в сумме 166376 рублей и процентам за пользование кредитом в сумме 171017 рублей 10 коп.. Суд принимает расчет задолженности, предоставленный истцом, данный расчет ответчиками мотивированно не оспорен – 01.08.2012г. ответчиком Бевз С.И. были представлены возражения на исковое заявление, однако указанные в нём данные (номер кредитного договора, размер процентов за пользование кредитом, суммы ко взысканию) не имеют отношения к рассматриваемому гражданскому делу. Иной расчет ответчиками представлен не был.

Рассматривая требования истца о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 444 рублей 95 копеек, суд считает данное требование не подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Банком установлена обязанность заемщика уплачивать Банку ежемесячно комиссию за ведение ссудного чета в размере 350 рублей.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, судом установлено, что при заключении кредитного договора истцом без законных оснований возложена на ответчика обязанность по выплате комиссии за ведение ссудного счета. Указанное условие кредитного договора, заключенного между сторонами, ущемляет права ответчика как потребителя, в связи с чем, исковые требования в части взыскания задолженности по комиссии в размере 444 рублей 95 копеек не подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу истца судебные издержки по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований – в размере 6573 рубля 93 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице его Восточно-Сибирского филиала к Бевзу С.И., Бевз Т.Ю., Дьяконову С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Бевза С.И., Бевз Т.Ю., Дьяконову С.С. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице его Восточно-Сибирского филиала в солидарном порядке 166376 рублей – задолженность по кредиту, 171017 рублей 10 коп. – задолженность по процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6573 рубля 93 коп., всего 343967 рублей 03 копейки

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Красноярска заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение пятнадцати дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Л.Г. Южанникова