Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6507/2011 ~ М-5837/2011 от 18.08.2011

                                                   № 2-6507/3-2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2011 года                                                                         город Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи                                                       Черонко Е.В.

при секретаре                                                                               Макаршиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Цепенок Юлии Михайловны к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Карельского отделения № 8628 Сбербанка России о применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

Цепенок Ю.М. обратилась в суд с иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> лет. При заключении кредитного договора с суммы кредита по заявлению истицы ответчиком была списана комиссия в размере <данные изъяты> руб. за подключение к программе «Добровольное страхование жизни», а также компенсация расходов банка. Истица полагает, что включение в договор условий о страховании жизни и нетрудоспособности является незаконным и необоснованным, данное условие является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ, ущемляет права заемщика как потребителя, в связи с чем просит признать недействительным условия договора страхования от несчастных случаев и болезней по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на нее возложена обязанность по оплате страхования жизни и нетрудоспособности, применить последствия недействительности ничтожной сделки, обязать ответчика возвратить неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в размере <данные изъяты> руб., а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании Цепенок Ю.М. исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика Кокотова О.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что условия предоставления услуги по организации страхования клиентов содержатся в «Технологической схеме подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков – физических лиц» №-т от ДД.ММ.ГГГГ, а также в программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ОАО «Сбербанк России», с которой была ознакомлена истица, о чем свидетельствует ее личная подпись в заявлении на страхование. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиентов и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату. О заключении указанного соглашения была уведомлена Федеральная антимонопольная служба России. В связи с отсутствием замечаний со стороны ФАС России соглашение № применяется при добровольном страхование жизни и здоровья клиентов Сбербанка России (ОАО). Представитель ответчика настаивала на том, что указанное не ограничивает клиента в выборе любой другой страховой компании, оказывающей услуги по страхованию жизни и здоровья, действующей на рынке страховых услуг, осуществляющей добровольное страхование жизни и здоровья, в том числе, где страхователем выступает не банк, а само застрахованное лицо. Услуга страхования является добровольной и предоставляется исключительно по желанию заемщика. До заключения кредитного договора сотрудником банка до истицы была доведена информация о возможности воспользоваться услугой, предоставляемой через банк, а также в письменной форме предоставлена полная информация о кредите, включая его полную стоимость в рублях, в том числе расходы на страхование жизни здоровья в случае заключения соответствующего договора. Заявление на подключение к программе страхования было оформлено истицей ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор между истицей и банком подписан ДД.ММ.ГГГГ, решение банком о выдаче кредита было принято ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, указанное заявление было оформлено истицей после принятия банком решения о выдаче кредита, заключения кредитного договора и не является обязательным условием для получения кредита. Добровольное присоединение истицы к программе страхования жизни и здоровья подтверждается также отсутствием в кредитном договоре, заключенном с истицей, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. В типовой форме кредитного договора также отсутствует условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В связи с чем представитель ответчика просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель соответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался судом о месте, дате и времени судебного заседания.

Выслушав участвующих в деле лиц, изучив письменные материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, то есть свободны в разрешении вопроса о том, вступать или нет в те или иные договорные отношения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Цепенок Ю.М. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> лет под 15,5 % годовых. Заключению данного договора предшествовало заполнение истицей заявления-анкеты, в котором Цепенок Ю.М. ДД.ММ.ГГГГ собственноручно указала сумму запрашиваемого кредита, срок кредитования, информацию о себе, а также выразила согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов, подтвердила указанную запись своей подписью.

До заключения кредитного договора ОАО «Сбербанк России» в письменной форме предоставил полную информацию о кредите, включая его полную стоимость, в том числе сумму расходов на страхование жизни и здоровья, что подтверждается кредитным договором и приложением № к нему.

ДД.ММ.ГГГГ подписала заявление на страхование, выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. за весь срок кредитования, включить сумму платы в сумму выдаваемого кредита. Оформила длительное поручение владельца счета, в котором просила перечислить комиссию за подключение к программе добровольного страхования со счета ее банковской карты в размере <данные изъяты> руб.

Свои обязательства банк выполнил, предоставив заемщику обусловленный договором кредит путем зачисления денежных средств на счет, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривается истицей, и в соответствии с распоряжением клиента перечислил денежные средства в размере <данные изъяты> руб. за подключение к программе добровольного страхования, что подтверждается выпиской по счету банковской карты истицы.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и такое страхование в силу п. 1 ч. 2 ст. 432 ГК и ст. 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее. Суд полагает, что исходя из принципа свободы договора, клиент мог отказаться от услуги кредитования, отказ клиента от этой услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Таким образом, суд считает, что отказ от подключения к программе добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора. Следовательно, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающий обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), применению по настоящему делу не подлежит.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ определены существенные условия кредитного договора, согласно которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование жизни и здоровья заемщика к существенным условиям договора кредитования не относится.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условий относительно обязательного присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья, поэтому требование истицы о возврате денежных средств в размере <данные изъяты> руб., выплаченных ею за подключение к программе страхования, заявлено не обосновано и удовлетворению не подлежат.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что договор страхования от несчастных случаев и болезней – договор между страховщиком и страхователем, в рамках которого страховщик осуществляет за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату; застрахованным лицом по данному договору является Цепенок Ю.М., заключившая со страхователем кредитный договор. Таким образом, установлено, что услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика оказывается не ответчиком, а страховщиком ООО «СК «РГС-Жизнь».

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Акцептом договора присоединения признается согласие заключить такой договор, принятое путем подписи на формуляре.

Цепенок Ю.М. присоединилась к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве банка, путем подписания заявления на страхование. ОАО «Сбербанк России», действуя в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья, с согласия заемщика Цепенок Ю.М. по ее письменному поручению оказал содействие в заключении договора страхования ее жизни и здоровья, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни.

Следовательно, выразив желание на подключение к программе страхования в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ, а также в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, истица письменно акцептировала публичную оферту о подключении к программе страхования, являющейся договором присоединения.

В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Заявление истицы на страхование содержит прямое указание на платность оказанной услуги. Следовательно, взимание платы за подключение к программе страхования соответствует закону и договору.

Плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> руб. внесена Цепенок Ю.М. на основании заключенного ею договора страхования, во исполнение условий которого страховую премию ОАО «Сбербанк России» перечислил страховщику ООО «СК «РГС-Жизнь».

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

Исходя из того, что заемщик при оформлении кредитного договора должен проявлять ту меру ответственности, при которой он вследствие своих прав и обязанностей несет обязательства по заключенному договору. Цепенок Ю.М., ознакомившись с условиями кредита, а затем и подписав заявление на получение кредита и заполнив анкету, тем самым приняла условия кредитного договора и согласилась с подключением к программе страхования. На момент заключения кредитного договора никто из сторон не оспаривал ни одного из положений, указанных в кредитном договоре. Факты принуждения истицы к заключению кредитного договора на указанных условиях и к участию в программе страхования жизни и здоровья судом не установлено. Более того, в течение длительного времени истица исполняла условия договора, в том числе исполнила и оспариваемый в настоящее время пункт договора. В связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Карельского отделения № 8628 Сбербанка России о применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республике Карелия через Петрозаводский городской суд в течение 10 дней со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Черонко