Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1204/2013 ~ М-803/2013 от 11.03.2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 мая 2013 года

Ленинский районный суд г. Тамбова в составе:

председательствующего судьи Фокиной Т.К.,

при секретаре Клемешовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1204/2013 по иску Национального Банка «ТРАСТ» к Денисову А.В. о взыскании задолженности и встречному иску Денисова А.В. о признании положений договора недействительными в части и взыскании денежной суммы, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Национальный Банк «ТРАСТ» обратился в суд с иском к Денисову А.В. о взыскании задолженности в размере *** руб. *** коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.

В обоснование иска указано, что *** года Денисов А.В. обратился в Банк с Анкетой-заявлением на предоставление кредитной карты. В соответствии с установленными в Анкете-заявлении условиями данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком указанный договор банковского счёта.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитных карт акцептом оферты ответчика стали действия Банка по открытию банковского счёта № ***, выдаче кредитной карты № ***.

Таким образом, Банк в полном объёме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Согласно п.1. 12 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга (суммы кредита), проценты, начисленные на кредит; платы, штрафы и комиссии в соответствии с Тарифами; сверхлимитную задолженность, представляют собой полную (общую) сумму задолженности по кредиту.

Клиентом приняты обязательства:

-оплачивать услуги, оказываемые Банком в соответствии с Договором, а также компенсировать Банку расходы, фактически произведённые Банком в целях предотвращения и/или пресечения незаконного использования кредитной карты (п.6.1.4 Условий);

-своевременно вносить на счёт денежные средства не менее суммы, указанной в Выписке, или суммы минимального взноса в порядке и в сроки, определённые Условиями (п.6.1.5 Условий);

-совершать операции в пределах расходного лимита, не допуская сверхлимитной задолженности (п.6.1.6 Условий);

-в случае возникновения сверхлимитной задолженности осуществить её погашение с уплатой Банку соответствующей суммы неустойки в соответствии с Тарифами (п.6.1.7 Условий).

Размеры платежей, штрафов, комиссий, неустойки, размер и порядок погашения задолженности определяются в соответствии с Тарифами по картам НБ «ТРАСТ» (ОАО).

В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитных карт Должник не исполнил свои обязательства по текущему погашению задолженности, что подтверждается счётом-выпиской по расчётному счёту № ***.

В настоящее время задолженность составляет *** руб. *** коп.

Денисов А.В. предъявил встречный иск к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании положений договора (заявление о предоставлении кредитной карты), предусматривающих взыскание суммы комиссии за выпуск кредитной карты в размере *** руб., суммы ежемесячной комиссии за ведение счёта в размере *** руб., недействительными, применении последствий недействительности сделки; взыскании *** руб. в качестве задолженности по договору (заявление о предоставлении кредитной карты) и взыскании штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование встречного иска Денисов А.В. указал, что *** г. он обратился в Национальный Банк «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита. *** г. ему была выдана кредитная карта с лимитом *** руб. на следующих условиях: процентная ставка по кредиту, установленная Банком, - 38,63 % годовых, сумма ежемесячной комиссии за обслуживание счёта – *** руб., сумма комиссии за обслуживание карты – *** руб., срок действия карты 3 года, комиссия за выпуск карты – *** руб.

По мнению истца, взимание комиссии противоречит банковскому законодательству и ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

С требованиями Банка о взыскании задолженности Денисов А.В. не согласен, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

За период пользования кредитной картой с *** г. и до момента обращения Банка в суд с иском, Банком удерживалась ежемесячная комиссия за ведение счёта в размере *** руб. ежемесячно, кроме того, Денисов А.В. выплатил Банку *** руб. за выпуск карты. Итого: *** руб. (ежемесячная комиссия за ведение счёта) х на 21 месяц + *** руб. (выпуск карты) = *** руб.

Истец полагает, что условия договора (заявление о предоставлении кредитной карты), предусматривающие взыскание суммы комиссии за выпуск кредитной карты в размере *** руб., и суммы ежемесячной комиссии за ведение счёта в размере *** руб. ежемесячно нарушают права потребителя, то есть являются недействительными, а договор в данной части ничтожным. В данной части к договору следует применить последствия ничтожности сделки.

В судебном заседании представитель истца-ответчика ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» Мухортов Ю.С. исковые требования Банка поддержал по основаниям, изложенным в иске, в удовлетворении встречных исковых требований Денисова А.В. просил отказать, пояснив, что ***. Денисову А.В. была предоставлена в пользование кредитная карта № *** и выдан кредит. Согласно Тарифному плану «Частный GP-NEW» ежемесячная комиссия за ведение счёта составляет 0,2% от суммы кредита и рассчитывается на последний день расчётного периода от суммы кредита на последний день расчётного периода. Поэтому, если клиент активно пользуется кредитной картой, то данная комиссия каждый месяц разная, а не *** руб. ежемесячно, как утверждает Денисов А.В. Согласно счёту-выписке и расчёту задолженности по кредитной карте № *** за период с *** г. по *** г. была начислена комиссия за ведение счёта на сумму *** руб., за этот же период с Денисова А.В. была удержана комиссия за ведение счёта на сумму *** руб., а не *** руб. (*** руб. х 21 = *** руб.). Сумма задолженности Денисова А.В. составляет *** руб. *** коп., из которых сумма основного долга *** руб. *** коп., проценты за пользование кредитом *** руб. *** коп., штраф за пропуск минимальных платежей *** руб. *** коп., иные платы и комиссии *** руб. *** коп. Комиссия за ведение счета в сумму иска не включена.

Ответчик-истец Денисов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом

Представитель ответчика-истца Денисова А.В. Белов Р.Н. в судебном заседании исковые требования Банка признал в части взыскания суммы основного долга *** руб. *** коп. и процентов за пользование кредитом *** руб. *** коп., в части взыскания штрафа за пропуск минимальных платежей *** руб. *** коп. и иных плат и комиссий *** руб. *** коп. исковые требования не признал, встречные исковые требования поддержал по основаниям, приведенным во встречном исковом заявлении.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, считает исковые требования ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования Денисова А.В. частичному удовлетворению.

Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого решения предусмотрен ст. в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы). Действия, совершённые Банком по перечислению денежных средств Заёмщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями и односторонний отказ от них не допускается.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором, на основании п.1 ст.809 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа.

В суде установлено, что *** г. Денисов А.В. обратился в Банк с Анкетой-заявлением на предоставление кредитной карты. В соответствии с установленными в Анкете-заявлении условиями данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком указанный договор банковского счёта.

По условиям договора банковского счёта № *** ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» выдало Денисову А.В. кредитную карту № *** с лимитом *** руб. под 38,63 % годовых, с взиманием суммы за выпуск карты в размере *** руб.

Согласно п.1.12 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт общая сумма задолженности по кредиту состоит из суммы плат, штрафов и комиссий в соответствии с Тарифами, а также иных платежей в погашение издержек или расходов Банка; суммы сверхлимитной задолженности, суммы неустойки, начисленной на сумму сверхлимитной задолженности; суммы процентов, начисленных за пользование кредитом в соответствии с Тарифами; суммы основного долга (суммы кредита).

Клиентом приняты обязательства:

-оплачивать услуги, оказываемые Банком в соответствии с Договором, а также компенсировать Банку расходы, фактически произведённые Банком в целях предотвращения и/или пресечения незаконного использования кредитной карты (п.6.1.4 Условий);

-своевременно вносить на счёт денежные средства не менее суммы, указанной в Выписке, или суммы минимального взноса в порядке и в сроки, определённые Условиями (п.6.1.5 Условий);

-совершать операции в пределах расходного лимита, не допуская сверхлимитной задолженности (п.6.1.6 Условий);

-в случае возникновения сверхлимитной задолженности осуществить её погашение с уплатой Банку соответствующей суммы неустойки в соответствии с Тарифами (п.6.1.7 Условий).

Размеры платежей, штрафов, комиссий, неустойки, размер и порядок погашения задолженности определяются в соответствии с Тарифами по картам НБ «ТРАСТ» (ОАО).

В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитных карт Должник не исполнил свои обязательства по текущему погашению задолженности, что подтверждается счётом-выпиской по расчётному счёту № ***.

В соответствии с представленным Банком расчётом задолженность Денисова А.В. составляет *** руб. *** коп., из которых сумма основного долга *** руб. *** коп., проценты за пользование кредитом *** руб. *** коп., штраф за пропуск минимальных платежей *** руб. *** коп., иные платы и комиссии *** руб. *** коп.

Требования о взыскании штрафа за пропуск минимальных платежей и иных комиссий суд также удовлетворяет, так как эта сумма не включает комиссию за открытие карты и ведение ссудного счета, а оплата комиссии за выдачу денежных средств, предоставление копий чеков, за обналичивание денежных средств соответствуют условиям договора.

Данные факты подтверждаются имеющимися в деле доказательствами.

Принимая во внимание, что ответчиком Денисовым А.В. нарушено обязательство по договору займа, требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане, юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ и Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.

В силу пункта 1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённого Банком России 26.03.2007г., условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счёта.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Комиссия за открытие и ведение ссудного счёта нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрена.

В силу статей 29 и 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских слуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия оговора.

В соответствие с Положением Банка России от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» открытие и ведение ссудного счёта является составной частью кредитного договора, банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счёта и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита.

Условия кредитного договора об уплате комиссии ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст.819 ГК РФ, ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В связи с этим указанные условия в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению.

Как установлено в судебном заседании, за выпуск кредитной карты с Денисова А.В. была взыскана сумма комиссии в размере *** руб., кроме того, за период с *** г. по *** г. с Денисова А.В. была удержана комиссия за ведение счёта на сумму *** руб. *** коп.

Представителем истца НБ «Траст» не оспаривалось в суде, что кредитная карта является собственностью банка и подлежит возврату.

Таким образом, суд полагает необходимым признать недействительным условие договора о предоставлении кредитной карты от *** года, предусматривающее взимание оплаты комиссии за ведение ссудного счёта и выпуск кредитной карты недействительным, а также взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Денисова А.В. сумму комиссии за выпуск кредитной карты в размере *** руб. и сумму комиссии за ведение счёта в размере *** руб. *** коп., всего *** руб. *** коп.

В удовлетворении требования ответчика-истца о взыскании с Банка комиссии за ведение счета в сумме *** руб.( *** руб. – *** руб.) суд отказывает, поскольку утверждения ответчика-истца о взимании с него ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере *** руб. со ссылкой на расписку в получении карты и ПИН-кода не нашли подтверждения в судебном заседании, основаны на предположении и опровергаются счетом-выпиской по его карте.

Заявление Денисова А.В. о взыскании штрафа в размере пятидесяти процентов от присужденной судом в его пользу суммы за нарушение прав потребителя суд оставляет без удовлетворения.

В соответствие со ст.13 п.6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя и т.п.) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. При этом если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В суде установлено, что ответчик-истец Денисов А.В. как потребитель с требованием к Банку о возврате удержанной комиссии за ведение ссудного счета и выпуск карты не обращался.

Законом «О защите прав потребителей» предусматривается взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данными п.46 Постановления от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Согласно правовой позиции Конституционного суда РФ, выраженной в Постановлении от 21.01.2010 № 1-П, придание толкованию норм права обратной силы допустимо только при наличии специального указания на это. Постановление Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 года, на которое ссылается истец, не содержит указания на возможность придания обратной силы толкованию норм права по вопросу применения положений Закона «О защите прав потребителей».

Согласно счету-выписке за период с *** по *** года с ответчика Денисовым А.В. Банком не производилось взимание комиссии за выпуск карты и за ведение ссудного счета. Следовательно, данные действия, влекущие нарушение прав потребителя, имели место до разъяснений Пленума Верховного Суда, данных в Постановлении от 28.06.2012 года.

Штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ и разъяснениями Пленума Верховного Суда «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994г. № 7 (с изменениями и дополнениями) за нарушение прав потребителя в период до 28.06.2012 года не может быть взыскан в пользу истца. Из закона такое указание не следует, а разъяснения Верховного Суда о взыскании штрафа именно в пользу потребителя впервые даны в Постановлении Пленума от 28.06.2012 года.

В связи с чем суд приходит к выводу об отсутствий оснований для удовлетворения требований о взыскании штрафа на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истца.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с Денисова А.В. подлежат взысканию понесённые Банком по делу судебные расходы: госпошлина в размере *** руб. *** коп.

На основании ст.103 ГПК РФ с национального банка «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере *** руб. *** коп., от уплаты которой был освобожден ответчик-истец Денисов А.В.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░. *** ░░░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░. *** ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ *** ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░░. *** ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ *** ░░░. *** ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 05 ░░░░ 2013 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░. ░░░░░: