Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-457/2014 ~ М-380/2014 от 31.10.2014

Дело № 2-457/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 декабря 2014 года                                                                                                р.п. Козулька

Козульский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Арбузовой Н.В.,

при секретаре Чубаревой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский филиала №5440 ВТБ 24 (ЗАО)» к Новикову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к Новикову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 04 июля 2013 года в размере 431243 рублей 21 копеек, в том числе: 341936 рублей 02 копейки задолженность по кредиту, 43 041 рубль 62 копейки задолженность по плановым процентам, 39 085 рублей 57 копеек пеней, задолженность по комиссиям за коллективное страхование в размере 7180 рублей 00 копеек, мотивируя требования иска тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 04 июля 2013 года, заключенного между ВТБ24 (ЗАО) и Новиковым Д.А., последнему на потребительские нужды выдан кредит в размере 359 000 рублей на срок по 04 июля 2018 года, под 22,00 % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением договорных обязательств, задолженность по кредитному договору по состоянию на 06 сентября 2014 года составила 431 243 рубля 21 копейку, в том числе: задолженность по кредиту - 341 936 рублей 02 копейки, плановым процентам - 43 041 рубль 62 копейки, пени - 39 085 рублей 57 копеек, комиссия за коллективное страхование - 7180 рублей 00 копеек. Банком в адрес заемщика было направлено уведомление с предложением о досрочном погашении задолженности. Ответ на данное обращение получен не был, задолженность не погашена. Ранее Банк обращался к мировому судье судебного участка №44 в Козульском районе с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитным договорам. В выдаче судебного приказа было отказано определением мирового судьи от 01 октября 2014 года. Полагая, что ответчиком допущены существенные нарушения условий кредитного договора, Банк просит взыскать с Новикова Д.А. задолженность по кредитному договору, а также судебные расходы.

Истец, надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте проведения судебного заседания, своего представителя в суд для участия в деле не направил, представив в материалы дела ходатайство о рассмотрении спора в его отсутствие.

Ответчик Новиков Д.А. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. О причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявил, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии с главой 22 ГПК РФ, против чего истец не возражает.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что Банком на основании кредитного договора № от 04 июля 2013 года Новикову Д.А. предоставлен кредит в размере 359 000 рублей под 22,00 % годовых на срок по 04 июля 2018 года.

Согласно представленному истцом расчету, кредитные денежные средства в размере 359000 рублей перечислены истцом на счет ответчика 04 июля 2013 года. Однако в связи с несвоевременной оплатой кредита, образовалась задолженность.

По состоянию на 06 сентября 2014 года размер задолженности по кредиту составил 431 243 рубля 21 копейку, в том числе: 341 936 рублей 02 копейки задолженность по кредиту, 43 041 рубль 62 копейки задолженность по плановым процентам, 39 085 рублей 57 копеек пени, задолженность по комиссиям за коллективное страхование - 7180 рублей 00 копеек.

По личному заявлению Новиков Д.А. был включен в число участников страховой программы Профи ВТБС.

В силу п. 2.12 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, кроме первого и последнего платежа.

Доказательства внесения ежемесячных платежей в полном объеме по кредиту ответчиком в материалы дела не представлены.

На основании п. 3.2.3 Правил банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного Договором срока возврата очередной части кредита.

Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. При невыполнении указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок Банк осуществляет досрочное взыскание.

Банк уведомил Новикова Д.А. о досрочном истребовании задолженности, в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора и потребовал досрочно погасить кредит в полном объёме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 08.07.2014, а также сообщил о расторжении в одностороннем порядке кредитного договора с 09.07.2014.

Поскольку ответчиком своевременно и в полном объеме погашение кредита не производилось, по состоянию на 06 сентября 2014 года, основной долг ответчика перед Банком по кредитному договору составил 341 936 рублей 02 копейки.

При данных обстоятельствах, требования истца о взыскании указанной суммы долга заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.п.2.8, 2.11 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно. Проценты за пользование кредитом в размере, установленном Договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи Кредита, в качестве которой Стороны признают дату зачисления суммы Кредита на банковский счет по день, установленный в Договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

В связи с несвоевременным исполнением заемщиком принятых на себя по договору обязательств, остаток задолженности ответчика по процентам за пользование кредитом составляет 43 041 рубль 62 копейки и подлежит взысканию в пользу банка.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В п.2.13 Правил, кредитном договоре закреплено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыплаченных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Согласно представленному в материалы дела расчету суммы иска, размер начисленной ответчику неустойки составляет 39 085 рублей 57 копеек.

Факт несвоевременного погашения кредита и задолженности по нему в указанных размерах подтвержден материалами дела и ответчиком не оспаривается.

Поскольку ответчик не заявил ходатайство о снижении размера начисленной неустойки и не представил суду доказательства ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения договорной неустойки суд не усматривает. Положения указанной статьи суд по собственной инициативе применить не может, поскольку иное нарушало бы принцип равноправия и состязательности сторон, установленный ст. 12 ГПК РФ.

При данных обстоятельствах, заявленное истцом требование о взыскании неустойки следует признать правомерным и подлежащим удовлетворению в сумме 39 085 рублей 57 копеек.

Кредитный договор № от 04 июля 2013 года заключен с присоединением к программе страхования Профи ВТБС.

Плата за присоединение к страховой программе, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, в размере 0,4% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее 399 рублей, указана в кредитном договоре, заявлении на включение в число участников Программы страхования.

Поскольку при заключении сторонами кредитного договора была соблюдена письменная форма сделки, и, учитывая, что договор страхования является обеспечением основного обязательства, заключение кредитного договора, договора о личном страховании заемщика не противоречит действующему законодательству, при этом права заемщика как потребителя финансовых услуг не нарушаются.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Из заявления на включение в число участников программы страхования от 29 июня 2013 года усматривается, что Новикову Д.А. была разъяснена возможность отказаться от присоединения к программе страхования по письменному заявлению.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о понуждении Банком ВТБ 24 (ЗАО) ответчика заключить кредитный договор только при условии включения в число участников программы страхования, а также отсутствие возможности исключения из нее по письменному заявлению Новикова Д.А. не представлено.

Таким образом, указанные условия соглашения о кредитовании, не противоречат закону, истцу была предоставлена возможность свободного выбора относительно заключения договора страхования при принятии решения о заключении кредитного договора.

При данных обстоятельствах, заявленное истцом требование о взыскании задолженности по комиссиям за коллективное страхование в сумме 7180 рублей 00 копеек, следует признать правомерным и подлежащим удовлетворению в заявленной сумме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы по уплате государственной пошлины следует взыскать с ответчика в пользу истца в размере 7512 рублей 43 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление удовлетворить.

Взыскать с Новикова Д.А. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский филиала №5440 ВТБ 24 (ЗАО)» задолженность по кредитному договору № от 04 июля 2013 года в размере 431243 рублей 21 копейки, в том числе: 341 936 рублей 02 копейки задолженность по кредиту, 43 041 рубль 62 копейки задолженность по плановым процентам, 39 085 рублей 57 копеек пеней, задолженность по комиссиям за коллективное страхование в размере 7180 рублей 00 копеек, а также 7512 рублей 43 копейки расходов по уплате государственной пошлины, а всего взыскать 438 755 рублей 64 копейки.

Ответчик вправе подать в Козульский районный суд Красноярского края заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Козульский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья                                                                           Н.В. Арбузова

Верно

Судья                                                                                                                        Н.В. Арбузова