Решение по делу № 2-1512/2019 ~ М-1254/2019 от 30.04.2019

Дело № 2-1512/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 августа 2019 года                         г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе

председательствующего судьи Горшковой Е.А.,

при секретаре Истоминой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Верхотурцевой Лидии Ивановны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Верхотурцева Л.И. обратилась в суд с иском к ответчикам Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» и просит взыскать с ответчика Банка ВТБ (ПАО) часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 15 832,50 руб., с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 63 330 руб., взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 780 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование исковых требований ссылается на то, что 03 апреля 2018 года между ней и ответчиком Банком ВТБ (ПАО) был заключён кредитный договор № 625/0002-0471973, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере 582 933 руб., процентная ставка по кредиту составила 11,9 % годовых, срок возврата – 60 месяцев. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и затем списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 97 933 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Таким образом, комиссия банка за подключение к программе страхования составила 19 586,60 руб., расходы банка на оплату страховой премии – 78 346,40 руб. Истец обращался к ответчикам с претензиями с отказом от услуг по страхованию и требованием о возврате части стоимости услуги, однако указанные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Считает, что ответчиками были нарушены его права как потребителя в связи с неисполнением обязанности по возврату выплаченной страховой премии.

Истец Верхотурцева Л.И., ее представитель Дубинина А.А., действующая на основании доверенности (л. д. 33), в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, представили письменные возражения на отзыв ответчика на исковое заявление (л. д. 121, 117)

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление (л. д. 77-78).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление (л. д. 122-127).

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, суд находит исковые требования не обоснованными.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Согласно абз. 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пунктам 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений. При этом суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 03 апреля 2018 года между истцом Верхотурцевой Л.И. (Заёмщик) и ответчиком Банком ВТБ (ПАО) (Банк) был заключён кредитный договор № 625/0002-0471973, по условиям которого Банк предоставил Заёмщику кредит на потребительские нужды в размере 582 933 руб. Также 03 апреля 2018 года истцом Верхотурцевой Л.И. было подписано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), в котором она просила Банк ВТБ (ПАО) обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», со сроком страхования с 00 часов 00 минут 04.04.2018 по 24 часов 00 минут 03.04.2023, и страховой суммой 582 933 руб. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь период страхования составила 97 933 руб., из которых: вознаграждение банка – 19 586,60 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 78 346,40 руб. (л. д. 14-16, 17, 87-96).

Согласно содержанию указанного заявления, до оформления заявления Банком до истца была доведена информация о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условиях; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования, путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по своему выбору, об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка. При подписании заявления истец подтвердил, что он приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; он сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования; он ознакомлен и согласен с Условиями страхования. Все их разделы ему разъяснены и понятны в полном объеме. Также подтвердил то, что он ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Также при оформлении заявления истец поручил Банку перечислить денежные средства с его счета, открытом в Банке ВТБ (ПАО) в сумме 97 933 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования, с указанием даты перевода – 03.04.2018.

Таким образом, при оформлении кредитного договора истец Верхотурцева Л.И. добровольно выразила свое желание на заключение договора страхования. При этом она была уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию и не является условием для заключения кредитного договора. Из содержания заявления следует, что истец с условиями страхования был ознакомлен и полностью согласен.

При заключении кредитного договора у Заёмщика имелась полная свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни, либо без такового.

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что отказ Верхотурцевой Л.И. от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, стороной истца не представлено.

Таким образом, данные, содержащиеся в вышеуказанных документах, позволяли Заёмщику получить полную информацию и сделать правильный выбор приобретаемой услуги.

Суд считает, что действия банка по включению в кредитный договор условий о личном страховании и перечислению из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика.

Согласно условиям заявления истец был ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, а также с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" N 395-1 от 02 декабря 1990 года процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание, что подключение пакета услуг по включению заемщика в число участников Программы страхования и страхование произведено с согласия истца, суд приходит к выводу о том, что включенное банком условие о внесении платы за подключение услуги по включению заемщика в число участников Программы страхования, не противоречит действующему законодательству.

В соответствии с Указанием № 3854-У от 20.11.2015 Центрального Банка РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. от 21.08.2017), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец присоединился к числу участников программы страхования 03 апреля 2018 года, а заявление об отказе от договора страхования направил только 18 марта 2019 года, то есть по истечении 14 дней с момента его заключения (л. д. 10-13).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании платы за включение в число участников программы страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов и взыскании штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Верхотурцевой Лидии Ивановне в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» о взыскании платы за включение в число участников программы страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, взыскании штрафа, отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий Е.А. Горшкова

Мотивированное решение суда изготовлено 09 августа 2019 года.