Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2782/2019 ~ М-2553/2019 от 13.08.2019

№2-2782/2019

64RS0044-01-2019-003054-51

Решение

Именем Российской Федерации

05 декабря 2019 года г.Саратов

Заводской районный суд г.Саратова

в составе председательствующего судьи Московских Н.Г.,

при секретаре Зенковой И.А.,

представителя истца Горюновой А.М.,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску Елизарова Вячеслава Викторовича к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, по иску Елизарова Вячеслава Викторовича к страховому акционерному обществу «ЭРГО» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

установил:

Елизаров В.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» (далее по тексту ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни»), в котором просит взыскать страховое возмещение в размере 1000 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа. Кроме того, Елизаров В.В. обратился в суд с иском к страховому акционерному обществу «ЭРГО» (далее по тексту САО «ЭРГО»), в котором просит взыскать страховое возмещение в размере 3256620 рублей 96 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа.

В обоснование исковых требований истец указал, что 07 сентября 2018 года между Елизаровым В.В. и ПАО РОСБАНК был заключен кредитный договор <№> о предоставлении кредита в размере 1 000 000 рублей.

Одновременно, при заключении кредитного договора, 07 сентября 2018 года между истцом (Страхователем) и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» (Страховщик) был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита <№>.

Срок страхования - 60 месяцев, но не менее срока действия Кредитного договора.

Размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, т.е. 1 000 000 рублей.

В соответствии с заключенным договором страхования, одним из страховых рисков является - установление застрахованному лицу инвалидности <№> группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

Страховая премия в сумме 75000 рублей уплачена страхователем в полном объеме.

В январе 2019 года истец был госпитализирован в ГУЗ « Областная клиническая больница», где после обследования у него были выявлены <медицинская процедура>, и 16 января 2019 года ему был сделан <медицинская процедура>. При <диагноз> <медицинская процедура> он должен проходить пожизненно.

Согласно выписке из истории болезни от 25 января 2019 года истцу был поставлен диагноз: <диагноз>

14 мая 2019 года истцу установили <№> группу инвалидности, бессрочно, что подтверждается справкой серия <№>, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Саратовской области» Минтруда России, Бюро медико-социальной экспертизы №5.

Согласно заключенному Договору страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» несет ответственность по страховой выплате при наступлении страховых случаев, имевших место с застрахованным лицом в течение 60 месяцев после заключения договора страхования, но не менее срока действия Кредитного договора.

В связи с указанными обстоятельствами, установлением истцу инвалидности первой группы, 30 мая 2019 года истец обратился в адрес ответчика с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в размере 1 000 000 рублей.

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» до настоящего времени так и не выплатило страховое возмещение.

31 июля 2019 года истец направил в адрес ответчика претензию о выплате в связи с наступлением страхового случая — установления инвалидности <№> группы, страхового возмещения в размере страховой суммы 1 000 000 рублей.

27 декабря 2012 года между Елизаровым В.В. и ОАО «Нордеа Банк» был заключен кредитный договор <№> о предоставлении кредита в размере 3 040 000 рублей на срок до 27 ноября 2035 года.

В соответствии с п.4.2.2. Кредитного договора, истцом был заключен Договор комплексного ипотечного страхования <№> от 27 декабря 2012 года с САО «ЭРГО». 28 декабря 2018 года между САО ЭРГО (Страховщик) и Елизаровым ВВ. (Страхователь) было заключено дополнительное соглашение <№> к договору комплексного ипотечного страхования <№> от 27 декабря 2012 года.

Согласно условий данного дополнительного соглашения <№>, размер страховой суммы на 28 декабря 2018 года соответствует остатку ссудной задолженности на очередной период страхования, а именно на период с 28 декабря 2018 года по 27 декабря 2019 года составляет 3 256 620 рублей 96 копеек.

Страховая премия за вышеуказанный период страхования в сумме 20 888, 91 рубль, уплачена страхователем в полном объеме.

Размер страховой суммы по риску, смерти, полной утраты трудоспособности Страхователя определен в размере 100% от остатка ссудной (кредитной) задолженности Страхователя перед выгодоприобретателем на очередной период страхования, а именно на период с 28 декабря 2018 года по 27 декабря 20129 года, увеличенному на 19,1%, что составляет 3 256 620 рублей 96 копеек.

В соответствии с Правилами комбинированного ипотечного страхования, утвержденными решением правления ЗАСО «ЭРГОРусь» от 16 августа 2012 года, САО ЭРГО осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с исполнением обязательств по договору об ипотеке. Согласно п. 1.2. Правил - по Договору ипотечного страхования, заключенному на основании настоящих Правил, Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в Договоре страхования страхового случая возместить Страхователю убытки, причиненные вследствие этого случая посредством выплаты страхового возмещения в пределах определенной Договором страхования страховой суммы.

Пункт 4.4. Правил предусматривает страховые случаи при страховании жизни и здоровья Заемщика (Застрахованного лица) по Договору страхования, заключенному на основании Правил, а именно: п. 4.4.2. Установление Застрахованному лицу 1 или П группы инвалидности в течение срока действия Договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания в результате несчастного случая и/или болезни(заболевания), имевших место в течение срока действия Договора страхования; п. 4.5. Перечень страховых случаев, при наступлении которых Страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения Страхователю, определяется в Договоре страхования или указывается в страховом полисе.

В январе 2019 года истец был госпитализирован в ГУЗ « Областная клиническая больница», где после обследования у него были выявлены <диагноз>, и 16 января 2019 года ему был сделан <медицинская процедура>. При <диагноз> <медицинская процедура> он должен проходить пожизненно.

Согласно выписке из истории болезни от 25 января 2019 года истцу был поставлен диагноз: <диагноз>

14 мая 2019 года истцу установили <№> группу инвалидности, бессрочно, что подтверждается справкой серия <№>, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Саратовской области» Минтруда России, Бюро медико-социальной экспертизы №5.

Согласно заключенному Договору страхования САО «ЭРГО» несет ответственность по страховой выплате при наступлении страховых случаев, имевших место с застрахованным лицом в период действия договора.

В соответствии с Программой страхования от рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью вследствие заболевания или несчастного случая, а так же дополнительным соглашением <№> к Договору страхования <№> от 27 декабря 2012 года, страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие в период с 28 декабря 2018 года по 27 декабря 2019 года.

Поскольку ответчики, в добровольном порядке, не выплачивают истцу страховое возмещение в заявленном размере, он вынужден обратиться в суд для защиты своих законных прав и интересов.

Представитель истца Горюнова А.М. настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Иные участники процесса в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 07 сентября 2018 года между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и Елизаровым В.В. заключен договор страхования <№>. Указанный договор заключен в соответствии с Правилами личного страхования и в исполнение кредитного договора.

По настоящему договору страховыми рисками является : смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности <№> группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

Согласно данному договору страхования не являются страховыми случаями, если они произошли, в том числе, в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования.

В судебном заседании установлено, что Елизарову В.В. в период действия договора страхования <№>, а именно 14 мая 2019 года установлена <№> группа инвалидности

Елизаров В.В. обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением о выплате страхового обеспечения по договору страхования <№> от 07 сентября 2018 года. На указанное заявление поступил отказ на осуществление страховой выплаты.

С целью выяснения юридически значимых обстоятельств дела при рассмотрении гражданского дела судом была назначена и проведена по делу судебно-медицинская экспертиза.

Согласно заключению эксперта ГУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Саратовской области» <№> от 18 ноября 2019 года, заболевания, имеющиеся у Елизарова В.В. до 07 сентября 2018 года явились основаниями для установления ему 1 группы инвалидности.

Заключение эксперта составлено на основании определения Заводского районного суда г.Саратова от 18 сентября 2019 года, эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 УК РФ. В связи с этим данное заключение является допустимым доказательством.

Учитывая, что причиной установления Елизарову В.В. инвалидности <№> группы 14 мая 2019 года явились заболевания, имеющиеся до начала срока действия договора страхования, что при буквальном толковании приведенного условия договора страхования не позволяет отнести данное событие к страховому случаю, поскольку установление инвалидности <№> группы произошло в результате заболевания, которое застрахованный имел до заключения договора страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Елизарова В.В. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

В судебном заседании установлено, что 27 декабря 2012 года между ЗАО «ЭРГО Русь» и Елизаровым В.В. заключен договор комплексного ипотечного страхования <№> на срок с 27 декабря 2012 года по 26 декабря 2013 года. Указанный договор заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования и в исполнение кредитного договора.

28 декабря 2018 года между САО «ЭРГО» и Елизаровым В.В. заключено дополнительное соглашение <№> к договору комплексного ипотечного страхования <№>.

28 декабря 2018 года Елизаровым В.В. оплачен страховой взнос по договору комплексного ипотечного страхования <№> в размере 20 888 рублей.

По настоящему договору страховыми рисками является : постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая или заболевания, впервые диагностированного в течение действия настоящего договор: инвалидность <№> группы установленная застрахованному актом бюро медико-социальной экспертизы (БМСЭ) (раздел 1 Полиса).

Согласно п. 4.4.2 Правил комбинированного ипотечного страхования, при страховании жизни и здоровья заемщика страховым случаем по договору страхования является установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), имевших место в течение срока действия договора страхования.

В судебном заседании установлено, что Елизарову В.В. в период действия договора комплексного ипотечного страхования <№>, а именно 14 мая 2019 года установлена <№> группа инвалидности

Елизаров В.В. обратился в САО «ЭРГО» с заявлением о выплате страхового обеспечения по договору страхования комплексного ипотечного страхования <№>, которое оставлено без удовлетворения.

В судебном заседании установлено, что Елизаров В.В. 20 лет страдал <диагноз>, не лечился. С 2006 года <диагноз>, регулярно не лечился, в 2006 году <диагноз>

Указанные обстоятельства подтверждаются протоколом проведения медико-социальной экспертизы <№> от 14 мая 2019 года, заключением эксперта ГУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Саратовской области» <№> от 18 ноября 2019 года.

Из содержания раздела VI протокола проведения медико-социальной экспертизы <№> от 14 мая 2019 года следует клинико-функциональный диагноз: <диагнозы>; сопутствующие заболевания: <диагноз>, последствия перенесенного <диагноз> в 2006 году <диагноз>

Учитывая изложенное суд приходит к выводу о том, что причиной установления Елизарову В.В. инвалидность <№> группы 14 мая 2019 года явились заболевания, в том числе существование которых документально подтверждается с 2006 года, то есть до начала срока действия договора страхования.

В нарушении ст. 56 ГПК РФ стороной истца не представлены доказательства, свидетельствующие о сообщении страхователем в заявлении на страхование и принятом страховщиком на страхование о наличии у него указанных выше заболеваний.

В Правилах комбинированного ипотечного страхования раскрывается понятие болезни – это любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица.

Учитывая, что причиной установления Елизарову В.В. инвалидности <№> группы 14 мая 2019 года явились заболевания, имеющиеся до начала срока действия договора страхования, что при буквальном толковании приведенного условия договора страхования не позволяет отнести данное событие к страховому случаю, поскольку установление инвалидности <№> группы произошло в результате заболевания, которое застрахованный имел до заключения договора страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Елизарова В.В. к страховому акционерному обществу «ЭРГО» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

В порядке ст. 98 ГПК РФ с Елизарова В.В. в пользу Государственного учреждения здравоохранения «Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерстве здравоохранения Саратовской области» подлежат взысканию расходы по оплате судебной экспертизы в размере 11 550 рублей.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Елизарова Вячеслава Викторовича к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, по иску Елизарова Вячеслава Викторовича к страховому акционерному обществу «ЭРГО» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, отказать.

Взыскать с Елизарова Вячеслава Викторовича в пользу Государственного учреждения здравоохранения «Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерстве здравоохранения Саратовской области» расходы по оплате судебной экспертизы в размере 11 550 рублей.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца через Заводской районный суд г. Саратова после изготовления решения в окончательной форме.

Судья