Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-626/2018 (2-4297/2017;) ~ М-3701/2017 от 27.10.2017

Дело № 2-626/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    «26» марта 2018 г.                            г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего                     Рыбаковой Т.Г.

При секретаре                            Безукладичной И.В.

    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску СГВ к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

СГВ обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя и просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» убытки в размере 90 000 рублей, взыскать солидарно с АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей.

    В обоснование указала, что она обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 500 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №... на сумму 590 000 рублей. Сумма кредита увеличилась за счет стоимости навязанного договора страхования. Договор был навязан СГВ персоналом АО «Альфа-Банк», который убедил ее, что заключение договора страхования является обязательным условием предоставления банком кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец подписала заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования в виде полиса-оферты № ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», согласно которого страховая премия составила 90 000 рублей, хотя такого намерения у нее не было.

В результате незаконных действий сотрудников АО «Альфа-Банк» при заключении кредитного договора, СГВ незаконно была навязана услуга по страхованию жизни в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнила обязательства перед АО «Альфа-Банк», выплатив сумму кредита в полном объеме.

Истец обратилась в ООО «Альфа-Страхование» и АО «Альфа-Банк» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, на что получила отказ.

ДД.ММ.ГГГГ СГВ направила в ООО «Альфа-Страхование» и в АО «Альфа-Банк» досудебные претензии с требованием о расторжении договора страхования и возврата страховой премии, однако на указанные претензии также был получен отказ.

Истец также считает, что действиями со стороны ответчиков ей причинен моральный вред, в связи с чем просит взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда.

Истец СГВ в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель истца СГВ – АВА, действующий на основании доверенности, о слушании дела извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в связи с занятостью в другом процессе представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

    Представители ответчиков – АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, представили письменные заявления о рассмотрении дела в отсутствии их представителей, в удовлетворении исковых требований просили отказать на основании доводов, изложенных в письменных отзывах.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему :

Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, что определено п. 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно с. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( ст. 422 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ истец СГВ обратилась к ответчику АО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении ей кредита в сумме 500 000 рублей, сроком на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и СГВ был заключен кредитный договор – индивидуальные условия № №.... В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил истцу кредит в сумме 590 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом 16,99 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В соответствии с полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» № №..., заключенным между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - страховщик, предлагает страхователю заключить договор страхования на следующих условиях, страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплаты в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя в соответствии с условиями настоящего договора добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №...» ООО «АльфаСтрахование–Жизнь», которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страховщик ООО «АльфаСтрахование –Жизнь», страхователь – СГВ

Объектом страхования по данному полису является имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного или наступлением иных событий в жизни застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными».

Страхования сумма на дату заключения договора страхования составляет 500 000 рублей; страховая премия 90 000 рублей.

Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок не позднее 60 алендарных дней с даты оформления полиса-оферты по всем указанным в настоящем полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика ( его уполномоченного представителя - в случае уплаты страхователем страховой премии представителю страховщика).

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 60 календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты.

Срок действия договора страхования жизни с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 60 месяцев.

Как следует из материалов дела, истец СГВ акцептовала предложенные в полисе –оферте условия договора добровольного страхования жизни и здоровья, направив в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заявление на страхование, адресованное в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». По условиям данного заявления СГВ изъявила желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования.

Из данного заявления следует, что указанное страхование является добровольным и при заключении договора страхования может быть оплачено любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, за счет собственных средств или за счет кредитных средств, предоставленных финансовой организацией.

Истец уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и в праве не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

СГВ уведомлена, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.

СГВ, ознакомившись с заявлением на страхование, выразила свое согласие на заключение договора страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными на предложенных страховщиком условиях, о чем поставила свою подпись в заявлении на страхование.

В связи с чем суд приходит к выводу, что договор страхования был заключен СГВ по ей инициативе, услуги страхования не являются навязанными, и не связаны с условием не предоставления кредита в случае не заключения договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Анализируя исследованные доказательства, суд приходит к выводу, что между сторонами возникли гражданско-правовые отношения по оказанию услуг в сфере кредитования - предоставление кредитной организацией денежных средств физическому лицу.

Суд также установил, что истец добровольно застраховал свою жизнь и здоровье в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", при этом истец был согласен на оплату страховой премии в размере 90000 руб. путем списания денежных средств со счета и из суммы кредитных средств, представленных СГВ

Из материалов дела следует, что истец с вышеуказанным условиями кредитного договора и договора страхования была ознакомлена и согласилась, о чем в договорах имеются подписи истца, а также условия о том, что СГВ действует самостоятельно, по своей инициативе, услуги не являются навязанными, и не обусловлены предоставление кредита.

В кредитном договоре также имеется указание на то, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

Более того, истец добровольно обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением на добровольное страхование, о чем указано в самом тексте заявления. Доказательств обратного со стороны истца в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ суду не представлено. А равно не представлено доказательств введения истца сотрудниками банка либо страховой компании в заблуждение.

Из содержания заявления о предоставлении кредита следует, что истец имел возможность отказаться от предоставления услуг по подключению к программе страхования, поскольку данное заявление содержит указание на то, что истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие АО «Альфа-Банк» решения о предоставлении ему кредита, о чем СГВ в графах о добровольном изъявлении желании заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ответила отрицанием. Заявление на предоставление кредита подписано истцом собственноручно.

На основании изложенного суд считает, что при заключении между сторонами кредитного договора, истцом было дано согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья путем присоединения к договору добровольного страхования жизни и здоровья. Истец СГВ осознанно избрала кредитование с дополнительным условием страхования жизни и здоровья в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд считает, что применяемые банком условия кредитования предусматривают, что заемщику предоставляется право заключения кредитного договора как с заключением договора страхования жизни и здоровья на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, так и без заключения договора страхования.

Таким образом, в данном случае условие о страховании не может быть признано навязанным потребителю при заключении кредитного договора.

Поскольку воля истца в отношении условий о перечислении суммы страховой премии, ее размере была определена и прямо выражена в заявлении на добровольное страхование, договор страхования считается заключенным истцом добровольно.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Кроме того, как указал истец и следует из материалов гражданского дела, обязательства по кредитному договору ею исполнены в полном объеме, денежные средства в счет погашения кредита внесены полностью.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12,35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законодательством.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договоров истцу не были разъяснены условия договора страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, со стороны истца не представлено, что исключает возможность удовлетворения заявленных ею исковых требований.

Оценивая приведенные положения кредитного договора в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что его условия соответствуют обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшими в момент его заключения, вследствие чего исковые требования истца о взыскании убытков в размере 90 000 рублей являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Исковые требования о взыскании компенсации морального вреда являются производными от требования о взыскании убытков в связи с нарушением ее прав как потребителя в части заключения договора страхования, в связи с чем данные требования также не подлежат удовлетворению.

        На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований СГВ к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя - отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в срок один месяц со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 02 апреля 2018 года.

Председательствующий :             Т.Г. Рыбакова