Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-265/2016 (2-4946/2015;) ~ М-3899/2015 от 13.08.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Красноярск                                  15 марта 2016 г.

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Левицкой Ю.В.,

при секретаре Гуляевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Голосова В.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Голосов В.В. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей. Требования мотивирует тем, что между Голосовым В.В. и ОАО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о потребительском кредитовании № от 24.06.2014 на сумму 127551 руб. 02 коп., сроком 36 мес., под 29,9 %. 05.12.2014 ОАО ИКБ «Совкомбанк» было переименовано в Публичное Акционерное Общество «Совкомбанк». В типовую форму заявления-оферты со страхованием ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно раздела Б «Данные о банке и о кредите», договора о потребительском кредитовании, предусмотрена обязанность заемщика произвести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,40% от первоначальной суммы кредита умноженная на количество месяцев срока кредита, то есть в размере 27551 руб. 02 коп. Истец полагает, что условия о возложении на него обязанности по оплате комиссий за включение в программу страховой защиты заемщиков, являются незаконными, поскольку противоречат закону «О защите прав потребителей» и ущемляют его права. Отказаться от заключения договора страхования он не мог, возможности изменить условия договора банк ему не предоставил. При подписании кредитного договора, страхование уже было указано в тексте типовой формы кредитного договора, как одно из его условий. Кроме того ответчик не предоставил истцу выбор страховой компании, страховая компания уже была указана в заявлении. Банк не довел до сведения заемщика размер страховой премии, чем также нарушил его права. Так как банк незаконно пользовался его денежными средствами, он имеет право на взыскание процентов за пользование ими. Голосов В.В. направил претензию 10.04.2015г.с требованием о возвращении денежных средств, на которую ответчик ответ не представил. Истец полагает, что имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требований о возврате денег начислить неустойку в размере 3 % от суммы долга. Кроме того, истец Голосов В.В. полагает, что противоправными действиями ответчика ему были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, причиненный моральный вред Голосов В.В. оценивает в размере 10000 руб. Просит признать условия договора от 24.06.2014 № недействительными в части платы за подключение в программе добровольного страхования, в силу ничтожности; применить последствия недействительности условий договора № от 24.06.2014; взыскать плату за подключение в программе добровольного страхования в размере 27551 руб. 02 коп., неустойку в размере 27551 руб. 02 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2553 руб. 70 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., расходы по изготовлению доверенности в сумме 1000 руб.; штраф в размере 50% от суммы присужденной судом за нарушение прав потребителя.

Истец Голосов В.В., представитель истца Волков А.С. в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, просили дело рассмотреть в из отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Мелещук И.А. (доверенность № от 24.07.2015г.) в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать, поскольку 24.06.2014 года между ПАО «Совкомбанк» и истцом был заключен кредитный договор №. В день подписания указанных договоров истцом приобретен у банка комплекс расчетно-гарантийных услуг, неотъемлемой частью которого, является обязанность банка за свой счет подключить заемщика к программе добровольной страховой защиты заемщиков банка на период пользования кредитом, т.е. заемщик в данном случае не ограничивается просто страхованием рисков, а выражает свое согласие на приобретение у банка комплекса услуг, объем обязанностей банка по которому прописан в п.7 заявления-оферты, и данная услуга, как и любой договор, является возмездной в соответствии с п.3 ст.423, ст.781 ГК РФ. За приобретенный у банка комплекс услуг, заемщик оплачивает банку плату за подключение заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков, размер которой был согласован с истцом в договорах и составил: 27551, 02 руб. (раздел «Б», стр.8). В ПАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события не добровольная потеря работы) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в отдельном письменном заявлении на включение в программу страхования (которое заемщик, в случае непринятия условий приобретения комплекса расчетно-гарантийных услуг у банка, может не подписывать, т.к. заявление никаких условий кредитования не содержит и не влияет на получение кредита) ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении. Заемщик обязуется выплатить банку единовременную плату за подключение к программе страхования, уплаченной банком по договору страхования в установленном размере. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение (п. 8 заявления-оферты, заявление на включение в программу добровольного страхования).

Представитель третьего лица ЗАО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, извещался своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, ходатайств не поступало.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии неявившихся участников судебного разбирательства.

Проверив материалы дела, обсудив доводы представителей сторон, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его; права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что 24.06.2014 г. между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и Голосовым В.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 127551 руб. 02 коп., сроком 36 мес., под 29,9 %.

Разделом Б данные о банке и о кредите, договором о потребительском кредитовании предусмотрено, что плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. На странице 7 договора о потребительском кредитовании указано, что плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 27551 руб. 02 коп.

Из пункта 6 заявления-оферты со страхованием, подписанного Голосовым В.В. следует, что заемщик дает свое личное согласие на подключение его к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно которой он будет являться застрахованным лицом при условии оплаты всех страховых премий, от возможности наступления страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний.

При этом, Голосов В.В. указал, что предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования и в графе «да» поставил собственноручно отметку, в графе «нет» отметка отсутствует. Из пункта 4 Заявления-оферты со страхованием следует, что заемщик поручает банку в случае акцепта направить без дополнительного распоряжения с его стороны и перечислить денежные средства, находящиеся на банковском счете в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» Заявления –оферты на её уплату, что ему известно о праве уплатить плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств, где в графе «да» истец поставил соответствующую отметку.

Кроме того, в п. 7 настоящего Заявления-оферты Голосов В.В. указал, что осознает и полностью согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение его в программу страховой защиты заемщиков, в результате участия в которой она получает указанный выше комплекс расчетно-гарантийных услуг, при этом Банк оплачивает из указанной платы непосредственно в пользу Страховой компании 46,35% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком по договору добровольного группового (коллективного) страхования, страхователем и выгодоприобретателем по которому является Банк, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Перечень оказываемых банком расчетно-гарантийных услуг в заявлении-оферте доведен до истца. При этом, информация о размере страховой премии, подлежащей перечислению в страховую компанию, до истца также доведен – определен в размере 46,35% от платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, исчислить которую самостоятельно не представляет сложности.

Согласно пункту 8 заявления-оферты со страхованием заемщик Голосов В.В. указал, что понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Он (Голосов В.В.) осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. Осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольного страхования. Истец также понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п.6 Заявления оферты риски в иной страховой компании либо не страховать такие риски вовсе и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, но осознанно выбирает программу добровольной страховой защиты заемщиков, предложенную ему Банком.

Далее, из материалов дела видно, что в день заключения кредитного договора, 24.06.2014 Голосов В.В. подписал заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, из которого следует, что он понимает и соглашается, что подписывая это заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и до случая дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "МетЛайф". Кроме того, Голосов В.В. указал, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО "МетЛайф", без участия Банка, понимает, что это его личное желание и право, а не обязанность. Заявил о том, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном заявлении и согласен с условиями Договора страхования, что подтверждается подписью Голосова В.В.

При таком согласии заемщика, Банк подключил заемщика к Программе добровольного группового страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ЗАО ИКБ «СОВКОМБАНК» и ЗАО "МетЛайф" договора коллективного страхования на основании добровольного волеизъявления заемщика.

Включение Голосова В.В. в Программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, осуществлено на основании его заявления о предоставлении кредита на потребительские цели и заявления на включение в программу добровольного страхования. Из выписки по счету открытому на имя Голосова В.В. видно, что банк произвел списание со счета потребителя платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 27551 руб. 02 коп. Согласно выписке из бордеро, в отношении застрахованного лица Голосова В.В., предоставленной ПАО «Совкомбанк» видно, что страховая сумма кредита составила 127551 руб. 02 коп., страховая премия по договору составила 12769 руб. 90 коп.

Таким образом, до истца в доступной форме была доведена информация о размере платы непосредственно банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также информация о размере платы страховой компании.

Согласно Условиям Программы страхования жизни от несчастных случаев и болезней (п. 4.4.1) Заемщик вправе в течении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты Заемщиков.

Таким образом, имея возможность отказаться от услуги по страхованию, истец Голосов В.В. данным правом не воспользовалась.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику, по договору, навязана не была, истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, при заключении договоров до заемщика была в полном объеме доведена информация относительно порядка и условий заключения договоров кредитования и страхования. Условия кредитного договора, в том числе в части предоставления услуги - подключение к программе страхования и установления комиссии за подключение к программе страхования были приняты истцом добровольно на основании его заявления и навязаны не были. При заключении договора истец был ознакомлен с условиями и тарифами банка, условиями страхования, что подтверждается подписанным им заявлением. Сведения о размере банковского вознаграждения за подключение к программе страховой защиты заемщиков до истца была доведена надлежащим образом, в подписанном Голосовым В.В. заявлении-оферте.

Таким образом, оснований для признания незаконным условий кредитного договора № от 24.06.2014 в части возложения на заемщика обязанности по внесению единовременной платы за включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и взыскания уплаченных в связи с этим денежных сумм в размере 27551 руб. 02 коп. не имеется, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Голосова В.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                    Ю.В. Левицкая