Решение по делу № 2-990/2013 ~ М-864/2013 от 23.07.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 августа 2013 года г. Северобайкальск

    Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Рабдаевой Н.Г., при секретаре Марковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Портнягина А.В. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании действий по начислению задолженности по кредиту незаконными,

УСТАНОВИЛ:

Портнягин А.В. обратился в суд с иском, просит признать незаконными действия ответчика по начислению задолженности по кредиту в сумме 222 394,83 рубля.

Требования истец мотивирует тем, что 25.10.2007 года между ним и ОАО АКБ «Росбанком» заключен кредитный договор № 8555Е597ссb073441205 на следующих условиях сумма кредита 200 000 рублей рублей, процентная ставка 20 % годовых. Согласно письму от 06 мая 2013 года № 206-106-10/28 Банк сообщает о задолженности по кредиту в размере 222 394,83 рублей. Считает, что действия Банка по начислению задолженности, штрафа являются незаконными. Исходя из информационного графика платежей (приложение № 1 к договору) следует, что сумма ежемесячного платежа составляет 5655 рублей, который состоит платежа по уплате процентов, платежа по возврату суммы основного долга, комиссии за ведения ссудного счета. Платеж за введение ссудного счета составляет 150 рублей в месяц. Таким образом, сумма ежемесячного платежа, без комиссии за ведение ссудного счета составила 5305 рублей. Исходя из информационного графика платежей (приложение № 1 к договору) следует, что аннуитентный платеж рассчитан по формуле, применяемой банками. 5305 рублей=198092, 26*(0,171+(0,171/(1+0,0171)60-1), где 5305 рублей- Х- сумма платежа в месяц, без учета комиссии; 198092,26 рублей- S - сумма долга на 25.11.2007 года по графику 0,171 - Р - коэффициент 1/12 процентной ставки (20, 5 % годовых по кредиту/12)60- № - количество месяцев кредитования.Указанная сумма платежа в размере 5 305 рублей, а также 350 рублей (сумма за ведение ссудного счета), и всего 5655 рублей им вносилась ежемесячно. В ходе консультации в кредитном отделе «РОСБАНКА» между ним и банком было заключено устное соглашение, согласно которого он 25 августа 2008г. произвел частично-досрочное погашение кредита по указанному счету на сумму 84 345 рублей со снижением ежемесячного взноса. Банк согласился на указанные условия и принял платеж в сумме 84 345 рублей, что подтверждается приходным ордером 8225 от 25.08.2008 года. После частичного досрочного снижения аннуитентный платеж составил 3138,2 рубля, из которых 350 рублей комиссия за ведение счета, 2789,3 рубля сумма платежа по самому кредиту. Указанная сумма рассчитана следующим образом.Из графика платежей видно, что сумма основного долга на 25.08.2007 года составляет 178 761, 57 рублей.25.08.2007 года его семья погасили 84 345 рублей, по договоренности тип погашения - в уменьшение суммы займа, т.е срок останется тем же, а ежемесячный платеж уменьшится. В целях подсчета размера платежа, с учетом частичного досрочного погашений, воспользуемся приведенной выше формулой для расчета аннуитетных платежей. Из всех параметров изменяется только сумма основного долга после Досрочного погашения в августе 2008 года, которая равна 94416,57 рублей, (рассчитанная по формуле: 178761,57 (сумма долга до частично - досрочного погашения) -84345 рублей (сумма оплаты частично- досрочного погашения). Вычисленная выше сумма и будет сумма кредита после досрочного погашения. Именно исходя из этой суммы и будет рассчитываться ежемесячный аннуитетный платеж после досрочного погашения. Срок кредита также изменяется, необходимо отнять от общего срока число месяцев, прошедшее до досрочного погашения с момента выдачи займа. Срок кредита = 60-9 = 51 месяцев. Подставим новую сумму в формулу аннуитетного платежа получим новый платеж по займу. 2 788,25 рублей=94 416,57*(0,171+(0,171/(1+0,0171)51-1), где 2 788,25 рублей- Х- сумма платежа в месяц, без учета комиссии; 94416,57 рублей- 8 - сумма долга с учетом частично-досрочного погашения;0,171 - Р - коэффициент 1/12 процентной ставки (20, 5 % годовых по кредиту/12);

51 - N - количество месяцев кредитования. С учетом частично - досрочного погашения сумма платежа по кредиту составляет 142 184,74 рубля. 25 сентября 2008 года мною проведен платеж в сумме 3200 рублей приходный кассовый ордер № 8225, т. е оплачено на 411, 25 рублей больше положенного платежа. С 25 октября 2008 года по 25 июня 2009 г. (9 платежей) производился ежемесячный платеж в сумме 3500 рублей (всего за период 31500 рублей), т.е. также свыше положенного платежа в размере 2788,25 рублей, или на 711, 25 рублей больше. Банком сумма ежемесячного аннуитетного платежа не уменьшалась. После вносились платежи также с учетом переплаты. 24 июля 2009 года оплачено 3100 рублей;23 сентября, 22 октября 2009 года по 3200 рублей, всего 6400 рублей. В ноябре, декабре 2009 года оплачено по 3000 рублей, всего 6000 рублей; в 2010 -2011 годах платеж вносился ежемесячно, в сумме по 3000 рублей, всего 72 000 рублей; в период с января по октябрь 2012 года внесено по 3000 рублей, всего внесено 30000 рублей.Всего за период досрочного погашения суммы с 25.08.2008 года им внесено 152 200 рублей.Банком также принимались указанные платежи для погашения кредита, при оплате всегда имело место частичное досрочное погашение кредита. Оплаченная сумма выше положенной по кредиту на 10 015,26 рублей (152 200 -142 184,74 руб.). Таким образом, сумма, внесенная им после 25.08.2008 года покрыла стоимость всего кредита, с учетом того, что сумма аннуитетного платежа должна была быть уменьшена Банком в августе 2008 года. На основании изложенного, руководствуясь Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», просит признать незаконными действия ОАО «РОСБАНК по кредитному договору № 8225Е597ссb0700341205, заключенному ним и ОАО «РОСБАНК» выразившиеся: в начислении задолженности по кредиту в сумме 222 394,83 рублей.

    В судебном заседании Портнягин А.В. исковые требования поддержал, согласно доводам, изложенным в исковом заявлении.

    Представитель истца Панова К.И. также поддержала исковые требования, пояснила, что со стороны банка допущены нарушения прав ее доверителя как потребителя оказанной банком услуги. Его доверителю не были доведены условия кредитного договора, при заключении договора им не получался на руки договор, в силу чего он не имел возможности знать его условия, в частности о том, что банком не допускается досрочное погашение кредита. По устной договоренности, с разрешения работников банка, ее доверителем на протяжении всего кредитного периода вносились досрочные платежи, и кредит им добросовестно полностью погашен, с суммами комиссии, которые взимались с ее доверителя не правомерно. Просит иск удовлетворить.

Представитель ответчика Ландышева А.В. с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, в соответствии с условиями Кредитного договора №8225Е597ССВ070341205. от 25.10.2007 г., заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Портнягиным А.В., путем направления Заемщиком заявления- оферты Кредитору и акцепта его Кредитором, Заемщику Кредитором был выдан кредит в размере 200 000 рублей. Согласно «Параметрам кредита» Заявления - оферты Кредит предоставлен Заемщику на следующих условиях: сумма кредита- 200000руб.; величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного 5649,04руб.; дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 25 число каждого месяца; дата полного возврата кредита - 25.10.2012г.;     процентная ставка по кредиту - 20%; единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета - 3 000 руб.;ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета - 350 рублей. В соответствии с п.2 Заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, Портнягин А.В. ознакомлен, понимает, полностью согласен и неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия и тарифы Банка. Согласно Условиям предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды тарифному плану «Нецелевой кредит на неотложные нужды» Добросовестный заемщик, частичное досрочное погашение кредита не предусмотрено.Условия кредитного договора заемщиком не соблюдаются, по состоянию на 13.08.2013г. задолженность по кредитному договору №8225Е597ССВ070341205. от 25.10.2007 г. с 252 344 руб. 84 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность (основной долг) - 60 713, 28 руб.;просроченные проценты-9 762,08 руб.;пени по просроченному основному долгу - 172 782,86 руб.; долг по пеням по просроченным процентам -2832,60руб.;долг по процентам на просроченный основной долг - 6 254,02 рублей. Просит в иске отказать.

Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования по следующим основаниям.

Установлено, что 25.10.2007г. между ОАО АК «Росбанк» и Портнягиным А.В. был заключен кредитный договор №№8225Е597ССВ070341205 о предоставлении кредита на сумму 200 000 рублей сроком по 25.10.2012, под 20% годовых. Портнягину А.В. был выдан только график погашения кредита, условия выдачи кредита, его возврата истцу не были выданы, не доведены до его сведения. 25 августа 2008г. Портнягин А.В. произвел частично-досрочное погашение кредита на сумму 84 345 рублей со снижением ежемесячного взноса. Банк согласился на указанные условия и принял платеж в сумме 84 345 рублей, что подтверждается приходным ордером 8225 от 25.08.2008 года. После частичного досрочного погашения аннуитентный платеж по кредиту составил 3138,2 рубля, из которых 350 рублей комиссия за ведение счета, 2789,3 рубля сумма платежа по самому кредиту. Согласно квитанций Портнягиным А.В. в погашение кредита внесены платежи: 25.09. 2008 г. в сумме 3200 рублей приходный кассовый ордер № 8225, т. е оплачено на 411, 25 рублей больше положенного платежа; с 25.10.2008 года по 25.06.2009 г. произведено 9 платежей на сумму 31500 рублей, ежемесячно в размере 3500 рублей, т.е. также свыше положенного платежа в размере 2788,25 рублей, или на 711, 25 рублей больше.

После вносились платежи также с учетом переплаты: 24.07.2009 года оплачено 3100 рублей;23 сентября, 22 октября 2009 года по 3200 рублей, всего 6400 рублей. В ноябре, декабре 2009 года оплачено по 3000 рублей, всего 6000 рублей; в 2010 -2011 годах платеж вносился ежемесячно, в сумме по 3000 рублей, всего 72 000 рублей; в период с января по октябрь 2012 года внесено по 3000 рублей, всего внесено 30000 рублей.Всего за период досрочного погашения суммы с 25.08.2008 года истцом внесено 152 200 рублей. Банком также принимались указанные платежи для погашения кредита, при оплате всегда имело место частичное досрочное погашение кредита.

Из материалов дела видно, что на момент выдачи кредита Портнягин А.В. брал кредит под 17% годовых, позднее в 2009г. Банк предложил истцу подписать кредитный договор под 20% годовых, выдал истцу условия кредитного договора

В ст.8, 10 ФЗ «О защите прав потребителей» гарантировано право потребителя на предоставление полной и достоверной информации об предоставляемых услугах.

Согласно ч.1, 4 ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Таким образом, ответчик ввел истца в заблуждение пользуясь отсутствием у него специальных познаний, приняв частично-досрочные платежи по кредиту, при этом не произвел уменьшение платежного ежемесячного взноса.

Ст.29 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Учитывая, что истец не был надлежащим образом осведомлен об условиях возврата кредита, принимая во внимание согласование действий истца с сотрудником банка по частично-досрочному возврату кредита 25.08.2008г. на сумму 84 345 рублей, а также дальнейшие ежемесячные частично-досрочные взносы производимые истцом, для полного его погашения, что подтверждается приходными кассовыми ордерами, суд приходит к выводу, что ответчиком необоснованно произведено начисление задолженности по кредиту в сумме 222 394,83 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 8225░597░░b0700341205, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 222 394 ░░░░░ 83 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1-░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 24.08.2013░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░