Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-440/2010 ~ М-403/2010 от 19.10.2010

Дело № г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Магдагачи                                                                    16 ноября 2010 года

         Магдагачинский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Белорукова В.Е.,

         при секретаре Чеховской Г.В.,

         рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «…» в лице … к Кириченко В. П. о взыскании суммы долга,

УСТАНОВИЛ:

         19 октября 2010 года в Магдагачинский районный суд обратился представитель ОАО АКБ «...» с иском к Кириченко В.П. о взыскании суммы долга, который он обосновывает тем, что 09.11.2005 года от Кириченко В.П. в ОАО АКБ «...» … филиал было подано заявление №. .. на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 35 700,00 рублей на 36 месяцев под 20 процентов в год.

         В соответствии с заключенным договором, минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться клиентом в течение срока предоставления кредита, и полностью возвращены до 10.11.2008 года. Однако с 13.06.2006 года возникла первая просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.

         Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указаны все существенные условия договора, а именно, для договора кредитования - сумма, срок и ставка по кредиту.

         Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных условий договора считается акцептом.

         На 28.11.2006 года задолженность Кириченко В.П. по договору №. .. составляет 40731,67 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 29666,84 рублей, задолженность по процентам - 2588,72 рублей, задолженность по неустойке - 7132,10 рублей, задолженность по комиссии - 1642,20 рублей.

         28.11.2006 года Кириченко В.П. обратился в ОАО АКБ «...» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.

         28.11.2006 года между ОАО АКБ «...» и Кириченко В.П. заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору №. .. от 09.11.2005 года. Согласно условиям данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору №. .., в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения 28.11.2009 года.

         Однако с 28.12.2006 года вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.

         По состоянию на 19.10.2010 года задолженность Кириченко В.П. по договору №. .. составляет 673 634,26 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 16066,84 рублей, задолженность по процентам - 14415,15 рублей, задолженность по неустойке 622346,66 рублей, задолженность по комиссии - 20805,61 рублей.

         Однако, представитель истца просит взыскать неустойку в части, в сумме 10000,00 рублей. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 61287,60 рублей.

         Согласно дополнительного соглашения № 1 установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств.

         Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

         В соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

         В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

         Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

         В части комиссии за ведение ссудного счета, как предъявляемой в данном заявлении к взысканию, так и ранее выплаченной заемщиком в процессе гашения кредита, представитель истца считает необходимым учесть следующее. Статья 196 ГК РФ устанавливает общий срок исковой давности 3 года. Согласно нормам ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

         Статья 19 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что срок для предъявления требований потребителя о несоответствии товара (услуги) нормам данного закона составляет 2 года. Таким образом, срок исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредиту истек еще 09.11.2007 года.

         Если рассматривать возможные требования должника о возврате ранее выплаченной комиссии как требования о признании части сделки недействительной, то в данном случае подлежат применению нормы п. 1 статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности здесь началось 09.11.2005 года, и указанный срок истек 09.11.2008 года. Следовательно, по данному кредитному договору при рассмотрении судом настоящего иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета часть сделки не может быть признана недействительной и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки.

         В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года (ред. от 04.12.2000 года) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

         На основании изложенного, представитель истца просит суд, взыскать с Кириченко В. П. в пользу … филиала (ОАО) АКБ «...» задолженность в сумме 61 287,60 рублей и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 2038,63 рублей.

         Ответчик в судебное заседание не явился. Согласно почтового уведомления он не явился в почтовое отделение за судебной повесткой. При таких обстоятельствах суд считает ответчика надлежаще уведомленным о месте и времени судебного заседания, а причину его неявки не уважительной и рассматривает дело без участия ответчика с вынесением в его адрес заочного решения.

         Представитель истца ОАО АКБ «...» надлежащим образом был уведомлен о месте и времени судебного заседания, в зал судебного заседания не явился, в исковом заявлении просит рассмотреть данный иск в его отсутствии.

         Из материалов дела следует: согласно платежного поручения №. .. от 06 октября 2010 года следует, что ОАО АКБ «...» уплачена государственная пошлина в размере 2038 рублей 63 копейки за подачу искового заявления в суд (л.д. 6).

         Согласно заявления на получение кредита №. .. в банке ОАО АКБ «...» … филиал от 09 ноября 2005 года следует, что Кириченко В.П. просит предоставить ему кредит в размере 35 700 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой кредита 20 % в год (л.д. 7).

         Согласно заявления на реструктуризацию задолженности по кредиту, Кириченко В.П. просит произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору №. .. от 09 ноября 2005 года (л.д. 11).

         Согласно дополнительного соглашения № 1 от 28 ноября 2006 года к кредитному договору №. .. от 09 ноября 2005 года следует, что процентная ставка за пользование кредитом увеличена до 21,0000 %, срок предоставления кредита увеличился до 28.11.2009 года (л.д. 12).

         Согласно расчета задолженности по кредитному договору, заключенному между ОАО АКБ «...» и Кириченко В.П. на сумму 35 700 рублей, сроком до 10 ноября 2008 года, следует, что общая задолженность по кредиту по состоянию на 19 октября 2010 года составляет 673 634 рубля 26 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 16 066 рублей 84 копейки, задолженность по процентам – 14 415 рублей 15 копеек, задолженность по неустойке – 622 346 рублей 66 копеек, задолженность по комиссии – 20 805 рублей 61 копейка (л.д. 13-22).

         Согласно распоряжения о предоставлении кредита, на основании решения кредитного комитета банка от 09 ноября 2005 года, кредитного договора №. .. от 09 ноября 2005 года, заемщику Кириченко В.П. предоставлен кредит в сумме 35 700 рублей на 36 месяцев, с установленной процентной ставкой 20 % в год, неустойка составляет 2,00 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,15 % (л.д. 23).

         Изучив материалы дела, суд считает необходимым заявленные исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям:

         Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

         Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

         Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

         Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

         Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

         В судебном заседании установлено, что 09 ноября 2005 года на основании заявления ответчика Кириченко В.П. на получение кредита в сумме 35 700 рублей с процентной ставкой кредита 20 % в год, а также на основании решения кредитного комитета банка от 09 ноября 2005 года, ответчику Кириченко В.П. был предоставлен кредит в сумме 35 700 рублей, с процентной ставкой 20 % в год, и установлен срок возврата кредита согласно графика возврата кредита до 10 ноября 2008 года включительно.

         28 ноября 2006 года между Кириченко В.П. и ОАО АКБ «...» было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору №. .. от 09 ноября 2005 года о реструктуризации задолженности, согласно которому был установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличился до 28.11.2009 года, размер процентной ставки увеличился до 21,0000 % в год.

         С 28 декабря 2006 года в нарушение типовых условий потребительского кредита, заемщиком Кириченко В.П. не выплачиваются проценты за пользование, не гасится сумма кредита. В результате нарушения принятых на себя обязательств, общая задолженность по кредиту на 19 октября 2010 года составляет 673 634 рубля 26 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 16 066 рублей 84 копейки, задолженность по процентам – 14 415 рублей 15 копеек, задолженность по неустойке – 622 346 рублей 66 копеек, задолженность по комиссии – 20 805 рублей 61 копейка.

         Однако истец просит взыскать неустойку в части в сумме 10 000 рублей. Таким образом, общая сумма задолженности, предъявляемая к должнику, составляет 61 287 рублей 60 копеек.

         Своими действиями Кириченко В.П. причиняет вред истцу в виде не возврата суммы кредита, процентов по кредиту и иных предусмотренных типовыми условиями потребительского кредита и текущего банковского счета денежных выплат, каких либо доказательств подтверждающих его невиновность в причинении указанного вреда, ответчиком суду не представлено. Поэтому суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по основному долгу и задолженности по процентам, подлежат удовлетворению в полном объёме. Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд считает, что сумма заявленной истцом неустойки, вследствие установления в договоре высокого её процента явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств должником (ответчиком).

         В соответствии с абзацем 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает необходимым уменьшить размер взыскиваемой неустойки до 4 000 рублей, что будет соразмерно последствиям нарушения обязательств должником.

         Требования истца о взыскании задолженности по комиссии, суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

         По смыслу ГК РФ, ссудные счета не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П и от 5 декабря 2002 года № 205-П, а их ведение не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

         Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

         Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

         Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

         Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

         Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

         При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2038 рублей 63 копейки. С учетом требований статьи 98 ГПК РФ, оплаченная истцом государственная пошлина, подлежит возмещению пропорционально размеру удовлетворенных требований, в данном случае, размер государственной пошлины подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составляет 1234 рубля 46 копеек.

         На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

         Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «...» в лице … филиала в г. … – удовлетворить частично.

         Взыскать с Кириченко В. П. в пользу ОАО АКБ «...» в лице … филиала в г. … 34 481 рубль 99 копеек в счет возмещения задолженности по кредитному договору, а также 1234 рубля 46 копеек в счет возмещения судебных расходов. Всего взыскать 35 716 (тридцать пять тысяч семьсот шестнадцать) рублей 45 копеек.

         Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

         Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано,- в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                        Белоруков В.Е.