Решение по делу № 2-4491/2018 ~ М-4347/2018 от 08.11.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2018 года г. Чехов, Московская область

Чеховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Варенышевой М.Н.,

при секретаре Рудзинской Е.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4491/18 по иску ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Дамир В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику Дамир В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4572093,53 руб., в том числе суммы основного долга 254555 руб., суммы начисленных процентов – 237 232,09 руб., сумму пени – 4080 306,44 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 31 060 руб., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и Дамир В.В. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 280 701,75 рублей. Кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.2.4 Кредитного договора дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. Плата за пользование кредитом в соответствии с п.2.5 Кредитного договора, согласно графику погашения составляет 36,90% годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика. За время действия Кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам, согласно прилагаемому расчету задолженности. Согласно п.2.5 Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения. В соответствии с п.4.2.4 Кредитного договора погашение кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения, являющегося неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. В соответствии с п.4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится Клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения. В нарушение п.п. 2.5 Кредитного договора и п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. В соответствии с Кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 4572 093,53 рублей 35 копеек, в том числе сумма основного долга (ссудная задолженность) 0 руб., просроченная ссудная задолженность – 254555 руб., просроченная задолженность по процентам – 237232,09 руб., пени на сумму задолженности по основному долгу – 1691585,61 руб., пени на сумму задолженности по процентам 2388 720,83 руб. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения. Решением Арбитражного суда г.Москвы по делу № № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен Вершинин В.В., действующий на основании Протокола № заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от ДД.ММ.ГГГГ и Приказа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец – представитель ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, направил в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает.

При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца – представителя ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Представитель ответчика по доверенности Фролов В.В. в судебном заседании исковые требования признал частично, представил отзыв на исковое заявление, согласно которого ДД.ММ.ГГГГ между истцом - ОАО Банк «Западный» и ответчиком - Дамир В.В. был заключен Кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику потребительский кредит в сумме 280 701рублей 75 коп. Согласно Договора дата погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГг. Плата за пользование кредитом в соответствии с п. 2.5 Кредитного договора составляет 36,90% годовых. Итого, согласно Графика погашения кредита, Ответчик до 12.03.18г. должна была выплатить банку 619267 руб. 79 коп., из них процентов за пользование кредитом 338566 руб. 04коп. Ответчиком кредит был получен своевременно и в полной сумме и с 11.04.13г. ответчик приступил к возврату Банку суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. Погашение кредита осуществлялось в строгом соответствии со сроками и в суммах указанных в Графике погашения кредита. Всего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком было выплачено: 26146 руб. 75 коп. в счет погашения основного долга и 108 025руб. 21 коп. в счет погашения процентов. Таким образом, Ответчик перед Банком имеет просроченную ссудную задолженность в сумме 254 555руб. и просроченную задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 230 540руб. 83коп. (338 566руб 04коп. - 108 025руб 21коп. = 230 540руб. 83коп.). Вышеназванная задолженность образовалась по следующим причинам. ДД.ММ.ГГГГ в очередной срок погашения задолженности, Ответчик прибыв в филиал Банка «Западный», расположенный в <адрес> обнаружив, что филиал Банка закрыт, в целях оплаты, обратился в ближайшее отделение Сберегательного банка, где ему пояснили, что операции по счету № ОАО Банка «Западный» приостановлены, посоветовав, для выяснения причин и производства погашения кредита, обратиться в головной офис названного Банка. Сотрудник Банка «Западный» по телефону 8(495)587-94-40, на заданные вопросы пояснил следующее: Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № у ОАО Банк «Западный» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, а ДД.ММ.ГГГГ временная администрация ОАО Банка «Западный» обратилась с письмом в Банк России, в котором сообщало о наличии у названного Банка признаков банкротства. В связи с этим, поскольку операции по счетам Банка приостановлены, сотрудником Банка было рекомендовано Ответчику платежи по Кредиту пока не производить и ждать письма с разъяснениями дальнейших действий и указанием расчетного счета для перечисления денежных средств. Однако Ответчику письмо из Банка так и не поступило. В связи с этим, а также в связи с дополнительно полученной информацией о том, что Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Западный признан несостоятельным (банкротом), Ответчик не возобновил погашение кредита, посчитав свой долг погашенным. Претензия конкурсного управляющего ОАО Банка «Западный» ГК Агентства по страхованию вкладов от ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком была получена почти одновременно с копией Искового заявления от ДД.ММ.ГГГГ и только в ней был указан новый расчетный счет для погашения кредита - №. Однако, поскольку сумма задолженности согласно Претензии составляла - 4 404 885руб. 92коп., а суд принял к рассмотрению гражданское дело по вышеназванному иску, Ответчик, не согласный с указанной суммой задолженности, не посчитал возможным продолжить погашение кредита до решения суда. На основании изложенного считает незаконными и не обоснованными требования Банка о взыскании с Дамир В.В. задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 572 093руб. 53 коп., в части начисленных Банком процентов за пользование кредитом в сумме - 237.232руб. 09 коп., в связи с выплатой ею процентов в сумме 108 025руб. 21коп. (338566 руб. 04 коп. - 108 025руб 21коп. = 230 540руб. 83коп.), считая, что она имеет задолженность перед Банком в части процентов за пользование Кредитом только в сумме 230 540руб. 83коп. Также ответчик не считает законным и обоснованным требования Банка в части взыскания с нее пени в сумме 4 080306 руб. 44 коп., поскольку при расчете пени Банк начислял проценты на проценты, что запрещено законом (ст.ст. 395, 811 ГК РФ), и начислял неустойку в размере 1 % за каждый день от суммы невыполненных обязательств, что также запрещено законом (ч. 21 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О потребительском кредите (займе)»). Согласно расчета, проведенного Ответчиком сумма неустойки не может превышать 41160 руб. 60 коп. Кроме того, Ответчик считает начисленную Банком сумму неустойки явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, а само нарушение Ответчиком обязательств перед Банком, возникшим по вине Банка и просит суд уменьшить предусмотренный договором процент до размера ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды. На этом основании Ответчик считает, что у суда имеются все основания для уменьшения суммы неустойки (ч. 1 ст. 333 ГК РФ, ч. 6 ст. 395 ГК РФ). Также ответчик просит суд принять во внимание наличие у Ответчика на иждивении трех малолетних детей: ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ.р., ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ.р., ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ.р., в связи с чем Ответчик в настоящее время не работает.

Суд, заслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Кредитный договор регулируется положениями гл. 42 "Заем и кредит" части второй ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 Гражданского кодекса РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и Дамир В.В. был заключен кредитный договор № № в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 280 701,75 рублей (л.д. 25). Кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.2.4 Кредитного договора дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. Плата за пользование кредитом в соответствии с п.2.5 Кредитного договора согласно графика погашения составляет 36,90% годовых, данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспаривались со стороны ответчика.

Как следует из выписки по ссудному счету заемщика и выпиской по банковскому текущему счету, в нарушение условий кредитного договора ответчик кредитные обязательства исполняла ненадлежащим образом (л.д. 9-24). Данные обстоятельства также подтверждаются пояснениями представителя ответчика, который пояснил, что в связи с тем, что операции по счету № ОАО Банка «Западный» были приостановлены, и Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № у ОАО Банк «Западный» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, а также учитывая, что ДД.ММ.ГГГГ. временная администрация ОАО Банка «Западный» обратилась с письмом в Банк России, в котором сообщало о наличии у названного Банка признаков банкротства, платежи по Кредиту ответчик не производила.

Из искового заявления усматривается, что в результате невнесения ответчиком обязательных платежей за ней образовалась задолженность на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 4572093,53 руб., в том числе суммы основного долга 254555 руб., суммы начисленных процентов – 237 232,09 руб., сумму пени – 4080 306,44 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 6-8).

Установлено, что истцом в адрес ответчика была направлена претензия о досрочном возврате кредита (л.д. 45). До настоящего времени указанная задолженность не погашена.

Из нормы статьи 307 ГК РФ следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что Решением Арбитражного суда г.Москвы по делу № № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом) (л.д. 48-52). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен Вершинин В.В., действующий на основании Протокола № заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от ДД.ММ.ГГГГ и Приказа № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу положений ст. ст. 12, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании принципа состязательности сторон, причем каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования либо возражения. Доказательства представляются сторонами.

Как следует из материалов дела, заемщик в одностороннем порядке уклоняется от исполнения своих обязательств по кредитному договору, денежные средства в счет возврата кредита и уплаты процентов за его пользование не вносит, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Установив вышеуказанные обстоятельства и применив к ним соответствующие нормы права, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору, в связи с чем, взыскивает в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с Дамир В.В. задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 254555 руб. – просроченную ссудную задолженность, 237232,09 руб. – просроченную задолженность по процентам.

Согласно ст. ст. 330, 332 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Суд соглашается с расчетом пени на сумму задолженности по основному долгу, представленным истцом, однако учитывая размер и последствия нарушения обязательства, их соразмерность, обстоятельства дела, суд считает возможным применить ст. 333 ГК РФ и снизить подлежащую взысканию с ответчика пеню до 40000 рублей.

Суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в сумме 2388720,83 руб. – пени на сумму задолженности по процентам, поскольку в противном случае это приведет к необоснованному обогащению истца.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с тем, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 8517,87 руб.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст. ст. 307, 309, 310, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Дамир В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Дамир В. В. в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 531787,09 руб., в том числе сумму основного долга 254 555 руб., сумму начисленных процентов – 237 232,09 руб., сумму пени – 40 000 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8517,87 руб., всего взыскать 540304,96 руб.(пятьсот сорок тысяч триста четыре рубля девяносто шесть копеек).

В удовлетворении исковых требований ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Дамир В. В. о взыскании пени на сумму задолженности по основному долгу в сумме превышающей 40000 руб., а также пени на сумму задолженности по процентам в сумме 2388720,83 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Чеховский городской суд.

Председательствующий судья: подпись М.Н.Варенышева

«Копия верна»

Судья: