Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1834/2015 от 25.09.2015

Дело № 2-1834/2015 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Каменск-Уральский 09 ноября 2015 года

Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области

в составе судьи Курина Д. В.,

при секретаре Курочкиной Л. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильевой Е.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь»», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании суммы, возмещении морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Васильева Е. А. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь»», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей. В исковом заявлении просила взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу Васильевой Е. А. * руб. * коп., взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Васильевой Е. А. моральный вред в сумме * руб. * коп., а также взыскать с обоих ответчиков расходы на представителя в сумме * руб. * коп., расходы на составление претензии в сумме * руб. * коп.

В обоснование указанных требований представитель истца в иске указала, что * года между Васильевой Е. А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № * на * года на сумму * руб. * коп. с выплатой ежемесячного платежа в размере * руб. * коп. Исходя из условий кредитного договора, кредитор обуславливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность страховать свою жизнь и здоровье законодательством не предусмотрена. * года между Васильевой Е. А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» был заключен договор страхования жизни заемщика кредита № * и договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № *. Исходя из предложенных условий Васильевой Е. А. были перечислены денежные средства в сумме * руб., страховой взнос на личное страхование составил * руб. * коп., страховой взнос от потери работы составил * руб. * коп., то есть страховка была полностью оплачена за счет кредитных денег. Страховая премия в общей сумме составила * руб. * коп. Исходя из правил страхования жизни и здоровья заемщиком кредита, действие договора страхования прекращается в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Свои обязательства по кредитному договору истец выполнила полностью досрочно. В заявлениях на добровольное страхование Васильева Е. А. не была ознакомлена с Полисными условиями, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, до настоящего времени условия для ознакомления истцу не представлены. Таким образом, ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», выступая фактически стороной сделки, нарушил ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», не предоставив полную информацию: правила страхования жизни, полисные условия, а также расчет страховых премий. Указанные нарушения не позволили сделать верный выбор на рынке страховых услуг и причинили моральный вред в сумме * руб. * коп. Также в связи с досрочным погашением кредита имеются основания для возврата уплаченной страховой премии, которая должна быть взыскана с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» в сумме * руб. Просит иск удовлетворить и взыскать с ответчиков также расходы на оплату услуг представителя в сумме * руб. * коп., расходы на составление претензии в сумме * руб.

В судебное заседание истец и ее представитель не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддержали полностью.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, ранее представлял отзыв с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие, в отзыве исковые требования не признал и указал, что свои обязанности по предоставлению кредита истцу банк выполнил в полном объеме в сумме * руб. * коп, из которых * руб. по поручению заемщика были перечислены банком в ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» в качестве оплаты страховой премии. При заключении кредитного договора клиент имеет полное право заключить договор страхования с любой страховой компанией, при этом банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков о предоставляемых услугах по страхованию и по желанию заемщика осуществляет кредитование на уплату страховых взносов. Заемщик при заключении договора сделал самостоятельный выбор страховой организации, о чем указал в заявлении. Выдача банком кредита не обусловлена заключением договора страхования жизни и здоровья. Банк при заключении договора предоставил полную информацию, не нарушив никаких требований законодательства. Просит в иске отказать.

Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, ранее представлял отзыв, в котором просил рассмотреть дело в их отсутствие и указывал следующее. Истцом пропущен срок исковой давности по факту признания сделки (договора страхования) недействительным, поскольку он заключен * года, а иск предъявлен * года, следовательно, прошло более года с момента заключения сделки. Также, никакого принуждения истца к заключению кредитного договора под условием заключения договоров страхования жизни и здоровья не имеется, истец был свободен в выборе условий кредитного договора. Договоры страхования заключены с истцом на основании её личного заявления на добровольной основе, о чем свидетельствует личная подпись истца на заявлениях. Данное заявление является неотъемлемой частью договора страхования. Информация обо всех страховых продуктах, об условиях страхования является общедоступной и имеется на сайтах компании. Истец была ознакомлена со стоимостью страховой услуги и со всеми условиями страхового продукта. Истец имела полное право отказаться от страхования на указанных условиях, однако не сделала этого. Таким образом, просит в иске отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

* года между истцом и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № * на сумму * руб. * коп. Кроме того, согласно заявлениям истца от * года, с ней были заключены договоры на страхование жизни и от несчастных случаев и болезни (страховая сумма * руб. * коп.) и на страхование жизни и от потери работы (страховая сумма * руб. * коп.). Исходя из распоряжения клиента, банк предоставил кредит на оплату страховых сумм по указанным договорам на общую сумму * руб. и перечислил указанную сумму на счет страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» (л. д. 91-97).

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из анализа указанных правовых норм, следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора заключения договора является возможность заключить договор как с любым юридическим (физическим) лицом, так и согласовывать, вносить свои предложения, представлять возражения относительно условий заключаемого договора.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги)

Из ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В настоящем случае суд приходит к выводу о том, что выдавая заемщику кредит для осуществления страхования жизни и здоровья и от потери работы, банк действовал по поручению заемщика. В случае неприемлемости условий договора страхования, истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлениях на добровольное страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате суммы страхового взноса за весь период страхования, включенной в сумму кредита.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявлений на страхование истец выразила свое желание на заключение договоров на указанных в них условиях.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование жизни и здоровья, в суд истцом не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк в случае отсутствия страховки не предоставил бы истцу кредит либо предоставил бы его на иных, ущемляющих права клиента, условиях. Из текста заявлений следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Включение денежных средств за страхование в сумму кредита осуществлено банком по желанию истца согласно условиям договора и распоряжениям клиента, и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Само по себе страхование жизни и от несчастных случаев относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

Из личных заявлений истца (л. д. 51-52), договоров страхования, выданных на основании личных заявлений истца (л. д. 26-27) следует, что истцу выданы и договоры, и Полисные условия страхования, о чем имеется подпись клиента. При этом из указанных документов следует, что истец ознакомлен и с условиями страхования, и со страховыми случаями, и с порядком выплаты страховой суммы, и с размером страховой премии, что по мнению суда является теми основными условиями договора, информация о которых дает клиенту основания выбрать именно указанный страховой продукт.

Кроме того, судом на сайте ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» были обнаружены имеющиеся в свободном доступе полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита с приложением № * по программе страхования * а также Правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс-Жизнь»». (л. д. 185-215). Наряду с данными правилами, на сайте имеется информация и об аналогичных продуктах иных страховых компаний.

Таким образом, при заключении кредитного договора банк предоставил истцу всю имеющуюся у него информацию как о кредитном договоре, так и о возможности выбора страховой организации для заключения по желанию клиента договоров страхования жизни и здоровья. Следовательно, никаких нарушений прав истца как потребителя ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не нарушено.

Поскольку основанием для взыскания морального вреда согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» является установление судом нарушение прав потребителя, то в данном случае для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» морального вреда в сумме * руб. не имеется, в удовлетворении данного требования следует отказать.

Что касается требования истца к ООО «СК «Ренессанс-Жизнь»» о взыскании страховой премии в связи с досрочным выполнением обязательств по кредитному договору, суд приходит к следующему.

Срок заключенных договоров страхования между ООО «СК «Ренессанс-Жизнь»» и истцом составил * дней, как и срок действия кредитного договора, и к моменту подачи иска не истек (л. д. 26-27).

Исходя из справки банка, на момент подачи искового заявления задолженность перед банком истцом была погашена полностью (л. д. 21).

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (часть 3 статьи 3 Закона).

Согласно пункту 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, в случае досрочного расторжения (прекращения) действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю (л. д. ). Также, согласно п. 11.3 «Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита», утвержденных приказом Генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» от 02.08. 2013 года, в договорах страхования с неуменьшаемой страховой суммой в случае досрочного расторжения (прекращения) договора в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхования премия не возвращается (л. д. ).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (часть 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с части 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Суд приходит к выводу, что договор страхования является действительным независимо от того, успел ли истец погасить свою задолженность перед банком в срок, или погасил ее досрочно, или заключил договор о продлении срока предоставления кредита, поскольку действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи. Пункт 2 части 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, указанных выше, или если иное предусмотрено договором.

Поскольку полисные условия и правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то требования истца удовлетворению не подлежат.

Вопрос о признании недействительным каких-либо договоров в иске истцом и его представителем не ставился. Следовательно, доводы представителя ответчика о применении исковой давности являются несостоятельными.

Таким образом, в удовлетворении требований истца к ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» следует отказать.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований истца к обоим ответчикам полностью, следовательно, с ответчиков в пользу истца не подлежат взысканию ни расходы истца на составление претензии, ни расходы истца на оплату услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Васильевой Е.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь»», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании суммы, возмещении морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Красногорский районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 14 ноября 2015 года.

Судья Курин Д. В.