Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-921/2016 ~ М-782/2016 от 26.02.2016

КОПИЯ

Дело №2-921/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 апреля 2016 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Бессоновой М.В.,

секретаря Форсель Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Мельниковой С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк») обратилось в Октябрьский районный суд г. Томска с иском к Мельниковой С.А. (Рахлянской С.А.), в котором просит взыскать с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № M0LC5910S13062203602 от 22.06.2013: 55551,97 рублей - основной долг, 3370,77 рублей – проценты, 2640,31 рублей – штрафы и неустойки; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2046,89 рублей.

В обоснование требований истцом указано, что 22.06.2013 ОАО «Альфа-Банк» и Мельникова С.А. заключили соглашение о кредитовании на получение карты с фиксированным ежемесячным платежом в офертно-акцептной форме. 12.11.2014 ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 63 150,00 рублей, под 39,90 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако, принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту и уплате процентов за пользование денежными средствами не исполняет. В этой связи на сумму задолженности была начислена неустойка, которая наравне с основной суммой долга подлежит взысканию в принудительном порядке.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк», будучи надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в назначенное судом время не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Мельникова С.А. в судебное заседание не явилась. При этом, в ходе подготовки дела к судебному разбирательству и непосредственно на 18.04.2016 в его адрес неоднократно направлялись судебные повестки, которые не были вручены почтовым отделением связи, вернулись в суд с отметкой «истек срок хранения».

Ответственность за своевременную проверку содержимого своего почтового ящика возложена на лицо, проживающее в жилом помещении, которое в силу ст. 35 ГПК РФ должно добросовестно пользоваться предоставленными правами и исполнять возложенные на него законом обязанности. Неоднократные попытки передать ответчику телефонограмму по указанным номерам телефона, оказались безрезультатными.

С учетом вышеприведенных обстоятельств, суд расценивает поведение Мельниковой С.А. как злоупотребление своими процессуальными правами, а потому суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает необходимым рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 22.06.2013 Мельникова С.А. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением, в котором просила в случае отсутствия в банке открытого на ее имя счета карты с фиксированным ежемесячным платежом открыть ей счет карты с фиксированным ежемесячным платежом в валюте РФ; заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях по карте с фиксированным ежемесячным платежом и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Подписывая вышеуказанное заявление, Мельникова С.А. своей подписью подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты: о заключении соглашения о кредитовании является подписание ею уведомления об индивидуальных условиях кредитования и о том, что соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования; об открытии счета карты с фиксированным ежемесячным платежом является открытие ей счета с фиксированным ежемесячным платежом. Подтвердила, что с общими условиями по карте с фиксированным ежемесячным платежом и размером компенсаций, предусмотренных тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлена и согласна.

Акцептом предложения о заключении соглашения о кредитовании является подписанное ответчиком уведомление об индивидуальных условиях кредитования № M0LC5910S13062203602 от 22.06.2013, зачисление суммы кредита указанной в данном уведомлении на открытый счет № 40817810305721094236. Аналогичный способ заключения соглашения о кредитовании прописан и в Общих условиях предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК» (п.2.3).

На основании данного уведомление об индивидуальных условиях кредитования № M0LC5910S13062203602 от 22.06.2013 банк зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика. В опровержение ответчиком доказательств не представлено.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, Общих условиях) содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, в силу чего соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком считается заключенным с 22.06.2013, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 3.1 Общих условий предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом (далее Общие условия), указано, что банк открывает клиенту счет карты с фиксированным ежемесячным платежом после принятия банком решения о заключении соглашения о кредитовании на основании анкеты-заявления, оформленной клиентом при обращении в банк с целью получения кредита.

Как следует из п. 3.2, 3.3 Общих условий, банк открывает клиенту счет карты с фиксированным ежемесячным платежом в российских рублях. Номер счета карты с фиксированным ежемесячным платежом указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, номер соглашения о кредитовании указывается в выписке по счету карты с фиксированным ежемесячным платежом.

В силу п. 5.3, 5.5 Общих условий, лимит овердрафта устанавливается в соответствии с Соглашением о кредитовании и указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Сумма предоставляемого кредита определяется банком самостоятельно, в пределах установленного лимита овердрафта, как сумма текущей задолженности по основному долгу по кредиту плюс положительная разница между суммой проведенных в течение календарного дня расходных операций и суммой денежных средств, состоящей из остатка денежных средств на счете карты с фиксированным ежемесячным платежом на начало календарного дня и денежных средств, поступивших на счет карты с фиксированным ежемесячным платежом в течение календарного дня.

Судом было установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № M0LC5910S13062203602 от 22.06.2013 на приобретение товара, по которому банк предоставил ответчику карту с фиксированным ежемесячным платежом с лимитом кредитования в размере 63150,00 рублей, что следует из уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п.п. 7, 8, 8.1, 8.2 уведомления об индивидуальных условиях кредитования, процентная ставка по кредиту на оплату Товара – 25% годовых, по кредиту на оплату операций по карте – 39,90% годовых. Срок действия беспроцентного периода 60 календарный дней.

Судом установлено, что ответчику процентная ставка была установлена в размере 25% годовых по кредиту на оплату Товара, поскольку как следует из заявления Мельниковой С.А. на перевод денежных средств, денежные средства полученные в рамках соглашения № M0LC5910S13062203602 от 22.06.2013 были переведены банком в счет оплаты товара в ООО «Росбыттехника».

Размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет 2520,00 рублей. Размер последнего ежемесячного платежа в счет погашения кредита на оплату товара составляет 2015,14 рублей (п.п. 3-4).

Согласно п. 5.4. Общих условий, датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет карты с фиксированным ежемесячным платежом.

Мемориальным ордером №0000003082 от 23.06.2013 подтверждается, что банк свои обязательства по кредитному договору № M0LC5910S13062203602 от 22.06.2013 исполнил в полном объеме, перечислив на открытый ответчику счет № 40817810305721094236 кредит в сумме 63 150,00 рублей.

Пунктом 9.4 Общих условий, установлено, что банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании и расторгнуть Соглашение о кредитовании в следующих случаях: при возникновении просроченной задолженности и при нарушении клиентом условий соглашения о кредитования, а также условий договора, заключенного между сторонами.

26.04.2014 в адрес ответчика истцом было направленно уведомление о расторжении соглашения № M0LC5910S13062203602 от 22.06.2013 с требованием о срочном погашении задолженности в размере 61563,05 рублей, что подтверждается списком на отправку заказных писем от 26.04.2014.

Из представленной банком выписок по счету № 0817810305721094236 за периоды с 01.01.2013 по 31.12.2013, с 01.01.2014 по 31.12.2014, с 01.01.2015 по 20.01.2016 следует, что истец предоставил ответчику кредит в сумме 63150,00 рублей, однако ответчик допустил нарушение сроков погашения задолженности по основному долгу и уплаты процентов.

Положения п.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.6.1, 6.2 Общих условий, погашение задолженности о кредитовании осуществляется клиентом в соответствии с настоящими общими условиями по карте с фиксированным ежемесячным платежом и Тарифами. В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан вносить денежные средства в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Согласно п. 6.3 Общих условий, внесение денежных средств в целях погашения задолженности по соглашению о кредитовании осуществляется на счет карты с фиксированным ежемесячным платежом, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. Для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании клиент обеспечивает наличие на счете карты с фиксированным ежемесячным платежом суммы, достаточной для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании с учетом штрафа и пеней, предусмотренных п.п. 8.2,8.3,8,4 настоящих общих условий по карте с фиксированным ежемесячным платежом.

Как было установлено судом, банком предоставлен кредит в сумме 63150,00 рублей, ответчиком в счет погашения основного долга внесены денежные средства в сумме 7598,03 рублей, что составит размер задолженности 55551,97 (63150,00 – 7598,03) рублей. Задолженность по основному долгу подлежит взысканию в указанной сумме в пользу истца с ответчика.

Согласно п.5.11 Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, рассчитанные банком в соответствии с п. 5.12 настоящих общих условий по карте с фиксированным ежемесячным платежом. Проценты на сумму основного долга по карте на оплату товара и кредита на оплату операций по карте начисляются банком с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее установленной даты погашения соответствующей части основного долга кредита (включительно). Проценты за пользование кредитом на оплату товара и проценты за пользование одновременно кредитом на оплату товара и кредитом на оплату операций по карте уплачиваются клиентом в дату погашения задолженности, указанную в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В п.п. 5, 6 уведомления об индивидуальных условиях кредитования, указана дата погашения задолженности – 22 число каждого месяца. Дата определения суммы задолженности - 12 число каждого календарного месяца.

В силу п. 5.12 Общих условий, банк рассчитывает проценты за пользование кредитом в дату определения суммы задолженности в следующем порядке: за пользование кредитом на оплату товара – в дату определения суммы задолженности, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита на оплату товара по дату погашения задолженности (включительно) месяца, следующего за месяцем выдачи кредита на оплату товара и далее с предыдущей даты погашения задолженности (не включая) по текущую дату погашения задолженности (включительно).

Как было установлено судом процентная ставка по данному кредиту была установлена в размере 25% годовых.

За период с 24.06.2013 по 22.04.2014 банком были начислены проценты в сумме 11922,42 рублей, ответчиком уплачены проценты в сумме 8551,65 рублей. Задолженность по процентам составит 3370,77 (11922,42 – 8551,65) рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному соглашению банком заемщику начислялась неустойка, которую истец просит взыскать с ответчика.

Условие о начислении неустойки за просрочку оплаты уплаты основного долга и несвоевременную уплату процентов предусмотрено Общими условиями предоставления карты с фиксированным ежемесячным платежом.

П. 8.2, 8.3, 8.4 Общих условий предусмотрено, что при нарушении сроков уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от сумы просроченной задолженности по основному долги и просроченным процентам за каждый день просрочки. За каждый факт образования просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере 600,00 рублей.

Банком начислена неустойка за просрочку уплаты процентов за период с 23.11.2013 по 22.04.2014 в размере 96,56 рублей, денежные средства в счет погашения указанной задолженности были ответчиком внесены в сумме 21,72. Таким образом, размер неустойки за просрочку уплаты процентов составит 74,84 (96,56-21,72) рублей.

Банком начислена неустойка за просрочку уплаты основного долга за период с 23.11.2013 по 22.04.2014 в сумме 194,07 рублей, денежные средства в счет погашения указанной задолженности были ответчиком внесены в сумме 28,60. Таким образом, размер неустойки за просрочку уплаты основного долга составит 165,47 (194,07 – 28,60) рублей.

Банком начислен штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 22.11.2013 по 22.04.2014 в сумме 3600,00 рублей, денежные средства в счет погашения указанной задолженности были ответчиком внесены в сумме 1200,00. Таким образом, размер штраф за возникновение просроченной задолженности составит 2400,00 (3600,00 – 1200,00) рублей.

Таким образом, размер задолженности по состоянию на 03.02.2016 ответчика перед истцом по соглашению о кредитовании № M0LC5910S13062203602 от 22.06.2013 в общей сумме составит 61563,05 рублей (55551,97+3370,77+74,84+165,47+2 400,00). Данная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащем образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному соглашению, и у суда имеются все законные основания досрочно взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № M0LC5910S13062203602 от 22.06.2013.

На основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2640,31рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Мельниковой С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Мельниковой С. А. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (107078, Г. Москва, ул. Каланчевская 27, ОГРН 1027700067328, зарегистрировано 26.07.2002) задолженность по кредитному договору (соглашение о кредитовании № M0LC5910S13062203602 от 22.06.2013 по состоянию на 03.02.2016 в размере 61563,05 рублей, а именно: 55551,97 рублей - основной долг, 3370,77 рублей - проценты, 2640,31 рублей – неустойка.

Взыскать с Мельниковой С. А. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (107078, Г. Москва, ул. Каланчевская 27, ОГРН 1027700067328, зарегистрировано 26.07.2002) госпошлину в размере 2046,89 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий судья (подпись) М.В. Бессонова

«Копия верна»

Судья:

Секретарь:

Оригинал находится в деле №2-921/2016 Октябрьского районного суда г. Томска.

Решение вступило в законную силу «____» __________________ 20 года

Судья –

Секретарь