Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-963/2015 ~ М-960/2015 от 27.04.2015

Дело № 2-963/2015г.                

Решение

Именем Российской Федерации

г.Саранск    21 мая 2015 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия,

в составе председательствующего судьи Полубояровой Л.А.,

при секретаре Кузьминой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Карасевой Е.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Истец закрытое акционерное общество «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее по тексту ЗАО «ТКС» Банк) обратилось в суд с иском к ответчице Карасевой Е.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование требований указывает, что 04 мая 2011 г. между Карасевой Е.А. и ЗАО «ТКС» Банк заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности <данные изъяты> рублей, с условием о том, что лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пунктом 5.3 Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями указанного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчицей, Тарифы по тарифному плату, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТСК Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьей 434 ГК Российской Федерации, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Факт ознакомления ответчицы с Тарифами и Общими условиями подтверждается её подписью в заявлении-анкете.

Также она проинформирована о полной стоимости кредита путем её указания в заявлении – анкете. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита предоставляется клиентам банка путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчицы кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

В свою очередь, ответчица приняла на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Им ежемесячно направлялись ответчице счета-выписки, содержащие информацию об операциях по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчица Карасева Е.А. неоднократно допускала просрочку минимального платежа, чем нарушала условия договора (пункт 5.6 Общих условий (пункт 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору, банк 17 марта 2014 г. расторг договор путем выставления в адрес ответчицы заключительного счета, в котором указан итоговый размер задолженности клиента на день расторжения договора.

Таким образом, по состоянию на 17 марта 2014 г. за ответчицей Карасевой Е.А. числится задолженность по договору кредитной карты за период с 03 октября 2013 г. по 17 марта 2014 г. в размере 185 674 рубля 68 копеек, из которых: 122 382 рубля 32 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 45 746 рублей 09 копеек – просроченные проценты, 17 546 рублей 27 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 8,11,12,15,309,310,811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 29,30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», пунктами 1.4,1.8 Положения Банка России «об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных банковских карт» от 24 декабря 2004 г. №266-П, Положением Банка России «Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №54-П от 31 августа 1958 г., просит взыскать с Карасевой Елены Анатольевны в пользу Банка задолженность по договору кредитной карты, за период с 03 октября 2013 г. по 17 марта 2014 г. включительно, в размере 185 674 рубля 68 копеек, из которых: 122 382 рубля 32 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 45 746 рублей 09 копеек – просроченные проценты, 17 546 рублей 27 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также возврат госпошлины в размере 4 913 рублей 49 копеек.

В судебное заседание представитель истца ЗАО «ТКС» Банк не явился, о дне слушания извещен своевременно и надлежащим образом по правилам статьи 113 ГПК Российской Федерации, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представлено письменное заявление, приобщенное к материалам дела.

В судебное заседание ответчица Карасева Е.А. не явилась по неизвестной причине, о дне слушания извещена своевременно и надлежащим образом по правилам статьи 113 ГПК Российской Федерации.

Судом дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц в порядке статьи 167 ГПК Российской Федерации.

Суд, исследовав доказательства, считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела усматривается, что 19.03.2011г. Карасевой Е.А. подписано заявление - анкета на выдачу кредита, в соответствии с которым «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключил с ней кредитный договор №, выдав ей 04.05.2011 кредитную карту «Тинькофф Платинум», с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей, с дифференцированной процентной ставкой по кредиту: по операциям покупок - 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9%, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга – не более 6% от размера задолженности, минимум 600 рублей, срок действия льготного периода 55 дней.

Составными частями указанного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчицей, Тарифы по тарифному плату, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТСК Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Согласно пункту 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В силу пункта 5.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) держатель кредитной карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом.

Пунктом 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) установлено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дает его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (пункт 5.7., пункт 5.10.).

Согласно пункту 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с пунктом 5.12. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Карасева Е.А. не исполняет свои обязанности по указанному договору, не производит выплату платежей основного долга, и процентов, что подтверждается выпиской от 07.04.2015 г. по номеру договора №.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 17.03.2014 г. составляет 185 674 руб. 67 коп., из них:

122 382 рубля 32 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 45 746 рублей 09 копеек – просроченные проценты, 17 546 рублей 27 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Правильность произведенного расчета указанной суммы, в том числе суммы процентов, суммы штрафа подтверждается выпиской по номеру договора № от 07.04.2015 г., поэтому суд берет за основу данный расчет.

В соответствии с пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) истец направил в адрес ответчицы 25.04.2014 г. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и штрафа, которое ей не удовлетворено.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пункт первый статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Так как установлено ненадлежащее исполнение ответчицей обязательств по кредитному договору, то исковые требования истца о взыскании с неё суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению на основании статьи 819, пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации и пунктов 5.2., 5.6., 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО). С ответчицы пользу истца следует взыскать: 122 382 руб. 32 коп. – просроченный основной долг; 45 746 руб. 09 коп. – просроченные проценты.

Исковые требования истца о взыскании штрафа за неуплату минимального платежа основаны на положениях пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО). Поэтому данные исковые требования подлежат удовлетворению в заявленном размере. С ответчицы в пользу истца следует взыскать 17 546 руб. 27 коп. – штраф за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчицы в пользу истца, составляет 185 674 руб. 68 коп. (122 382 руб. 32 коп.+ 45 746 руб. 09 коп. + 17 546 руб. 27 коп.).

В соответствии с частью первой статьи 98 ГПК Российской Федерации с ответчицы в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 913 руб. 49 коп., подтвержденные платежными поручениями № от 29.10.2014г. и № от .._.._.. г.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) 185 674 ░░░░░ 68 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 04 ░░░ 2011 ░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 17 ░░░░░ 2014 ░., ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 913 ░░░░░░ 49 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 190 588 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 17 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░