Решение по делу № 2-2257/2016 ~ М-2378/2016 от 11.05.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июня 2016 года                                    г. Астрахань

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Асламбековой Г.А.

при секретаре Утюбаеве Э.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО7 обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, указав, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <№> от <дата обезличена> на сумму <данные изъяты>. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счёт (<№>) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин – в договоре не указана полная сума подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумму комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, на момент заключения договора истец не имел возможности внесения изменений в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов, заключил договор заведомо на невыгодных для ответчика условиях, нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с графиком платежей процентная ставка годовых составляет 15,90%, однако, согласно п. 2.5 договора платежей, полная стоимость кредита составляет 17,11%. При этом банком были нарушены Указания ЦБР № 2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, на после его заключения. Условия договора обуславливают обязательное заключение договора страхования жизни и здоровья. Согласно выписке по лицевому счету была удержана страховая премия в размере <данные изъяты>. Истец полагает, что данный платеж незаконно произведенный и квалифицирует его как незаконное обогащение. Истец полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, и просила суд признать пункты кредитного договора недействительными, а именно п. 2.6 договора, условий графика платежей, в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере <данные изъяты> и проценты в размере <данные изъяты>., взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание истец ФИО8. не явилась, уведомлена надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствии истца.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в суд поступило возражение на исковое заявление, в котором ответчик возражает против исковых требований в полном, просит суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (часть 1 ст.420 ГК РФ).

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрена свобода граждан и юридических лиц в заключении договора. Указано, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с требованиями ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой указанной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <№> от <дата обезличена> на сумму <данные изъяты>. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счёт (<№>) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. В кредитном договоре, в графике платежей указана общая сумма кредита <данные изъяты>., полная стоимость кредита (процентов годовых 17,11%), ежемесячный платеж <данные изъяты>., общая сумма подлежащая выплате <данные изъяты>.

Согласно п. 3.2.1 кредитного договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в срок и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющемуся неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 3.2.3 кредитного договора Клиент обязуется выполнить обязанности предусмотренные договором (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

Согласно п. 3.2.4 Общих условий предоставления кредита в отношении кредитных договоров заключенных до 29.06.2014г. погашение задолженности осуществляется в следующем порядке: в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита (при наличии), во вторую очередь погашается сумма иных комиссий (комиссии за обслуживание кредита, прочих комиссий, предусмотренных кредитным договором). В третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения клиентом своих обязательств, установленных кредитным договором. В четвертую очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть кредита, в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом, в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита, в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование кредитом, в восьмую очередь погашается сумма равная размеру платежа клиента, подлежащего уплате в погашение кредита, в последнюю очередь расходы банка, связанные со взысканием с клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнителя).

К банковским операциям статьей 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Комиссия за платежи по кредиту наличными денежными средствами через кассу банка предусмотрена Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно п. 3.1.5 договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты>. для оплаты страховой премии Страховщику указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Согласно заявления о добровольном страховании от <дата обезличена> ФИО9 изъявила желание и просит ООО СК «Согласие-Вита» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет. ФИО10. просит ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному ею договору страхования жизни заемщиков кредитов.

В материалах дела имеется договор страхования жизни заемщиков кредита заключенный между ФИО11 и ООО СК «Согласие-Вита» от <дата обезличена> договор подписан сторонами. В договоре страхования определены все существенные условия: срок действия, договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия.

В силу п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Истец ФИО12 самостоятельно выразила свою волю на заключение с ней договора на указанных условиях, таким образом, взяв на себя обязательства исполнять условия договора. Истец не направляла в банк предложений иного содержания. При подписании договора истец была ознакомлена, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью договора, а именно: Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами, тарифами КБ «Ренессанс Кредит» по кредитам физических лиц. Заключая договор, истец ФИО13. была проинформирована о полной стоимости кредита, о штрафных санкциях в виде уплаты неустойки в случае ненадлежащего исполнения обязательство по возврату кредитных средств и выразила свое согласие, подписав договор собственноручно. Таким образом, истец ФИО14. заключала договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты ее устраивали, она была с ними согласно, о чем свидетельствует наличие подписи на каждом листе договора. В случае несогласия с условиями предоставления кредита истец была в праве обратиться в другую кредитную организацию. Доказательств тому, что договор от <дата обезличена> подписывался истцом ФИО15 не добровольно, а принудительно, суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено. В п. 2.6 договора указана полная стоимость кредита (процентов годовых) – 17,11%. При обращении истца за получением кредита ей было предложено заключить договоры страхования. Страхование осуществляется только на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Нежелание клиента воспользоваться услугой страхования не может послужить причиной отказа банка в выдаче кредита или ухудшении его условий. Истец подписала заявление, добровольно выразила желание заключить договор страхования со страховой компанией ООО СК «Согласие Вита», банк не является стороной договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что банком права истца, как потребителя на получение достоверной информации при заключении договора нарушены не были, в связи с чем исковые требования истца о признании пунктов кредитного договора недействительными, а именно п. 2.6 договора, условий графика платежей, в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР <№>-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере <данные изъяты> и проценты в размере <данные изъяты>, удовлетворению не подлежат.

Поскольку из представленных суду доказательств положениями кредитного договора не усматривается нарушения прав истца как потребителя, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░ ░░░17 ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░:                 ░.░. ░░░░░░░░░░░