Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-782/2015 (2-7078/2014;) ~ М-6502/2014 от 27.11.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2015 года                             г. Щёлково

Щёлковский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Торбика А.В., при секретаре судебного заседания Афанасьевой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирнова ФИО7 к ЗАО «Связной Банк» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л:

Истец Смирнов А.А. уточнив исковые требования обратился в Щелковский городской суд Московской области с иском к ЗАО «Связной Банк» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор банковского обслуживания. На основании Договора истцу в том числе предоставлены услуги дистанционного банковского обслуживания (далее ДБО).

Система ДБО, как указано в Общих условиях, это удаленные каналы предоставления Клиенту услуг дистанционного банковского обслуживания, используемые для оказания банковских услуг па основе Запросов, передаваемых Клиентом удаленно, состоящая из компонентов: Центр поддержки клиентов, Мобильный Банк, Интернет-Банк, Терминалы или Банкоматы.

Интернет-Банк является компонентом системы ДБО, позволяющим дистанционно проводить банковские операции с компьютера, подключенного к сети Интернет.

Примерно ДД.ММ.ГГГГ истец заменил на своем телефоне sim-карту, изменив номер мобильного телефона.

ДД.ММ.ГГГГ истцу нужно было перечислить со своего Специального карточного счета (далее СКС) на счет своего мобильного телефона 200 руб. С эти целью, он около 15 часов, позвонил в Связной Банк по тел. <данные изъяты>. Сотруднице банка он сообщил о замене sim карты, назвал свой новый номер телефона, на который просил выслать СИМ сообщение с разовым паролем, с тем, чтобы он имел бы возможность сделать соответствующий Запрос в банк о снятии со своего СКС определенной денежной суммы. Сотрудница банка пообещала, что пароль вышлют, но это не произошло.

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> на мобильный телефон истца позвонил молодой человек с тел. <данные изъяты>, который представился работником Связного Банка по имени ФИО3. Он сказал, что пароль для снятия с СКС денег истцу сейчас вышлют и он сможет им воспользоваться.

В <данные изъяты> истцу с тел. <данные изъяты> на телефон с новый номером пришло СМС сообщение с разовым паролем.

в <данные изъяты> истцу на мобильный телефон, вновь позвонил тот же ФИО3 с тел. <данные изъяты>, который сказал, что разовый пароль уже отправлен, и истец может пользоваться услугами Интернет-Банка.

В <данные изъяты> истец вошел в Интернет-Банк с тем, чтобы со своего СКС снять 200 руб. и перечислить их на счет своего мобильного телефона и в <данные изъяты> хотел отправить соответствующий Запрос в Банк. Как только истец на компьютере набрал разовый пароль, ему сразу же в <данные изъяты> на мобильный тел. с телефона банка пришло СМС сообщение о том, что с его СКС снято 94 тыс. руб., которые перечислены на счет неизвестного истцу Едемского. Подумал, что произошла какая-то ошибка, и немедленно, в <данные изъяты> истец позвонил в Связной Банк по тел. <данные изъяты> работнице которого сообщил о случившемся, заявив, что никакого Едемского он не знает, никому 94 тыс. руб. со своего СКС не перечислял и попросил ее немедленно заблокировать Карту истца и счет Едемского, на который почему-то перечислены 94 тыс. руб.

Выслушав его, работница Связного Банка сказала, что его Карту и счет Едемского они обязательно заблокируют, никуда 94 тыс. руб. не уйдут.

Однако, в дальнейшем, все его обращения к сотрудника банка никакого положительного результата не принесли, денежные средства ему возвращены не были.

Считает, что хищение его денежных средств, в сумме 94 тыс. руб., с своего специального карточного счета в ЗАО «Связной Банк» ДД.ММ.ГГГГ произошло только по вине работников Ответчика.

На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика в счет возмещения материального ущерба 94 000 руб. 00 коп, сумму начисления банковского процента 17 239 руб. 50 коп, издержки, связанные с рассмотрением дела в суде 31 260 руб. 00 коп, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. 00 коп.

В судебном заседании истец Смирнов А.А. и его представитель Игнатьев А.А. доводы искового заявления поддержали, представили письменные пояснения, согласно которым Ответчик никаких мер для возвращения истцу несанкционированно снятых с его карточного счета 94 тыс. руб. не предпринял, тем самым Ответчик не выполнил надлежащим образом свои договорные обязательства по договору банковского обслуживания, заключенному между Ответчиком и истцом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Ранее был представлен отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования признаны не были, указано, что истец был надлежащим образом информирован Банком в Общих условиях обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) об услуге выдачи и обслуживании карты, об условиях предоставлении и обслуживания но системе дистанционного банковского обслуживания, в т.ч. о рисках, связанных с использованием банковских карт и но системе дистанционного банковского обслуживания. Истец принял на себя риски и ответственность, связанные е возможным нарушением им конфиденциальности, и иные риски, возникающие вследствие неправильного использования таких каналов связи самим Истцом.

Договор Банка с Клиентом содержит перечень оснований и рисков, исключающих ответственность Банка за списание денежных средств со счета Клиента третьими лицами, за поведение которых Банк не отвечает. Вина Банка при правильной идентификации Клиента (при правильном входе и использовании Интернет Банка, а также корректном вводе разовых паролей для совершения операций по Счету) отсутствует.

Все операции по Счету были проведены Истцом в личном кабинете. Интернет-Банка после успешного прохождения Идентификации и Аутентификации, предусмотренной Договором и все операции сопровождались корректным вводом разового пароля, отправленным в СМС сообщении на номер мобильного телефона Истца, на основании чего Банком было выполнено распоряжение Клиента на проведение указанных операций.

Принимая во внимание вышеизложенное, вина Банка в осуществлении списания денежных средств со счета Истца, в сумме 94 000 рублей и основания для возмещения потерь Истца за счет Банка отсутствует, поскольку, Истец согласился с тем, что использование его Логина и Пароля является надлежащей и достаточной Идентификацией Клиента и подтверждением права проводить операции по Банковским счетам Клиента, а также пользоваться другими услугами через компоненты Системы ДБО - Интернет-Банк и Мобильный Банк. Платеж был подтвержден корректным вводом Клиентом разового пароля, направленного Банком на номер мобильный номер телефона истца, сообщенного Клиентом в Банк в качестве контактного при заключении Договора, на основании чего Банком было выполнено распоряжение Клиента на проведение указанной операции.

Кроме то, истцом не доказано, что спорные операции совершались не им.

Выслушав истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 2 ст. 845 ГК РФ банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Как следует из ч. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 847 ГК РФ, Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как установлено ст. 1098 ГК РФ продавец или изготовитель товара, исполнитель работы или услуги освобождается от ответственности в случае, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования товаром, результатами работы, услуги или их хранения.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления, Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) и Тарифов, являющихся составными и неотъемлемыми частями Договора банковского обслуживания, в порядке ст. 428 ГК РФ (путем присоединения Клиента к Договору в целом), между Истцом и Банком заключен Договор банковского обслуживания, который является смешанным Договором и регулирует отношения, возникающие между Банком и Клиентом в результате выпуска и обслуживания банковской карты, открытия, ведения и закрытия счета (в т.ч.специального карточного счета - далее - СКС), размещения и обслуживания вкладов, предоставления иных розничных банковских продуктов и услуг, а также дистанционного банковского обслуживания (через удаленные каналы обслуживания - далее ДБО).(<данные изъяты>)

Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО) предусмотрено, что Система ДБО - удаленные каналы предоставления Клиенту-услуг дистанционного банковского обслуживания, используемые для оказания банковских услуг на основании Запросов, передаваемых Клиентом удаленно <данные изъяты>

На основании Договора Истцу была выдана банковская карта <данные изъяты> № открыт специальный карточный счет № и предоставлены услуги дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

П.П.3,4 Заявления Смирнов А.А.подтвердил, что ознакомлен, прочитал и полностью согласен с Общими условиями и Тарифами и обязуется неукоснительно их исполнять Также подтвердил, что ознакомлен, прочитал и полностью Согласен с Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания являющихся составной частью Общих условий и условиями Руководств пользователя соответствующих компонентов системы ДБО <данные изъяты>

При заключении Договора, в соответствии с положениями Раздела 10 «Общих условий» «Информационные услуги». Клиенту была подключена услуга СМС - информирование на мобильный телефон.

Правила предоставления и обслуживания карт изложены в разделе 4. «Общих условий», а условия предоставления и обслуживания по системе ДБО регулируется разделом 9 «Общих условий».

Так, согласно п.4.4. «Общих условий». Банк обязуется предоставить Клиенту в пользование Карту и ПИН (или информацию о его получении). Риски компрометации Карты (в т.ч. выданной указанному Клиентом держателю или Доверенному лицу) или компрометации ПИН несет Клиент.

Согласно н. 4.29 «Общих условий» Клиент несет ответственность за все операции с Картой, совершенные третьими лицами, до момента сообщения Банку об утрате Карты. Вне зависимости от факта утраты Карты и времени получения Банком информации об ее утрате, Клиент несет ответственность за операции с Картой, совершенными третьими лицами с ведома Клиента, а также с использованием ПИН как за совершенные самим Клиентом.

В соответствии с п.9,2. «Общих условий» Система ДБО позволяет Клиенту круглосуточно проводить определенные Операции и получать доступ к определенным услугам Банка через следующие компоненты Системы ДБО: Центр поддержки клиентов. Мобильный Банк, Интернет-Банк, Терминалы иди Банкоматы. Порядок предоставления Клиенту услуг Центра поддержки клиентов. Мобильный Банк, Интернет-Банк, а также технические требования к оборудованию и программному: обеспечению, необходимому для получения доступа к услугам, изложены в Руководствах пользователя соответствующего компонента и размещены на web-странице Банка.

Согласно п. 9.4. «Общих условий» Основанием для предоставления услуги проведения операций по банковским счетам Клиента через систему ДБО является положительная Идентификация и Аутентификация Клиента. Процедуры Идентификации и Аутентификации Клиента изложены в Руководствах пользователя соответствующего.компонента Системы ДБО - Интернет Банк.

Согласно п. 9.5 «Общих условий» Клиент согласился с тем, что использование его Логина и Пароля является надлежащей и достаточной Идентификацией Клиента и подтверждением права проводить операции по Банковским счетам Клиента, а также пользоваться другими услугами через компоненты Системы ДБО - Интернет-Банк и Мобильный Банк.

Согласно п.9.6,, 9.7., Общих условий Клиент согласился с тем, что использование номера Карты, Кодового слова, ПКН, ТПИН и других элементов Идентификации и Аутентификации Клиента при совершении звонков в Контакт-центр поддержки клиентов, использование мобильного телефона е номером, зарегистрированным в системе ДБО, является надлежащей и достаточной идентификацией и Аутентификацией Клиента и подтверждением права проводить операции по счету СКС, а также пользоваться другими услугами через компоненты системы ДБО.

Согласно п.п. 9.13., 9.14. «Общих условий» Клиент согласился, что списание/перечисление денежных средств через Систему ДБО с банковских счетов Клиента в Банке на свои банковские счета и счета других клиентов в Банке или сторонних банках осуществляется на основании полученного Банком запроса, направленного с использованием компонентов системы ДБО. Клиент подтвердил, что принятый Банком запрос рассматривается Банком как распоряжение на проведение операций по счету СКС и иным банковским счетам Клиента, полученное непосредственно от Клиента. Банк исполняет запрос Клиента в соответствии с установленными внутрибанковскими процедурами.

Согласно п. 8.3.6. «Общих условий» Клиент подтвердил, что Запросы, направленные Клиентом в Банк через Систему ДБО, имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента (считаются подписанными АСП), оформленных в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и порождают аналогичные им права и обязанности Клиента и Банка как сторон по Договору.

На основании изложенного, суд соглашается с доводами представителя ответчика о том, что истец был достаточно информирован об услуге пользования банковской картой, в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителя».

Анализируя материалы дела, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ Смирновым А.А. был осуществлен вход в Личный Кабинет Интернет-Банка, с успешным прохождением с введением логина и пароля известными только Истцу, подтвержденный разовым паролем, высланным на мобильный телефон истца.

В соответствии с п. 9.4 «Общих условий» Основанием для предоставления услуги проведения операций по счету СКС и иным Банковским счетам Клиента через Систему ДБО является положительная Идентификация и Аутентификация Клиента.

После входа Клиента в Личный Кабинет Интернет-Банка Клиентом через Личный Кабинет Интернет-Банк был направлен Запрос на перевод на перевод денежных средств на сумму 94 000 рублей на счет физического лица открытого в Банке на имя Едемского ФИО10.

Банком на номер мобильного телефона Клиента зарегистрированный в системе Банка было направлено СМС - сообщение с разовым паролем для подтверждения платежа. Платеж был подтвержден корректным вводом Клиентом разового пароля, на основании чего Банком было выполнено распоряжение Клиента на проведение указанной операции.

Так как Банк должным образом идентифицировал Клиента, списание денежных средств со счета Банком проведено на основании Договора и действующего законодательства РФ.

Представленная истцом распечатка телефонных соединений не опровергает выводов суда о том, что списание денежных средств банком было произведено на основании положительной Идентификация и Аутентификация Клиента, корректным вводом Клиентом разового пароля. <данные изъяты>

Каких-либо объективных и бесспорных доказательств того, что операции перевода денежных средств произведены не Смирновым А.А., истцом не представлено.

Доводы истца о возможных нарушениях сотрудниками банка требований Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 07.08.2001 г. ФЗ РФ № 115-ФЗ, Федерального закона от 27.06.2011 № 161 «О национальной платежной системе», Положения Банка России от 19.08.2004 № 262-П, Приказ Росфинмониторинга от 17.02.2011 № 59 «Об утверждении Положения о требованиях и идентификации клиентов и выгодоприобретателей, в том числе, с учетом степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях отмывания доходов, полученных преступным путем не опровергают выводов суда о том, что списание денежных средств банком было произведено на основании положительной Идентификация и Аутентификация Клиента, корректным вводом Клиентом разового пароля.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что операция перевода денежных средств третьему лицу подтверждена Смирновым А.А. одноразовым паролем, который выслан ему на номер мобильного телефона, указанный истцом при подключении к услуге "Мобильный банк", в связи с чем, в удовлетворении исковых требований о возмещении материального ущерба необходимо отказать.

В удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда, взыскании суммы банковского процента, издержек, связанных с рассмотрением дела необходимо отказать, поскольку заявленные требования являются производными от основанного требования, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Смирнова ФИО11 к ЗАО «Связной Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Щелковский городской суд в течение месяца.

Судья                           А.В. Торбик