Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-796/2017 (2-6717/2016;) ~ М-7392/2016 от 08.12.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Курск 08 февраля 2017 года

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

Председательствующего судьи Великих А.А.,

с участием представителя истца – Лаптева Ю.А.,

представителя ответчика – Булгакова А.Н.,

при секретаре – Рябинникове И.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соловьева <данные изъяты> к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании сделки недействительной в части, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца Соловьева Д.Н. по доверенности Лаптев Ю.А. обратился в Ленинский районный суд <адрес> с иском ответчику, в котором просит суд признать недействительным п. 28 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в его пользу 63190 руб., денежную компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 10000 руб., а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 31595 руб..

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Соловьевым Д.Н. (заемщиком) и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Соловьеву Д.Н. кредит в размере 541911,20 руб. сроком на 60 месяцев под 16 % годовых. При заключении данного кредитного договора Банком была навязана истцу услуга по страхованию жизни, в связи с чем Соловьевым Д.Н. был подписан Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ и с него сотрудниками банка удержана сумма в размере 63190 руб. в качестве страхового взноса в соответствии с п. 28 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия ответчику с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть ему страховую сумму в размере 63190 руб., однако, ответа на претензию не последовало. Считает, что Банком нарушены права истца как потребителя, предусмотренные ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», устанавливающей запрет на то, чтобы обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). С учетом изложенного, ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», просит суд иск удовлетворить.

В судебное заседание истец Соловьев Д.Н., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства в соответствии с требованиями Гл. 10 ГПК РФ, не явился.

Представитель истца Соловьева Д.Н. по доверенности Лаптев Ю.А. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на удовлетворении иска по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ 24 по доверенности Булгаков А.Н. в судебном заседании полагал иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению. В обоснование возражений на иск пояснил о том, что условие кредитного договора о заключении договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика основано на добровольном информированном волеизъявлении истца, с учетом ст. 421 ГК РФ, и не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне ответчика ООО «СК КАРДИФ», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства в соответствии с требованиями Гл. 10 ГПК РФ, в судебное заседание не явился.

Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подп. 1).

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пункт 1 ст. 307 ГК РФ устанавливает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п. 2 указанной статьи Кодекса обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Соловьевым Д.Н. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил Соловьеву Д.Н. автокредит для приобретения автомобиля Chevrolet KL1J Cruze, 2014 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, в ООО «Имидж-Авто» и оплаты страховых взносов ООО «Страховая компания КАРДИФ» по договорам имущественного и личного страхования в размере 541911, 20 руб. сроком на 60 месяцев под 16% годовых.

Согласно п. 3.2.9 указанного Договора («Общие условия») страхование рисков, указанных в индивидуальных условиях Договора, может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb24.ru), на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и п. 9 Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

В соответствии с п. 6.1 Договора («Общие условия») в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на оплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик сообщает Банку наименование страховой компании. Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Соловьевым Д.Н. и ООО «Страховая компания КАРДИФ» был заключен Договор страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 526592,44 руб. по страховым рискам: 1) смерть Страхователя в результате несчастного случая или болезни; 2) полная постоянная утрата трудоспособности Страхователем в результате несчастного случая или болезни.

В силу п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обращаясь с настоящим иском, Соловьев Д.Н. приводит ссылку на то обстоятельство, что предоставление ему кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования, что нарушает его права как потребителя.

Однако, указанные обстоятельства опровергаются исследованными доказательствами, а именно кредитным договором и договором страхования.

Так, из содержания абз. 1 раздела 2 Договора страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней, собственноручно подписанного Соловьевым Д.Н., следует, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

В соответствии с абз. 2 раздела 2 указанного Договора страхователь собственноручно назначает выгодоприобретателя по настоящему договору страхования.

Изложенное свидетельствует о том, что в представленных Банком документах не содержится положений о том, что у клиента имеется обязанность заключить договора страхования, а у Банка имеется право отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа последнего заключить договор страхования.

Страхование жизни является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии с ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Как следует из п. 28 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик дает поручение Банку без оформления дополнительных письменных распоряжений в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с банковского счета №, указанного в п. 17 Индивидуальных условий, в том числе, денежные средства в размере 63190,80 руб. ООО «СК КАРДИФ» в счет оплаты по договору страхования жизни заемщика.

Указанные условия, оспариваемые истцом, включены в кредитный договор в связи с заключением Соловьевым Д.Н. договора страхования с ООО «СК КАРДИФ» от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 18 раздела 1 Договора страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем в части непогашенной суммы кредитной задолженности является ПАО Банк ВТБ 24, в оставшейся части – страхователь. В случае полного досрочного погашения кредитной задолженности до окончания срока действия договоров выгодоприобретателем является страхователь, а в случае смерти заемщика – законные наследники.

Кредитный договор и договор страхования подписаны сторонами, что свидетельствует о свободном волеизъявлении истца заключить эти договоры на указанных в них условиях.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условий, обязывающих заемщика заключить вышеназванный договор страхования, а лишь предусматривает возможность выбора заемщиком способа оплаты страхового взноса из заемных денежных средств, которой и воспользовался заемщик в данном случае, дав поручение Банку о перечислении денежных средств на счет страховщика.

Указанное поручение Банком исполнено надлежащим образом, что подтверждается материалами дела и сторонами не оспаривается.

Таким образом, заключение договора страхования являлось для Соловьева Д.Н. добровольным и не влияло на решение Банка о предоставлении ему кредита.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страхования истцом не представлено, в то время, как в соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Судом проверены доводы Соловьева Д.Н. о нарушении его волеизъявления при заключении договора и не нашли своего объективного подтверждения, поскольку Соловьев Д.Н. не был ограничен в своем волеизъявлении, вправе был не принимать на себя указанные обязательства, имел право выбора страховщика. Он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручная подпись последнего в заявлении о страховании и кредитном договоре.

При данных обстоятельствах, суд приходит к убеждению о необоснованности заявленного иска в целом, как в части требований о признании кредитного договора недействительным в части, применении последствий недействительности, так и в части производных от основного требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Соловьеву <данные изъяты> отказать в иске к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании сделки недействительной в части, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд <адрес>.

Судья Великих А.А.