Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-157/2015 (2-5681/2014;) ~ М-1371/2014 от 06.02.2014

Дело № №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Карепова Я.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Кареповой Я.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, признании условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ года, № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Кареповой Я.А. и ОАО «Восточный экспресс банк», в части обязывающей заемщика уплачивать банку ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности, взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Кареповой Я.А. 28 120 рублей, уплаченных банку в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 416 рублей 78 копеек, неустойки в размере 28 120 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что между Кареповой Я.А. и ответчиком были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100001 рубль, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 201 000 рублей. В типовую форму заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 400 рублей. Исполняя свои обязательства по договору, Карепова Я.А. произвела платежи за период с 30.07.2012    года по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 4 000 рублей. В типовую форму заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия Раздела «Заявление клиента о присоединении к программе страхования» заявления клиента о заключении договора кредитования заемщик уплачивает банку плату за услуги присоединения к Программе страхования (консультирование по Программе, сбор и обработка информации) в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 1 206 рублей. Исполняя свои обязательства по договору, Карепова Я.А. произвела платежи за период с 17.05.2013    года по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве ежемесячной платы за присоединение к программе страхования 24120 рублей. Всего по двум договорам Карепова Я.А. уплатила в качестве страховых платежей сумму в размере 28 120 рублей.

Истец Карепова Я.А., представитель истца Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом (л.д.39,40,43), просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 8,35).

Представители ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», третьих лиц ЗАО «Д2 Страхование», ООО СК»Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 39, 41-42), причину неявки не сообщили, свои возражения против иска и доказательства в их обоснование в суд не представили.

С согласия истца дело рассмотрено судом в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кареповой Я.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на получение кредита «Надежный» с предоставлением денежных средств в размере 100 001 рубля под 25 % годовых, на срок 36 месяцев, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ года, с ежемесячным взносом 4 377 рублей, 29 числа каждого месяца (Раздел. Данные о кредите). Как указано в Разделе Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», Заемщик подключается к Программе страхования, страховой организацией является ЗАО «Д2 Страхование», выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности по договору, заключенному на основании заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита, оплата за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,40 % в месяц от суммы кредита (л.д. 13-17).

Как следует из выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, с Кареповой Я.А. за указанный период производилось удержание денежных средств в счет гашения комиссии за страхование по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 400 рублей ежемесячно, всего истцом уплачено за указанный период 4 000 рублей (л.д. 25-27).

ДД.ММ.ГГГГ истец подала в ОАО «Восточный экспресс банк» досудебную претензию с требованием вернуть незаконно удержанные денежные средства, удержанные в качестве комиссии за подключение к программе страхования, в размере 4 000 рублей (л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГ между Кареповой Я.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на получение кредита «Персональный» с предоставлением денежных средств в размере 201 000 рублей под 30,5 % годовых, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ года, с ежемесячным взносом 7 776 рублей, 17 числа каждого месяца, с подключением к программе страхования, страховой организацией определена ООО «СК Росгосстрах-Жизнь», выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности по договору, оплата за присоединение к программе страхования 0,60 % в месяц от суммы кредита (1 206 рублей) ежемесячно (л.д. 9-10).

Как следует из выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с Кареповой Я.А. за указанный период производилось удержание денежных средств в счет гашения комиссии за страхование по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 206 рублей ежемесячно, всего истцом уплачено за указанный период 24 120 рублей (л.д. 19-24).

ДД.ММ.ГГГГ истец подала в ОАО «Восточный экспресс банк» досудебную претензию с требованием вернуть незаконно удержанные денежные средства, удержанные в качестве комиссии за подключение к программе страхования, в размере 24 120 рублей (л.д. 11).

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В материалах дела доказательств того, что банк предлагал заемщику право выбора страховой компании, не имеется.

Следовательно, предоставление кредита банк обусловил заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика в конкретной страховой компании, с определением самим банком условий страхования, нарушая тем самым право потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Подключение к программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, так как банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли, деятельность по выдаче кредитов.

При вышеизложенных обстоятельствах, подлежат признанию недействительными в силу ничтожности условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ года, № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Кареповой Я.А. и ОАО «Восточный экспресс банк», в части обязывающей заемщика уплачивать банку ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», со взысканием с ответчика в пользу Кареповой Я.А. 28 120 рублей, удержанных ответчиком в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, что составляет 7 030 рублей.

В пользу истца также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 416 рублей 78 копеек, согласно расчета истца (л.д. 7), который проверен судом и суд его находит верным. Также с ответчика в пользу Кареповой Я.А. подлежит взысканию неустойка в размере 28 120 рублей. Суд находит размер неустойки, соразмерным степени вины ответчика в нарушении обязательства, последствий его нарушения. Оснований для снижения неустойки в отсутствие возражений стороны ответчика в соответствии со ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Кроме того, поскольку на возникшие между истцом и ответчиком правоотношения распространяются положения ФЗ РФ «О защите прав потребителей», согласно ст. 15 которого, с учетом степени нарушения обязательства, степени вины причинителя, с учетом степени нравственных страданий истца, суд полагает возможным взыскать в пользу Кареповой Я.А. компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Также подлежит взысканию с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» 50 % от взысканной суммы штрафа в размере 7 030 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере 2 200 рублей 60 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Карепова Я.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Признать условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ года, № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Карепова Я.А. и ОАО «Восточный экспресс банк», в части обязывающей заемщика уплачивать банку ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Карепова Я.А. 28 120 рублей, уплаченных банку в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», штраф в размере 7 030 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 416 рублей 78 копеек, неустойку в размере 28 120 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, всего 66 686 рублей 78 копеек.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» 50 % от взысканной суммы штрафа в размере 7 030 рублей.

В удовлетворении иска в остальной части - отказать.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход местного бюджета в размере 2 200 рублей 60 копеек.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Дата изготовления судом мотивированного решения - ДД.ММ.ГГГГ года.

Федеральный судья С.В. Мороз