Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3648/2012 ~ М-3165/2012 от 23.07.2012

2-3648/12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 октября 2012 года

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Ивановой М.А.,

при секретаре Гайсине Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Синцову Д.С. о взыскании суммы,

у с т а н о в и л:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Синцову Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и неустойки. Истец просит взыскать в свою пользу с Синцова Д.С. – 213 199 рублей 25 коп., из которых:

181097,94 рублей - сумма основного долга по кредиту,

13498,77 рублей – проценты,

18602,54 рубля – неустойка.

Кроме того, истец просит взыскать в свою пользу с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 5331,99 рублей.

Требования мотивированы следующим.

27 июля 2011 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Синцов Д.С. заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению присвоен номер № <номер>. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 211 000 рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № 1331 от 29.12.2010 г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условии кредитования, – сумма кредитования составила 211 000 рублей, проценты за пользование кредитом 23,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16-го числа каждого месяца в размере 8300 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Синцов Д.С. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

На день подачи искового заявления задолженность Синцова Д.С. перед Банком составляет: по уплате основного долга 181097,94 рублей, по уплате процентов 13498,77 рубля, начисленные неустойки 18602,54 рубля, а всего 213199 рублей 25 коп.

Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался, представил заявление о рассмотрении гражданского дела без участия их представителя.

В судебное заседание ответчик, извещенный о его времени и месте проведения, не явился, о причинах неявки не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к нижеследующему.

27 июля 2011 г. между сторонами заключено соглашение <номер> о кредитовании на получение персонального кредита. Во исполнение указанного соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 211 000 рублей.

Согласно с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 23,49 %. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 16-го числа каждого месяца в размере 8 300 рублей.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

С февраля 2012 года ответчиком Синцовым Д.С. допускаются просрочки во внесении очередных платежей по кредиту.

Сумма основного долга ответчика составляет 181 097 рублей 94 коп.; суммы процентов за пользование кредитом – 13 498 рублей 77 коп.; неустойка – 18 602 рубля 54 коп.

На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчицей не погашена.

Изложенные обстоятельства подтверждены в суде исследованными доказательствами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 вышеприведенной нормы к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено Кодексом и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано выше стороны заключили кредитный договор, по условиям которого ответчик принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При этом суд отмечает, что в соответствии с пунктом 6.4 Общих условий предоставления кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитования (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении, и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Поскольку ответчиком допущены нарушения сроков возврата кредита и процентов за пользование им, требование банка о досрочном погашении кредита является обоснованным.

Судом установлено, что ответчик, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняется от их исполнения, в связи с чем требования истца о взыскании суммы кредита в размере 181 097 рублей 94 коп., процентов за пользование кредитом в размере 13 498 рублей 77 коп. и неустойки в размере 18602 рубля 54 коп. в соответствии с пунктами 2.2, 2.6, 2.7, 2.8, 5.1, 5.2, 6.4 общих условий кредитования и статьями 309, 310, 330, 809, 810, 819 ГК РФ основаны на законе и подлежат частичному удовлетворению.

Порядок списания денежных средств, поступивших от ответчика в счет уплаты долга, не соответствует положениям статьи 319 ГК РФ.

Рассматривая требование о взыскании процентов за пользование кредитом, суд исходит из нижеследующего.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23,49 % годовых. Размер процентов за пользование кредитом за период с 27.07.2011 г. по 03.07.2012 г. составляет 39 233 рубля 64 коп.

Судом установлено, что в счет погашения процентов за пользование кредитом ответчиком Синцовым Д.С. внесены следующие суммы: 2 526 рублей 08 коп. и 189 рублей 75 коп. (16.08.2011 г.), 4 098 рублей 13 коп. (16.09.2011 г.), 4 014 рублей 30 коп. (17.10.2011 г.), 3 712 рублей 32 коп. и 89 рублей 75 коп. (16.11.2011 г.), 3 715 рублей 22 коп. (16.12.2011 г.), 3 742 рубля 64 коп. (16.01.2012 г.), 1389 рублей 75 коп. (16.02.2012 г.), 2 256 рублей 93 коп. (24.02.2012 г.), а всего 25734 рубля 87 коп.

Следовательно, 13 498 рублей 77 коп. (39233,64 – 25734,87) подлежат взысканию с ответчика в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом.

Рассматривая требование о взыскании задолженности по основному долгу, суд исходит из нижеследующего.

Судом установлено, что в счет погашения основного долга ответчиком Синцовым Д.С. внесены следующие суммы: 5 584 рубля 17 коп. (16.08.2011 г.), 4 201 рубль 87 коп. (16.09.2011 г.), 4 285 рублей 70 коп. (17.10.2011 г.), 4497 рублей 93 коп. (16.11.2011 г.), 4 584 рубля 78 коп. (16.12.2011 г.), 4 557 рублей 36 коп. (16.01.2012 г.), 2 190 рублей 25 коп. (24.02.2012 г.), а всего 29902 рубля 06 коп.

Проверив представленный истцом расчет сумм задолженности по основному долгу, суд приходит к выводу о том, что размер подлежащих к взысканию с ответчика сумм определен банком неверно. При этом суд исходит из нижеследующего.

Так, при расчете суммы исковых требований банк, руководствуясь Общими условиями предоставления персонального кредита, засчитывал суммы, поступившие от ответчика в погашение долга по кредиту, в первую очередь в счет уплаты предусмотренных договором штрафных санкций. Согласно пункту 4.3 указанных Условий при недостаточности денежных средств погашение производится в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка; во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком; в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами; в четвертую очередь – просроченные проценты за пользование денежными средствами банка; в пятую очередь – просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком; в шестую очередь – просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами; в седьмую очередь – комиссии, предусмотренные договором и тарифами; в восьмую очередь – начисленные проценты за пользование денежными средствами банка; в девятую очередь – суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Суд, проанализировав содержание пункта 4.3 Общих условий, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

Оценив Общие условия предоставления персонального кредита, суд признает ничтожным пункт 4.3 Условий, устанавливающий очередность погашения платежей как противоречащий статье 319 ГК РФ.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.

С учетом изложенного, внесенные ответчиком денежные суммы в счет уплаты долга по кредиту и списанные в первую очередь на погашение штрафов подлежат перерасчету.

Судом установлено, что банком в счет гашения штрафов 24 февраля 2012 г. направлено 552 рубля 82 коп. (180,55 + 372,27) из сумм внесенных ответчиком в счет погашения долга. При этом размер ежемесячного платежа составляет 8300 рублей, из которых в счет гашения задолженности по процентам должно быть направлено 3646 рублей 68 коп. (183288,19 рублей основного долга х 23,49 % х 31 день пользования кредитом/ 366 дней), а оставшаяся сумма в размере 4653 рубля 32 коп. должна быть направлена на погашения основной задолженности.

Банк направил поступившие от ответчика суммы в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом в полном объеме: 1389 рублей 75 коп. (16.02.2012 г.) и 2256 рублей 93 коп. (24.02.2012 г.), всего 3646 рублей 68 коп.

В то же банком в счет гашения задолженности по основному долгу направлено 2190 рублей 25 коп. (24.02.2012 г.). Следовательно, размер указанного платежа был недостаточен для погашения кредита в рассматриваемый период, что является основанием для перерасчета взысканных с ответчика сумм.

Исходя из сумм задолженности ответчика, а также условия соглашения о первоначальном погашении процентов за пользование кредитом, а в оставшейся части – кредита, суд считает возможным зачесть 552 рубля 82 коп. в счет погашения задолженности по основному долгу. Следовательно, 180 545 рублей 12 коп. (211 000 – 29902,06 – 552,82) подлежат взысканию с ответчика в счет погашения задолженности по основному долгу.

Таким образом, требования истца в части взыскания задолженности по основному долгу подлежит частичному удовлетворению.

Рассматривая требование о взыскании неустойки, суд исходит из нижеследующего.

В соответствии с Общими условиями ответчик обязан уплатить истцу неустойку за несвоевременное погашение кредита и начисленных процентов в размере 23,49 % годовых. За период с 16.02.2012 г. по 03.07.2012 г. задолженность по уплате неустойки, начисленной за несвоевременное погашение кредита, составила 12 227 рублей 86 коп.

Задолженность по неустойке за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, начисленной за период с 16.03.2012 г. по 03.07.2012 г. составила 6 374 рубля 68 коп.

Расчет неустойки является правильным и берется за основу при вынесении решения.

Каких-либо возражений в части взыскания вышеуказанных сумм, ответчик суду не представил.

Требований о взыскании с ответчика штрафа за возникновение просроченной задолженности банком не заявлены.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ на ответчика должна быть возложена обязанность по возмещению истцу расходов по оплате государственной пошлины. С учетом размера удовлетворенных исковых требований, размер подлежащей взысканию с ответчика государственной пошлины составляет 5326 рублей 46 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Синцову Д.С. о взыскании суммы удовлетворить частично.

Взыскать с Синцова Д.С. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» сумму основного долга в размере 180545 рублей 12 коп., проценты за пользование кредитом в размере 13 498 рублей 77 коп., неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере 12227 рублей 86 коп., неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 6374 рубля 68 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5326 рублей 46 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено председательствующим 24 октября 2012 года.

Председательствующий судья М.А. Иванова