Решение по делу № 7-138/2018 от 03.10.2018

Дело № 7-138 (1)

Судья Яковлева М.В.

РЕШЕНИЕ

г. Тамбов 7 ноября 2018 года

Судья Тамбовского областного суда Курохтин Ю.А., рассмотрев жалобу представителя ПАО КБ «Восточный экспресс банк» *** на постановление судьи Октябрьского районного суда г. Тамбова от 24 августа 2018 года по делу об административном правонарушении, предусмотренном ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ, в отношении ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»),

установил:

Постановлением судьи Октябрьского районного суда г. Тамбова от 24 августа 2018 года ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ, и подвергнут административному наказанию в виде административного штрафа в размере *** рублей.

В жалобе в вышестоящий суд представитель ПАО КБ «Восточный экспресс банк» *** просит обжалуемое судебное постановление отменить как незаконное. Считает, что отсутствует событие и состав административного правонарушения. Управлением Роспотребнадзора по Тамбовской области и судом не верно применены нормы материального права, не правильно дана оценка документам, в соответствии с действующим законодательством РФ.

Указывает, что ПАО КБ «Восточный» и ***. заключили кредитный договор *** от 10.01.2018. Клиентом подписано согласие на дополнительные услуги, и направлено в банк заявление на присоединение к программе страхования. Клиент выразил свое добровольное согласие на присоединение к программе страхования, то есть к договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией, клиент выступает застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Информация о размере страховой премии и размере компенсации расходов банка на подключение к программе страхования содержится в согласии на дополнительные услуги и заявлении на присоединение к программе страхования.

При этом часть суммы, взимаемой в качестве платы за присоединение к программе страхования, компенсирует расходы банка на оказание услуги по присоединению к программе, не является страховой премией.

Таким образом, клиент в заявлении на присоединение к программе страхования, принимает обязанность по компенсации затраты банка на оплату страховой премии. В случае присоединения клиента к программе страхования за счет банка, без компенсации затрат, клиент приобретает права застрахованного лица без правовых оснований, следовательно, банк, кредитор в обязательстве имеет право на возмещение убытков согласно ст. 15 ГК РФ. Клиент получает услугу по присоединению к страхованию и является застрахованным после её оказания, то банк вправе получить, установленную между сторонами плату за оказанную услугу.

Автор жалобы обращает внимание суда на то, что банк не страхует свои риски, застрахованным лицом и выгодоприобретателем является заемщик, следовательно, риск наступления страхового случая страхуется в пользу клиента, а не банка.

Проверив материалы дела об административном правонарушении, доводы жалобы, прихожу к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10 и частью 1 статьи 14.33 настоящего Кодекса, влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от трех тысяч до пяти тысяч рублей; на должностных лиц – от двенадцати тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц – от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

Из материалов дела об административном правонарушении следует и судом районного суда правильно установлено, что 28.06.2018 в отношении ПАО «Восточный экспресс банк» был составлен протокол об административном правонарушении №377/18-зппза совершение правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ, согласно которому ПАО «Восточный экспресс банк» допустило нарушение требований Федерального закона Закон РФ от 07 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей» в части умышленного искажения сведений о финансовых услугах.

Управлением Роспотребнадзора по Тамбовской области на основании обращения потребителя ***. от 06.04.2018 вх. №2977 – возбуждено дело об административном правонарушении в отношении ПАО КБ «Восточный».

10.01.2018 между банком и *** оформлен потребительский кредитный договор ***, где сумма кредитного лимита составила *** (индивидуальные условия «Кредитная карта CASHBACK», КРЕДИТНАЯ КАРТА ПРОСТО лимит кредитования *** рублей.

Кроме того, 10.01.2018 оформлено заявление на присоединение к Программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования). При этом в данном заявлении указано, что застрахованное лицо априори обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном лице, связанную с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,2% от страховой суммы или 200.00 руб. за каждый год страхования. При максимальном использовании лимита кредитования, установленного договором кредитования подписания настоящего заявления, размер платы за страхование составит 990.00 руб.

Вместе с тем, в кредитном договоре *** от 10.01.2018 указана полная стоимость кредита, рассчитанная без учета платежей за страхование, которые потребитель обязан внести в результате действий банка и тем самым, банк ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств кредита. Вместе с тем, рассматривая потребительские свойства финансовой услуги, банк не предоставил потребителю сведений, позволяющих оценить размеры платежей по кредиту без увеличения на сумму оплаченных услуг за страхование.

В заявлении на присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от 10.01.2018 указано, что застрахованным лицом выражено согласие на присоединение к Программе страхования. 04.04.2018 г. в адрес банка направлена претензия об отказе от участия в «Программе страхования», взимание комиссии. При этом в ответе от 11.04.2018 исх. №15829633 банк информировал застрахованное лицо об отсутствии оснований для отказа от программы страхования и прекращения взимания комиссий, чем ввел потребителя в заблуждение. В частности, банком указывалось на то, что внесение последнего платежа с оплатой присоединения к Программе предусмотрено в период с 10.01.2019 до 04.02.2019.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Согласно ч. 3 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей» согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в ст. 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 2 ст. 7 если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). При этом в п. 10 настоящей статьи указано, что если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (сумма, подлежащая выплате, срок, процентная ставка). Кроме того в соответствии со ст. 37 Закона «О защите прав потребителей») возможность оплатить указанные услуги не за счет кредитных средств.

В силу подп. 5 п. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость кредита должна рассчитываться с учетом платы за страхование.

Вместе с тем, в кредитном договоре *** от 10.01.2018 указана полная стоимость кредита, рассчитанная без учета платежей за страхование, которые потребитель обязан внести в результате действий Банка. В действительности полная стоимость кредита значительно больше, нежели указано в договоре.

Размер ежемесячных платежей пользования кредитными средствами, банк рассчитал с учетом дополнительного ежемесячного взимания платы за страхование, что никем не оспарвиается.

Таким образом, ПАО КБ «Восточный» рассчитав полную стоимость кредита по договору кредитования *** с *** без учета стоимости услуг по подключению к Программе страхования ввело потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств кредита, в том числе о полной стоимости кредита и размере необходимых платежей по договору.

Вышеуказанные действия Банка правомерно признаны Управлением Роспотребнадзора по Тамбовской области подтверждающими наличие в действиях банка состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.7 КоАП РФ.

Административное наказание в виде административного штрафа в данном случае назначено в пределах санкции ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ, в соответствии с требованиями статей 3.1, 3.5, 4.1 КоАП РФ, с учетом конкретных обстоятельств совершенного административного правонарушения, характера совершенного правонарушения.

Постановление о привлечении ПАО КБ «Восточный» к административной ответственности вынесено в пределах срока давности привлечения к административной ответственности, установленного ч. 1 ст. 4.5 КоАП РФ для данной категории дел.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену или изменение постановления судьи районного суда, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 30.6-30.8 КоАП РФ, судья

решил:

Постановление Октябрьского районного суда г. Тамбова от 24 августа 2018 года по делу об административном правонарушении, предусмотренном ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ, в отношении ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»), оставить без изменения, жалобу представителя ПАО КБ «Восточный экспресс банк» *** - без удовлетворения.

Судья                                      Ю.А.Курохтин