Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3026/2015 ~ М-2878/2015 от 14.09.2015

..............

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

.............. ..............

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Чебанной О.М., при секретаре Архиповой Д.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Косяковой Т.И. к АО «Банк Русский Стандарт» об истребовании документов,

УСТАНОВИЛ:

Косякова Т.И. обратилась с иском к АО «Банк Русский Стандарт», указывая, что между Косяковой Т.И. (далее - Истец) и АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор .............. от .............. (далее - договор) на сумму ............... По условиям данного договора АО «Банк Русский Стандарт» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

В связи с начислением незаконных платежей, истец как потребитель не обладает полной и достоверной информации по кредитному договору. Косякова Т.И. подала исковое заявление т.к. у нее не имеется никаких документов для перерасчета ранее уплаченных денежных средств.

Выписка по лицевому счету необходима для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а так же для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании со статьи 395 ГК РФ.

Нормами гражданского законодательства, регулирующего заемные (кредитные) правоотношения, обязательной досудебной процедуры урегулирования спора не установлено.

Истцом .............. в АО «Банк Русский Стандарт» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика в число которых входят: копия кредитного договора, копия приложений к кредитному договору, копия графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора ввиду их отсутствия у заемщика (Истца). Однако по состоянию на сегодняшний лень ответа на вышеуказанную претензию Истец так и не получил. Документы запрашиваемые у Ответчика Истцом получены не были.

Следовательно из этого, можно отметить, что банком были нарушены положения статьи 26 Федеральный Закон РФ от 02 декабря 1990 N 395-1 «О банках и Банковской деятельности» (Далее- Федеральный Закон) справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кре­дитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам.

Подпунктом «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Феде­рации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о за­щите прав потребителей" определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Зако­на о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует по­нимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоя­тельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, стоит применять положения Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей" (Далее - ФЗ «О защите прав потребителей»).

Согласно пункту 1 статьи 10 ФЗ РФ «О защите нрав потребителей» - «Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведе­ния информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Так же, хотелось бы отметить, что указанная информация должна быть предоставлена Истцу бесплатно исходя из пункта 14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ №146 от 13.09.2011 года.

Таким образом, с учетом, вышеизложенного Истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией он настаивал на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение его потребительских прав прямо предусмотренных действующим российским законодательством.

Разделом III Постановления Министерства Здравоохранения РФ «О введении в действие санитарных правил и нормативов САНПИН 1.2.1253-03» от 10 апреля 2003 года №39 установлены гигиенические требования к изданиям. Исходя из которых, следует, то, что мелкий шрифт, включенный в условия договора, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, т.е. делает информацию трудно доступной.

Исходя из выше изложенного, недостаточность и трудно доступность предоставления информации Кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета Заемщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны Ответчика.

В соответствии с п.2 ст. 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца.

В соответствии с п.3 ст. 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», подп.4 и.2 ст.333.36 Налогового Кодекса РФ, потребители по искам, связанным с нарушением их прав освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Просит суд обязать АО «Банк Русский Стандарт» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Косяковой Т.И., находящиеся в АО «Банк Русский Стандарт», а именно; Копию кредитного договора .............. от ..............; Копию приложения к кредитному договору .............. от ..............; Копию графика платежей; Расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора .............. на момент подачи искового заявления в суд.

Истец Косякова Т.И., будучи уведомлена о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт», по доверенности С.В. Юрченко, будучи уведомленным о времени судебного заседания, в суд также не явился, направил письменные возражения, в которых указал, что не согласен с заявленными исковыми требованиями и считает их не подлежащими удовлетворению в полном объеме, так как при оформлении документов, необходимых для заключения Кредитного договора, Кося­ковой Т.И. была предоставлена исчерпывающая информация, предусмотренная ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 160, п. 3. ст. 434 ГК РФ .............. между Банком и Косяковой Т.И. был заключён кредитный договор .............. на основании заявления Косяковой Т.И., содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Гра­фике платежей и Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стан­дарт» (далее - Условия) кредитного договора. Рассмотрев оферту Клиента, состоящую из Заявления, Условий и Графика платежей Банк .............. Банк открыл Клиенту Счет .............., тем самым акцептовав её путем совершения конклюдентных действий, изложенных в самой оферте. С момента открытия Клиенту Счета Кредитный договор .............. является заключенным.

Своей подписью на Заявлении от .............. Косякова Т.И. подтвердила, что в рамках Кредитного договора ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, в п. 1.11. которых прямо предусмотрено, что Кредитный договор в качестве составных и неотъемлемых частей включает в себя Заявление, Условия предоставления и обслу­живания потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей. Более того, Косяко­ва Т.И. собственноручной подписью на Заявлении от .............. подтвердила, что получила на руки копию Заявления, а также по одному экземпляру Условий и Графика платежей.

Вся необходимая и достоверная информация по оказанию Банком финансовых услуг Заемщику в рамках Кредитного договора до заключения (до подписания) договора была предоставлена Клиенту для ознакомления. Своей подписью под Заявлением Косякова Т.И. подтвердила, что понимает, что со­ставными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться Заявление, Условия и График платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Обращаем внимание, что при заключении Кредитного договора, как указано выше, Клиентом бы­ли получены на руки копия Заявления от .............., а также по одному экземпляру Условий и Графи­ка платежей. Таким образом, копии документов, которые просит предоставить истец, у него имеются, а нормами действующего законодательства не закреплена, обязанность контрагента по договору предо­ставлять бесчисленное количество раз другой стороне копии заключенного договора по первому требованию. Однако принимая во внимание, что в своей деятельности Банк руководствуется политикой, направленной на обеспечение плодотворного сотрудничества со своими клиентами, исходя из принципа лояльности, обращения клиентов о предоставлении копий договоров рассматриваются положительно.

Таким образом, доводы истца о не предоставлении Банком информации об услуге, обяза­тельность предоставления и момент предоставления которой предусмотрены ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются не основанными на законе.

Далее, следует отметить, что приложенная истцом к иску претензия по договору .............. в Банк не поступала. Копия реестра, приложенная истцом, не содержит количество направленных листов и ФИО ответственного сотрудника почты, также в почтовом реестре отсутствует информация о направлении Банку указанной претензии, что опровергает данные истца о соблюдении им досудебного порядка урегулирования спора. Тот факт, что на некоем списке почтовых отправлений стоит печать Почты Рос­сии о принятии претензий не подтверждает тот факт, что в адрес Банка была направлена претензия, на которую ссылается истец.

Как следует из иска, претензия была направлена Клиентам почтой. При этом необходимо отметить, что судя по почтовому штампу на конверте, точкой отправления письма является .............. в то время как истец, зарегистрирован и проживает в ............... Банк ставит под сомнение обсто­ятельства направления именно Клиентом указанных документов в суд.

При доведении до сведения потенциальных клиентов (потребителей банковских услуг) инфор­мации о предоставляемых услугах Банк придерживается принципа открытости и доступности. Каких-либо специальных способов доведения информации до потребителей кредитными организациями ни Законами РФ, ни Постановлениями Правительства РФ не установлено.

Банк в наглядной и доступной форме предоставляет всю информацию о предоставляемых финан­совых услугах путем размещения Условий предоставления и обслуживания карт на официальном сайте в сети Интернет: http://www. rsb.ru, во всех отделениях Банка, в помещениях торговых организаций, со­трудничающих с Банком, а также при обращении в Справочно-информационный центр Банка (работает круглосуточно, звонок бесплатный).

Описанные способы доведения информации до сведения потенциальных клиентов Банка обще­приняты в банковской сфере, поскольку позволяют потребителям банковских услуг в доступной и наглядней форме заблаговременно ознакомиться со всеми существенными условиями договора, срав­нить кредитные продукты различных банков между собой.

Надлежащее исполнение Банком обязанности по информированию заёмщиков об оказываемых финансовых услугах неоднократно подтверждалось судебной практикой.

Факт ознакомления истца с Условиями и Графиком платежей, их понимание и согласие с их со­держанием подтверждены, как уже указывалось, собственноручной подписью истца на Заявлении от .............. Следовательно, Банком до Клиента была доведена вся необходимая и достоверная информация о предоставляемой финансовой услуге еще до заключения Кредитного договора.

Таким образом утверждения истца о нарушении Банком его права на своевременное предоставление необходимой и достоверной информации о предоставляемой финансовой услуге опровергаются письменными доказательствами по делу.

В соответствии с п.1 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановленных нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст. 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организации, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений, Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности.

При этом при определении обоснованности заявленных требований необходимо учитывать, что действующее законодательство предусматривает право заинтересованного лица в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов (ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, п. 1 ст. 1 ГК РФ, ст. 2 ГПК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из искового заявления и приложений к нему, доказательств, подтверждающих нарушение Банком ее прав, Косяковой Т.Н., суду не представлено.

Банк предпринял всевозможные меры по обеспечению надлежащей информированности клиента в период исполнения договоров, информируя Косякову Т.И. о состоянии счетов и предоставляя иные сведения посредством смс-уведомлений.

Банк обращает внимание суда на то, что Косякова Т.И. не обращалась в Банк с просьбой предоставить выписку из лицевого счета .............., доказательств обратного истцом суду не предоставлено.

Учитывая, что в материалы дела представлен полный комплект документов, Банк полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований Косяковой Т.И. нет, документы ей представлены при заключении Кредитного договора, она в праве получить его копии, равно как и выписку из лицевого счета .............. в том числе, при ознакомлении с материалами дела. Обращаем внимание, что банк предоставляет запрошенные документы в обоснование своей позиции, но не в целях признания иска Косяковой Т.И., который, не обоснован, так как нарушений Банком ст.ст.8,10 Закона «О защите прав потребителей» не допущено.

Просит суд в удовлетворении исковых требований Косяковой Т.И. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» отказать в полном объеме.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Конституция Российской Федерации гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (ст. 46) в соответствии с положением
ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, между истцом Косяковой Т.И. и АО «Банк Русский Стандарт» на основании обращения истца от .............. был заключен кредитный договор.

Обращаясь с данным иском в суд Косякова Т.И. указала, на невозможность получения документов по кредитному договору, и направление в адрес Банка претензии от .............. которой требовала от ответчика предоставления указанных документов.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые определены законом.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Таким образом, банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности, в том числе сведения о содержании и условиях кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Следовательно, Банк вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента.

Таким образом, запрашиваемые документы могли быть предоставлены только самой Косяковой Т.И. либо ее представителю, что предполагает ее непосредственное обращение в отделение банка.

Однако, Косякова Т.И. надлежащих доказательств тому, что обращалась в Банк, и ей было отказано в получении документов, суду представлено не было.

Истец Косякова Т.И. не лишена возможности непосредственного обращения в отделение банка за получением необходимых копий документов.

Суд не может принять во внимание представленную истцом к иску претензию, так как её из содержания не усматривается согласие истицы на пересылку по почте сведений, содержащих банковскую тайну, при отсутствии такого указания направление запрашиваемых копий явилось бы нарушением банком положений закона.

Кроме того, надлежащих доказательств тому, что именно данная претензия была направлена в Банк, и получена Банком, суду также не представлено.

Копия реестра почтовых отправлений с отметкой почтового отделения .............., в которой от имени Косяковой Т.И. направлено .............. отправления разным кредитным организациям, (при этом Косякова Т.И. зарегистрирована и проживает в ..............), не позволяет идентифицировать фактического отправителя и правомочность его действий в интересах истца.

Истцом Косяковой Т.И. не было предоставлено суду доказательств, что при заключении договора на обслуживание кредитной карты, ей не была предоставлена достоверная и полная информация по оказанию финансовых услуг.

Учитывая, что истец Косякова Т.И. не лишена возможности обратиться в банк с просьбой о предоставлении требуемых документов с предоставлением паспорта, так как в соответствии со статьей 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статьей 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и сведений о клиенте, однако истица в банк в установленном порядке не обращалась, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения прав Косяковой Т.И. действиями ответчика АО «Банк Русский Стандарт», на которого, в силу закона, возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого клиента (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

На основании изложенного, руководствуясь 194-199, ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Косяковой Т.И. к АО «Банк Русский Стандарт» о возложении обязанности предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Косяковой Т.И., находящиеся в АО «Банк Русский Стандарт», именно: копию кредитного договора .............. от ..............., копию приложения к кредитному договору .............. от ...............; копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора .............. на момент подачи искового заявления в суд – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи жалобы в Минераловодский городской суд, в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме (..............).

Председательствующий – подпись

Решение вступило в законную силу –

Копия верна:

Судья –

Секретарь –