Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-449/2019 (2-3586/2018;) ~ М-3259/2018 от 11.12.2018

Дело №2-449/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года <адрес>

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:

судьи АФИНОГЕНОВОЙ Е.В.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», 3-и лица - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», АО СК «МетЛайф», ООО «Версус. Лигал», ООО «Медиа-Маркт-Сатурн» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, сославшись на то, что он заключил ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 130 755,38 рублей, сроком 13 (тринадцать) месяцев, с уплатой за пользование кредитом 22 % годовых.

Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней включена в сумму кредита, в этой связи размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии, составляющей 21 797,38 рублей.

При заключении кредитного договора работник Банка разъяснил ему необходимое условие получения кредита - в целях предоставления обеспечения по договору заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени банка договор страхования. Размер страховой премии, т.е. суммы, которую страхователь обязуется оплатить страховщику, составляет 15298,38 рублей, страховой сертификат от АО “Страховая компания МетЛайф” № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 500 рублей срок действия страхового договора 180 дней, страховой сертификат от АО “Страховая компания МетЛайф” (семейная защита) № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4999 рублей срок действия договора страхования 180 дней и сертификат сопровождения кредитного договора с ООО “Версус.Лигал” № на сумму 1000 рублей.

Бенефициаром по договору страхования является банк до момента погашения кредита. Договором установлены следующие виды страховых случаев - получение инвалидности I и II группы, смерть страхователя. Сумма страховой премии включена в сумму основного долга по возврату кредита. Таким образом, была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но и размер процентов, и ежемесячный платеж по кредитному договору.

В момент заключения кредитного договора он находился в трудной финансовой ситуации - срочно требовались денежные средства на неотложные нужды. При таких обстоятельствах он был лишен возможности выбора и был вынужден заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. Также, банк своими действиями лишил его права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению.

Указывает, что такими действиями Банк не только поставил в зависимость возможность заключение договора кредитования от необходимости заключения договора страхования, но и нарушил его право потребителя на свободу в выборе услуги, а именно, в праве выбора страховой компании, суммы страховой премии и срока действия договора.

Считает, что условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об обязательном страховании жизни от несчастных случаев и болезней грубо нарушает его права как потребителя, а условие договора потребительского кредита № в части взимания платы за страховку является ничтожным, навязанная ему Банком услуга по страхованию жизни напрямую не связана с предоставлением кредита - получение кредита могло быть осуществлено без заключения договора страхования.

На основании изложенного просит суд признать условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования кредита недействительными; Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в его пользу денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии, в размере 4999 рублей в соответствии со страховым сертификатом № от ДД.ММ.ГГГГ с АО «Страховая компания МетЛайф»; Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в его пользу денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии, в размере 500 рублей в соответствии со страховым сертификатом № от ДД.ММ.ГГГГ с АО «Страховая компания МетЛайф»; Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в его пользу денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии, в размере 15298,38 рублей в соответствии со страховым договором с ООО «Сосьете женераль страхование жизни»; Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в его пользу денежные средства, выплаченные в качестве сопровождения кредита в размере 1000 рублей, выплаченные в соответствии с сертификатом «сопровождение кредита» № с ООО «Вернус.лигал».

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, направил в суд уполномоченного представителя ФИО2, которая, действуя по доверенности от 28.11.2018г., в судебное заседание явилась, полностью поддержала исковые требования, дав пояснения в соответствии с доводами, изложенными в исковом заявлении, просили исковые требования удовлетворить.

Ответчик ООО «Русфинанс Банк», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание своего представителя не направил, однако, в представленном в материалы дела письменном отзыве на исковое заявление просил дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка, в иске ФИО1 отказать по тем основаниям, что он добровольно заключил договор страхования, а страховая премия была перечислена Банком страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», поскольку услугу страхования жизни и здоровья оказывает страховая компания, а не Банк. Касаемо требований о взыскании денежных средств в размере 500 руб. по договору страхования с АО «СК МетЛайф», 1000 руб. в качестве сопровождения кредита и 4999 руб. в качестве страховой премии указал на то, что данные денежные средства были перечислены на счет Медиа-Маркт-Сатурн, Банк стороной договоров на оказание таких услуг не является. Просили в удовлетворении исковых требований к ООО «Русфинанс Банк» отказать.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования: ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», АО СК «МетЛайф», ООО «Версус. Лигал», привлеченные к участию в деле протокольным определением от 17.01.2019г. (л.д.37-38), в судебное заседание своих представителей не направили, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении судебного разбирательства суд не просили.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования ООО «Медиа-Маркт-Сатурн», привлеченное к участию в деле протокольным определением от 05.02.2019г. (л.д.65), в судебное заседание своего представителя не направило, о рассмотрении дела извещено надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщило, об отложении судебного разбирательства суд не просило.

Суд полагает возможным рассмотреть данное дело по существу заявленных исковых требования в порядке ст.167 ГПК РФв отсутствие истца, ответчика и третьих лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В п. 1 ст.329 ГК РФуказано, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям п. 2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Соответственно, страхование гражданином своей жизни и здоровья может иметь место на добровольной основе, и положения п. 2 ст.935 ГК РФне исключают возможности принятия гражданином на себя обязательства застраховатьсявсилудоговора.

В соответствии с абз.1 п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу абз.1 п. 2 ст.1 ГК РФграждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основедоговораи в определении любых не противоречащих законодательствуусловийдоговора.

В соответствии с п. 1 ст.934 ГК РФпо договору личногострахованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства) (п. 2 ст.329 ГК РФ).

Исходя из указанных выше правовых норм, при заключении кредитных договоров не исключается возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

В силу абз.1 п. 2 ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Между тем, стороны кредитногодоговоравправе установить виды обеспечения, которые исключили бы возможное наступление негативных последствий, что не нарушает прав заемщика - гражданина, как потребителя финансовой услуги, при наличии у него возможности заключения с банком кредитногодоговораи без названного условия о личном страховании.

Согласно абз.1 п. 1 ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей», условиядоговора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела усматривается, что 15.08.2018г. между ООО «Русфинанс Банк» (Кредитор) и ФИО1 (Клиент) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 130 755,38 рублей, сроком на 13 месяцев – до 13.09.2019г., с уплатой за пользование кредитом 22 процентов годовых.

Также судом установлено, что при заключении договора потребительского кредита 15.08.2018г. ФИО1 было подано заявление на страхование, которое подписано им собственноручно, и, которым ФИО1 как «Клиент» или «Застрахованное лицо»/«3астрахованный», дал свое согласие Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ выступать в качестве Застрахованного лица по Договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаен и болезней, заключенному между Банком и Обществом с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни», на условиях согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденным ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и действующим на дату составления настоящего заявления, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, с обязательным соблюдением следующих условий:

- страховая сумма равна сумме основного долга по кредиту, рассчитанной в соответствии с условиями кредитного договора, а также процентов за пользование кредитом, рассчитанных в соответствии с условиями кредитного договора за период между датой последнего очередного платежа по кредиту и датой наступления страхового случая. На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет - 130 755,38 рублей;

- страховая премия составляет - 15 298,38 рублей;

- срок действия договора страхования равен сроку действия (в месяцах) кредитного договора;

- Выгодоприобретателем по договору страхования до момента досрочного погашения кредита является Банк, после досрочною погашения - застрахованное лицо (либо его наследники);

- страховые случаи - получение инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни (далее по тексту «Инвалидность») либо смерть, наступившая по любой причине в период действия договора страхования (далее по тексту «Смерть»), за исключением случаев, описанных в заявлении.

В целях заключения договора страхования ФИО1 разрешил Банку предоставить ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» следующие документы: копию его паспорта и/или иного документа, удостоверяющего личность; копию кредитного договора, а также любую другую информацию и документы, имеющиеся у Банка и необходимые ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» для оформления и/или исполнения/изменения/прекращения договора страхования.

Также ФИО1 в заявлении на страхование подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк».

Кроме того, в п.11 договора потребительского кредита, подписанного лично истцом, предусмотрена дополнительная услуга в виде страхования жизни и здоровья страховой компанией ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», страховая премия за которую предусмотрена в размере 15298,38 рублей.

Этим же пунктом 11 кредитного договора предусмотрены следующие дополнительные страховые услуги: сопровождение кредита стоимостью 1000 руб., «Защита Лайт» стоимостью 500 руб. и «Семейная защита» на сумму 4999 руб.

Все перечисленные услуги также указаны в спецификации товара к договору потребительского кредита № от 15.08.2018г., где дана полная информация о приобретаемых товарах и услугах, которая подписана ФИО1 собственноручно.

В настоящее время ФИО1 просит суд признать недействительными условия кредитного договора в части страхованиякредита и дополнительных услуг страхования, сославшись на навязывание ему данных услуг поскольку Банк поставил в зависимость возможность заключения договора кредитования от необходимости заключения договора страхования и других дополнительных услуг.

Оценив все представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что, подписав и заключив договор потребительского кредита, а также дополнительные договорыстрахования, ФИО1 согласился с их условиями при заключении кредитногодоговораи договоровстрахования, при этом условиями заключения истцом кредитногодоговорас ООО «РусфинансБанк» на заемщика ФИО1, помимо его воли, не были возложены обязательства, связанные с заключением указанных договоровстрахования, поскольку доказательств обратного суду не представлено.

Доводы истца о том, что при подписании кредитногодоговорабанкобусловил получение имкредитанеобходимостью обязательного приобретения истцом других услуг -страхованияжизни и здоровья и дополнительных страховых услуг, не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела.

В соответствии с ч. 6 ст.5ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью.

Таким образом,банкне оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоровстрахованиямежду заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В рассматриваемом случае кредитный договор и договорыстрахованияявляются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитногодоговоране может обусловливать возникновение обязательств из договоров как личногострахования, так и других видов страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договоров личного страхования при заключении кредитного договора.

Таким образом, в случае неприемлемостиусловийкредитногодоговораФИО1 вправе был не принимать на себя обязательство по личному страхованию и другим видам страхования, однако, подписав договор со всеми указанными в нем условиями, он добровольно принял на себя обязательство по заключениюдоговораличногострахования, а также по предоставлению ему других дополнительных страховых услуг.

На основании изложенного правовых оснований для признания недействительными условий договора потребительскогокредита,связанного с навязыванием услуг по личному страхованию, а также по дополнительным услугам страхования: сопровождение кредита стоимостью 1000 руб., «Защита Лайт» стоимостью 500 руб. и «Семейная защита на сумму 4999 руб. и взыскании уплаченных за страхование денежных средств суд не усматривает.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФкаждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено доказательств того, что он отказывался или был понужден к заключению договоровстрахования.

Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение истца ФИО1 к заключению кредитногодоговора, включающего условия о заключении договоров страхования, суду не представлено, учитывая, что общая суммакредита указана в кредитном договоре, договор ФИО1 подписан, все документы банком ему были переданы, что подтверждается его подписью, доводы истца о навязывании ему услуг по страхованию при заключении кредитногодоговора, о нарушении банком Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», нарушении положений статьи935Гражданского кодекса Российской Федерации являются необоснованными.

При таких обстоятельствах у суда не имеется достаточных оснований для удовлетворения иска, в связи с чем, суд отказывает в иске ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», 3-и лица - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», АО СК «МетЛайф», ООО «Версус. Лигал», ООО «Медиа-Маркт-Сатурн» о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования кредита, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 25.02.2019г.

Судья: