Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-335/2019 ~ М-314/2019 от 13.05.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 июля 2019 года                         рп.Арсеньево Тульской области

Одоевский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Матвеевой Н.Н.,

при секретаре Миляевой Е.Н.,

с участием ответчика Тимофеевой Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-335/2019 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Тимофеевой Татьяне Петровне о взыскании заложенности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Тимофеевой Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование своих требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 76768,23 рубля под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 указанных индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно подп.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) боле чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 28 февраля 2017 года и по состоянию на 22 апреля 2019 года суммарная продолжительность просрочки составляла 784 дня, при этом суммарная продолжительность просрочки по процентам составляет 770 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 46302 рубля.

Судебным приказом №2-578 от 10 июля 2017 года, вынесенного мировым судьей судебного участка №5, взыскана задолженность за период с 28 февраля 2017 года по 21 июня 2017 года, в связи с чем банк намерен взыскать оставшуюся задолженность с Тимофеевой Т.П. за вычетом 18079,58 руб., указанной в судебном приказе.

По состоянию на 22 апреля 2019 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 96630,89 руб., из них: просроченная ссуда 69427,69 руб., проценты по просроченной ссуде 7170,43 руб., неустойка по ссудному договору 15253,53 руб., неустойка на просроченную ссуду 4779,24 руб.

Банк направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся пророченной задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик проигнорировал и до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просил взыскать с ответчика Тимофеевой Т.П. в пользу банка сумму задолженности в размере 96630,89 рублей, а также сумму уплаченной госпошлины в размере 3098,93 рублей.

В ходе судебного разбирательства по делу истец уточнил заявленные исковые требования и просит, с учетом того, что Тимофеевой Т.П. в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору были внесены денежные средства 22 апреля 2019 года, 3 июня 2019 года и 1 июля 2019 года по 3500 рублей, взыскать с нее задолженность по кредитному договору в размере 86130,89 руб., из которых просроченная ссуда составляет 58927,69 руб.; проценты по просроченной ссуде 7170,43 руб.; неустойка по ссудному договору 15253,53 руб.; неустойка на пророченную ссуду 4779,24 руб., взыскать размер государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности Валиева А.Ш. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Тимофеева Т.П. в судебном заседании не отрицала факт наличия у нее задолженности, в связи с чем не возражала относительно заявленных ПАО «Совкомбанк» исковых требований, указав при этом, что единовременно вернуть данную сумму она не может.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в Гражданском кодексе РФ.

Из содержания ст.432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пп.2,3 ст.434 ГК РФ, то есть в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п.3 ст.438 ГК РФ.

При этом в соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно чч.1,2 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 ГК РФ.

В силу ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 23 декабря 2016 года Тимофеева Т.П.. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита – 76768,23 руб., срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка – 19,90% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту 2849,44 руб., и открыть ей банковский счет, для предоставления кредита и осуществления его обслуживания в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита.

Рассмотрев поступившее от Тимофеевой Т.П. заявление ПАО «Совкомбанк» были подготовлены индивидуальные условия Договора потребительского кредита, с которыми ответчик согласился, что подтверждается ее подписью в них.

При заключении данного договора до ответчика была доведена полная и достоверная информация об условиях предоставления и возврата кредита, о чем свидетельствуют ее подписи на каждом листе индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявлении на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», заявления - оферты на открытие банковского счета и выдаче расчетной (дебетовой) карты, заявления - оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «золотой Ключ» с Комплексной защитой «Классика» с банковской картой Master Card Gold», заявления на включение в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев по программе страхования «Классика», графике платежей (приложение № к Индивидуальным условиям), анкета заемщика.

В соответствии с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели ООО ИКБ «Совкомбанк», преемником которого является ПАО «Совкомбанк», акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется путем открытия банковского счета-1 заемщику и предоставления ему кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый банковский счет-1. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита (п.3 Общих условий).Таким образом, из представленных материалов следует, что между ПАО «Совкомбанк» и Тимофеевой Т.П. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита № по индивидуальным условиям, перечень которых определен ч.9 ст.5 Федерального закона РФ №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года.

В силу ч.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из п.2 вышеуказанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из содержания ст.807, 820 ГК РФ, п.6 ст.7 Федерального закона №353 от 21 декабря 2013 года, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора, с момента передачи заемщику денежных средств, и должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из п.3.1 Общих условий, Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели на условиях предусмотренных Договором о потребительском кредитовании, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании.

В ходе судебного разбирательства установлено, что свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, предоставив Тимофеевой Т.П. сумму кредита в размере 76768,23 руб.

Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету за период с 23 декабря 2016 года по 22 апреля 2019 года.

Таким образом, банк (истец) предоставил заемщику (ответчику) денежные средства в сумме 76768,23 руб. на условиях возвратности, на срок 36 месяцев (до 24 декабря 2019 года) под 29,90% годовых, с возвратом кредита и уплатой процентов за пользование ежемесячными платежами в сумме 2849,44 руб., 23 числа каждого месяца включительно.

В соответствии со ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе неустойкой (п.1 ст.329 ГК РФ).

При этом, в соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.5.2 указанных Общих условий, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе в случае нарушения Заемщиком условия Договора потребительского кредита.

Из представленного материала усматривается, что ответчик Тимофеева Т.П. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, а именно частично погасив задолженность по кредиту в размере 46302 руб., 28 февраля 2017 года допустила образование задолженности по просроченной ссуде и процентам.

В соответствии с судебным приказом мирового судьи судебного участка №5 Арсеньевского района Тульской области с Тимофеевой Т.П. взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18079,58 руб.

Из содержания п.2 ст.811 ГК РФ, в совокупности с п.2 ст.14 Федерального закона №353 от 21 декабря 2013 года, следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

8 февраля 2019 года Банк направлял Тимофеевой Т.П. досудебную претензию, в которой, на основании ст.811 ГК РФ, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств, требовал досрочного возврата задолженности по кредитному договору, однако требования истца исполнены не были, денежные средства по договору потребительского кредита не возвращены.

В ходе судебного разбирательства по делу также было установлено, что Тимофеевой Т.П. в счет погашения задолженности по кредитному договору внесены денежные средства 22 апреля 2019 года, 3 июня 2019 года и 1 июля 2019 года каждый раз в размере 3500 руб.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору от 23 декабря 2016 года, задолженность Тимофеевой Т.П. перед банком по состоянию на 3 июля 2019 года составляет 86130,89 руб., из которых просроченная ссуда – 58927,69 руб.; проценты по просроченной ссуде 7170,43 руб.; неустойка по ссудному договору 15253,53 руб.; неустойка на пророченную ссуду 4779,24 руб.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору судом проверен, является правильным и ответчиком не оспаривается.

Указанные в расчете задолженности просроченные проценты в размере 7170,43 руб., являются процентами по договору, рассчитанными с учетом установленной соглашением сторон ставки по кредиту и снижению не подлежат.

Поскольку начисленная истцом неустойка не превышает установленную судом сумму задолженности по основному долгу, ее расчет произведен в соответствии с условиями договора потребительского кредита, размер неустойки отвечает ее задачам, соответствует обстоятельствам дела, характеру спорных правоотношений и не нарушает баланс интересов сторон, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера неустойки в порядке ст.333 ГК РФ.

Доказательства надлежащего исполнения договора потребительского кредита ответчиком суду не представлены.

Анализируя изложенное и учитывая, что заемщиком не выполнены обязательства по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитования, является существенным и достаточным для удовлетворения исковых требований истца.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины являются составной частью судебных расходов.

ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина в размере 3098 руб. 93 коп, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1452,62 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1646,31 руб.

Таким образом, исходя из смысла ст.98 ГПК РФ, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в пользу истца с ответчика в размере 2784 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Тимофеевой Татьяне Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Тимофеевой Татьяны Петровны, <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере - 86130,89 руб., из которых просроченная ссуда – 58927,69 руб.; проценты по просроченной суде 7170,43 руб.; неустойка по судному договору 15253,53 руб.; неустойка на пророченную ссуду 4779,24 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2784 руб., а всего 88914 (восемьдесят восемь тысяч девятьсот четырнадцать) рублей 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Одоевский районный суд Тульской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

В соответствии со ст.199 ГПК РФ мотивированное решение изготовлено 8 июля 2019 года.

Председательствующий Н.Н. Матвеева