Решение по делу № 2-3148/2014 ~ М-1315/2014 от 21.03.2014

    Дело № 2-3148/2014

    Копия

ФИО3 Ш Е Н И Е

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

    Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи      Леонтьевой И.В.,

при секретаре              ФИО4,

с участием представителя истца ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Открытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о признании условия кредитного договора недействительным и взыскании денежных средств

    У С Т А Н О В И Л:

     Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ОАО «<данные изъяты>» о признании условия кредитного договора недействительным и взыскании денежных средств

    Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику открыт счет клиента № №.

    В соответствии с условиями договора Банк предоставляет заемщику кредит в размере 356 750, 82 руб. на 60 месяцев под 22, 9 % годовых.

    Условием п. 1.1.4 кредитного договора № предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за получение наличных денежных средств, комиссию за внесение денежных средств, а также комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья.

    Комиссия за получение наличных денежных средств была уплачена единовременно заёмщиком в сумме 13 913, 30 рублей.

    Комиссия за внесение денежных средств составила 1 210 рублей, т.е. 11 платежей по 110 руб. + 1 чек по 50 руб.

    Комиссия за подключение к программе страхования составила 17 837, 54 руб.

         В соответствии с условиями кредитного договора № предусмотрена обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье, уплатить банку вышеназванные комиссии за получение наличных денежных средств, а также за внесение денежных средств.

         Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любе страхового случая в объеме страховой суммы является ответчик.

        Из содержания кредитного договора следует, что банк не предоставил возможность заемщику выбора страховой компании, в результате чего обязал заемщика заключить договор со страховой компанией ООО СК «<данные изъяты>», в отношении жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного,    наступившая    в    результате    болезни    или    несчастного    случая инвалидность I, II, группы в результате несчастного случая или болезни. Смерть и постоянная утрата трудоспособности, наступившие в результате имевшего место в течение срока страхования несчастного случая, признаются страховыми случаями, если они наступили не позднее, чем в течение одного года со дня несчастного случая.

        В кредитном договоре отсутствует уведомление заемщика о возможности отказаться от навязываемых услуг, о том, что кредит может быть предоставлен на иных условиях, а также о том, что отказ от навязываемых услуг не влияет на рассмотрение заявки по кредиту и не влечет отказ в его предоставлении.

         Неправомерными действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, так как Заемщик был лишен возможности самостоятельно распоряжаться денежными средствами, удержанными Банком за подключение к программе страхования, которые Заемщик мог потратить на личные нужды. Считает, что сумма в 5 000 рублей является обоснованной и достаточной для компенсации причиненного Заемщику морального вреда.

         В связи с предстоящим судебным процессом в целях защиты своего права истец был вынужден обратиться к помощи юриста, так как самостоятельно защищать свои права в суде не может. В соответствии с договором от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным истцом с ООО «<данные изъяты>» за подготовку документов и искового заявления в суд, представительство интересов истца в судебном заседании и другие связанные с судебным процессом юридические услуги, истец внес в кассу ООО «<данные изъяты>» сумму 15 000 рублей.

    Просит признать условия кредитного договора № недействительными в части взимания комиссии за получение наличных денежныхсредств, комиссии за внесение денежных средств, а также комиссию за подключениек программе страхования.

    Взыскать в пользу истца с ответчика

    комиссию за получение наличных в размере 13 913, 30 руб.,

    комиссию за внесение денежных средств в размере 1 210 руб.,

    комиссию за подключение к программе страхования в размере 17 837, 54 руб.,

    проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 710, 87 руб., неустойку в размере 32 960, 84 руб., моральный вред в размере 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1 000 руб.

        Истец в судебное заседание не явился, его представитель ФИО5, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

         Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах своей неявки суд не уведомил.

    В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

    Заслушав представителя истца, исследовав представленные суду письменные доказательства, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

     В соответствии с ч.1, ч. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке…

    В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

    Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику открыт счет клиента № №.

     В соответствии с условиями договора Банк предоставляет заемщику кредит в размере 356 750, 82 руб. на 60 месяцев под 22, 9 % годовых.

     Условиями кредитного договора № предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за получение наличных денежных средств, комиссию за внесение денежных средств, а также комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья.

     Комиссия за получение наличных денежных средств была уплачена единовременно заёмщиком в сумме 13 913, 30 рублей. Комиссия за внесение денежных средств составила 1 210 рублей, т.е. 11 платежей по 110 руб. + 1 чек по 50 руб. Комиссия за подключение к программе страхования составила 17 837, 54 руб.

    В соответствии с условиями кредитного договора № предусмотрена обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье, уплатить банку вышеназванные комиссии за получение наличных денежных средств, а также за внесение денежных средств.

     Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любе страхового случая в объеме страховой суммы является ответчик.

    Из содержания кредитного договора следует, что банк не предоставил возможность заемщику выбора страховой компании, в результате чего обязал заемщика заключить договор со страховой компанией ООО СК «<данные изъяты>», в отношении жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного,    наступившая    в    результате    болезни    или    несчастного    случая инвалидность I, II, группы в результате несчастного случая или болезни. Смерть и постоянная утрата трудоспособности, наступившие в результате имевшего место в течение срока страхования несчастного случая, признаются страховыми случаями, если они наступили не позднее, чем в течение одного года со дня несчастного случая.

     В кредитном договоре отсутствует уведомление заемщика о возможности отказаться от навязываемых услуг, о том, что кредит может быть предоставлен на иных условиях, а также о том, что отказ от навязываемых услуг не влияет на рассмотрение заявки по кредиту и не влечет отказ в его предоставлении.

    Исполняя свои обязательства по договору, истец производил платежи и уплатил в качестве комиссий 1 260 руб. (11*110+50) за внесение денежных средств, и страховой премии на сумму 17 837, 54 руб.

    Вместе с тем, в соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязаны предоставить денежные средства (кредит) заемщику в том размере и на тех условиях, которые прямо предусмотрены кредитным договором, возложение на заемщика обязательств, не предусмотренных условиями кредитного договора, недопустимо. Обязанность по открытию на имя истца ссудного счета по учету средств предоставленного кредита, на котором должен отражаться остаток сумм кредита, подлежащий возврату, является кредиторской обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности») и п. 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утв. Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ N 205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, - и служит для отражения задолженности заемщика по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

Кроме того, ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    Таким образом, условия договора о взимании с физического лица-заемщика комиссии за получение денежных средств, зав внесение денежных средств и подключение к программе страхования, фактически представляет собой комиссию за обслуживание ссудного счета, что нарушает права потребителя и в соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными в силу ничтожности.

    В свою очередь зачисление кредитных средств на счет клиента не является самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, и комиссия за эту услугу предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить кредитный договор, в силу чего условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по уплате данной комиссии является недействительным в силу ничтожности.

    В связи с этим, учитывая, что уплата истцом комиссии за за внесение денежных средств по условиям договора происходила ежемесячно, то есть периодическими платежами, требование о возврате уплаченной истцом комиссии за период с момента заключении договора подлежит удовлетворению в полном объеме в размере 1 210 рублей. Так же подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании комиссии за получение кредитных денежных средств в размере 13 913,30 рублей.

В соответствии с п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения.

Разрешая требование о признании ничтожным условия кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по оплате страховой премии и взыскании уплаченной суммы, суд учитывает, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем подписания ФИО2 кредитного соглашения, из содержания которого следует, что заключение кредитного договора обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика в страховой компании ООО «<данные изъяты>». Право выбора иной страховой компании и программы страхования истцу банком представлено не было, как и доказательств обратного. Заключение договора путем подписания заявления-оферты было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в заявлении-оферте условиями, которые не оставляли ему ни права выбора условий договора, ни страховой компании, то есть были по сути навязаны заемщику, ограничивали его свободу договора.

Действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь при указанных условиях. Более того, согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При таких обстоятельствах, условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, возлагающее на ФИО2 обязанность по уплате страховых премий, ущемляет его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, следовательно является ничтожным.

Поскольку по смыслу ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» суммы страховых премий по кредитному договору являются для истца убытками, а обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, суммы уплаченных страховых премий подлежат взысканию в пользу истца с ОАО <данные изъяты>».

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

               В судебном заседании судом проверен предоставленный истцом расчет суммы процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ и находит его верным. Таким образом, суд взыскивает с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами

Согласно следующему расчету

Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ =510 дней.

13 913,3 + 17 837,54 х 8.25% /360 х 510 дней = 3 710,87 рублей.

    Согласно ч.1 ст.31 Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» (ред. от 23.11.2009г.) (с изм. и доп. вступившими в законную силу от 01.01.2010г.), требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

При этом п.3 указанной статьи, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Как следует из п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Следовательно, истец имеет право за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денежных средств начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3% от размера суммы, подлежащей возврату. Согласно расчету сумма неустойки составляет

Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ= 40 дней.

13 913,30 +1210 +17 837,54 х 3% х 40 дней =39 552,80 рублей.

    Однако, сумма неустойки не может превышать сумму долга, в силу чего, истец просит взыскать неустойку в размере 32 960,84 руб.

    Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

     Суд, определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, учитывает, что законодательство предусматривает неустойку в качестве способа исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду с учетом возражений заявленных ответчиком, в целях устранения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств и установления баланса имущественных интересов, отвечающим требованиям справедливости.

     Поэтому суд полагает, что заявленная истцом ко взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства по выплате страхового возмещения, с учетом того, что доказательств наступления для истца каких-либо неблагоприятных последствий в связи с неисполнением ответчиком указанной обязанности не представлено.

    На основании ст. 333 ГК РФ и с учетом обстоятельств настоящего дела размер неустойки подлежит снижению, в связи с чем, с ответчика в пользу истца следует взыскать 10 000 рублей.

       В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушений изготовителем прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание установленные судом обстоятельства, свидетельствующие о нарушении прав потребителя при выдаче кредита, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о возмещении морального вреда, причиненного нарушением его прав как потребителя, в размере 1000 руб. с учетом требований разумности и справедливости, исходя из характера спорных правоотношений, последствий нарушенного права, длительности периода взимания комиссии.

     В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

     Разрешая требования о взыскании расходов по оплате услуг представителя, суд учитывает, что в соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству присуждаются с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

    Суд принимает во внимание, что между истцом и ООО ГК «<данные изъяты>» заключен договор на оказание юридических услуг. Истцу на основании соглашения была оказана юридическая помощь, связанная с рассмотрением данного гражданского дела, а именно: консультация по вопросу взыскания ущерба,    подача искового заявления в суд, представление интересов истца в суде.

Исходя из принципа разумности и справедливости, объема оказанных юридических услуг в отношении каждого ответчика в соответствии с перечнем указанным в соглашении, количества состоявшихся судебных заседаний, назначении экспертизы, сложности дела, суд полагает необходимым взыскать данные расходы в сумме 12 000 рублей.

     Поскольку истец при подаче иска был в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины, она согласно ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета с ответчика в размере, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1510 руб., а также 200 руб. за требования неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда.

    Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

              Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

          Признать условие кредитного договора № недействительным в части взимания комиссии за получение наличных денежных средств, комиссии за внесение денежных средств, комиссии за подключение к программе страхования.

      Взыскать с ОАО «<данные изъяты>» в пользу ФИО2

незаконно удержанную сумму комиссии за получение наличных денежных средств в сумме 13 913, 30 рублей,

незаконно удержанную сумму комиссии за внесение денежных средств составила 1 210 рублей,

незаконно удержанную сумму комиссии за подключение к программе страхования составила 17 837, 54 руб,

проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 710, 87 руб, неустойку в сумме 10 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 12000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в сумме 1000 рублей, штраф в сумме 23 335,85 руб.

    Взыскать с ОАО «<данные изъяты> <данные изъяты>» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 1710 рублей.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

     Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                подпись                                         Леонтьева И.В.

Копия верна

Судья                                                                                                                    Леонтьева И.В.