Решение по делу № 2-1913/2018 ~ М-1352/2018 от 12.04.2018

Дело 2-1913(2018)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2018 года г. Пермь

Мотовилихинский суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Опря Т.Н.,

при секретаре Якимовой Л.Е

с участием представителя истца Пантюхиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Коммерческий банк «Уральский финансовый дом» к Журютиной Любовь Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Уральский финансовый дом» обратилось в суд с иском к Журютиной Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в заявлении, что 19.08.2016 г. между Журютиной Л.Н. и Банком был заключен кредитный договор № с обеспечением обязательства договором ипотеки (залогом недвижимости), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 4 000 000 рублей, сроком погашения до 31.07.2026 г., с уплатой за пользование кредитом 18 % годовых, а в случае нарушения сроком возврата кредита – 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Кредит был предоставлен на приобретение в собственность заемщика недвижимого имущества: 1-этажный жилой дом с цокольным (лит. А), назначение: жилой дом, общая площадь <данные изъяты> кв.м, кадастровый № и земельный участок для строительства жилого дома, категория земель: земли населенных пунктов, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается платежным поручением, перечислением денежных средств заемщику. Исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемщиком обеспечено имуществом: 1-этажным жилым домом и земельным участком для строительства жилого дома по адресу: <адрес>, переданное в залог Банку по закладной (ипотека в силу закона) от 24.02.2016 г. Заемщик в нарушение графика частично произвел платежи в уплату ссудной задолженности по кредитному договору. Начиная с октября 2017 г. заемщик осуществляет платежи не в полном объеме. Данное нарушение основного обязательства является существенным. Банком заемщику направлялось требование о погашении просроченной задолженности, которое получено, но не исполнено. Заемщику 06.02.2018 г. направлялось требование о погашении задолженности, которое не получено, почтовый конверт вернулся в связи с «истечением срока хранения». По состоянию на 15.03.2018 г. общая задолженность (включая непогашенную сумму кредита, неуплаченные проценты, повышенные проценты, а также штрафные санкции) по кредитному договору составила 4 224 178,08 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 3 801 373,99 рублей, задолженность по срочным процентам 418 139,98 рублей, задолженность по пени 4664,11 рублей. В соответствии с п. 1.8 договора залога, заложенное имущество сторонами было оценено в 5 131 000 рублей, и определено, что данная оценка может рассматриваться как начальная продажная цена заложенного имущества. Тем самым считает, что цена 5 131 000 рублей, в том числе жилой дом 4 706 000 рублей, земельный участок 425 000 рублей может быть установлена судом как начальная продажная цена заложенного имущества.

Просит взыскать с Журютиной Л.Н. в пользу ПАО АКБ «Урал ФД» задолженность по кредитному договору № в размере 4 224 178,08 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 3 801 373,99 рублей, задолженность по срочным процентам 418 139,98 рублей, задолженность по пени 4664,11 рублей, а также проценты за пользование неоплаченной суммой основного долга, начисляемые по ставке 18 % годовых на неоплаченную сумму основного долга, начиная с 14.03.2018 г. по день полного погашения задолженности. В счет удовлетворения исковых требований по кредитному договору обратить взыскание на имущество: 1-этажный жилой дом с цокольным (лит. А), назначение: жилой дом, общая площадь <данные изъяты> кв.м, кадастровый № и земельный участок для строительства жилого дома, категория земель: земли населенных пунктов, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащее на праве собственности Журютиной Л.Н., для продажи данного имущества с публичных торгов. Определить начальную продажную цену заложенного имущества при ее реализации в сумме 5 131 000 рублей, в том числе жилой дом 4 706 000 рублей, земельный участок 425 000 рублей. Взыскать с ответчика государственную пошлину, уплаченную ПАО АКБ «Урал ФД» при подаче настоящего искового заявления.

Представитель истца в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала, просила иск удовлетворить в полном объеме, пояснила, что 29.08.2016 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор с обеспечением в виде залога жилого дома и земельного участка. Платежи по кредитному договору вносились ответчиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. С октября 2017 г. ответчиком платежи не вносились. Просила иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежаще, ходатайств и заявлений не представлено.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 19.08.2016 г. между ПАО КБ «Уральский финансовый дом» и Журютиной Л.Н. был заключен кредитный договор № (л.д. 11-14), согласно которому Банк предоставляет заемщику кредит на срок до 31.07.2026 г. в сумме 4 000 000 рублей с оплатой за пользование кредитом 21 % годовых, стороны пришли к соглашению о том, что размер указанной процентной савки на день заключения договора составляет 18 % годовых. При нарушении заемщиком обязательств по договору, плата за пользование кредитом устанавливается в размере 23 % годовых с первого календарного для второго календарного месяца, следующего за месяцем, указанным в п.п. 2.2.1, 2.2.2, без каких-либо дополнительных соглашений сторон и уведомлений со стороны Банка (п. 1.1). Кредит предназначен для использования на потребительские цели с обеспечением выданного кредита ипотекой (залогом недвижимости), указанной в п. 2.3 договора (п. 1.2).

В соответствии с п. 2.3 указанного договора, обеспечением исполнения договора является ипотека (залог недвижимости): 1-этажный жилой дом с цокольным (лит. А), назначение: жилой дом, общая площадь <данные изъяты> кв.м, кадастровый № и земельный участок для строительства жилого дома, категория земель: земли населенных пунктов, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>.

Согласно п. 3.1 договора, проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно из расчета фактического количества календарных дней пользования и 365 (366) дней в году на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на ссудном счете заемщика (основного заемщика) на начало операционного дня. При расчетах за кредит используется принцип первоначального погашения процентов за пользование кредитом.

Исполнение заемщиком обязательств по договору производится путем внесения им в Банк ежемесячных аннуитетных (равновеликих) платежей. Внесение таких платежей, включая часть суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом должно быть произведено не позднее последнего рабочего дня каждого календарного месяца. Датой исполнения обязательств является последний рабочий день календарного месяца независимо от даты поступления денежных средств на текущий счет заемщика. Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 72 020 рублей (п. 3.2).

В соответствии с п. 5.1 договора заемщик обязалась возвратить Банку денежную сумму в соответствии с графиком погашения суммы кредитной задолженности (л.д. 15-16), и уплатить Банку проценты за пользование кредитом (п. 5.2).

Согласно п. 6.3 Банк имеет право потребовать в установленном законом порядке от заемщика досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: б) нарушения установленных настоящим договором сроков возврата суммы кредита и (или) начисленных процентов за пользование денежными средствами по договору свыше 5 дней.

Пунктом 9.1 договора предусмотрено, что в случае нарушения со стороны заемщика графика погашения суммы кредитной задолженности, приведенного в графике, Банк начисляет и взыскивает с заемщика неустойку в виде пени в размере 0,6 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения кредитных обязательств. Начисление пени производится до момента погашения просроченной задолженности.

В случае нарушения заемщиком п. 1.2 настоящего договора заемщик обязан уплатить в пользу Банка штраф в сумме 5000 рублей (п. 9.2).

Сумма кредита была предоставлена ответчику, что подтверждается платежным поручением № от 19.08.2016 г. на сумму 4 000 000 рублей (л.д. 17).

В нарушение условий кредитного договора заемщик Журютина Л.Н. допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность.

07.02.2018 г. истцом в адрес ответчика было направлено уведомление с требованием погасить просроченную задолженность, образовавшуюся по состоянию на 05.02.2018 г. в размере 363 013,03 рублей (л.д. 21-22). Однако ответа, либо оплата долга, от ответчика не последовало.

Как следует из расчета истца, задолженность по состоянию на 15.03.2018 г. составила 4 224 178,08 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 3 801 373,99 рублей, задолженность по срочным процентам 418 139,98 рублей, задолженность по пени 4664,11 рублей.

Задолженность ответчиком Журютиной Л.Н. не оспорена, расчет судом проверен, является достоверным, арифметически правильным. Журютиной Л.Н. суду не представлено возражений относительно предъявленной суммы иска, иного расчета либо сведений, подтверждающих выплаты по кредитной задолженности не представлено. Оснований для уменьшения взыскиваемых с ответчика сумм суд не усматривает.

Таким образом, с ответчика Журютиной Л.Н. в пользу ПАО АКБ «Урал ФД» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 19.08.2016 г. в размере 4 224 178,08 рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из системного толкования указанной нормы права следует, что при отсутствии в договоре займа соглашения об особом порядке начисления процентов, в силу положений ст. 809 ГК РФ они подлежат взысканию ежемесячно до дня фактического возврата суммы займа.

Указанные выводы согласуются с разъяснениями, содержащимися в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», поскольку как ст. 395 ГК РФ, так и ч. 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено начисление процентов до полного исполнения обязательства.

Суд считает возможным удовлетворить требования истца и взыскать с ответчика предусмотренные договором проценты за пользование кредитом в размере 18 % годовых, начисляемые на оставшуюся непогашенную сумму основного долга, начиная с 14.03.2018 г. по день полного погашения суммы основного долга.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество: 1-этажный жилой дом с цокольным (лит. А), назначение: жилой дом, общая площадь <данные изъяты> кв.м, кадастровый № и земельный участок для строительства жилого дома, категория земель: земли населенных пунктов, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащее на праве собственности Журютиной Л.Н., определив начальную продажную цену заложенного имущества при ее реализации в сумме 5 131 000 рублей, в том числе жилой дом 4 706 000 рублей, земельный участок 425 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статьей 349 ГК РФ определен порядок обращения взыскания на заложенное имущество, согласно которому обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 13 Федерального закона РФ № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 50 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 54ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В силу п. 1 ст. 56 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что стороны кредитного договора № № от 19.08.2016 г. предусмотрели обеспечение исполнения обязательств заемщика Журютиной Л.Н., путем заключения 29.08.2016 г. договора ипотеки (залога недвижимости), а именно 1-этажный жилой дом с цокольным (лит. А), назначение: жилой дом, общая площадь <данные изъяты> кв.м, кадастровый № и земельный участок для строительства жилого дома, категория земель: земли населенных пунктов, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>

Согласно выписки из ЕГРП право собственности на указанные жилой дом и земельный участок зарегистрировано за Журютиной Л.Н.. Ограничение на вышеуказанное недвижимое имущество в виде ипотеки в силу закона зарегистрировано Управлением Росреестра по Пермскому краю 24.08.2016 г. в пользу ПАО КБ «Уральский финансовый дом» (л.д. 24-37, л.д. 51-65).

Как следует из п. 1.8 договора ипотеки, закладываемый объект недвижимости оценивается сторонами в 5 131 000 рублей: жилой дом – 4 706 000 рублей, земельный участок – 425 000 рублей. Согласованная сторонами в данном пункте настоящего договора стоимость закладываемого объекта недвижимости признается ценой реализации (начальной продажной ценой) указанного предмета ипотеки при обращении на него взыскания.

Суд, руководствуясь положениями указанного выше закона, полагает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 5 131 000 рублей: жилой дом – 4 706 000 рублей, земельный участок – 425 000 рублей, на основании соглашения достигнутого сторонами при оформлении кредитного договора и договора ипотеки от 19.08.2016 г.

Таким образом, суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 5 131 000 рублей.

Судом установлено, что заемщиком надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполняются, имеется задолженность. В связи с чем, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Оснований для применения положений ч. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеки» в данном случае не имеется, так как общий размер кредитной задолженности составляет 4 224 178,08 рублей, что превышает 5 % от залоговой стоимости квартиры, также на дату вынесения судом решения заемщик не исполнял принятые на себя обязательства более трех месяцев.

На основании изложенного, суд считает, что следует обратить взыскание на заложенное имущество: 1-этажный жилой дом с цокольным (лит. А), назначение: жилой дом, общая площадь <данные изъяты> кв.м, кадастровый № и земельный участок для строительства жилого дома, категория земель: земли населенных пунктов, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 5 131 000 рублей: жилой дом – 4 706 000 рублей, земельный участок – 425 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 35 320,89 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать сЖурютиной Любовь Николаевны в пользу ПАО Коммерческий банк «Уральский финансовый дом» задолженность по кредитному договору в размере 4 224 178 рублей 08 копеек : в том числе основной долг 3 801 373 рубля,проценты 418 139рублей 98 копеек, пени 4 664 рубля 11 копеек.

Взыскивать с Журютиной Любовь Николаевне в пользу ПАО Коммерческий банк «Уральский финансовый дом» проценты за пользование кредитом в размере 18 % годовых, начисляемых на оставшуюся непогашенную сумму основного долга начиная с 14.03.2018 г. по день полного погашения долга.

Обратить взыскание на предмет залога – принадлежащие Журютиной Любовь Николаевне : жилой дом общей площадью <данные изъяты> кв.мпо адресу <адрес>, земельный участок площадью <данные изъяты>.м кадастровый № по адресу <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в сумме 5 131 000рублей ( жилой дом 4 706 000рубля, земельный участок 425 000рублей).

Взыскать с Журютиной Любовь Николаевне в пользу ПАО Коммерческий банк «Уральский финансовый дом» возврат госпошлины в сумме 35 320рублей 89копеек.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья подпись копия верна Судья