Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-169/2022 (2-7546/2021;) ~ М-8160/2021 от 09.11.2021

УИД: 50RS0039-01-2021-012533-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 февраля 2022 года                                              г. Раменское

Раменский городской суд Московской области

в составе: председательствующего судьи Захаровой А.Н.,

при секретаре Шамариной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-169/2022 по исковому заявлению о защите прав потребителей ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании действий, нарушающими права потребителя, обязании предоставить документы, компенсации морального вреда, штрафа,-

Установил:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском о признании действий, нарушающими права потребителя, об обязании предоставить

- заверенные копии всех кредитных договоров, заключенных на имя ФИО2 заверенных согласно Указа Президиума ВС СССР от 04.08.1983 года №9779-Х (ред. От 08.12.2003);

- заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору;

- заверенную копию листа информации о кредите;

- заверенную копию заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору;

- заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную ПАО «Сбербанк России» на кредитование физических лиц;

- заверенную копию первичных расчетных документов, подтверждающих предоставление кредитных средств на счет ПАО «Сбербанк России»;

- заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения долгов, как в случае погашения кредита по графику, досрочного погашения, так и в случае образования просрочки с указанием формул по кредитному договору;

- заверенную копию выписки по платежам, направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору;

- номеров всех ссудных и расчетных счетов и полную выписку по всем счетам, с указанием и расшифровкой всех счетов движения денежных средств, с указанием валюты в которой осуществляются операции;

- заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка которым они принадлежат;

- заверенные копии Устава организации ПАО «Сбербанк России» на момент заключения договоров;

- заверенную копию доверенности сотрудников, подписавших кредитные договора от имени ПАО «Сбербанк России»;

- заверенные копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и заключенных на имя ФИО2 со страховыми организациями, навязанными ПАО «Сбербанк России», а также копий нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших данные договора от имени страховой компании;

- взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, штрафа в размере 50% в соответствии с ФЗ Закон РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В обоснование заявленных исковых требований ФИО2 указал, что <дата>., <дата>., <дата>., <дата>. и <дата>. им поданы заявления в ПАО "Сбербанк России", которые в последствии Банк выдает за кредитные договора. Помимо заявлений, каких-либо других документов, как например кредитный договор им подписано не было. Порядок и принцип образования платежей, выставляемых ему банком, принцип формирования задолженности по процентам, как в случае своевременного платежа, так и в случае просрочки ему не ясен, также, как и остаток задолженности и фактически выплаченная им сумма. Так как на момент, подачи, им заявления на получение кредита, он не обладал специальными знаниями в области банковской деятельности и защиты прав потребителей, он не знал специфики заключения кредитного договора и не мог оценить последствия сделки с ПАО «Сбербанк России». Для получения разъяснительной информации о поставщике услуги – ПАО «Сбербанк России», а также о предоставляемой услуге, в соответствии с Законом о защите прав потребителей, Федеральным законом «О потребительском кредите» и Федеральным законом. «О банках и банковской деятельности» <дата> в адрес ПАО "Сбербанк России" было направлено заявление о предоставлении достоверной информации ПАО "Сбербанк России" заявление вручено адресату согласно почтового отслеживания по трек номеру <дата>, как поставщике услуг и о предоставленных им услугах. Однако, в нарушение законодательной нормы ответ по существу заявленных им требований банк не представил. В результате ненадлежащих действий, он не имеет полной и достоверной информации как о поставщике услуги, так и о самой услуге, поставщиком которой является ПАО «Сбербанк России». <дата> ФИО2 подана претензия в ПАО «Сбербанк России», ответа по существу явленых требований также не поступило.

В судебном заседании истец ФИО2 и его представители по доверенности ФИО4, ФИО5, принимавшие участие в судебном заседании по средствам видео-конференцсвязи с Промышленным районным судом г. Ставрополь, заявленные исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО6 в судебном заседании поддержала письменные возражения приобщенные к материалам дела, в иске просила отказать (л.д. 66-71, т.1).

Суд, выслушав участников процесса, проверив и изучив материалы гражданского дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, при этом суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с положениями ст. 55 Конституции РФ права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Федеральным законом "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" установлено, что условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую тайну, служебную тайну и иную тайну, обязательность соблюдения конфиденциальности такой информации, а также ответственность за ее разглашение устанавливаются федеральными законами (п. 4 ст. 9).

Случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе, предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами (п. 5 ст. 10 ФЗ N 143-ФЗ).

В силу положений ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, порядок предоставления информации, касающейся счета или вклада гражданина и т.д., с учетом специфики данной услуги, жестко регламентирован специальным законом, регулирующим банковскую деятельность. Требования данного законодательства обязательны для обеих сторон сделки: как для банка, так и для гражданина.

Судом установлено, что истец является заемщиком по кредитным договорам <номер> от <дата> на сумму 1 300 000 руб., <номер> от <дата> на сумму 250 000 руб., <номер> от <дата> на сумму 55 834.73 руб., <номер> от <дата> на сумму 2 165.351.71 руб., <номер> от <дата> на сумму 300 000 руб., <номер>, выпушенной по эмиссионному контракту от <дата> <номер> (лицевой счёт <номер>) от <дата> с первоначальным лимитом 175 000 руб. (л.д. 324-330, т.1).

ФИО2 является держателем карты ПАО "Сбербанк" Visa Classic.

<дата> ФИО7 в адрес ПАО "Сбербанк России" направлено заявление о предоставлении достоверной информации ПАО "Сбербанк России" заявление вручено адресату согласно почтового отслеживания по трек номеру <дата> (л.д.17-19, т.1).

<дата> ФИО2 подана претензия в ПАО «Сбербанк России» (л.д. 21-23, т.1).

На основании пункта 11.9 Условий, Держатель карты соглашается с получением услуг посредством системы Сбербанк-онлайн через сеть Интернет.

Подключение держателя карты к услуге "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии наличия у держателя соответствующей карты, зарегистрированной для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (пункт 10.5 Условий использования банковских карт системы "Сбербанк Онлайн".

Доступ держателя карты к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя (логина) и постоянного пароля, которые держатель может получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается пин; самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте банка на странице входа в систему "Сбербанк Онлайн" с использованием своей основной карты. Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона держателя, зарегистрированный для доступа к смс-банку (Мобильному банку) (п. 10.6).

В соответствии с п. 10.7 Условий операции в системе "Сбербанк Онлайн" держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона.

Кредитные договоры <номер> от <дата>, <номер> от <дата>, <номер> от <дата>, <номер> от <дата>, <номер> от <дата> заключены истцом через систему "Сбербанк Онлайн".

Согласно п. 17 кредитных договоров денежные средства по кредитному договору зачислены в сумме кредита насчет дебетовой банковской карты истца <номер>, открытый на его имя, что подтверждается выпиской по счету.

Порядок погашения кредита установлен п. 21 кредитных договоров согласно которому истец поручил кредитору ежемесячно в Платежную дату (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца), перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части- в размере, необходимом для досрочного погашения Кредита или его части, со счета, указанного в п. 17. Индивидуальных условий кредитования (<номер>), далее - Счет.

П. 22 кредитных договоров указывает, что индивидуальные условия кредитования оформлены в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью, и признаются равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из Договора являются надлежащим доказательством. Заемщик признает, что подписанием им Индивидуальных условий кредитования является подтверждение им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Таким образом, истец подтвердил согласие с условиями по кредитованию и был с ними ознакомлен.

Также из материалов дела следует, что между ФИО2 и ПАО "Сбербанк" заключен договор кредитной карты <номер>******0779, выпушенной по эмиссионному контракту от <дата> <номер> (лицевой счёт <номер>) от <дата> с первоначальным лимитом 175 000 руб., который был подписан истцом, так же как индивидуальные условия, чем фактически подтверждено, что вся необходимая и достоверная информация по оказанию банком финансовых услуг заемщику в рамках договора до заключения договора ему была предоставлена; доказательств того, что экземпляр кредитного договора не был передан заемщику стороной истца не представлено. При подписании кредитного договора ФИО2 выразил свое согласие с условиями договора (л.д.330-334, т.1).

Указ Президиума ВС СССР от 04.08.1983 N 9779-Х (ред. от 08.12.2003) "О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан" распространяется на государственные и общественные предприятия, учреждения и организации, которые выдают по заявлениям граждан копии документов, исходящих от этих предприятий, учреждений и организаций, если такие копии необходимы для решения вопросов, касающихся прав и законных интересов обратившихся к ним граждан. Копии документов выдаются на бланках предприятий, учреждений и организаций.

Руководствуясь п.1 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 02.07.2021) "О банках и банковской деятельности" ПАО Сбербанк является кредитной организацией - юридическим лицом, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Статус ПАО Сбербанк, как кредитной организации подтвержден ЕГРЮЛ, выписка из которой находится в открытом доступе.

Устав и иные учредительные, а также внутренние документы, касающиеся банковской деятельности, требуемые истцом не являются документами, которые предоставляются гражданам в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Разрешая настоящий спор, суд также исходит из следующего, поскольку вся необходимая информация по оказанию истцу банковской услуги в рамках кредитных договоров до его заключения была предоставлена, запрашиваемые истцом у ответчика сведения о банковском счете, операциях по нему и сведения, касающиеся самого заемщика, являются банковской тайной, и ее разглашение третьим лицам не допускается. В случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затруднятся, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречит пункту 2 статьи 857 ГК РФ. ФИО2 не лишен возможности лично обратиться за получением всех необходимых ему сведений по месту заключения кредитного договора. При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие доказательств невозможности самостоятельного получения заемщиком информации по его кредиту, отсутствие доказательств отказа банка в предоставлении такой информации, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

Согласно статье 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, то есть судебной защите подлежат нарушенные либо оспариваемые права, свободы и законные интересы.

Из анализа ч. 1 ст. 3, ч. 1 ст. 4, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ следует, что именно истец должен предоставить доказательства того, что его права или законные интересы нарушены и что избранный им способ защиты влечет пресечение нарушения и восстановление права.

Исходя из положений ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Само по себе наличие у истца права на получение информации относительно кредитного договора и движения денежных средств по его счету не является основанием для вынесения судебного решения о возложении на ответчика обязанности представить соответствующие документы. Доказательства того, что право истца на получение информации было нарушено ответчиком, в материалах дела отсутствуют.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от установления факта нарушения прав потребителя, а таких обстоятельств по данному делу не усматривается, то оснований для удовлетворения заявленных требований также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании действий, нарушающими права потребителя, об обязании предоставить

- заверенные копии всех кредитных договоров, заключенных на имя ФИО2 заверенных согласно Указа Президиума ВС СССР от 04.08.1983 года №9779-Х (ред. От 08.12.2003);

- заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору;

- заверенную копию листа информации о кредите;

- заверенную копию заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору;

- заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную ПАО «Сбербанк России» на кредитование физических лиц;

- заверенную копию первичных расчетных документов, подтверждающих предоставление кредитных средств на счет ПАО «Сбербанк России»;

- заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения долгов, как в случае погашения кредита по графику, досрочного погашения, так и в случае образования просрочки с указанием формул по кредитному договору;

- заверенную копию выписки по платежам, направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору;

- номеров всех ссудных и расчетных счетов и полную выписку по всем счетам, с указанием и расшифровкой всех счетов движения денежных средств, с указанием валюты в которой осуществляются операции;

- заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка которым они принадлежат;

- заверенные копии Устава организации ПАО «Сбербанк России» на момент заключения договоров;

- заверенную копию доверенности сотрудников, подписавших кредитные договора от имени ПАО «Сбербанк России»;

- заверенные копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и заключенных на имя ФИО2 со страховыми организациями, навязанными ПАО «Сбербанк России», а также копий нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших данные договора от имени страховой компании;

- взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, штрафа в размере 50% в соответствии с ФЗ Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца в апелляционном порядке в Московский областной суд через Раменский городской суд.

Судья                                                                                                 А.Н. Захарова

Решение суда в окончательной форме составлено 01 марта 2022 года