Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-651/2019 ~ М-677/2019 от 06.06.2019

Дело №2-651/2019 (УИД: 58RS0009-01-2019-001017-19)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 июля 2019 года                                    г.Заречный

Зареченский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Шандрина Р.В.,

при секретаре Грузд И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мельниковой Ю.А. к Акционерному обществу Банк «Дом.РФ» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Мельникова Ю.А. обратилась в суд с названным иском, в котором указал, что 02.03.2016 между АКБ «Российский капитал» (ПАО), с одной стороны, а также Мельниковой Ю.А., с другой стороны, был заключен кредитный договор №08-038/КФ-16, согласно которому АКБ «Российский капитал» (ПАО) предоставило Мельниковой Ю.А. кредит в размере 1 000 000 руб., сроком на 60 месяцев под 29,9% годовых.

Согласно пункту 6 Договора начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, Заемщик уплачивает Кредитору ежемесячные платежи. Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в «Общих условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО) и состоит из аннуитентного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы Кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом сумма последнего платежа может отличаться от суммы предыдущих ежемесячных платежей.

Рассчитанный Банком и согласованный сторонами размер ежемесячного платежа на дату подписания договора составлял 32 292 руб.

Пунктом 7 Договора предусмотрен порядок изменения количества, размера и периодичности платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита.

05 октября 2017 года истец досрочно исполнила обязательства перед Банком, уплатив 1 439 520 руб. 20 коп. Общая сумма уплаченных процентов за пользование кредитом составила 439 520 руб. 20 коп.

Таким образом, Договор №08-038/КФ-16 был прекращен в связи с надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ).

Согласно графику платежей, проценты по Договору за весь период действия договора (60 месяцев) составляют 966130 руб. 11 коп. За один месяц данная сумма составляет: 966 130,11 руб. / 60 месяцев = 16 102 руб. 17 коп. Поскольку Мельникова Ю.А. пользовалась заемными средствами в течение 19 месяцев, проценты за период пользования деньгами составляет 16 102,17 руб. * 19 месяцев = 305 941 руб. 20 коп. (Данная методика расчета рекомендована в письме Президиума ВАС Российской Федерации от 2011 г.)

Проценты, выплаченные истцом за пользование кредитом, составили 439 520 рублей 20 копеек, таким образом, сумма переплаты составила: 439 520,20 - 305 941,20 = 133 579 руб.

13 мая 2019 года в адрес Акционерного общества Банка «Дом.РФ» истцом направлена претензия с требованием вернуть излишне уплаченные проценты за пользование кредитом. До настоящего времени претензия осталась без ответа, а требования - без удовлетворения.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 809-810, 819 ГК РФ, Закона «О защите прав потребителя», просила взыскать с АО Банк «Дом.РФ» в свою пользу сумму излишне уплаченных процентов по кредитному договору №08-038/КФ-16 от 02.03.2016 в размере 133579 руб.; штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец Мельникова Ю.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель истца Мельниковой Ю.А. – Гапоненко Д.А., действующий на основании п.6 ст.53 ГПК РФ, в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме, сославшись на доводы изложенные в иске.

Представитель АО Банк «Дом.РФ» Еремеев И.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против заявленных исковых требований, сославшись на доводы, изложенные в возражениях на исковые требования.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 02.03.2016 между АКБ «Российский капитал» (ПАО), с одной стороны, а также Мельниковой Ю.А., с другой стороны, был заключен кредитный договор №08-038/КФ-16, согласно которому АКБ «Российский капитал» (ПАО) предоставило Мельниковой Ю.А. кредит на неотложные нужды в размере 1 000 000 руб., сроком на 60 месяцев под 29,9% годовых.

Данный Договор является договором присоединения, заключенным в порядке ст. 428 ГК РФ на основании подписанных Заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (потребительского кредита без обеспечения) от 02.03.2016, путем присоединения к Общим условиям обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), Базовым условиям и Тарифам по программе Кредиты на неотложные нужды без обеспечения, Базовым тарифам комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) физическим лицам.

13.12.2018 зарегистрирована новая редакция Устава Банк, содержащая новое наименование (Акционерное общество «Банк Дом.РФ»), о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

В силу требований ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При этом в соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Абзацы 2 и 3 пункта 2 статьи 810 ГК РФ предусматривают, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Согласно пункту 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Пунктом 6.1 индивидуальных условий договора начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи.

Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и состоит из аннуитентного платежа и платежа за включение в программу страхования (при наличии) (п.6.2 индивидуальных условий).

Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы Кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом сумма последнего платежа может отличаться от суммы предыдущих ежемесячных платежей (п.6.3)

Общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита (займа) указывается в графике погашения кредита, который предоставляется заемщику в день выдачи кредита (п.6.5).

Пункт 7 индивидуальных условий договора предусматривает порядок изменения количества, размера и периодичности платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита.

По условиям договора погашение кредита и уплата процентов осуществлялись путем внесения заемщиком ежемесячных аннуитентных платежей в соответствии с графиком платежей, а именно: по 32292 руб., которые состоят из процентов и основного долга, при этом первый платеж, в соответствии с подписанным истцом графиком, установлен 04 апреля 2016 года, последний платеж – 02 марта 2021 года в сумме 36459,52 руб. Указанные условия договора, в том числе график платежей истцом не оспаривались.

В период с даты получения кредита по 05 октября 2017 года заемщик надлежаще исполнял свои обязательства по кредитному договору, внося ежемесячные платежи в точном соответствии с графиком, согласованном сторонами.

05 октября 2019 года Мельникова Ю.А. досрочно исполнила свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору №08-038/КФ-16 от 02.03.2016, размер процентов, включенных в ежемесячный аннуитентный платеж, рассчитывался исходя из остатка ссудной задолженности в текущем месяце, процентной ставки по кредитному договору и количества дней в периоде начисления процентов.

Также материалами дела установлено, что общая сумма ежемесячных платежей по кредитному договору №08-038/КФ-16 от 02.03.2016 за весь срок кредитования должна была составить 1941687,52 руб., из которых 1000000 руб. - сумма основного долга и 941687,52 руб. - сумма процентов.

Вместе с тем, как следует из имеющейся в материалах дела копии справки АКБ «Российский капитал» (ПАО) от 12.10.2018 №1808/1588 (л.д. 15), задолженность по кредитному договору №08-038/КФ-16 от 02.03.2016 по состоянию на 12.10.2017 отсутствует.

При этом, из содержания имеющегося в материалах дела расчета задолженности АО «Банк ДОМ.РФ» (л.д.23-24) следует, что за период с 02.03.2016-05.10.2017 (т.е. по момент возврата всей суммы займа и процентов) по кредитному договору №08-038/КФ-16 от 02.03.2016 заемщиком был выплачена вся сумма задолженности (1000 000 руб. – основной долг) и проценты в соответствии с условиями договора.

Полагая, что за 19 месяца пользования кредитом подлежали уплате проценты в общем размере 305941,20 руб., Мельникова Ю.А. просила взыскать в ее пользу сумму переплаченных, по ее мнению, процентов в размере 133579 руб., а также удовлетворить иные требования, вытекающие из основного.

Проверяя обоснованность расчета истца, а также расчет ответчика, суд приходит к следующему.

Заключенный сторонами кредитный договор предусматривал начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату. Перерасчет размера аннуитентного платежа предусмотрен только в случае частичного досрочного исполнения обязательств заемщиком (пункты 7 индивидуальных условий кредитного договора).

Действительно, исходя из системного толкования приведенных положений закона, регламентирующих спорные правоотношения сторон, следует, что в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе требовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Вместе с тем, как следует из материалов настоящего дела, вопреки позиции истца Мельниковой Ю.А., уплаченные за спорный период проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере, фактически оплаченном истцом, были начислены ответчиком исключительно за период фактического пользования кредитом, что также подтверждается представленным стороной ответчика расчетом задолженности по вышеназванному кредитному договору (л.д. 23-24). То есть в данном случае отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами уже прекратилось. Более того, положения кредитного договора №08-038/КФ-16 от 02.03.2016 как таковые не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами, входящих в состав аннуитетного платежа, которые (проценты) по условиям кредитного обязательства начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. При этом срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа, и, соответственно, на размер ежемесячного аннуитетного платежа, то есть размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства.

По представленным документам за период с 02.03.2016 по 05.10.2017 (дата полного погашения долга по договору кредита) проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 439520,20 руб., с учетом ряда просрочек, были начислены ответчиком исключительно за период фактического пользование кредитом (19 месяца), то есть в данном случае отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами уже прекратилось.

Оценивая расчет, представленный истцом в обоснование заявленных требований, суд полагает его необоснованным и противоречащим условиям кредитного договора в части порядка начисления процентов (ежемесячное начисление процентов за фактическое количество календарных дней на остаток долга), в связи с чем, не принимает его во внимание. Такой расчет направлен на пропорциональное распределение процентов за пользование кредитом по отношению к сумме основной задолженности, хотя договором займа предусмотрен аннуитентный платеж и внесение платежей в соответствии с подписанным сторонами графиком. Примененная истцом методика расчета задолженности, таким образом, не может быть принята судом во внимание.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в ходе судебного разбирательства не нашел свое подтверждение факт нарушения прав Мельниковой Ю.А. как потребителя финансовой услуги в части уплаты процентов за пользование кредитом за больший период по сравнению с фактическим пользованием денежными средствами, суд полагает необходимым отказать ей в удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу Банк «Дом.РФ» о взыскании излишне уплаченных сумм по кредитному договору №08-038/КФ-16 от 02.03.2016 в общем размере 133579 руб.

Поскольку требование о взыскании штрафа является производным от требования о взыскании излишне уплаченных процентов, оно также не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Мельниковой Ю.А. к Акционерному обществу Банк «Дом.РФ» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Зареченский городской суд Пензенской области в течение месяца с момента изготовления его в окончательном виде.

Мотивированное решение изготовлено «15» июля 2019 года.

Судья          Р.В. Шандрин