Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1761/2016 ~ М-751/2016 от 12.02.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 марта 2016 года Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Панковой М.А.,

при секретаре Копыловой Т.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1761/16 по иску Шкирдовой Е.Н. к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов общих условий обслуживания банковских карт недействительными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ :

Истец Шкирдова Е.Н. обратилась с указанным иском к ответчику, в котором указала, что между ней и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор на выпуск кредитной карты №. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Во первых: в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Во вторых: согласно статьи 4 ГК РФ, по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие (в области гражданского права существуют и сложные случаи, связанные со значительной юридической силой договоров по частно- правовым отношениям; согласно статьи 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров). Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами. В третьих: на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. В четвертых: в соответствии с п. 7.3.2 общих условий обслуживания банковский карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы», банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента». Условие договора о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки ущемляет права потребителей. В пятых: в связи с тем, что ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий истцу причинен моральный вред, выраженный в значительных нравственных страданий, которые проходилось переживать регулярно. В связи с чем, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный моральный вред в размере 5 000 рублей. В шестых: согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Согласно ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работа, услуги). Как следует из Постановления Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «По делу о проверке конституционности положения ч.2 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Просит суд расторгнуть кредитный договор №; признать пункт общих условий обсаживания банковских карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» банк недействительными, а именно (п. 7.3.2) в части: измените условий договора в односторонним порядке, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Шкирдова Е.Н. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена правильно и своевременно, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, согласно которому полагает, что требования не подлежат удовлетворению (л.д.33-35).

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 67 ГПК РФ предусматривает, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты Шкирдовой Е.Н. от ДД.ММ.ГГГГ на оформление кредитной карты «Тинькофф платинум» с тарифным планом кредитная карта ТП 1.0 RUB, направленного вместе с копией его паспорта в адрес ответчика, ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк выпущена и направлена в адрес истца не активированная кредитная карта, после фактического получения которой истец позвонила ответчику с намерением активировать кредитную карту (л.д.39-40, 13,14,15).

Ответчик, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту, акцептовав оферту истца на условиях, предусмотренных договором. Тем самым, в момент активации ДД.ММ.ГГГГ кредитной карты между истцом и ответчиком заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей, ввиду совершения сторонами действий по акцепту и оферте.

Истцом не оспаривается факт получения кредитной карты, использования данной карты.

Согласно ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ, а также п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банка акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными (ст. 423 ГК РФ). Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная истцом, тарифы по тарифному плану ТП 1.0 RUB, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ответчика.

Таким образом, кредитный договор заключенный между истцом и ответчиком соответствует требованиям законодательства.

Доводы истца изложенные в иске о том, что он не был информирован о полной стоимости кредита, являются несостоятельными.

Исходя из п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, определяемые по ставке, указанной в тарифах банка.

Согласно тарифу по кредитному продукту «Тинькофф платинум» тарифный план ТП 1.0 предусмотрен беспроцентный период по кредитной карте, который составлял от 0% до 55 дней (п. 1.1); базовая процентная ставка 12,9% (п. 1.2); плата за обслуживание основной карты - <данные изъяты> рублей, дополнительной карты - <данные изъяты> рублей (п. 3); комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс <данные изъяты> рублей (п. 6); минимальный платеж - не более 6% от задолженности (минимум <данные изъяты> рублей) (п. 8); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - <данные изъяты> рублей; второй раз подряд - 1% от задолженности плюс <данные изъяты> рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности <данные изъяты> рублей (п. 9); процентная ставка при своевременной оплате минимального платежа 0,12 % в день; процентная ставка при неоплате минимального платежа - 0,20% в день (п. 10).

Истец, располагавшая на момент заключения договора полной информацией о предмете сделки, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается ее подписью на заявлении-анкете, которая также подтверждает факт ознакомления истца с тарифами и общими условиями обслуживания кредитной карты, - добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий.

В соответствии с п.5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет-выписка, согласно определении, изложенному в п.1 Приложения № к Условиям комплексного банковского обслуживания,- документ, ежемесячно формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой/ежемесячной плате, штрафах, о процентах по кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты (по усмотрению банка).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».

Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщику Шкирдовой Е.Н. до заключения кредитного договора.

Информация о полной стоимости кредита соответствует требованиям пункта 7 Указания банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действовавшего в период заключения договора, утратили силу с ДД.ММ.ГГГГ), поскольку доведена до истца до заключения кредитного договора.

В соответствии с п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиентвправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения договора кредитной карты банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если клиент не изъявил желание активировать кредитную карту в течение 6 (шести) месяцев с даты ее выпуска. Банк вправе потребовать от клиента компенсировать расходы на выпуск и доставку кредитной карты. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п.2.4).

Кроме того, дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о банке размещена в открытом Call-центр банка, Интернет-банк, по бесплатному на территории России телефону центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в Счетах-выписках.

Кредитная карта передана Шкирдовой Е.Н. не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с общими условиями и тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша).

Подпись Шкирдовой Е.Н. в заявлении-анкете доказывает факт ознакомления ее со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных: карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк. Доказательств обратного, а также того, что истец была введена в заблуждение банком относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, истцом не представлено.

Учитывая вышеизложенное суд приходит к выводу, что банком при заключении договора истцу была предоставлена полная информация по заключаемому договору, исполнена обязанность по выдаче кредитной карты, в последующем банком истец информировался путем направления счет-выписки.

Доводы Шкирдовой Е.Н. о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, она была лишен возможности повлиять на его содержание, была вынужден заключить договор на невыгодных для себя условиях, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку как следует из положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, между тем Шкирдовой Е.Н. каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ состоялось в результате понуждения либо заблуждения относительно природы сделки, не представлено, в частности, не имеется доказательств стремления истца внести в них изменения, оспаривания им условий данного договора.

Доказательств нарушения прав истца понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях материалы дела также не содержат.

Судом установлено, что наименование ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк изменено на АО «Тинькофф Банк».

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АО «Тинькофф Банк» была направлена претензия, в которой истец просил расторгнуть кредитный договор, предоставить копии документов, произвести фактический перерасчет суммы основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, перечислить в счет погашения основной суммы долга незаконно удержанные денежные средства. В основу данной претензии положены доводы о необоснованности включения в кредитный договор условий о взимании с заемщика дополнительных платежей в виде комиссий и страховых взносов, а также о завышенном размере неустойки за нарушение обязательств по договору (л.д.7).

Однако надлежащих доказательств подтверждающих направление и факт получения/неполучения банком данной претензии, суду стороной истца не представлено.

На основании ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Оснований считать условия кредитного договора недействительными, в т.ч. в части недоведения до момента подписания информации о полной стоимости кредита, а действий Банка незаконными в части неинформирования заемщика по полной стоимости кредита до и после его заключения не имеется.

Факт заключения кредитного договора и получения денежных средств по нему по существу истцом не оспаривался.

Доказательств нарушения прав истца заключением данного договора суду не представлено.

Как следует из отзыва ответчика, Шкирдова Е.Н. имеет задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с положениями п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям п. 1 и. п. 2 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Между тем, Шкирдова Е.Н. не представила доказательств в обоснование иска, вследствие которых возможно расторжение договора в одностороннем порядке по инициативе заемщика.

Каких-либо условий закона или договора банком не нарушено, в связи с чем, оснований для расторжения договора не имеется.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что не установлено каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика, соответственно, исковые требования о расторжении кредитного договора, признании пунктов общих условий обслуживания банковских карт недействительными являются необоснованными и не могут быть удовлетворены.

Исходя из того, что требования о компенсации морального вреда, являются производными от первоначальных требований, в удовлетворении которых судом отказано, основания для удовлетворения исковых требований в данной части так же отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Шкирдовой Е.Н. к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов общих условий обслуживания банковских карт недействительными, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд в апелляционном порядке через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 04.04.2016 года.

Председательствующий:      М.А.Панкова