Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-462/2016 ~ М-260/2016 от 29.02.2016

дело 2-462/2016г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2016 года                                г.Семенов

Семеновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Смирновой М.Г.,

при секретаре Напыловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поздяев С.П. к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным в части кредитный договор, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа,

                    УСТАНОВИЛ:

Поздяев С.П. обратился в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным в части кредитный договор, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, указав в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства: сумма кредита - 226 953 руб. 11 коп. В сумму кредита включена сумма комиссии по оплате подключения к программе коллективного страхования в размере 54 601 руб. 11 коп. Данные действия Ответчика не правомерны, в связи, с чем с ООО «СЕТЕЛЕМ БАНК» подлежит взысканию сумма в размере 54 601 руб. 11 коп. на основании следующего: Нарушение Банком ст. ст. 819 Гражданского кодекса РФ, поскольку банк не имеет права взимать с заемщика иные платежи кроме процентов за пользование суммой кредита. Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемому заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Указанием Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Данное Указание не рассматривает плату за выдачу и обслуживание кредита заемщика,. участие заемщика в программе страхования в качестве самостоятельного платежа, взимаемого сверх процентов годовых, включая их в расчет таковых (п. 2 Указания). Плата за подключение к Программе страхования не предусмотрена как самостоятельный вид комиссий ни Гражданским кодексом РФ, ни Законом «О защите прав потребителей», ни какими-либо иными нормативными правовыми актами, и, следовательно, включение данных условий в Кредитный договор, заявление, тарифы, условия предоставления и обслуживания кредитов противоречит действующему законодательству. В силу пункта 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», глав 42 и 45 Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Включение в Кредитный договор вышеуказанной платы, т.е. взимание платы за подключение к Программе страхования, нарушает нрава потребителя. Установление в кредитном договоре дополнительной платы за действия банка, охватываемые предметом этого договора, но существу выступают двойной платой за кредит и должны быть учтены при расчете процентной ставки. Поскольку процентная ставка как плата за кредит представляет собой универсальное средство, оптимизирующее весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, то ее применение исключает использование иных форм определения платы за кредит. Плата за подключение Истца к программе страхования не является самостоятельной банковской услугой, поскольку не создает для заемщика отдельного - самостоятельного от факта исполнения банком консенсуальной сделки - блага, в связи с чем данное условие в силу положений ст.ст.167-168 и 779 ГК РФ является недействительным. Более того, подключение Заемщика к Программе страхования не является самостоятельной услугой Банка в отношении Истца, поскольку соответствующая обязанность по подключению Заемщиков Банка предусмотрена заключенным между Банком и Страховщиком договором. Таким образом, условие кредитного договора об обязанности Клиента вносить плату по Программе страхования не соответствует закону, так как банк\страхователь не имеет права взимать плату с клиента застрахованного лица, и, как следствие, взимание такой платы является неосновательным обогащением Банка. Следовательно, поскольку заключение кредитного договора иным способом, кроме присоединения (выбора заранее утвержденных банком условий кредитования) невозможно, а иного не доказано, спорное условие было включено в типовой договор с заранее определенными условиями страхования являются убытками физического лица и подлежат возврату. Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Таким образом, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Устанавливая в заявлении на страхование в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.Ответчик в одностороннем порядке определил страховщика и осуществил перечисление страховых премий. В заявлении - анкете на кредит на потребительские нужды Истца не указаны условия о страховании, Истец не выражал свое волеизъявление быть застрахованным. Банк не предоставляет право выбора страховщика, поскольку осуществляет подключение к договору коллективного страхования, заключенному между Банком и Страховщиком. Таким образом, заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой компании. Страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке. При этом в указанном заявлении данных, подтверждающих, что Истцу была разъяснена возможность предоставления кредита на иных условиях без страхования жизни и здоровья, заключения договора страхования жизни и здоровья самостоятельно в страховой компании по своему выбору без уплаты комиссионного вознаграждения Банку, что заемщику разъяснено и получено добровольное согласие на присоединение к Программе страхования с предоставлением права выбора из нескольких страховых компаний не имеется. Исходя из отсутствия альтернативы в получении кредита на иных условиях, следует вывод, что услуга по страхованию в конкретной страховой компании носит явно выраженный навязанный истцу характер, что нарушает права потребителя. Пункт 1.3 Договора о предоставлении целевого потребительского кредита является недействительным. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1.3 Кредитного договора Кредит предоставляется Заемщику для оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья Заемщика в сумме 54 601 руб. 11 коп. В соответствии с материалами дела кредитный договор года является типовым, с заранее определенными условиями. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.Таким образом, страхование заемщика в данном случае является услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика фактически страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Действия банка по навязыванию услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют нрава истца как потребителя. В заявлении отсутствует информация об альтернативных условиях получения кредита (например, без страхования, с отличным от заключенного договором процентом за пользование кредитом, наличием обеспечения поручительством физических лиц). Составление заявлений (кредитных договоров) на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (как правило, на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения, кредита (например, без страхования, с отличным от заключенного договором процентом за пользование кредитом, наличием обеспечения поручительством физических лиц) свидетельствует о том. что заключение кредитного договора обусловлено приобретением услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика и не зависит от воли заемщика, а значит Истец как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора личного страхования.Информация, представленная в бланках договора и заявления, изложена неудобно читаемым, излишне мелким шрифтом и не позволяет потребителю ознакомиться доступным образом с условиями договора. Положения кредитного договора о страховании были сформулированы Ответчиком императивно, вопрос о внесении их в договор не был обговорен с Истцом, что свидетельствует о том, что получение кредита по договору было напрямую обусловлено приобретением указанных услуг, которое находится за пределами интересов потребителя. В свою очередь сведения, предварительно заполненные машинописным способом, не могут указывать на наличие у заемщика самостоятельной воли и интереса при подключении дополнительных услуг. Кроме того, исходя из сведений, представленных в кредитном договоре, у заемщика отсутствует какая-либо информация о предлагаемых услугах до его заключения, поскольку информация, содержащаяся в п.1.3 кредитного договора, зависит от волеизъявления Ответчика и не может быть известна потребителю заранее. Документы, предоставленные Ответчиком Истцу на ознакомление и подпись для получения кредита не содержат надлежащих доказательств предоставления потребителю сведений, позволяющих оценить размеры платежей но кредиту, без увеличения на сумму страховой премии за личное страхование. Следовательно, в связи с незаконным списанием страховых премий за подключение к Программе страхования требования Истца подлежат удовлетворению, а уплаченная сумма страховой премии за подключение к программе коллективного страхования подлежит взысканию с Ответчика в пользу Истца. Просит признать сделку по подключение к программе коллективного страхования ничтожной (п.1.3 Кредитного договора, заключенного между Истцом и Ответчиком ничтожным), взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу Истца сумму неосновательного обогащения в размере 54 601 руб. 11 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты юридических услуг в размере 9000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1600 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Поздяев С.П., представитель истца по доверенности Зверева Н.А. не явились, уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, надлежащим образом, направили в адрес суда заявления о рассмотрение дела без их участия.

Представитель ответчика - ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, направили в адрес суда возражения на исковое заявление, согласно которому банк считает требования Истца незаконными и необоснованными, поскольку ни одно положение кредитного договора не влечет подключения потребителя к программе коллективного добровольного страхования (далее - Программа страхования) и не содержит обязанности присоединиться к программе страхования. Подключение к программе страхования осуществляется на основании отдельного письменного волеизъявления потребителя - Заявления на страхование. До заключения договора потребитель был проинформирован о добровольной основе присоединения к программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды №. Составными и неотъемлемыми частями Договора являются Заявление о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды (приложение №), Индивидуальные условия (приложение №), Общие условия, График платежей и Тарифы по банковскому обслуживанию физических лиц. Об отсутствии в кредитном договоре условии, предусматривающих заключение договора личного страхования. П. 1.3 Договора («индивидуальные условия») предусмотрено предоставление кредита на оплату платы за подключение к Программе добровольного коллективного страхования заемщиков. Однако из буквального толкования указанного положения кредитного договора следует, что кредитный договор определяет лишь параметры кредита (сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования»). Корректность указанных параметров собственноручно удостоверяется подписью Клиента. Положения договора о предоставлении кредита на оплату тех или иных товаров/услуг не свидетельствуют об обязанности потребителя приобрести их. В случае отсутствия у заемщика потребности в дополнительных услугах он может отказаться от подписания договоров, на основании которых возникают соответствующие обязательства (в т.ч. и от заявления на страхование).П 9 ИУ прямо исключает понуждение Заемщика к заключению иных договоров, кроме кредитного, без его согласия. Ни одно положение кредитного договора не содержит обязательств потребителя присоединяться к Программе страхования. Об информировании потребителя о добровольной основе присоединения к программе страхования, возможности получения кредита без подключения к программе страхования. Банк полагает, что определяющими факторами в вопросе наличия/отсутствия навязывания услуг по страхованию является информированность потребителя о возможности получения кредита без оформления договора страхования, а также наличие/отсутствие у Клиента выбора между желанием получения услуги и возможностью отказа от неё. Документы Банка составлены таким образом, что Клиент всегда имеет возможность самостоятельно сделать данный выбор. Также, приказом №/ОД от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение №) сотрудникам и агентам Банка при консультировании потенциальных клиентов Банка по вопросам приобретения дополнительных услуг и получения услуг добровольного личного страхования предписано доводить до сведения обратившихся следующую информацию:

наличие/отсутствие указанных услуг не влияет на решение Банка о предоставлении кредита;

о возможности отказаться от приобретения дополнительных услуг и услуг добровольного личного страхования;

о возможности заключения договора добровольного личного страхования с любым страховщиком по выбору клиента;

о возможности оплаты дополнительных услуг и услуг добровольного личного страхования как за счет кредита, так и за счет собственных средств.

Таким образом, до включения в Заявление о предоставлении кредита и Кредитный договор условий о страховании Клиенту разъясняется условие о предоставлении возможности присоединения к программе страхования и способы оплаты платы за подключение к программе страхования в случае принятия решения о присоединении к программе страхования. Доказательствами такого информирования и возможности получения кредита без оформления договора страхования являются: подпись потребителя в Заявлении о предоставлении потребительского кредита под текстом «Мне разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от моего решения относительно.. . подключения/ не подключения к Программе добровольного коллективного страхования...» (Приложение №); подпись потребителя под текстом в п. 18 Индивидуальных условий «Заемщик подтверждает, что уведомлен Кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг... о том, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение Кредитора о предоставлении ему Кредита»; наличие в п. 18 Индивидуальных условий полей для выражения согласия/несогласия на подключение к Программе страхования и предоставление Банком кредита на оплату платы за подключение к Программе страхования;

-подпись потребителя в Заявлении на страхование (Приложение №) под текстом «я подтверждаю, что до подписания настоящего Заявления на страхование Банк ознакомил меня.. . с тем, что участие в «Программе коллективного добровольного страхования... является добровольным и мой отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг»; копии кредитных договоров при заключении которых заемщики не выразили желания заключить договор личного страхования. Информация о добровольной основе присоединения к программе страхования, о страховщиках, с которыми сотрудничает Банк, размещена на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов. Кроме того, пунктом 2.2.3 Условий участия в Программе страхования (Приложение №) предусмотрено, что при обращении Клиента в Банк с письменным заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение 21 календарного дня с даты подключения к Программе страхования Клиенту возвращается 100% Платы за подключение к программе страхования. В соответствии с п.8 Информационного письма ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 года Включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Таким образом, представленные Банком доказательства подтверждают информированность Заемщика о добровольности присоединения к программе страхования и наличие возможности получить кредит без приобретения дополнительных услуг.В соответствии с п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного ДД.ММ.ГГГГ Президиумом Верховного Суда РФ, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Президиум ФАС России в Решениях от 22 февраля 2012 г. N 1-6/8-1, от 5 сентября 2012 г. N 8-264 неоднократно разъяснял, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация. Поэтому право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику; обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации. Однако, несмотря на это, в местах обслуживания клиентов и на сайте Банка раскрыта информация о добровольности подключения к программе страхования и о страховщиках, с которыми Банк заключает договоры личного страхования в интересах заемщиков. Следовательно, право выбора страховщика по договору коллективного страхования принадлежит страхователю (Банку), а не застрахованному лицу. Не состоятельны доводы Истца о невозможности отказаться от кредита на оплату страховой премии по мотивам изготовлении текста кредитного договора машинописным способом. Действительно, согласно обычаям делового оборота и в целях экономии времени параметры кредита заполняются уполномоченным лицом Банка, но со слов Заемщика и предоставляются ему для ознакомления и утверждения до заключения договора (в анкете-заявлении для получения целевого потребительского кредита, в тексте кредитного договора). Вместе с тем, в рассматриваемом случае в нарушение ст.56 ГПК РФ Истцом не представлено доказательств обращения в Банк в момент заключения договора с намерением заключить договор на иных условиях (в т.е. без оформления дополнительных услуг и кредита для оплаты их стоимости). Подписи потребителя в кредитном договоре и в заявлении на страхование, отсутствие указанных выше обращений в Банк, свидетельствуют о согласии Заемщика с параметрами кредита в момент заключения договора и наличии намерений присоединиться к программе страхования. Утрата целесообразности использования потребителем тех или иных ранее приобретенных услуг не свидетельствует о навязывании данных услуг со стороны Банка. Иное толкование позволяет утверждать, что заемщику навязаны абсолютно все параметры кредита, и любое положение договора может быть признано недействительным по прошествии определенного времени при наличии голословного утверждения потребителя о навязывании услуги. Заполнение составных частей договора сотрудником Банка со слов Заемщика не свидетельствует о навязывании страхования при отсутствии доказательств несогласия потребителя с присоединением к программе страхования в момент оформления договора. Ввиду отсутствия со стороны Банка нарушений действующего законодательства, в том числе закона «О защите прав потребителей», Банк считает, что требования Истца о компенсации морального вреда возмещении судебных расходов и взыскании штрафа также удовлетворению не подлежат. Просят в удовлетворении исковых требований Поздяев С.П. отказать в полном объеме.

Суд определил рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 935, ст. ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Поздяев С.П. и ООО «Сетелем Банк» был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства в сумме 226953 руб. 11 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Поздяев С.П. подписано заявление на страхование в ООО «Страховая компания КАРДИФ», в котором он собственноручной подписью выразил и подтвердил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика, при этом Истец был ознакомлен с тарифами Банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 54601,11 рублей за весь срок кредитования и просил Банк включить сумму Платы за подключение к Программе страхования в сумме 54601,11 руб. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. С момента внесения платы за страхование Истец является застрахованным лицом, страховщиком - ООО СК «КАРДИФ», выгодоприобретателем - ООО «Сетелем Банк».

Суд полагает, что довод истца о нарушении Банком действующего законодательства при перечислении денежных средств в размере 54601,11 рублей противоречат фактическим обстоятельствам и не основаны на требованиях закона.

Как следует из материалов дела, истец при подписании заявления на страхование выразил согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья. Свое обязательство Банк выполнил, предоставив Заемщику обусловленный договором кредит.

В силу положений п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из п.4.4 Обзора судебной практики от ДД.ММ.ГГГГ Президиум Верховного Суда Российской Федерации указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах н с добровольного согласия заемщиков.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждении к заключению договора не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С учетом указанной нормы обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер (п. 1 ст. 328 ГК РФ).

Страхование жизни и здоровья Заёмщика является допустимым способом обеспечения, при котором риск не возврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением Заемщиком ссудной задолженности (ст. 329 ГК РФ).

Поскольку основным источником доходов Заемщика для погашения кредита является заработная плата, получение которой напрямую зависит от трудоспособности Заемщика и его здоровья, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу п. 1. ч. 2 ст. 432 и ст. 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.ст.927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.

При заключении соглашения на страхование до Клиента доведены полные Условия Страхования на бумажном носителе. Клиенту выдана памятка Страховщика, регламентирующая действия Клиента при наступлении страхового случая (л. 2.7 ((Технологической схемы подключения клиентов к программе добровольного страхования заемщиков - физических лиц» №-т от ДД.ММ.ГГГГ (с изменениями от ДД.ММ.ГГГГ. от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ).

Получение Истцом указанных документов, исходящих от страховщика, подтверждают заключение договора страхования его жизни и здоровья.

Об ознакомлении Истцом с «Условиями страхования» и «Правилами страхования», тарифами банка свидетельствует подпись Истца в заявлении на страхование.

Подписывая Заявление на страхование, Истец не только выразил согласие быть застрахованным, но и подтвердил, что до его сведения доведен принцип добровольного участия в Программе и иные условия Программы, в т.ч. отсутствие влияния его отказа от участия в Программе добровольного страхования на решение о предоставлении банковских услуг.

Согласно п. 1.3. «Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц» №-т от ДД.ММ.ГГГГ (с изменениями от 15.12,2009, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ) услуга по подключению к программе коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья при реализации Банком кредитных продуктов предоставляется от имени ООО «Сетелем Банк».

Клиент может отказаться от Услуги. Отказ Клиента от Услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита. То есть клиенту предоставлялась возможность принять решение о подключении к Программе добровольного страхования.

Пунктом 3 статьи 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. В отсутствии доказательств порока воли Заемщика добровольность подписания им заявления на страхование презюмируется, в т.ч. в силу пункта 2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Действия Банка по страхованию заемщика возложены лишь в случае получения соответствующего согласия заемщика, что прямо предусмотрено в пункте 2 ст. 934 ГК РФ. В Условиях Программы страхования указано о праве клиента подключения к Программе, а не его обязанности.

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации.

Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Заемщикам Банка, изъявившим желание подключиться к Программе, предлагается самостоятельно выбрать любую из страховых компаний, с которыми банком заключены вышеперечисленные соглашения, в том числе Истцу так же было предоставлено право выбора страховой компании.

Согласно п. 2.8. п п. 3.3. «Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц» №-т от ДД.ММ.ГГГГ (с изменениями от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от 11.02.2011г.) подключение к Программе начинает действовать только при условии внесения платы за услуги. Такая плата вносится заемщиком уже после подписания Кредитного договора, за счет собственных средств Клиента, либо за счет кредитных средств. Поручение об оплате дается клиентом уже после зачисления денежных средств на его счет. Данное условие дополнительно подтверждает реальную возможность Истца отказаться от подключения к Программе, не оплатив данную услугу после получения кредита. Предоставленная услуга по страхованию жизни и здоровья является самостоятельной по отношению к кредитованию, о чем свидетельствуют кредитный договор и заявление на страхование. Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях Банка и на стадии заключения договора Истец (заемщик) располагал полной информацией о предложенной ему услуге. Банк не обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. Отказ Заёмщика от подключения к данной программе не влияет на решение кредитного комитета (коллегиального органа, рассматривающего возможность кредитования заемщика) и в случае отказа кредит предоставляется на аналогичных условиях (таких, как сумма, срок, процентная ставка) с поправкой на платежеспособность заемщика. На стадии принятия Банком положительного решения о выдаче кредита, вопрос о страховании не ставится. Таким образом, приведенные данные объективно подтверждают, что заемщик Банка имел реальную возможность свободно выказать свою волю при принятии решения относительно подключения к Программе добровольного страхования или отказаться от него, и это решение не влияло на принятие решения о выдачи кредитных средств. Истец выразил свое согласие выступать застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в «Условиях предоставления услуги по организации страхования Клиентов)). Данная услуга осуществляется ООО «Сетелем Банк» на основании действующего законодательства Российской Федерации, внутренних нормативных документов Банка и соглашений со страховыми организациями. Из текста Заявления на страхование следует, что лицо его подписавшее понимает и соглашается, что будет выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней. При подписании данного Заявления Истец был осведомлен о том, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

В Заявлении на страхование имеется прямое указание на то, что страхование жизни и здоровья Истца, а также финансовых рисков по договору страхования является добровольным и отказ клиента от участия в указанной программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, так же понимает, что при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию.

Следовательно, отказ от подключения к Программе добровольного страхования не влияет на заключение кредитного договора.

Также нельзя согласиться с доводом истца о нарушении Закона РФ «О защите прав потребителей» при предоставлении услуги по подключению к коллективной программе страхования.

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В Заявлении на страхование страховая премия указана, и истец выразил согласие внести данную плату, включающую в себя комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Таким образом, Истец согласился оплатить стоимость подключения к программе страхования в размере 54601,11 руб. за весь срок кредитования и от своего имени осуществил перечисление данной стоимости со своего счета, что подтверждается заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, которое Истец собственноручно подписал и согласился с Условиями страхования и т.д.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Кроме того Истец мог подать заявление на отключение от Программы страхования после того, как с ним был заключен Договор страхования, что отражено в Условиях страхования, которые выдаются каждому клиенту Банка при заключении кредитного договора. Однако ИСТЕЦ не воспользовался данным условием.

При таких обстоятельствах у истца отсутствуют доказательства о том, что в кредите ему было бы отказано при отсутствии страхования жизни и здоровья, а также причинения в связи с этим морального вреда.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований Поздяев С.П. к ООО «Сетелем Банк» о признании сделки по подключению к программе коллективного страхования, п.1.3 кредитного договора, заключенного между Поздяев С.П. и ООО «Сетелем Банк» ничтожными, взыскании с ООО «Сетелем Банк» в пользу Поздяев С.П. сумму неосновательного обогащения в размере 54601 рублей 11 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, оплаты юридических услуг в сумме 9000 рублей, оплаты нотариальных услуг в сумме 1600 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы следует отказать.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

                    РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░.1.3 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 54601 ░░░░░░ 11 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 9000 ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 1600 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

            ░░░░░        ░░░░░░░        ░.░. ░░░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>