Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2005/2015 ~ М-1853/2015 от 03.08.2015

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> «02» сентября 2015 года

Судья Красноглинского районного суда г. Самары Нуянзина С.В., при секретаре Барбашиной А.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Никулину <данные изъяты> о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредита,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Никулину М.Е. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредита, указав в исковом заявлении, что 01.07.2013г. Ответчик обратился в Банк с заявлением, в котором указал, что в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ полностью и безусловно присоединяется к Договору банковского обслуживания, условия которого определены ЗАО «Банк Русский Стандарт» в Условиях банковского обслуживания «Русский Стандарт» и Тарифах по банковскому обслуживанию «Русский Стандарт», в рамках которого Банк предоставит Клиенту в пользование банковскую карту, откроет банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, установит лимит и предоставит, при наличии технической возможности, удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк.( п. 1 Заявления). 01.07.2013г. между Истцом и Ответчиком был заключен Договор банковского обслуживания №, в рамках которого Клиенту была предоставлена в пользование банковская карта «Пакет Банк в кармане», открыт банковский счет № для размещения средств отражения операций, совершенных с использованием карты, а также предоставлен удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк. Никулин М.Е. после ознакомления с вышеуказанной информацией принял решение о заключении с Банком Кредитного договора и в порядке, определенном п. 11 Условий, ввел код Интернет-банка, отправленный Банком на зарегистрированный номер мобильного телефона, и нажал кнопку «Подтвердить». 17.05.2013г. Никулин М.Е., действуя по своей воле, после изучения и ознакомления с составными и неотъемлемыми частями кредитного договора, содержащими в себе все существенные условия договора: Условиями, Графиком платежей, экранной формой «Подтверждение» в Интернет-банке, посредством введения в соответствующее поле экранной формой «Подтверждение» кода, отправленного на его мобильный телефон и последующего нажатия кнопки «Подтвердить», акцептовал предложение (оферту) Банка. В результате чего между Истцом и Ответчиком в надлежащей письменной форме был заключен кредитный договор №, в рамках которого Банком на имя Никулина М.Е. был открыт счет № (далее - Счет) и предоставлен, путем зачисления на Счет, кредит в <данные изъяты>. под 36% годовых на срок 16 месяцев, с ежемесячным внесением платежа в размере <данные изъяты>. до 17 числа каждого месяца вплоть до сентября 2014 <адрес>, после 10.04.2014г. (дата последнего поступления денежных средств на счет) Клиентом не осуществлялось погашение задолженности, в связи с чем, Банком 17.08.2014 г. выставлено Заключительное требование сроком оплаты до <дата> на сумму <данные изъяты>, которая состоит из: Суммы основного долга, не погашенного по состоянию на 17.04.2014г. - <данные изъяты> Суммы неоплаченных процентов за период с <дата> по <дата> - <данные изъяты> Сумма начисленных плат за пропуск платежей по графику - <данные изъяты>. Невозможность списания всей суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете Ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из данного лицевого счета. До настоящего момента задолженность по кредитному договору Ответчиком не возвращена. Истец просит суд взыскать с Никулина <данные изъяты> в пользу АО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по Договору <данные изъяты>., состоящую из суммы основного долга, не погашенного по состоянию на 17.04.2014г. -<данные изъяты> суммы неоплаченных процентов за период с <дата> по <дата> - <данные изъяты> суммы начисленных плат за пропуск платежей по графику - <данные изъяты>. неустойки за просрочку исполнения обязательства по оплате заключительного требования за период с <дата> по <дата> <данные изъяты>., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебном заседание представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт», действующая на основании доверенности Лимасова О.А. исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила, что кредитный договор с ответчиком был заключен в установленном законом порядке. Ответчик получил денежные средства, но не исполняет свои обязанности, с января 2014 г. по настоящее время не осуществлял оплаты в погашение долга.

Ответчик Никулин М.Е. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом - по адресу его регистрации, почтой, заказными письмами с уведомлением о вручении. Учитывая то обстоятельство, что ответчик уклонился от получения судебной корреспонденции, дважды не явившись в почтовое отделение по извещению, в соответствии со ст. 117 ГПК РФ, он признается извещенным надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив и проверив материалы дела, суд полагает, что исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» являются законными и обоснованными и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 и ст. 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, то документ исходит со стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата, соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что <дата> Никулин М.Е. обратился в Банк с заявлением, в котором указал, что в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ полностью и безусловно присоединяется к Договору банковского обслуживания, условия которого определены ЗАО «Банк Русский Стандарт» в Условиях банковского обслуживания «Русский Стандарт» и Тарифах по банковскому обслуживанию «Русский Стандарт», в рамках которого Банк предоставит Клиенту в пользование банковскую карту, откроет банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, установит лимит и предоставит, при наличии технической возможности, удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк.( п. 1 Заявления)

При подписании заявления Клиент указал, что он понимает и соглашается с тем, что Договор банковского обслуживания будет считаться заключенным с даты получения Банком заявления Клиента, а составными и неотъемлемыми частями Договора банковского обслуживания будут являться Заявление Ответчика, Условия банковского обслуживания и Тарифы по банковскому обслуживанию, которые размещены Банком во всех местах присутствия Банка и его подразделений, в том числе в месте, в котором было оформлено заявление, а также в сети Интернет на сайте Банка www.bank.rs.ru. ( п.2 Заявления)

Помимо изложенного Ответчик в заявлении также указал, что, присоединяясь к Договору банковского обслуживания, он понимает и соглашается с тем, что порядок, условия и цели предоставления удаленного доступа к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-Банк и Мобильный-банк определены в Условиях банковского обслуживания, в том числе, в дополнительных условиях к Условиям банковского обслуживания - Условиях предоставления дистанционного доступа (далее - Условия дистанционного доступа), а указанный Клиентом в разделе 2 ИБ заявления номер телефона будет зарегистрирован в системах Интернет-банк и Мобильный-банк.

Согласно п.2.2. Условий банковского обслуживания Договор банковского обслуживания заключается путем присоединения Клиента к Договору, условия которого определены Банком в Условиях и Тарифах, посредством подачи в Банк заявления. Договор считается заключенным с даты получения Банком Заявления при условии предъявления Клиентом паспорта гражданина РФ и иных документов, перечень которых определяет Банк в соответствии с требованиями законодательства РФ и нормативными актами Банка России. Документы, предъявляемые Клиентом, должны быть действительны на дату их предоставления в Банк

На основании изложенного <дата> Зг. между Истцом и Ответчиком был заключен Договор банковского обслуживания №, в рамках которого Клиенту была предоставлена в пользование банковская карта «Пакет Банк в кармане», открыт банковский счет № для размещения средств отражения операций, совершенных с использованием карты, а также предоставлен удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк.

В целях доступа и использования Клиентом Интернет-банка после активации карты предоставляются средства Идентификации" и средства Аутентификации² (п. 3.2 Условий дистанционного доступа).

Идентификация Клиента осуществляется для предоставления Клиенту входа в Интернет-банк, путем проверки Банком правильности вводимого Клиентом Логина и временного (для первоначального входа в Интернет-банк) или постоянного (измененного Клиентом) Пароля Интернет-банка. Временный пароль Интернет-банка предоставляется Банком Клиенту после активации карты в виде SMS-сообщения на зарегистрированный номер. Временный пароль Интернет-банка действителен исключительно для первого входа Клиента в Интернет-банк. (п. 3.2.1 Условий дистанционного доступа).

Процедура Аутентификации осуществляется для передачи Клиентом в Банк посредством Интернет-банка Электронных документов/Распоряжений, путем проверки Банком подлинности и правильности вводимых Клиентом Кодов Интернет-банка. Коды Интернет-банка предоставляются Банком Клиенту в виде SMS-сообщения на Зарегистрированный номер и используются в качестве аналога собственноручной подписи Клиента, (п. 3.2.2. Условий дистанционного доступа).

17.05.2013г. Никулин М.Е. в рамках заключенного Договора банковского обслуживания в порядке, определенном Условиями дистанционного доступа, Условиями дистанционного заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов (являющимися Приложением к Условиям дистанционного доступа), с помощью логина и пароля, известного только Клиенту, вошел в Интернет-банк и в целях заключения с Банком кредитного договора перешел в раздел «Кредиты» на веб­сайте Банка, а затем в подраздел «Новый кредит», где Клиентом была сформирована заявка Банку на заключение кредитного договора. При формировании заявки Ответчиком были указаны: тип продукта, размер процентной ставки, сумма, срок кредита, счет для перевода кредитных денежных средств, а также была предоставлена персональная информация о себе.

Банк по получению Кредитной заявки Клиента принял положительное кредитное решение, в результате чего в Интернет-банке Истцом в соответствии с п. 6 Условий дистанционного заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов (далее - Условия) была сформирована и выведена на обозрение Ответчиком экранная форма «Подтверждение». Формирование и вывод Банком для обозрения ответчиком в Интернет-банке в подразделе «Новый кредит» экранной формы «Подтверждение» и предоставление Банком Клиенту персонального кода для Интернет-банка означает предложение (оферту) Банка Клиенту заключить кредитный договор на условиях, изложенных в экранной форме «Подтверждение» и в Условиях (п.7. Условий).

В экранной форме «Подтверждение» Банком были указаны следующие условия заключаемого кредитного договора:

сумма кредита в рублях -<данные изъяты>

срок кредита в месяцах- 16;

размер процентной ставки - 36% годовых;

банковский счет, который будет открыт Клиенту Банком, в рамках кредитного договора, на который будет предоставлен кредит (зачислена сумма кредита) №

Также до Ответчика была доведена следующая информация: полная стоимость кредита (в соответствии с Указанием Банка России от <дата> №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита»), основная сумма кредита и процентов по кредиту, общая сумма платежей Клиента по кредиту, график платежей.

Одновременно с формированием и выводом Банком для обозрения Клиентом в Интернет-банке в подразделе «Новый кредит» в экранной форме «Подтверждение» Банк в соответствии с п. 9. Условий предоставил Ответчику персональный код для Интернет-банка (в виде SMS-сообщения на зарегистрированный в рамках Договора банковского обслуживания номер телефона), который может быть использован Клиентом исключительно для принятия (акцепта) сделанного Банком Клиенту предложения. Никулин М.Е. после ознакомления с вышеуказанной информацией принял решение о заключении с Банком Кредитного договора и в порядке, определенном п. 11 Условий, ввел код Интернет-банка, отправленный Банком на зарегистрированный номер мобильного телефона, и нажал кнопку «Подтвердить».

В соответствии с Условиями (п. 12.1), экранная форма «Подтверждение» признается Сторонами и является Электронным документом, направляемым Банком Клиенту, и в случае согласия Клиента с изложенными в нем предложениями - Электронным документом, подписываемым Клиентом аналогом собственноручной подписи и направляемым обратно в Банк. Аналогом собственноручной подписи Клиента в соответствии с Условиями предоставления дистанционного доступа в целях Договора используются Коды (п.2.1.).

В соответствии с Условиями предоставления дистанционного доступа, все действия, осуществляемые Клиентом и Банком в Интернет-банке фиксируется средствами указанной системы в режиме реального времени по московскому времени Все изложенные выше действия Ответчика содержатся в приложенном к настоящему исковому заявлении отчете.

В соответствии со ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, то документ исходит со стороны по договору.

Истец и Ответчик осуществили обмен документами посредством электронной связи, позволяющей достоверно установить, что формирование заявки Банку на заключение кредитного договора происходило от Клиента, а формирование и вывод для обозрения Ответчиком экранной формы «Подтверждение» - от Банка.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

17.05.2013г. Никулин М.Е., действуя по своей воле, после изучения и ознакомления с составными и неотъемлемыми частями кредитного договора, содержащими в себе все существенные условия договора: Условиями, Графиком платежей, экранной формой «Подтверждение» в Интернет-банке, посредством введения в соответствующее поле экранной формой «Подтверждение» кода, отправленного на его мобильный телефон и последующего нажатия кнопки «Подтвердить», акцептовал предложение (оферту) Банка.

В результате чего между Истцом и Ответчиком в надлежащей письменной форме был заключен кредитный договор №, в рамках которого Банком на имя Никулина М.Е. был открыт счет № (далее - Счет) и предоставлен, путем зачисления на Счет, кредит в размере <данные изъяты>. под 36% годовых на срок 16 месяцев, с ежемесячным внесением платежа в размере <данные изъяты>

Согласно условиям Кредитного договора Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи (п.9.15Условий).

Погашение задолженности Клиентом возможно как путем размещения на счете плановых платежей в соответствии с графиком платежей, так и досрочно (п. 4 и п. 5 Условий). Погашение задолженности осуществляется путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 5. 10 Условий).

В соответствии с п. 5.9. Условий, при пропуске Клиентом очередного платежа, Банк вправе потребовать от Клиента по своему усмотрению либо погасить просроченную часть задолженности, либо погасить задолженность полностью, которая определяется в соответствии с п. 5.9.1., п. 5.9.2. 5.19 Условий, для чего Банк формирует Заключительное требование.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Клиентом полностью оплачены платежи, предусмотренные графиком платежей по апрель 2014г. включительно. Однако, после 10.04.2014г. (дата последнего поступления денежных средств на счет) Клиентом не осуществлялось погашение задолженности, в связи с чем, Банком <дата> выставлено Заключительное требование сроком оплаты до <дата> на сумму <данные изъяты>., которая состоит из: Суммы основного долга, не погашенного по состоянию на 17.04.2014г. - <данные изъяты> Суммы неоплаченных процентов за период с <дата> по <дата> - <данные изъяты> Сумма начисленных плат за пропуск платежей по графику - <данные изъяты>

Невозможность списания всей суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете Ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из данного лицевого счета.

До настоящего момента задолженность по кредитному договору Ответчиком не возвращена.

На основании п. 5.26 Условий, информации, изложенной в Графике платежей, Банк за просрочку исполнения обязательства по оплате Клиентом Заключительного требования начисляет неустойку в размере 0,2 % от суммы выставленного Заключительного требования за каждый день просрочки. Неустойка за период с <дата> по <дата> (253 дней) составила: <данные изъяты>.

Размер задолженности и неустойки подтверждается соответствующим расчётом, который судом проверен и является правильным.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Установленная п. 11.1 раздела V Условий неустойка, в размере 0,2 % в день, составляет 73 % годовых, что многократно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,5 % годовых, которая определяет обычные последствия неисполнения денежного обязательства.

Учитывая то обстоятельство, что ответчик, что в период с <дата> по <дата> добросовестно исполнял обязательства по кредиту, а так же принимая во внимание то обстоятельство, что неустойка за просрочку исполнения Заключительного требования установлена в дополнение к штрафу за пропуск платежей по графику, суд полагает необходимым снизить неустойку за просрочку исполнения обязательства по оплате Заключительного требования составляющую <данные изъяты>

Таким образом, суд полагает удовлетворить заявленные АО «Банк Русский Стандарт» требования частично, взыскав с ответчика Никулина М.Е. задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредита сумму основного долга, не погашенного по состоянию на 17.04.2014г. -<данные изъяты>., суммы неоплаченных процентов за период с <дата> по <дата> - <данные изъяты> суммы начисленных плат за пропуск платежей по графику - <данные изъяты>. неустойки за просрочку исполнения обязательства по оплате заключительного требования за период с <дата> по <дата> (253 дней)-<данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» – удовлетворить частично.

Взыскать с Никулина <данные изъяты> в пользу АО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по Договору <данные изъяты> состоящую из суммы основного долга, не погашенного по состоянию на <данные изъяты> суммы неоплаченных процентов за период с <дата> по <дата> - <данные изъяты> суммы начисленных плат за пропуск платежей по графику - <данные изъяты>. неустойки за просрочку исполнения обязательства по оплате заключительного требования за период с <дата> по <дата> (253 дней)-<данные изъяты>

Взыскать с Никулина <данные изъяты> в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, то есть с <дата>.

Председательствующий С.В. Нуянзина