Решение по делу № 2-467/2015 ~ М-384/2015 от 19.05.2015

Дело № 2-467/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Горняк 22 июня 2015г

Локтевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Корчагина С.Д.,

при секретаре Засыпкиной А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску «Сетелем Банк» ООО к С.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В суд с иском к С.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору обратился «Сетелем Банк» ООО (далее – Банк), указав, что 27.08.2013г между Банком и С.С.А. (далее – Заемщик) был заключен Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее – Кредитный договор) № на сумму 104 122 руб. 69 коп., под 32 % годовых, сроком на 36 месяцев.

05.06.2013г КБ «БНП Париба Восток» ООО сменил фирменное название на «Сетелем Банк» ООО, о чем была внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору и предоставил Заемщику кредит в полном объеме, что подтверждено выпиской на счет № 40817810504001417120.

Согласно условий Кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование Кредитом за все время пользования денежными средствами в соответствии с условиями Кредитного договора не позднее даты последнего платежа по кредиту, указанной в Графике платежей путем осуществления ежемесячных платежей.

В соответствии с п.п.3.4 Главы III «Общих условий», при наличии у Заемщика просроченной задолженности, Банк начисляет проценты на просроченную часть суммы основного долга по ставке, установленной в Кредитном договоре.

В нарушение положений ГК РФ, а также условий Кредитного договора, Заемщиком свои обязательства по договору не выполняются. Задолженность С.С.А. по кредитному договору № от 27.08.2013г составляет 112920 руб. 71 коп., из которых: сумма основного долга – 97976 руб. 70 коп.; проценты за пользование денежными средствами – 10075 руб. 80 коп.; проценты, начисленные на просроченную задолженность – 4868 руб. 21 коп.

Истец просит взыскать с С.С.А. в пользу «Сетелем Банка» ООО задолженность по Договору о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 112920 руб. 71 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3458 руб. 42 коп.

В судебное заседание представитель истца – «Сетелем Банка» ООО не прибыл, просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Судом, с учетом мнения ответчика, определено продолжить рассмотрение дела в отсутствие представителя истца, просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик С.С.А. в судебном заседании требования истца признала, последствия признания иска ответчиком ей разъяснены и понятны. Показала, что платить по кредиту она не отказывается. Действительно, она брала кредит на неотложные нужды на 3 года, оформляла его в <адрес>. С января 2014г выплаты по кредиту она прекратила. Ее муж ездил ранее на вахту, потерял работу, потом в их семье произошло несчастье. Она звонила в Банк, просила об отсрочке выплаты платежей, но ей ответили, что таких услуг Банк не представляет. Письменно по данному вопросу к Банку она не обращалась. До настоящего времени ее муж постоянно не работает, работает по найму, имеет непостоянный доход. Сама она имеет заработную плату 8 000-9000 руб. в месяц. Живут они вчетвером – она, муж, 2 детей.

Согласно письменных возражений С.С.А. на исковые требования истца, Банк не вправе в одностороннем порядке изменять условия договора. Из условий договора следует, что Клиент просит подключить услугу «СМС-информатор», а также просит Банк предоставить кредит по оплате этой услуги. Согласие потребителя в данном случае, определено наличием галочки в договоре, выполненной типографским образом, а не собственноручно. Указанное условие нарушает п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Также не соответствует нормам данного Закона условие Кредитного договора о возможности безакцептного списания Банком денежных средств со счетов клиента в погашение обязательств по оплате услуги «СМС-информатор». Не согласна с условием Кредитного договора о том, что Клиент выражает свое безусловное согласие на подключение к программе страхования или заключение договора страхования с выбранной клиентом страховой организацией, о том, что Клиент просит Банк предоставить кредит на оплату платы за подключение к программе страхования. Считает, что данные условия Кредитного договора нарушают требования закона и права клиента, т.к. Банк не имеет права взымать плату с Клиента. Подключение Заемщика к программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение Заемщика. Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, заемщик не был ознакомлен с альтернативными условиями получения кредита, в т.ч. без страхования. Указанные условия Кредитного договора не могут быть признаны допустимыми. Возложение банком обязанности по компенсации банку расходов на оплату страховых премий Страховщику является условием, ущемляющим права потребителя. Требования Банка считает незаконными, т.к. на руки ей была выдана сумма, ниже обусловленной Договором кредитования, получена ей сумма в размере 75000 руб., часть долга ей погашена, что подтверждено квитанциями на общую сумму 39084 руб. 91 коп. требования истца считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Выслушав объяснения ответчика, изучив доводы искового заявления и материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (Должник) обязано совершить в пользу другого лица (Кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а Кредитор имеет право требовать от Должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организации (Кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ГК РФ («Займ»), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки его исполнения.

Из представленных материалов судом установлено, что 27.08.2013г между «Сетелем Банк» ООО и С.С.А. был заключен Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № на сумму 104 122 руб. 69 коп., на срок 36 месяцев, под 32,9 % годовых.

Согласно п.п. 2.3.1, 2.3.2, 2.3.3 «Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО» /л.д. 21-55/, с которыми Заемщик С.С.А. была ознакомлена, Заемщик обязался вернуть Банку Кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование Кредитом в соответствии с условиями договора (в т.ч. настоящими Общими условиями); оплачивать услуги Банка в соответствии с условиями Договора (в т.ч. Общих условий и Тарифов); осуществлять погашение задолженности по Договору своевременно и в полном объеме, в порядке и сроки, установленные Договором.

Согласно п.п. 2.1.1 данных «Общих условий», Банк вправе расторгнуть договор о потребительском кредитовании и потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. При нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, согласно п. 3.3 «Общих условий», Банк начисляет установленные Договором проценты за пользование Кредитом.

В соответствии с условиями Договора о предоставлении кредита на неотложные нужды № 040011417120, подписанного Заемщиком С.С.А. и представителем Банка 27.08.2013г /л.д. 13-14/, Клиенту выдается кредит на неотложные нужды в сумме 75000 руб., процентная ставка по кредиту – 32,9%. Неустойка по кредиту составляет 15% от каждого просроченного ежемесячного платежа, но не менее 700 руб., если сумма просрочки платежа более 100 руб.

В сумму кредита входят также:

·        Сумма кредита на оплату платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев (Программа страхования) – 27358 руб. 69 коп.;

·        Сумма кредита на оплату стоимости услуги «СМС-информатор» - 1764 руб.;

Полная стоимость кредита составляет – 166355 руб. 67 коп.

П. 6 Договора указывает, что в случае явно выраженного волеизъявления Клиента, согалсно п.п. 9-10 Договора, и принятия Банком решения о предоставлении Клиенту соответствующего Кредита, Клиент уполномочивает Банк списаить со Счета сумму Кредита на оплату платы за подключение к Программе страхования в размере, предусмотренном подп. «б» п. 2.1 Договора и зачислить эту сумму в пользу Банка.

Согласно п. 8 Договора, Клиент подтверждает, что до заключения Договора он был полностью уведомлен о добровольности подключения к Программе страхования и Условиях участия в данной программе. Подписывая Договор, Клиент подтверждает, что действует добровольно и уведомлен о том, что подключение к Программе страхования или заключение Договора страхования не является обязательным для заключения Договора и предоставления Клиенту Кредита на неотложные нужды. Клиент также подтверждает, что уведомлен и понимает, что подключения к Программе страхования или заключения договора страхования он может отказаться от страхования в любой момент согласно Условиям участия в программе или условиям Договора страхования.

Согласие Клиента на участие в Программе страхования, на пользование услугой «СМС-информатор» выражено условиями п.п. 9, 10 Договора соответствующей отметкой в графе «согласен, не согласен».

Заключительная часть Договора указывает, что Клиент подтверждает, что уведомлен Банком о добровольности приобретения дополнительных услуг, указанных в п.п. 9-11 Договора, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг (п. 12 Договора – разрешение споров и разногласий по Договору в судебном порядке), уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение Банка о предоставлении ему Кредита на неотложные нужды. Клиент подтверждает свое ознакомление и безусловное согласие по всем условиям Договора, Тарифов, ОУ, Графика платежей и Порядка предоставления услуги «СМС-информатор». Обязуется исполнять условия Договора надлежащим образом, включая своевременную уплату в полном объеме Ежемесячных платежей.

Клиентом – С.С.А. подано в Банк заявление на страхование от 27.08.2013г /л.д. 15/.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ч. 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ) (ч. 4).

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ч. 1 ст. 425 ГК РФ).

Договор между Банком и С.С.А. заключен в надлежащей, письменной форме, по условиям, согласованным Сторонами, что подтверждено подписями С.С.А. и представителя Банка. С момента его заключения – 27.08.2013г до момента подачи в суд С.С.А. письменных возражений на требования истца – 22.06.2015г, никакие условия Договора Сторонами, в т.ч. и Заемщиком С.С.А., не оспаривались в установленном порядке – в судебном порядке. Условия Договора выполнялись Сторонами – Банком, предоставившим С.С.А. кредит на неотложные нужды, С.С.А. получившей сумму кредита и до января 2014г производившей уплату платежей по указанному Кредиту.

Несмотря на подачу в суд письменного возражения на исковые требования истца, условия Договора о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды Заемщиком С.С.А. в установленном порядке не оспаривались, как в рамках настоящего гражданского дела – путем подачи встречного искового заявления, так и путем предъявления С.С.А. самостоятельных исковых требований к Банку об оспаривании отдельных условий данного Кредитного договора или всего Договора в целом.

Кроме того, в настоящем судебном заседании ответчик С.С.А. исковые требования Банка признала, последствия признания иска ответчиком ей разъяснены и понятны. Признание иска ответчиком может являться одним из оснований удовлетворения заявленных требований.

С учетом изложенного, доводы С.С.А., изложенные в письменных возражениях на исковые требования Банка судом не учитываются.

Из материалов дела следует, что Кредитор – «Сетелем Банк» ООО выполнил свои обязательства перед Заемщиком – С.С.А., зачислив на ее счет сумму кредита. Ответчица С.С.А., как Заемщик, обязалась ежемесячно вносить «Сетелем Банк» ООО денежные суммы в размере, предусмотренном графиком погашения основного долга и выплаты компенсации (процентов) за пользование займом.

Согласно расчета задолженности С.С.А., выписки по счету ответчицы, платежи в счет возврата суммы займа и компенсации за пользование займом ею были прекращены с января 2014г.

Указанные обстоятельства в судебном заседании ответчиком С.С.А. подтверждены и не оспариваются.

В результате укланения С.С.А. от уплаты платежей по Кредитному договору, у С.С.А. образовалась задолженность перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование им. За просрочку возврата кредита и процентов за пользование им, кредитором в соответствии с договором были проценты.

Поскольку заемщиком С.С.А. систематически не исполняются обязательства по возврату суммы займа и процентов за пользование займом, требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на день подачи искового заявления – 27.04.2015г в размере 112 920 руб. 71 коп., из них: просроченная сумма основного долга – 97976 руб. 70 коп.; начисленные проценты – 10075 руб. 80 коп.; проценты на просроченную часть основного долга – 4868 руб. 21 коп., согласно представленного истцом расчета /л.д. 10/, суд признает обоснованным.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, проверен судом и является верным. Данный расчет задолженности ответчиком не оспаривается.

Таким образом, исковые требования «Сетелем Банк» ООО к С.С.А. признаются судом обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При удовлетворении исковых требований истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ответчиком С.С.А. подлежат возмещению понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 458 руб. 42 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Сетелем банк» ООО удовлетворить.

Взыскать с С.С.А., 06.10.1973г. рождения, уроженки <адрес>, в пользу «Сетелем банк» ООО, досрочно, задолженность по кредитному договору № от 27.08.2013г по состоянию на 27.04.2015г в размере 112 920 руб. 71 коп.

Также взыскать с С.С.А. в пользу «Сетелем банк» ООО расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 458 руб. 42 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Локтевский районный суд.

Судья С.Д. Корчагин

Решение не вступило в законную силу

Разрешаю разместить на сайте суда.

Судья С.Д. Корчагин

И.о. Председателя суда Н.В. Девятко