Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7976/2013 ~ М-7688/2013 от 03.10.2013

Дело №2-7976/29-2013

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«21» октября 2013 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Тимошкиной Т.Н., при секретаре Охановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Цветковой Т. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) (далее - Банк) предъявил иск к Цветковой Т.Н. по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ Цветкова Т.Н. обратилась к истцу с заявлением о предоставлении кредита (далее - Заявление) в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное Заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст.435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов (далее - Условия), акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия истца по открытию банковского счета №. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. на ее счет в день открытия счета. В силу п.1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов, все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> руб. Для планового погашения задолженности ответчик обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий. В нарушение принятых на себя обязательств, ответчик не исполняет обязательства по своевременной оплате кредита. В соответствии с п.9.10 Условий кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору в случае нарушения обязательств по договору. Истец указывает, что сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., в том числе, сумма задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., сумма непогашенных процентов с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., плата за пропуск платежей с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., проценты на просроченный долг с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. С учетом изложенного, истец просит взыскать с Цветковой Т.Н. в счет задолженности по кредитному договору <данные изъяты> руб., возместить расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца Орлова С.С., действующая по доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске. Указала, что в соответствии с п.1.16 кредитного договора (заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды) ответчик уплатила единовременную комиссию за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> руб. Установление такой комиссии обусловлено возможными действиями Банка по выполнению операций со счетом ответчика, в том числе, возможностью безакцептного списания денежных средств. Перечень возможных операций предусмотрен в п.5.4 Условий предоставления кредитов. Не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Цветкова Т.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, ходатайств об отложении дела не заявляла, возражений по иску не представила.

Принимая во внимание положения ст.ст.167, 233-235 ГПК РФ, отсутствие уважительных причин неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, не просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие, суд приходит к выводу о рассмотрении дела заочно, по имеющимся доказательствам, с тем, чтобы отсутствующая сторона при наличии обоснованных возражений имела возможность обратиться с заявлением об отмене заочного решения и представить свои доводы и доказательства, их подтверждающие, и считает возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам:

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п.1 ст.810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст.33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором…

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Цветкова Т.Н. обратилась к истцу с Заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> месяцев. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное Заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор об открытии банковского счета. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов и Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия истца по открытию банковского счета №. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. на ее счет в день открытия счета. В соответствии с условиями договора между сторонами погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> руб.; последний платеж – <данные изъяты> руб. Для планового погашения задолженности ответчик обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий.

По сообщению истца, ввиду неисполнения Цветковой Т.Н. обязательств по своевременному и полному погашению кредита, образовалась задолженность по кредитному договору, сумма которой составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе, сумма задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., сумма непогашенных процентов с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., плата за пропуск платежей с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., проценты на просроченный долг с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты> руб. Расчет истца является арифметически верным, подробным, согласуются с положениями договора, со стороны ответчика такой расчет не оспорен, иного расчета не поступало.

Между тем, суд полагает, что возложение в п.1.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды на заемщика обязанности по уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. является недействительным, нарушающим права Цветковой Т.Н. как потребителя. При этом принимаются во внимание следующие обстоятельства.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, в связи с чем у заемщика в связи с получением кредита имеется всего две обязанности: возвратить полученную сумму и уплатить проценты, оговоренные в договоре. Какой-либо иной обязанности в связи с заключением кредитного договора, у заемщика в силу Главы 42 ГК РФ не наступает.

Согласно ст.5 ФЗ РФ № 395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в том числе, размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

С учетом данных положений закона предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, и не влечет автоматически заключение договора банковского счета.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме….. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с подп. «д» п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении аналогичных дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судами в каждом конкретном деле следует выяснить, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

В рассматриваемом случае включение Банком в кредитный договор обязанности уплачивать комиссию за зачисление кредитных средств (п.1.16) является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Фактически взимание названной комиссии с ответчика обусловлено стандартными действиями Банка по предоставлению кредита. Доводы представителя истца о законности такой комиссии не могут быть приняты во внимание, так как установление платы за возможные, предполагаемые действия Банка не являются обоснованными. Учитывая, что условие кредитного договора, заключенного между сторонами, в части обязанности для заемщика уплатить комиссию за зачисление кредитных средств противоречит действующему законодательству, в силу ст.168 ГК РФ установление данного факта влечет ничтожность данного условия договора.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, имеются основания для применения последствий недействительности сделки, предусмотренных ч.2 ст.167 ГК РФ, в связи с чем сумма задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, должна быть снижена на сумму необоснованно уплаченной ответчиком комиссии. Таким образом, с Цветковой Т.Н. в пользу истца суд взыскивает в счет задолженности по кредитному договору <данные изъяты> руб.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, результата рассмотрения иска, в пользу истца за счет ответчика суд возмещает расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194 –199, 233-237 ГПК РФ,

р е ш и л :

Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Цветковой Т. Н. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в счет задолженности по кредитному договору <данные изъяты> руб., в счет расходов по государственной пошлине <данные изъяты> руб.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Ответчик вправе подать в Петрозаводский городской суд Республики Карелия заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Карелия в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.Н.Тимошкина

Решение принято в

окончательной форме 25.10.2013.