Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3709/2020 ~ М-3836/2020 от 07.08.2020

Дело №2-3709/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 сентября 2020 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Кузнецовой О.В.,

при секретаре Батраевой А.В., Гришиной Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Орловой ФИО9 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

установил:

Орлова А.А. обратилась в суд с иском в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о расторжении договора страхования жизни, заключенного в целях обеспечения договора потребительского кредита №-Ф от 31.01.2020 с ООО «Русфинанс Банк», взыскании страховой премии в размере 130503,04 руб., неустойки в размере 130503,04 руб., компенсации морального вреда 20000 руб., штрафа по закону о защите прав потребителей. Исковые требования мотивированы следующим. 31.01.2020 для приобретения автомобиля Хонда Цивик был заключен кредитный договор с ООО «Русфинанс Банк» на сумму 621443,04 руб. под 13,885% годовых, сроком на 60 месяцев. При оформлении указанного кредитного договора для предоставления обеспечения банк включил истицу в программу страхования жизни и риска потери трудоспособности ООО «Сосьете Страхование жизни», согласно которой был заключен договор страхования жизни заемщика путем подачи банку заявления на страхование и на перевод средств со счета истицы на счет страховой компании. Страховая сумма составила 130503 руб. 04 коп., срок страхования 60 месяцев.

В бланке данного заявления было указано, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть затрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования в отношении истицы прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии.

06.02.2020, т.е. в срок, не превышающий 14 дней, истица обратилась в страховую компанию с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную страховую премию.

03.03.2020 Страховая компания сообщила об отказе в удовлетворении указанной просьбы, указав, что договор страхования в отношении истицы может быть преращен при условии полного досрочного погашения по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате; при этом истица не вправе обращаться с заявлением о расторжении договора страхования, т.к. договор заключен между банком и страховой компанией.

Истица обращалась к финансовому уполномоченному с требованиями о расторжении договора страхования, взыскании неустойки и компенсации морального вреда, но получила отказ.

Считая, что её права нарушены, истица обратилась в суд с настоящим иском.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Русфинанс Банк».

Истица Орлова А.А. в судебное заседание не явилась, извещена. Её представители Харченко С.Л., Фролова В.В. в судебном заседании исковые требования поддержали, пояснив, что при отсутствии оснований для взыскания неустойки по Закону о защите прав потребителей просят суд взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 07.02.2020 по дату вынесения решения.

Представитель ответчика ООО Сосьете Женераль Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен, представлен отзыв, согласно которому истец не представил доказательства заключения договора страхования и оплаты страховой премии. Истец оплатил не страховую премию, а расходы банка. Истец может требовать денежные средства от того лица, кому их перечислило. Просит применить ст.333 ГК РФ о снижении штрафа. Размер компенсации морального вреда ничем не подтвержден. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен, представлен отзыв, согласно которому денежные средства были перечислены на счёт ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», а не на счет банка. Банк является страхователем, требования к страхователю (банку) не подлежат удовлетворению. В случае удовлетворения заявленных требований заявлено ходатайство о применении ст.333 ГК РФ. Заявленную сумму компенсации морального вреда считает несоразмерной сумме основных требований истца. Просит в удовлетворении исковых требований к банку отказать.

Третье лицо – Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климов В.В. в судебное заседание не явился, извещён.

Суд с учетом мнения представителей истицы определил рассмотреть дело по существу при данной явке.

    Выслушав представителей истицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 31.01.2020 между истицей и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №-Ф от 31.01.2020, по которому истица получила кредит в сумме 621443,04 руб. на 60 месяцев, до 31.01.2025 включительно с уплатой 13,9% годовых; в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п..9.1.3 договора, применяется ставка 24,10% годовых.

Согласно п.9.1.3 Индивидуальных условий указанного договора заемщик обязан заключить договор страхования Страхование жизни и здоровья.

Согласно п.11 Индивидуальных условий указанного договора цели использования кредита – приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий.

31.01.2020 Орлова А.А. подписала заявление о согласии ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита №-Ф от 31.01.2020 заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» договор страхования, по которому будут застрахованы её жизнь и риск потери её трудоспособности как застрахованного лица на условиях согласно Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, действующих на дату составления данного заявления. Страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов. На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 621443,04 руб., страховая премия – 130503,04 руб., срок страхования – 60 месяцев с 31.01.2020.

В заявлении указано, что Орлова А.А. осведомлена о том, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании её письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного погашения ею задолженности по кредитному договору (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования в отношении неё прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии.

На основании заявления Орловой А.А. на перевод средств в размере 130503,04 руб. ООО «Русфинанс Банк» перечислило в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховую премию по договору страхования по платежному поручению № 3570 от 03.02.2020.

Между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (ранее ООО «Сожекап Страхование Жизни») и ООО «Русфинанс Банк» 25.07.2011 заключен договор № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, по условиям которого (п.1.2) страховщик принимает на страхование дееспособных лиц в возрасте от 23 лет до 60 лет.

06.02.2020 Орлова А.А. обратилась в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного в целях обеспечения договора потребительского кредита №-Ф от 31.01.2020 с ООО «Русфинанс Банк» с возвратом суммы страховой премии в размере 130503,04 руб., сообщив, что не имеет перед банком текущей задолженности, и с момента заключения договора страхования не прошло 14 дней.

На указанное заявление Орлова А.А. получила ответ от ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от 03.03.2020, в котором было указано, что истица Орлова А.А. получила статус застрахованного лица по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Поскольку не представлено подтверждение досрочного погашения задолженности по кредитному договору, Орлова А.А. страхователем не является и страховую премию она не оплачивала, ей было отказано в возврате страховой премии.

17.07.2020 истица обратилась к финансовому уполномоченному с требованиями о расторжении договора страхования, взыскании неустойки и компенсации морального вреда, но ею было получено уведомление финансового уполномоченного об отказе в принятии к рассмотрению обращения. В уведомлении, направленном в адрес представителя Орловой А.А., указано, что заявитель не обращалась в ООО «Сосьете Женераль» и заявитель не является потребителем финансовых услуг по смыслу закона №123-ФЗ.

Суд учитывает, что в соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.5 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возникшие правоотношения между Орловой А.А. и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» квалифицируются как самостоятельный договор страхования, который с учетом указанных выше обстоятельств подлежит расторжению.

Поскольку Орлова А.А. воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления, она вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, таким образом, требование о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии подлежит удовлетворению.

Страховая премия по заключенному договору страхования подлежит взысканию с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Суд считает, что ООО «Русфинанс Банк», который перечислил страховую премию в страховую компанию, является ненадлежащим ответчиком.

В соответствии с п.п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Статья 32 Закона о защите прав потребителей предусматривает право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг).

При этом статьями 28, 29, 32 Закона о защите прав потребителей не предусмотрен срок возврата потребителю денежных средств в связи с отказом потребителя от исполнения договора. Пунктом 1 ст.31 Закона о защите прав потребителей предусмотрен 10-дневный срок удовлетворения требований потребителя, предусмотренных п.1 ст.28, а также п.п.1.4 ст.29 Закона о защите прав потребителей.

Законом о защите прав потребителей не предусмотрена неустойка за несвоевременный возврат денежных средств при отказе потребителя от исполнения договора. У суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истицы неустойки в соответствии с п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей за нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги).

При этом суд считает, что, поскольку ответчик не вернул страховую премию в сумме 130503,04 руб. по требованию Орловой А.А., с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Сумма процентов за период с 07.02.2020 по дату вынесения решения 30.09.2020 (237 дней) составляет 4374,17 руб.

В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлен факт нарушения права потребителя на возврат суммы страховой премии при отказе от услуги, суд приходит к выводу о том, что с надлежащего ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца на основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда 2000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования Орловой О.А. о возврате денежных средств страховой компанией не были удовлетворены, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца суммы штрафа.

    Сумма штрафа рассчитывается следующим образом:

(130503,04 руб. +4374,17 руб. + 2000 руб.) х50% = 68438,61 руб.

Вместе с тем, данный размер штрафа суд находит явно не соответствующим последствиям нарушенного обязательства. Суд, учитывая изложенное, принимая во внимание, что данный штраф не может являться средством обогащения для истца, находит возможным, применив по ходатайству ответчика положения ст.333 ГК РФ, уменьшить его размер до 25000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3937 руб. 54 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

    в удовлетворении исковых требований Орловой ФИО10 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» отказать.

    Исковые требования Орловой ФИО11 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

    Расторгнуть договор страхования, заключенный между Орловой ФИО12 и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу Орловой ФИО13 страховую премию размере 130503 руб. 04 коп., проценты за период с 07.02.2020 по 30.09.2020 в размере 4374 руб. 17 коп, компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф 25000 руб.

    В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3937 руб. 54 коп.

    Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                        О.В. Кузнецова