Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2572/2013 ~ М-2545/2013 от 10.06.2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июня 2013 года г. Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе

председательствующего судьи Ереминой И.Н.

при секретаре Колбиной Е.В.

с участием адвоката Березанцевой Л.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2572/13 по иску ФИО6 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам в размере 442 724,26руб., а именно задолженность по кредитному договору №00 от **.**.**** г. в размере 365 164,49руб., из которых: 310 933,00руб. -задолженность по кредиту, 45226,72руб.- плановые проценты за пользование кредитом, 4 465,80руб.-пени; задолженность по кредитному договору №00 от **.**.**** г. в размере 77 559,77руб., из которых: 67 500руб.- задолженность по кредиту, 8 479,66руб.- плановые проценты за пользование кредитом, 1 542,01руб.-пени, 38,10руб.-задолженность по перелимиту, а также расходов по оплате госпошлины в сумме 7627,24руб., ссылаясь на то, что **.**.**** г. между Банком ФИО7 и ФИО1 был заключен кредитный договор №00 на сумму 395 000руб. сроком по **.**.**** г. с взиманием за пользованием кредитом 24 % годовых. Заключение кредитного договора осуществлялось путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и проводилось посредством подписания заемщиком согласия на кредит в ФИО8 (п.2.7 Правил). Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом производится на основании формулы, установленной п.2.12 Правил. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов составлял 11 363,35руб. Согласно п.2.13 Правил в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов заемщик уплачивает банку пени за весь период просрочки. Размер пени (0,5%) в день от суммы невыполненных обязательств) установлен в Согласии на кредит в ФИО9). В соответствии с п.2.8 Правил, Банк предоставляет кредит заемщику путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления заемщика. Номер счета банковской карты №00. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. В соответствии с Заявлением о включении его в число участников Программы страхования «Лайф» от **.**.**** г. заемщик ежемесячно уплачивает 0,29% от суммы остатка задолженности, но не менее 299руб. Ответчик неоднократно нарушал условия погашения кредита по кредитному соглашению, последний платеж произведен ответчиком **.**.**** г. Банком **.**.**** г. направлено ответчику письменное уведомление об истребовании суммы кредита, начисленных процентов, пени, однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. По состоянию на **.**.**** г. включительно, общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 365 164,49руб., из которых 310 933 руб. –ссудная задолженности, 45 226,72руб. – задолженность по плановым процентам, 4 465,80руб. – задолженность по пени, 4538,97руб.-задолженность по комиссиям за коллективное страхование. С целью не допущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пени.

**.**.**** г. одновременно с получением указанного кредита ФИО1 получила международную банковскую карту. В соответствии с Распиской в получении банковской карты ответчик получила кредитную карту VISA №00, сроком действия до декабря 2012г. с установленным на ней кредитным лимитом в размере 67 500руб. **.**.**** г. ФИО1 обратилась в банк с заявлением на перевыпуск карты в связи с утратой. Ответчику была выдана новая карта №00 (расписка от **.**.**** г.). **.**.**** г. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №00 о предоставлении и использовании банковских карт ФИО10) с разрешенным овердрафтом, которым в соответствии с п.2 и п.3 ст.421 ГК РФ являются расписка в получении карты, Правила предоставления и использования банковских карт ФИО11). Таким образом, заемщику был открыт банковский счет с предоставленным кредитом. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от **.**.**** г. №00-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Таким образом, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком заемщику кредит. В соответствии с Договором (тарифами) процентная ставка за пользование денежными средствами по кредиту составляет 28% годовых, пеня за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту составляет 0,5% в день от суммы просроченной задолженности, пеня за превышение установленного лимита овердрафта составляет 0,5% в день от суммы превышения. С условиями данного договора заемщик был ознакомлен, что подтверждается его подписями на анкете-заявлении, Расписки в получении карты. В соответствии с п.5.7 Правил если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по овердрафту, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленными тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно. Заемщик нарушает условия погашения кредита по кредитному договору. Банком в адрес ответчика **.**.**** г. было направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности добровольно погасить досрочно задолженность по кредиту, однако ответчиком не предпринимаются меры по погашению задолженности. По состоянию на **.**.**** г. включительно, общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 77 559,77руб., из которых: 67 500руб. – задолженность по кредиту, 8479,66руб. – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, 1 542,01руб. – задолженность по пени (пени уменьшены на 90%), 38,10руб. – задолженность по перелимиту.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО3 не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, сведений о надлежащем извещении не имеется, в качестве представителя ответчика в порядке ст. 50 ГПК РФ судом назначен адвокат ФИО4

В судебном заседании представитель ответчика – адвокат ФИО4 заявленные требования оставила на усмотрение суда.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **.**.**** г. между Банком ФИО12 и ФИО1 был заключен кредитный договор №00 на сумму 395 000руб. на срок по **.**.**** г. с взиманием за пользованием кредитом 24 % годовых, путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и посредством подписания Согласия на кредит (п.2.7 Правил).

В соответствии с п. 2.8 Правил кредитования (далее Правил) Банк предоставляет кредит заемщику путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления заемщика. В связи с чем, ответчику был открыт банковский счет №00.

Согласно п. 2.9 Правил кредитования и Согласия на кредит за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно.

Согласно п.2.10 Правил кредитования заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов времени (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на Банковском счете №00Счете платежной банковской карты заемщика суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату.

Согласно п. 2.11 Правил проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на день заключения договора составляет 11 363,35руб., что подтверждается Согласием на кредит.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

На основании Согласия на кредит и п. 2.13 Правил, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Судом установлено, что ответчик ФИО1 нарушила свои обязательства по кредитному договору №00, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на **.**.**** г. включительно в размере 405 356,65руб., из которых: 310 933,00руб. -задолженность по кредиту, 45226,72руб.- плановые проценты за пользование кредитом, 44 657,96руб.-пени, 4 538,97 – сумма комиссии за коллективное страхование.

С целью не допущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням, что составило 4 465,80 руб.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, то, что истец снизил размер неустойки, суд полагает не применять ст. 333 ГК РФ, поскольку подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком.

Сумма задолженности подтверждается расчетом задолженности (л.д. 38).

При таких обстоятельствах, суд полагает с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №00 от **.**.**** г. в размере 365 164,49руб.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признает соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом также установлено, что **.**.**** г. ответчик ФИО1 обратилась в Банк ФИО13 с Анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты.

**.**.**** г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №00 о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом, что подтверждается Анкетой-заявлением, Распиской в получении карты, Правилами предоставления и использования банковских карт ФИО14).

В соответствии с Распиской в получении карты ФИО1 **.**.**** г. получила кредитную карту VISA №00, сроком действия до декабря 2012г. с установленным на ней кредитным лимитом в размере 67 500руб.

**.**.**** г. ответчик ФИО1 обратилась в банк с заявлением на перевыпуск карты в связи с утратой. Заемщику была выдана новая карта №00, что подтверждается распиской от **.**.**** г.

Согласно п.2.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты по формам, установленным в банке.

В силу ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от **.**.**** г. №00-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно п.5.7 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24(ЗАО) если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает не погашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Согласно Тарифа классической карты ВТБ 24 процентная ставка за пользование денежными средствами по кредиту составляет 28% годовых, пени (штраф) за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту составляет 0,5% в день от суммы просроченных обязательств, пени за превышение установленного лимита овердрафта -0,5% в день от суммы превышения.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 нарушила свои обязательства по кредитному договору №00, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на **.**.**** г. включительно в размере 91 437,88руб., из которых 67 500руб. – задолженность по кредиту, 8 479,66руб. – задолженность по плановым процентам, 15 420,12руб. – задолженность по пени, 38,10руб.-задолженность по перелимиту.

С целью не допущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням, что составило 1542,01 руб.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, то, что истец снизил размер неустойки, суд полагает не применять ст. 333 ГК РФ, поскольку подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком.

Сумма задолженности подтверждается расчетом задолженности (л.д. 74).

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО15 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №00 от **.**.**** г. в размере 77 559,77руб., из которых: 67 500руб.- задолженность по кредиту, 8 479,66руб.-плановые проценты за пользование кредитом, 1 542,01руб.-пени, 38,10руб.-задолженность по перелимиту, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца судебные расходы по уплате госпошлины в размере 7527,24руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице филиала №00 в ул. ХХХ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО16 задолженность:

- по кредитному договору №00 от **.**.**** г. в размере 365 164,49руб., из которых: 310 933руб. -задолженность по кредиту, 45226,72руб.- плановые проценты за пользование кредитом, 4 465,80руб.-пени;

- по кредитному договору №00 от **.**.**** г. в размере 77 559,77руб., из которых: 67 500руб.- задолженность по кредиту, 8 479,66руб.- плановые проценты за пользование кредитом, 1 542,01руб.-пени, 38,10руб.-задолженность по перелимиту, а всего 442 724,26руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО17) расходы по уплате госпошлины в размере 7 627,24 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца.

Судья: Еремина И.Н.