Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-940/2015 ~ М-989/2015 от 28.08.2015

                                                                                                      Дело № г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Ивановка                                              ДД.ММ.ГГГГ

Ивановский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Дубровского И. Н.,

при секретаре Чупик О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичное акционерного общества «Совкомбанк» к Потемкиной Ирине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» в лице представителя ФИО4, действующей на основании доверенности, обратилось в суд с исковым заявлением к Потемкиной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в нем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее - Банк) и Потемкиной И.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в размере <данные изъяты> под 27 процентов годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору». Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ года. На ДД.ММ.ГГГГ количество просроченных дней по договору составляет 150. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ года, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 425 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика по Кредитному договору составляет <данные изъяты>, из них: просроченная ссуда <данные изъяты>; просроченные проценты <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты>, что подтверждается расчетом задолженности. Ответчику было направлено Уведомление о досрочном расторжении Кредитного договора и возврате задолженности по нему, но Ответчик проигнорировал данное Уведомление Истца. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. Взыскатель ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Истец просит взыскать с Потемкиной Ирины Владимировны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> и государственную пошлину в порядке возврата в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика Потемкиной И.В. поступил отзыв на исковое заявление, в котором указано, что между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор кредитования на общую сумму <данные изъяты>.. Согласно условиям договора кредит предоставлен сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ г.) под 27 % годовых, по условиям договора она должна была оплатить страховой взнос на личное страхование 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, в размере <данные изъяты>., в связи с чем процентная ставка по кредиту уже была повышена 30,60 % (согласно условиям договора). Кредитный представитель данный факт скрыл. На поставленный ею вопрос, чем отличается процентная ставка (годовых), стандартная размер которой 27%, от полной стоимости кредита (годовых), где процентная ставка возросла до 30,60 %. Ответ последовал незамедлительно, что это дополнительные услуги банка. В действиях кредитного представителя она усматривает корыстный умысел, то есть, пользуясь отсутствием у потребителя информации о наименовании, количестве и условиях предоставления банком дополнительных услуг, т.е. страховой взнос на личное страхование, представитель банка по умолчанию вписывает их в кредитную заявку, а затем, уже на этапе оформления кредитного договора, на озвученную ранее процентную ставку включаются стоимость страхового взноса и потом опять просчитывают процентную ставку по кредиту. Потребитель ставиться перед выбором - либо подписать договор на условиях банка, с включенными в него так называемыми дополнительными услугами (т.е. одновременно с покупкой основного товара, на который и выписывается кредит, приобрести еще и дополнительные, платные услуги) либо отказаться от заключения договора и кредит в день обращения не получить. Считает действия банка по взиманию с нее страхового взноса не законными в виду следующего. Условия кредитного договора о взимании комиссий, противоречат действующему законодательству о защите прав потребителей, и, следовательно, являются недействительными в силу ничтожности в связи со следующим. Указанные условия означают, что Банк предоставляет кредит только при условии оказания иных платных услуг, что является нарушением пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Предлагая заемщику оплачивать услуги за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, банк тем самым фактически предлагает оказание заемщику возмездных услуг. Возможности изменить условия договора у нее не было, так как заключенный договор являлся договором присоединения. Пункт 2 статьи 935 ГК РФ: обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Из условий договора, заключенного с истцом, следует, что обязанность по уплате комиссии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита, зависит от получения кредита, так как кредитные договоры являются договорами присоединения, сделаны по шаблону. Значит, условия о присоединении к программе страхования ущемляют права потребителя. Просит с ответчика взыскать удержанные вышеуказанные комиссии. Она рассчитывал, что при заключении кредитного договора, условия договора будут соответствовать действующему законодательству и не будут нарушать ее права как потребителя. Учитывая, что Банк нарушил права потребителя, тем самым, считает, что ей причинены нравственные страдания. Поэтому просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Кроме того, деньги ею были получены в меньшем объеме, чем это прописано в договоре кредитования, а именно на руки ей было выдано <данные изъяты>, а сумма договора составляет <данные изъяты>, на которую и были начислены проценты. Исходя из смысла ст. 168 ГК РФ о том, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, а также ст. 10, п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Просит признать недействительными условия договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ г.,заключенного между нею и ПАО «Совкомбанк» в части взимания с нее единовременной комиссии в виде страхового взноса; применить последствия недействительной сделки и    взыскать    с    ПАО «Совкомбанк» денежные средства, уплаченные ею в виде единовременной комиссии в виде страхового взноса в сумме <данные изъяты>; обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет суммы кредита, а именно на фактическую сумму, выданную на руки в размере <данные изъяты>, произвести перерасчет процентов за пользование кредитом, прописанные первоначально, которые составляют 27% годовых (согласно договору).

               Истец ПАО «Совкомбанк» о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, однако в судебное заседание не явился, поступило заявление о рассмотрении дела без их участия.

           Ответчик Потемкина И.В. о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, однако в судебное заседание не явилась, оправдательных документов не представила.

В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии представителя ПАО «Совкомбанк» и Потемкиной И.В.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В силу п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» с одной стороны и Потемкиной И.В. был заключен кредитный договор № в форме направления заявления – оферты, по условиям которого Потемкиной И.В. был выдан кредит в сумме <данные изъяты> на 36 месяцев. Процентная ставка по кредиту 27 % годовых. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученные денежные средства - Кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего Договора.

Согласно выписке по счету Потемкиной И.В. Банк кредит в сумме <данные изъяты> предоставил. В период пользования кредитом Потемкина И.В. произвела выплаты в размере <данные изъяты>, что подтверждается расчетом задолженности.

С ДД.ММ.ГГГГ у Потемкиной И.В. возникла пророченная задолженность по кредиту.

Таким образом, Банк выполнил условия договора кредитования, указав сумму, срок и процентную ставку по кредиту, то есть взятые на себя обязательства выполнил, и кредит Потемкиной И.В. предоставил, на условиях, установленных договором, однако Потемкина И.В. взятые на себя обязательства не исполнила.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк»).

    В настоящее время возврат заемных средств Ответчиком не производится, что является существенным нарушением условий договора со стороны Заемщика.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается …

На основании ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктами 3.5, 3.6 Условий кредитования предусмотрено, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом проценты могут быть взысканы до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

В связи с чем, суд приходит к выводу, что с ответчика Потемкиной И.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию просроченная ссуда в размере <данные изъяты> и просроченные проценты в размере <данные изъяты>.

Рассматривая доводы ответчика Потемкиной И.В., указанные в отзыве на исковое заявление, в части недействительности условий договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, о взимании единовременной комиссии в виде страхового взноса, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено выше, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Потемкиной И.В. заключен кредитный договор № (в виде акцептированного заявления оферты), по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> под 27% годовых сроком на 36 месяцев.

Заявление о выдаче кредита подписано ответчиком Потемкиной И.В.

Согласно условиям кредитования банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления средств на открытый ей Банковский счет-1. Заявление-оферта заемщика считается принятой и акцептованной банком, а договор о потребительском кредите заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Момент получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой Банковский счет-1. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 названной статьи Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Заполненное Потемкиной И.В. заявление-оферта от ДД.ММ.ГГГГ со страхованием содержит указание на согласие заемщика к подключению ее к программе страхования защиты заемщиков, согласно условиям, которого он будет являться застрахованным лицом, от возможности наступления следующих страховых случаев: 1) смерти заемщика; 2) постоянной полной нетрудоспособности заемщика; 3) дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; 4) первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ, банк не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.

Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей".

Как следует из заявления-оферты со страхованием от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Потемкиной И.В., данная услуга оказана ответчику с его согласия, выраженного в письменной форме. Включение в кредитный договор условия, предусматривающего оплату страхового взноса, является следствием выраженного Потемкиной О.Г. волеизъявления на страхование. С тем, что наличие договора страхования не влияет на принятие решения ООО ИКБ "Совкомбанк" о предоставлении кредита, ответчик был ознакомлен, что подтверждается ее подписью в заявлении-оферте со страхованием и в заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Путем проставления подписей на листах заявлений, она подтвердила, что ознакомлена со всеми условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Также заемщик имел возможность выбора страховой организации и, соответственно, страхового тарифа, по которому страховщики предоставляют услуги личного страхования, возможность заключить договор страхования непосредственно со страховщиком, минуя посредника - банк, взимающий плату за подключение к программе страхования, либо использовать для оплаты услуги страхования личные, а не заемные средства (входящие в сумму кредита). Заемщик фактически имел возможность влиять на определение срока страхования, размер страховой суммы.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что ответчику Потемкиной И.В., вопреки ее доводам, не навязали условие страхования жизни и от несчастных случаев и болезней при заключении кредитного договора, тем самым не ущемили ее права потребителя.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (статья 421 ГК РФ).

В данном случае свобода договора заключается не в возможности выбора программы страхования при заключении кредитного договора, а в возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования или с заключением договора страхования (присоединением к программе страхования).

Требования ответчика Потемкиной И.В. о взыскании с ПАО «Совкомбанк» компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> в рамках данного гражданского дела, не могут быть рассмотрены судом, поскольку ответчиком встречные исковые требования не заявлялись.

В судебном заседании установлено, что со стороны Потемкиной И.В. имело место нарушение срока, установленного для возврата очередной части займа, истец правомерно обратился с требованием досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и пеней, в связи с чем требования о взыскании ссудной задолженности, начисленных, но не уплаченных процентов, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

    Согласно п. 6 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты.

    Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по просроченной с ДД.ММ.ГГГГ просрочки составляет 150 дней, по просроченной с ДД.ММ.ГГГГ задолженности по процентам составляет 425 дней, в связи с чем штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составляют <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты>.

    Руководствуясь ст. 333 ГК РФ суд приходит к выводу о необходимости снижения размера штрафных санкций (неустойки), предъявленных к взысканию, ввиду её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, при этом суд учитывает временной период допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательств, отсутствие наступление тяжких последствий ввиду неисполнения ответчиком надлежащим образом своих обязательств, учитывая принцип разумности и справедливости, компенсационный характер неустойки, и считает возможным снизить размер штрафных санкций (неустойки) за просрочку уплаты кредита до <данные изъяты>, за просрочку процентов до <данные изъяты>.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

С учетом указанной нормы права, суд считает необходимым возложить на Потемкину И.В. обязанность по возмещению истцу уплаченной им государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194 – 198 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

              ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

          ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № №, ░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                      ░░░░░░░░░░ ░. ░.