Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4041/2020 ~ М-4039/2020 от 02.11.2020

73RS0004-01-2020-006006-90                                                               Дело № 2-4041/2020

                                                      Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 декабря 2020 года                                                                                   город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Высоцкой А.В.,

при секретаре Аббазовой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бочкарева Владимира Валерьевича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Бочкарев В.В. обратился в суд с иском к ООО «СК Кардиф» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, указав в обоснование исковых требований, что им 22.03.2020 был заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства № с Филиалом № 6318 банка ПАО «ВТБ» на сумму 845 115,21 руб. При заключении данного договора сотрудники банка обязали его заключить договор личного страхования, а именно: договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «Страховая компания Кардиф» №. Страховые риски: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; ) установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни. Указанный договор страхования был заключен на период 5 лет (60 мес.) с момента заключения договора, страховая премия составила 111 555,21 руб. Кредитный договор был им погашен досрочно, что подтверждается справкой ПАО «ВТБ». В связи с чем, у него отпала необходимость в личном страховании, в этой связи он 20.08.2020 обратился в ООО «СК Кардиф» с заявлением о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии соразмерно оставшейся части договора, который был заключен на 5 лет. На данное заявление ООО «СК Кардиф» ответило ему отказом, указав, что при досрочном расторжении договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 22.08.2020 он обратился к ответчику с претензией, на которую поступил аналогичный ответ. С учетом ст. 958 ГК РФ, условий договора страхования, Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «СК Кардиф», после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у него отпала ввиду невозможности наступления страхового случая по заключенному договору страхования. После возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Договор страхования в данном случае заключался в связи с кредитным договором (имеет прямые отсылки на условия договора кредита) и из буквального толкования договора страхования следует, что после полного погашения кредита обязательства страховщика по выплате страхового возмещения не действуют. В целях соблюдения досудебного порядка урегулирования спора он обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, которым 22.09.2020 вынесено решение об отказе в удовлетворении требований. Неправомерными действиями ответчик причинил ему моральный вред - нравственные страдания, которые оцениваются им в 15 000 руб.

Просит взыскать в свою пользу с ООО «Страховая компания Кардиф» часть страховой премии в размере 102 258,96 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.

В судебном заседании истец Бочкарев В.В., его представитель Самигулин И.Р., допущенный к участию в деле на основании письменного ходатайства, исковые требования поддержали по доводам иска.

Представитель ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания указанное третье лицо извещено.

Суд, с учетом мнения участников процесса, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав материалы дела, заслушав участников процесса, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В порядке п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 3 ст. 3 Федерального закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и Бочкаревым В.В. (заемщик) 22.03.2020 был заключен кредитный договор № на сумму 845 115,21 руб. под 13,7% годовых на срок 60 месяцев – 24.03.2025. Кредитные средства истцу предоставлены на приобретение автомобиля марки «HYUNDAI CRETA».

По условиям кредитного договора (п.10) заемщик обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору. Транспортное средство передается в залог Банку.

В п.14 договора указано, что заемщик согласен с Правилами автокредитования (Общие условия).

Согласно п.29 договора, договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконтов, предусмотренных п.4 Индивидуальных условий договора - для получения дисконтов, предусмотренных указанным пунктом Индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование жизни/страхование транспортного средства на сумму не менее суммы задолженности на дату страхования в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка.

Согласно информации о полной стоимости кредита, погашение основного долга – 845 115,21 руб., уплата процентов по кредиту – 333 382,26 руб., расходы на услуги по страхованию жизни – 111 555,21 руб., расходы на услуги по оплате КАСКО – 24 560 руб.

По сведениям, предоставленным суду Банком ВТБ (ПАО), задолженность по кредитному договору № от 22.03.2020, полностью погашена 20.08.2020.

Также судом установлено, что 22.03.2020 между Бочкаревым В.В. и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования на срок 60 месяцев. По договору страховая премия составляет 111 555,21 руб., страховая сумма – в день заключения договора страхования - 845 115,21 руб. плюс 50 000 руб., далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору № от 22.03.2020, заключенному между застрахованным лицом и ПАО «Банк ВТБ», увеличенной на 30 % по основной части долга по кредиту и процентам за пользование заемными денежными средствами плюс 50 000 руб., но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования.

Предметом договора является страхование риска смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с пунктом 25 кредитного договора № от 22.03.2020 истец поручил Банку перевести денежные средства в размере 111 555,21 руб. на счет страховщика.

Таким образом, сумма кредита включает в себя сумму страховой премии по указанному выше договору страхования, которая направлена банком по распоряжению истца страховщику.

С учетом изложенного, объективно подтверждается факт ознакомления истца с условиями, как кредитного договора, так и с условиями договора страхования, своевременное предоставление истцу всей необходимой информации, обеспечивающей правильный выбор потребителя, что подтверждается личным волеизъявлением Бочкарева В.В. на заключение кредитного договора, договора страхования, его личной подписью в данных договорах. В этой связи доводы истца о понуждении его сотрудниками Банка ВТБ (ПАО) к заключению договора личного страхования суд находит несостоятельными.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору 20.08.2020 Бочкарев В.В. обратился в ООО «СК Кардиф» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Поскольку в удовлетворении заявления истца было отказано, он обратился в суд с настоящим иском.

Между тем, суд считает, что исковые требования Бочкарева В.В. не основаны на требованиях действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, а также на требованиях договора добровольного страхования.

Погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии (ее части).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пп. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п.14 договора страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна задолженности страхователя (застрахованного лица) на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30% плюс 50 000 руб.

По всем страховым случаям выгодоприобретателем является застрахованное лицо (пункт 16 договора страхования).

Таким образом, в данном случае страховая сумма не тождественна сумме фактического остатка задолженности по кредитному договору, а определяется исходя из остатка долга в соответствии с первоначальным графиком задолженности. В случае досрочного погашения кредита страховая сумма не равна нулю, и в случае наступления предусмотренного договором страхования страхового случая у страховщика сохраняется обязанность произвести страховую выплату на условиях, изложенных в договоре.

В соответствии с п.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Принимая во внимание, что в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования допускается возможность выплаты страхового возмещения в случае наступления страхового случая после досрочного погашения кредита, у суда отсутствуют правовые основания для вывода о досрочном прекращении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии в порядке, установленном абз.1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Принимая во внимание установленные обстоятельства по делу, положения приведенных норм материального права, суд приходит к выводу, что заключение истцом договора личного страхования явилось следствием его добровольного волеизъявления, а получение кредита не было обусловлено необходимостью заключения договора добровольного страхования. Договор страхования является действующим. Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю страховой премии – данные требования истца не основаны ни на нормах закона, ни на условиях договора страхования.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований Бочкарева В.В. о взыскании в его пользу с ответчика части страховой премии в сумме 102 258,96 руб., компенсации морального вреда в сумме 15 000 руб., не имеется, в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

           Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Бочкарева Владимира Валерьевича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о взыскании части страховой премии в сумме 102 258,96 руб., компенсации морального вреда в сумме 15 000 руб., - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                                                                                     А.В. Высоцкая