Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1939/2016 ~ М-716/2016 от 02.03.2016

                                Дело № 2-1939/16    

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2016 года Емельяновский районный суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Демидовой В.В.,

при секретаре Баталовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО3 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, просил признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части обязательного заключения договоров страхования и взимания страховых премий; взыскать с ПАО КБ «Восточный» неосновательное обогащение <данные изъяты>; неустойку <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>; компенсацию морального вреда <данные изъяты>; судебные расходы <данные изъяты>; штраф <данные изъяты> от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты>. В Форму оферты - Заявления на получение кредита Ответчик включил помимо информации о кредите раздел на присоединение к программе страхования, по условиям которого на Заемщика возложена обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» ежемесячно. Стоимость оплаты за присоединение к программе страхования включена в стоимость кредита, что подтверждается графиком платежей. За период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик уплатил Банку за присоединение к программе страхования <данные изъяты> по <данные изъяты> ежемесячно. Сделка, обозначаемая Ответчиком как «подключение к программе страхования» не соответствует интересам Заемщика и требованиям Закона и является ничтожной на основании ст. 168 ГК РФ. Условия кредитного договора о ежемесячной плате за присоединение к Программе страхования не соответствуют требованиям закона, навязаны истцу ответчиком, что нарушает его права как потребителя. Виновными действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался своевременно и надлежащим образом (л.д. №), просил рассмотреть дело без его участия. Представители ПАО КБ «Восточный», ООО СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д.№).

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерацией в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст.421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом, ФИО2 и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> (л.д. №).

По условиям анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ. в разделе «В случае заключения кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему» указано: «Я согласен на страхование жизни и трудоспособности»; в разделе «В случае согласия на страхование жизни и трудоспособности я выбираю» указано: «страхование «По программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; «я уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования осуществляется по моему желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Я уведомлен, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка», о чем ФИО2 расписался собственноручно. При этом условия анкеты предусматривали возможность отказа от страхования, возможность страхования в любой другой компании по усмотрению заемщика (л.д. №).

ФИО2 собственноручно расписался в том, что ознакомлен с условиями кредитного договора: «Наименование страховой организации – ООО СК «РГС-Жизнь», выгодоприобретатель – Банк в размере задолженности по договору, страховая сумма – соответствует сумме кредита, плата за присоединение к Программе страхования – <данные изъяты>% от суммы кредита (<данные изъяты>) ежемесячно. Расходы банка по оплате страховой премии <данные изъяты> в год» (л.д. №).

Кроме того, ФИО2 просил Банк присоединить его к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящей оферте и дал свое согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования, понимал и согласился с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, о чем лично расписался (л.д. №

Из выписки по счету по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что ежемесячно происходило безналичное списание со счета истца <данные изъяты> в счет гашения комиссии за страхование по договору №, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

В представленном отзыве на исковое заявление ответчик просил в иске отказать, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ. истцом подписано заявление на получение кредита № в ПАО «Восточный экспресс банк», по условиям которого истец просил предоставить кредит на условиях, указанных в оферте. Оферта акцептована Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в оферте, с открытого ссудного счета на банковский специальный счет (БСС). Неотъемлемой частью оферты являются типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Таким образом, истцом и банком заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. В заявлении о Заключении договора кредитования Банк рассматривает Оферту клиента на заключение с ним смешанного договора, включающего элементы Кредитного договора и договора Банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и Банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания Банковских карт и Тарифах Банка. В договоре, заключенном Банком и истцом, элементы кредитного договора и договора банковского специального счета неразрывно связаны между собой, так как и получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Стороны договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ., согласовали вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. В заявлении на получение кредита № истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования): «В целях обеспечения исполнения своих обязательств по Договору я выражаю согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, указанных в разделе Параметры Программы страхования настоящего Заявления и Программы страхования. Настоящим я также выражаю свое согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по договору и даю Банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите. Я согласен на безакцептное списание банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате». О согласии с условиями Договора свидетельствует подпись. В анкете заявителя указано: «Я уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Я уведомлен, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами Банка». Таким образом, обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречат статьи 935 Гражданского кодека Российской Федерации, ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (Займе)» № 353 от 21.12.2013г, статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не нарушает права истца, как потребителя (л.д. №).

Оценивая представленные в материалы дела письменные доказательства: заявление на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев, график гашения кредита, выписку по счету; суд полагает не подлежащими удовлетворению исковые требования о признать кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительным в части обязательного заключения договоров страхования и взимания страховых премий; взыскании с ПАО КБ «Восточный» неосновательного обогащения <данные изъяты>; неустойки <данные изъяты>; процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>; компенсации морального вреда <данные изъяты>; судебных расходов <данные изъяты>, поскольку истцом доказательств, что участие в Программе страхования явилось навязанной услугой, в материалы дела не представлено, доказательств того, что заключенный кредитный договор не соответствует требованиям действующего законодательства, в материалы дела истцом также не представлено.

Из представленных ответчиком доказательств следует, что страхование и комиссионная плата не были навязаны банком истцу; разъяснено, что страхование не является условием для получения кредита.

Таким образом, суд убежден, что истец добровольно выразил согласие на присоединение к Программе страхования с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», взимание комиссии не противоречит действующему законодательству, поскольку включено в договор на основании достигнутого соглашения.

Доводы истца о том, что заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. было возможно только при согласии заемщика на подключение к программе страхования, уплату комиссии, то есть, были навязаны заемщику, ограничивали свободу договора, являются не обоснованными, так как до заключения кредитного договора истец добровольно выразил согласие на участие в Программе страхования, был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита и обязался производить оплату комиссии за страхование в размере <данные изъяты> ежемесячно, разъяснено право отказаться от страхования, страхование в компании по выбору истца. При этом, до сведения потребителя банком доведена информация, что размер страховой премии составляет <данные изъяты> рублей в год.

Принимая во внимание положения ст.ст. 168, 819 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», суд учитывает, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого Банк не ограничивал право истца на свободу и добровольность заключения договора страхования, предоставление кредита не было обусловлено страхованием, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченных страховой комиссии, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истицей не представлено.

Кроме того, положения статей 28, 30, 31 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), не подлежат применению, поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссий не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей отказать полностью.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца.

Председательствующий:                             В.В. Демидова