Решение по делу № 2-26/2019 (2-7099/2018;) ~ М-7339/2018 от 15.08.2018

Дело № 2-26/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 марта 2019 г.

Советский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Гареевой Л.Ф.

при секретаре Шараевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ДОМ.РФ» к Зайдуллиной А.И., Зайдуллиной Р.З. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к Зайдуллиной А.И., Зайдуллиной М.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору ...И от < дата >, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска истец указал, что < дата > между ОАО «Мой Банк.Ипотека» и Зайдуллиной А.И. заключен кредитный договор ...И (далее Кредитный договор) на следующих условиях:

Сумма кредита - 1 850 000,00 руб.

Срок возврата - 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Процентная ставка по кредиту - 12,1 % годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита до даты фактического возврата кредита.

Размер аннуитетного (ежемесячного) платежа - 22 412,00 руб.

Целевое использование - приобретение квартиры, расположенной по адресу: ....

Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору - ипотека квартиры, принадлежащей Зайдуллиной А.И. ФИО7 на праве общей долевой собственности, расположенной по адресу: ..., общей площадью 50,2 кв.м., состоящей из двух комнат (далее - Предмет ипотеки).

Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ... < дата >, номер государственной регистрации ипотеки квартиры ...

Права кредитора по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены Закладной, выданной < дата > Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ... первоначальному залогодержателю - ОАО «Мой Банк. Ипотека» (далее - Закладная).

Законным владельцем Закладной в настоящее время является АО «ДОМ.РФ» (далее Истец). Права Истца на закладную основаны на договоре купли- продажи закладных (с отсрочкой поставки) ...-ф от < дата >, заключенного между ОАО «Мой Банк. Ипотека» и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

< дата > распоряжением Федерального агентства по управлению государственным имуществом ...-р фирменное наименование АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» изменено на АО «ДОМ.РФ». < дата > сведения о новом фирменном наименовании АО «ДОМ.РФ» внесены в Единый государственный реестр юридических лиц, а также утверждена новая редакция Устава.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости») закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

- право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

- право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Заемщиками систематически нарушаются условия Кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, в части своевременного возврата Кредита и процентов за пользованием им.

На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с условиями Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 % за каждый день просрочки.

В связи с неисполнением Заемщиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, в соответствии с условиями Кредитного договора Ответчикам направлены требования от < дата > о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в срок не позднее < дата > В установленный срок требование Истца Ответчиками не выполнено.

Задолженность по Кредитному договору по состоянию на < дата > составляет 1 638 457,20 руб., в том числе:

1 581 559,92 руб. - задолженность по основному долгу;

47 626,23 руб. - задолженность по процентам;

3 903,13 руб. - пени, начисленные на просроченный основной долг;

5 367,92 руб. - пени, начисленные на просроченные проценты.

Согласно отчету оценщика ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» ... от < дата >, рыночная стоимость Предмета ипотеки составляет 2 578 000,00 руб.

На основании изложенного, просит взыскать с Зайдуллиной А.И. в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность в сумме 1 638 457,20 руб., обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий Зайдуллиной А.И., ФИО1 на праве общей долевой собственности, а именно: квартиру, расположенную по адресу: ..., общей площадью 50,2 кв.м., состоящую из двух комнат, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену исходя из суммы, равной 80 % рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в Отчете оценщика, взыскать с Зайдуллиной А.И. в пользу АО «ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22 392,29 руб.

Определением Советского районного суда ... от < дата > в связи со смертью < дата > ответчика ФИО1, а также вступлением в наследство после смерти ФИО1 – Зайдуллиной Р.З., произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО1 на надлежащего Зайдуллину Р.З.

Представитель истца АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о дате, времен и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчики Зайдуллина А.И., Зайдуллина Р.З. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, ранее в судебном заседании Зайдуллина А.И. пояснила, что перечислила в счет погашения задолженности 220 000 руб., что подтверждается платежным поручением ... от < дата >, тем самым вошла в график платежей и не имеет задолженности. Просила в иске отказать.

Суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 309, 314 ГК РФ, обязательства принятые на себя сторонами, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и в определенный обязательством срок. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что < дата > между ОАО «Мой Банк.Ипотека» и Зайдуллиной А.И. заключен кредитный договор ...И (далее Кредитный договор) на следующих условиях:

Сумма кредита - 1 850 000,00 руб.

Срок возврата - 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Процентная ставка по кредиту - 12,1 % годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита до даты фактического возврата кредита.

Размер аннуитетного (ежемесячного) платежа - 22 412,00 руб.

Целевое использование - приобретение квартиры, расположенной по адресу: ....

Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору - ипотека квартиры, принадлежащей Зайдуллиной А.И., ФИО1 на праве общей долевой собственности, расположенной по адресу: ..., общей площадью 50,2 кв.м., состоящей из двух комнат (далее - Предмет ипотеки).

Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ... < дата >, номер государственной регистрации ипотеки .../2013-962.

Права кредитора по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены Закладной, выданной < дата > Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ... первоначальному залогодержателю - ОАО «Мой Банк. Ипотека» (далее - Закладная).

Законным владельцем Закладной в настоящее время является АО «ДОМ.РФ» (далее Истец).

Права Истца на закладную основаны на договоре купли- продажи закладных (с отсрочкой поставки) ...-ф от < дата >, заключенного между ОАО «Мой Банк. Ипотека» и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

< дата > распоряжением Федерального агентства по управлению государственным имуществом ...-р фирменное наименование АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» изменено на АО «ДОМ.РФ». < дата > сведения о новом фирменном наименовании АО «ДОМ.РФ» внесены в Единый государственный реестр юридических лиц, а также утверждена новая редакция Устава.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости») закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Заемщиками систематически нарушаются условия Кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, в части своевременного возврата Кредита и процентов за пользованием им.

На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с условиями Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 % за каждый день просрочки.

В нарушение условий Кредитного договора, ст.ст. 309, 310 ГК РФ заемщик неоднократно нарушал принятые на себя обязательства – не погашал основной долг и проценты по нему.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В нарушение взятых на себя обязательств Заемщик график платежей не соблюдает, платежи осуществляет нерегулярно, с перерывами, не в полном объеме.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с графиком.

Данные факты подтверждены выписками со счета Заемщика, открытым в Банке.

Таким образом, на основании изложенного, в настоящее время у Истца возникло право требовать у Заемщика досрочного погашения ранее выданного кредита вместе с начисленными, но не уплаченными процентами, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.

Из п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ следует, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, при существенном нарушении договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Для банка этот ущерб определяется увеличением убытков, которые складываются из сумм неуплаченных в срок платежей.

В связи с неисполнением Заемщиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, в соответствии с условиями Кредитного договора Ответчикам направлены требования от < дата > о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в срок не позднее < дата >

В установленный срок требование Истца Ответчиками не выполнено.

Задолженность по Кредитному договору по состоянию на < дата > составляет 1 638 457,20 руб., в том числе:

1 581 559,92 руб. - задолженность по основному долгу;

47 626,23 руб. - задолженность по процентам;

3 903,13 руб. - пени, начисленные на просроченный основной долг;

5 367,92 руб. - пени, начисленные на просроченные проценты.

Обязательства Заемщика по кредитному договору обеспечиваются также залогом недвижимого имущества. Условиями заключенного договора установлено, что предметом залога обеспечивается исполнение обязательств Заемщика по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.1 ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (ред. от 17.07.2009 г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости), указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредитам и обращения взыскания на заложенный Предмет ипотеки.

В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ и п.п. 2, 4 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Согласно отчету оценщика ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» ...- СВ/18 от < дата > рыночная стоимость Предмета ипотеки составляет 2 578 000,00 руб.

В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Следовательно, первоначальная продажная стоимость заложенного имущества с учетом результатов судебной экспертизы устанавливается судом в размере равной 80 % рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в Отчете оценщика.

Определением Советского районного суда ... от < дата > по ходатайству ответчика назначена судебная экспертиза по оценке имущества порученная экспертам ООО «Агран-бизнес оценка».

Согласно экспертного заключения ..., составленного ООО «АГРАН-БИЗНЕС ОЦЕНКА» рыночная стоимость объекта недвижимости, расположенного по адресу: ... по состоянию < дата > составляет 3 410 000 руб.

До рассмотрении дела по существу от представителя АО «ДОМ.РФ» поступило заявление-расчет о вхождении ответчика в график платежей по кредитному договору, отсутствии задолженности по состоянию на < дата > Факт внесения суммы 220 000 руб. в счет погашения задолженности по процентам подтверждается платежным поручением ... от < дата >.

Учитывая, что на момент вынесения решения суда ответчики Зайдуллины А.И., Р.З. вошли в график платежей по кредитному договору, оплата в погашении задолженности произведена, допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца, то суд приходит к выводу, что исковые требования АО «ДОМ.РФ» о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору ... от < дата >, обращении взыскания на заложенное имущество необоснованны и не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку в удовлетворении требований АО «ДОМ.РФ» отказано, то подлежат отказу и требования о возмещении расходов по оплате госпошлины в размере 22 392,29 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска АО «ДОМ.РФ» к Зайдуллиной А.И., Зайдуллиной Р.З. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца, через Советский районный суд ....

Судья Л.Ф. Гареева