Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4062/2020 (2-16501/2019;) ~ М-12757/2019 от 03.12.2019

Дело №2-4062/2020

24RS0048-01-2019-015358-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 августа 2020 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при секретаре Пилюгиной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Казаковой В.А. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Казакова В.А. обратилась в суд с исковым заявлением, уточненным в ходе судебного разбирательства (л.д.156-178, т.2) к ПАО КБ «Восточный», требуя признать недействительным условие Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО КБ «Восточный» в части взимания 55% годовых, за проведение наличных операций по кредиту; обязать ПАО КБ «Восточный» пересчитать % (проценты) по кредиту, согласно действующему законодательству Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и произвести перерасчет погашения долга по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО КБ «Восточный», исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 23,8% годовых, с зачислением правомерно удержанной суммы, с ДД.ММ.ГГГГ, в погашение долга по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать выдать истцу исправленный график платежей в соответствии с указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) с учетом оплаченных мною платежей; обязать привести в соответствие пункты кредитного договора (2,4,6,12,13) индивидуальных условий; взыскать с ПАО КБ «Восточный» почтовые расходы в размере 1 072,50 рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере 50 000 рублей; в счет компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Казаковой В.А. и ПАО КБ «Восточный» заключен Кредитный договор № в рамках тарифного плана «Равный платеж 2.0. Плюс». В соответствии с условиями договора ставка, за проведение безналичных операций составляет 23,80% годовых, за проведение наличных операций 55% годовых. При заключении кредитного договора для погашения кредита потребителю был открыт текущий банковский счет №, а также отдельный счет с дебетовой картой № тарифный план «Карта № ПОС». На основании письменного заявления истца, денежные средства по кредитному договору в размере 190 134 рублей с текущего банковского счета № были проведены на счет дебетовой карты, что подтверждается выпиской по операциям клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из лицевого счета №. Согласно выписке из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год денежные средства в размере 190 134 рубля поступили со счета №, с которого денежные средства были списаны Банком со значением платежа – «перечислено согласно заявлению безналичный перевод собственных средств по заявлению Казаковой В.А. от ДД.ММ.ГГГГ на счет № в размере 190 134,41 рублей. После списания с дебетовой карты сумм в размере 25 000 рублей – назначение платежа Внешний перевод средств на счет № – получатель ООО СК «Ренессанс Жизнь» 150 рублей комиссия за выпуск пластиковой карты, согласно тарифам банка, на дебетовой карте остался остаток кредитных средств в размере 165 134 рубля. Таким образом, фактически по кредитному договору потребителю не были предоставлены денежные средства в размере 200 000 рублей, при этом денежные средства были удержаны Банком в качестве комиссии за выдачу карты счет №, то есть ПАО КБ «Восточный» не представило денежные средства (кредит) заемщику Казаковой В.А. в размере 200 000 рублей, на условиях, предусмотренных кредитным договором, а направил денежные средства в размере 25 000 рублей на оплату стоимости иной отдельной услуги – «Страхование по программе «Наследие 4,0» №, 150 рублей комиссия за выпуск пластиковой карты, согласно тарифам банка. В тот же день ДД.ММ.ГГГГ с дебетового счета № был выдан кредит в размере 165 134 рубля с назначением платежа – получение наличных в кассе банка. Банк не предоставил полный пакет документов по кредитному договору Казаковой В.А., график платежей, истец неоднократно обращалась в Банк для выдаче документов, но банк ответил отказом, после чего Казакова В.А. обратилась с жалобами в Прокуратуру, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю, Центральный банк, Антимонопольную службу. ДД.ММ.ГГГГ в очередной раз Казакова В.А. обратилась в банк, где банк выдал истцу информационный лист о платежах, из которого следует, что Банк выдал Казаковой В.А. кредит на сумму 200 000 рублей, из которых 165 000 рублей истцом получены, при этом возвратить необходимо в Банк 442 482,02 рубля, без учета внесенных на счет 43 200 рублей в период льготного кредитования продолжительностью льготного периода 4 месяца, с даты заключения договора, с оплатой 100 рублей. Итого Казакова В.А. должна внести в Банк сумму в размере 485 682 рубля. До истца не была доведена полная информация о кредите, а также истец была введена в заблуждение тем, что банк указал размер полной стоимости кредита в размере 23 463 рубля процентов годовых. Истец обратилась с претензией в банк о расторжении договора кредитования, на что Банк ответил отказом, в связи, с чем истец вынуждена обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебном заседании представитель истца – Дырнаева И.Л., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержала в полном объеме с учетом уточнений (л.д.179).

В судебное заседание истец Казакова В.А. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, направила в суд своего представителя.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями возвращенные в адрес суда (л.д.133-136, 186-187, т.2).

В ходе судебного разбирательства, представитель ответчика направил письменные возражения на исковое заявление, согласно которых просил отказать в удовлетворении исковых требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Казаковой В.А. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № на сумму 200 000 рублей, сроком до востребования, ПСК 23,463%, ставка за проведение безналичных операций составляет 23,80% годовых, за проведение наличных операций составляет 55% годовых, индивидуальные условия кредитования «Равный платеж 2.0 Плюс». Истец была ознакомлена с условиями кредитного договора. Заемщик добровольно заключил кредитный договор с Банком, на условиях, выбранных им до заключения такого договора. ДД.ММ.ГГГГ между Казаковой В.А. и ПАО КБ «Восточный» заключено дополнительное соглашение к договору кредитования, согласно которого п.4 Кредитного договора № изложен в следующей редакции: за проведение безналичных операций процентная ставка составляет 23,80% годовых; Процентная ставка за безналичные операции изменению не подлежит. За проведение наличных операций первоначально установленная (максимальная) ставка 55% годовых. Процентная ставка за проведение наличных операций снижается поэтапно каждые шесть расчетных периодов в течение срока, действия опции, начиная с 7-го расчетного периода по договору кредитования на следующих условиях: с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ ставка за проведение наличных операций равна 55% (первоначальной); с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ год ставка за проведение наличных операций равна 53 %; с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ ставка за проведение наличных операций равна 43%; с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ ставка за проведение наличных операций равна 38%; с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ год ставка за проведение наличных операций равны 25%. Если заемщик допускает образование просроченной задолженности по погашению общей суммы ежемесячного платежа, то процентная ставка за наличные операции: в случае если ранее была снижена повышается до первоначального значения; начиная с расчетного периода, следующего за периодом, в котором просроченная задолженность возникла, и до окончания срока действия Договора кредитования более не снижается; в случае если ранее не снижалась остается в первоначальном значении до окончания срока действия договора кредитования более и не снижается (л.д.126-127, т.1).

Суд полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствии неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте рассмотрения дела своевременно, надлежащим образом в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, огласив заключение Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому (л.д.134-136, т.2), суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца Казаковой В.А. между ней и ПАО КБ «Восточный» заключен Кредитный договор по Тарифному плану «Равный платеж 2.0 Плюс» №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 200 000 рублей, сроком до востребования. Процентная ставка за проведение безналичных операций составляет – 23,80 % годовых, за проведение наличных операций составляет 55% годовых (л.д.25, т.1).

Размер минимального обязательного платежа составляет 13 482 рубля.

Согласно п.14 кредитного договора, подписывая договор, Казакова В.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

Предоставление кредита осуществлялось в безналичной форме на текущий счет открытый на имя истца №, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30, т.1), справкой по счету от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.40, т.1), выпиской из лицевого счета (л.д.136, т.1).

Заемщик уведомлен о следующих платах: плата за оформление карты Visa Instant Issue в размере 800 рублей; плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue в размере 800 рублей; плата за перевыпуск в связи с утратой карты в размере 800 рублей Visa Instant Issue; плата за перевыпуск в связи с утратой карты в размере 800 рублей Visa Classic в размере 400 рублей; плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах, кассах других банков 4,9 % от суммы плюс 399 рублей; плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка в размере 6,5% от суммы плюс 399 рублей; плата за перевод денежных средств, в том числе по заявлению клиента через ВСП Банка составляет 4,9% от суммы плюс 399 рублей (п.15 Кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ истец Казаковой В.А. выразила свое согласие на дополнительные услуги, а именно на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»; согласие на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта № ПОС от ПАО КБ «Восточный» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 150 рублей единовременно (л.д.28, т.1).

В соответствии с анкетой-заявлением Казакова В.А. дала свое согласие подтвердила своей подписью, что ознакомлена и согласна с условиями ДКБО, Тарифами Банка, применяемыми к ДКБО (л.д.134-135, т.1).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору составляет 240 156,62 рублей (л.д.32, т.1); по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма для полного досрочного погашения задолженности составляет 40 973,41 рубля (л.д.35, т.1); по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма полного досрочного погашения задолженности составляет 175 058,46 рублей (л.д.36, т.1); по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма для полного досрочного погашения задолженности составляет 160 710,97 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ПАО КБ «Восточный» получена претензия истца Казаковой В.А. о внесении изменений в кредитный договор, согласно % ставки, указанной в кредитном договоре, а именно 23,463% годовых. График платежей сформировать в соответствии с кредитным договором, списанные денежные средства в размере 26 762,16 рублей – уплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования», 25 000 рублей зачесть в счет погашения основного долга, с учетом процентной ставки 23,463% (л.д.45-46, т.1), ответ на которую не поступил.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец Казакова В.А. направила в адрес ответчика ПАО КБ «Восточный» претензию с просьбой о предоставлении информации по кредитному договору, а также пересчитать % в соответствии с указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита», расторгнуть кредитный договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.53-60, т.1).

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответ на претензию в соответствии, с которым, указал, что полная стоимость кредита, включающая годовую процентную ставку по кредиту и комиссии, предусмотренные условиями договора составляет 23,463%, все списания произведены в соответствии с условиями договора, а также клиент, пописывая заявление, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (л.д.78).

ДД.ММ.ГГГГ истец Казакова В.А. в адрес ответчика направила уведомление о расторжении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке (л.д.65-71, т.1).

В ответ на обращение Казаковой В.А. № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ указал, что обязательства по выдаче кредита исполнены банком своевременно и в полном объеме, денежные средства перечислены на специальный банковский счет. При заключении кредитного договора истец Казакова В.А. выразила свое желание присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, что подтверждается подписями в согласии на дополнительные услуги и заявлении на присоединение к программе (л.д.85-86, т.1).

ДД.ММ.ГГГГ истец Казакова В.А. направила в адрес ответчика ПАО КБ «Восточный» претензию о возврате незаконно списанных со счета денежных средств в размере 25 740 рублей (л.д.144, т.1), в ответ на которую ПАО КБ «Восточный ответил отказом (л.д.145, т.1).

Согласно постановлению № по делу об административном правонарушении Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ – ПАО КБ «Восточный» признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч.1 ст.14.7. КоАП РФ и назначено наказание в виде административного штрафа в размере 20 000 рублей (л.д.183-191, т.1).

Согласно постановлению № по делу об административном правонарушении Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ – ПАО КБ «Восточный» признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч.1 ст.14.7. КоАП РФ и назначено наказание в виде административного штрафа в размере 20 000 рублей (л.д.202-208, т.1).

Решением Советского районного суда г. Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Казаковой В.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворены частично, с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Казаковой В.А. взыскана комиссия за безналичные операции в размере 9 715,59 рублей, комиссия за присоединение к программе страхования в размере 43 200 рублей, компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 27 957,79 рублей, а всего 83 873,38 рублей. В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований истца отказано (л.д.218-227, т.1).

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направила претензию о признании недействительными условия кредитного договора, о приведении кредитного договора в соответствии с действующим законодательством РФ, возврате незаконно полученных денежных средств (л.д.230-234, т.1), в ответ на которую ответчик указал, что оснований для перерасчета основного долга не имеется (л.д.235, т.1).

ДД.ММ.ГГГГ истец Казакова В.А. обратилась в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> с жалобой о привлечении к административной ответственности ПАО «Восточный экспресс банк» и страховую компания ООО СК «Ренессанс Жизнь» в связи с тем, что Банком была навязана услуга страхования от несчастных случаев и болезней, при подписании кредитного договора сотрудники банка не разъяснили истицу, возможность отказа от подключения к программе страхования. Истец обращалась с претензией о возврате суммы страхования, но банк отказал в ее удовлетворении. Указав также, что ДД.ММ.ГГГГ получена претензия истца Банком о выдаче документов по кредитному договору, которые были получены истцом после неоднократного обращения в Банк (л.д.241-251,т.1).

ДД.ММ.ГГГГ истец Казакова В.А. обратилась с жалобой в <адрес>, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>, ПАО «Восточный экспресс банк» требуя провести проверку на предмет наличия в кредитном договоре условий, ущемляющих права потребителя, и на предмет того, была ли до нее как до потребителя доведена вся необходимая информация о страховании жизни; законны ли действия банка и страховой компании по включению в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссии за подключение к программе страхования (л.д.6-9, т.2).

ДД.ММ.ГГГГ истцом Казаковой В.А. в адрес ответчика ПАО КБ «Восточный» направлена досудебная претензия о возврате страховки, комиссии за присоединение к коллективному договору страхования, комиссии за безналичные операции по кредиту (л.д.11-15, т.2)

Согласно ответу Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ на обращение Казаковой В.А. указано, что в отношении привлечения к ответственности сотрудников Банка в соответствии со ст.83 Закона №86-ФЗ Банк России представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. Кредитные организации не входят в систему Банка России, в связи, с чем Банк России не вправе применять к работникам Банка дисциплинарные взыскания, предусмотренные ст.192 ТК РФ (л.д.111-116, т.2).

Обращаясь с исковым заявлением, истец указывает на тот факт, что в заключенный между сторонами Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, Банком были включены условия ущемляющие права истца, а именно, п.п.2,4,6,12,13.

Суд, не может согласиться с доводами истца, поскольку кредитный договор содержит все существенные для данного вида договоров условия, по форме и содержанию соответствует требованиям действующего законодательства.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно положениям ст.ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

На основании ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с положениями ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана представлять доказательства в обоснование своих исковых требований и возражений по иску.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ изложенные в п.28 постановления от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п.4 ст.13, п.5 ст.14, п.5 ст.23.1, п.6 ст.28 Закона о защите прав потребителей, ст.1098 ГК РФ).

Как следует из п.2 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.

Указание в данном пункте на срок возврата кредита – до востребования не подразумевает право кредитора немедленно требовать возврат кредита заемщиком, поскольку как указано выше договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Кроме того, ст.811 ГК РФ кредитору предоставлено право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, что и соответствует, по мнению суда, условию – до востребования. В соответствии с положениями ст.7,10 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не предусмотрена обязанность кредитора при заключении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования предоставлять заемщику график платежей по договору потребительского кредита (займа), поскольку срок действия договора изменяется в случае изменения лимита кредитования. Представленный истцом информационный лист по погашению кредита и иных платежей содержит лишь сведения информативного характера, а именно периоды и срок погашения кредита в случае внесения истцом только минимальных обязательных платежей в размере 13 482 рублей.

Согласно п.4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ставка % годовых, за проведение безналичных операций – 23,80%, ставка % годовых за проведение наличных операций составляет 55%.

В силу п.2 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 3 ст.807 ГК РФ предусматривается, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются также Федеральным законом от 21.12.2013 №53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

На основании п.4 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ года «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие, в том числе, о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона.

Согласно ч.1 ст.6 данного Закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле: <данные изъяты> - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП – число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме (часть 2).

В соответствии с ч.4 ст.6 указанного Федерального закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч.8 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

С учетом изложенного можно сделать вывод, что полная стоимость кредита и размер процента за пользование кредитом являются понятиями неидентичными.

Таким образом, доводы истца о том, что банк увеличил полную стоимость кредита с 23,463% до 55% годовых несостоятельны, поскольку 55% это ставка за проведение наличных операций, то есть ставка за пользование кредитом, а 23,463% это размер полной стоимости кредита, который отличается и неравен согласованному между сторонами проценту за пользование кредитом.

Согласно среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент), расчет которого осуществлен в соответствии с ч.11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть, для нецелевых потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS-кредитов), потребительские кредиты на рефинансирование задолженности от 100 000 рублей до 300 000 рублей, составляет 24,192%.

Полная стоимость кредита в Кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ в правом верхнем углу указана в размере 23,463%, что не превышает среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов).

При этом по кредитному договору установлена постоянная процентная ставка, что подтверждается условиями кредитного договора, величина установленной процентной ставки не изменяется и не находится в зависимости от приведенных истцом экономических показателей.

Согласно п.6 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, размер минимального обязательного платежа (МОП) – 13 482 рублей. Состав МОП установлен Общими условиям. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущий банковский счет (ТБС) остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа (МОП). В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период в течение, которого размер МОП составляет 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 10 425 рублей. Продолжительность льготного периода составляет 4 месяца с даты заключения договора. Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС.

Согласно представленному истцом Информационному листу по погашению кредита и иных платежей к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет первые три месяца 100 рублей, четвертый платеж составляет 10 424,32 рублей, последующие платежи составляют 13 482 рублей, 34 платеж 6 467,35 рублей, 35 платеж 118,36 рублей (л.д.91,107, т.1). Срок действия договора кредитования изменяется в случае изменения лимита кредитования, дата и сумма последнего платежа по кредиту могут отличаться от указанных в Информационном листе. Информация по дате и сумме последнего платежа доводится до клиента смс-сообщением.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением перерасчет кредитного договора (л.д.57-60, т.1).

Согласно ответу Банка от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.77-79, т.1), оплата по договору осуществляется равными (аннуитетными) минимальными обязательными платежами (МОП) – определенная договором фиксированная сумма, подлежащая уплате клиентом банку в установленные сроки. МОП включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части – идет на погашение использованного лимита кредитования. Согласно условиям договора установлена дифференцированная процентная ставка: 23,463% за проведение безналичных операций (оплата товаров, услуг и пр.); 55% за проведение наличных операций (снятие наличных, переводы на другие личные счета и пр.).

Минимальный обязательный платеж, подлежащих внесению, зависит от суммы использованного заемщиком лимита кредитования и начисленных процентов, размер которых в свою очередь зависит от способа получения денежных средств (наличный/безналичный) и не привязан к сроку кредитования, т.к. указан срок «До востребования», до момента полного погашения задолженности, то график погашения с указанием общей суммы кредита за определенный срок по данному тарифному плану не предусмотрен).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в офисе банка была получена информация о платежах (график погашения кредита), в которой указанные суммы платежей истца за месяц в случае внесения только минимального обязательного платежа соответствуют условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а именно п. 6 договора, согласно которому размер минимального обязательного платежа (МОП) – 13 482 рублей. Состав МОП определяется Общими условиями кредитования. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на Текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 10 425 рублей. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и дате платежа.

Пополнение ТБС согласно п.8 кредитного договора производится бесплатно, путем внесения наличных денежных средств через кассу банка, а также путем внесения наличных денежных средств в терминалах и банкоматах банка.

В соответствии с ч.15 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее – график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Условия заключенного сторонами кредитного договора с предоставлением лимита, согласуются с приведенной выше нормой материального права.

Частями 2 и 3 ст.10 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что после заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п.1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 ст.168 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителя» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указано выше, состав МОП истца, как заемщика установлен общими условиями кредитования и включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части – идет на погашение использованного лимита кредитования.

Из материалов дела следует, что исполнение кредитного договора со стороны истца, по возврату заемных средств началось ДД.ММ.ГГГГ (л.д.40-41, т.1), в соответствии с п.6 индивидуальных условий кредитования, чем опровергается довод истца о невозможности определения момента окончания кредитного договора.

Кроме того, по условиям кредитного договора банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и дате платежа, что соответствует положениям ст.7, 10 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», не предусматривающим обязанность кредитора при заключении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования предоставлять заемщику график платежей по договору потребительского кредита (займа). Кредитор после заключения потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования обязан сообщать заемщику сведения о размере текущей задолженности заемщика; дате и размере произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика, доступной сумме потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Таким образом, заключенный сторонами кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ в оспариваемой части полностью соответствует табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), установленной Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №).

Согласно п.12 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет: штраф за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 рублей: 590 рублей за каждое нарушение, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП. При сумме кредита от 50 001 до 100 000 рублей: 600 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1 000 рублей за каждое нарушение 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП. При сумме кредита в размере 100 001 рублей: 800 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1 300 рублей за нарушение 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1 800 рублей за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из буквального толкования пункта 12 кредитного договора следует, что штраф, начисляемый при нарушении срока уплаты платежа, установлен в согласованном сторонами размере, но не более 20% от просроченной суммы текущего платежа, что соответствует приведенным выше положениям закона.

Согласно п.13 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик дает согласие Банку на полностью или частично уступить права требования по Договору третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Из п.1 ст.388 ГК РФ следует, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разъяснено, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Поскольку при заключении кредитного договора, истец, в соответствии с положениями ст.421 ГК РФ согласовала с кредитором условие о праве кредитора на уступку требования задолженности третьим лицам, и то, что банк не является лицом, личность которого имеет существенное значение для должника, оснований для выводов о ничтожности данного пункта не имеется.

Подписывая договор, заемщик подтвердила, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Собственноручно поставленной подписью в анкете-заявлении на кредитование, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора, истец подтвердила свое ознакомление и согласие с общими условиями кредитования и тарифами банка. Между банком и заемщиком были согласованы: сумма кредита, процентная ставка, полная стоимость кредита, срок кредита, размер платежа (МОП).

Достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих противоречие отдельных условий кредитного договора, Общих условий кредитования требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 в материалы дела не представлено.

Заемщик согласилась с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения ею на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода, в ином случае предусмотрен штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования.

Процентные ставки за пользование кредитными средствами в данном случае были согласованы сторонами при заключении договора, что не противоречит ст.ст. 809,819 ГК РФ, ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

На стадии заключения кредитного договора до заемщика была доведена достоверная информация о подлежащих уплате суммах, включая сумму основного долга, процентов, размер штрафных санкций и условий, при которых производится их начисление.

Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий, доказательств совершения кредитной организацией действий, свидетельствующих о злоупотреблении банком свободой договора, в материалах дела не представлено. Заемщик в случае несогласия с какими-либо условиями кредитного соглашения не лишена была возможности высказать свои замечания, равно как и воспользоваться услугами иной кредитной организации.

Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями гл.42 ГК РФ и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила гл.45 ГК РФ.

Во исполнение условий договора банк выпустил на имя истца карту, осуществлял кредитование в рамках установленного лимита, что позволяло истцу совершать операции с использованием карты при отсутствии собственных денежных средств на счете.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.1.4 Положения Центрального банка РФ от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» на территории РФ кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

В силу ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, совершение операций по банковскому счету может носить возмездный характер.

Подписав заявление о кредитовании счета на предложенных условиях, Казакова В.А. по своему усмотрению выбрала способ получения и погашения предоставляемого кредита с использованием банковской карты, а также подтвердила факт ознакомления с действующими тарифами банка.

Принимая во внимание, что кредитный договор соответствует положениям Гражданского кодекса РФ, а также положениями Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», принимая Заключение Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю, с которым суд соглашается, суд полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований в части признания пунктов кредитного договора недействительными, не имеется, как и в производных от них требований, а именно в части компенсации морального вреда и судебных расходов, поскольку моральный вред в соответствии с положениями ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию при условии установления факта нарушения прав потребителя, судебные расходы подлежат взысканию стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Казаковой В.А. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Яниева

Дата изготовления решения в окончательной форме – 07.09.2020 года.