Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-194/2021 (2-2358/2020;) ~ М-2387/2020 от 16.11.2020

Дело № 2-194/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ворошиловский районный суд г. Волгограда

в составе: председательствующего судьи            Юрченко Д.А.,

при секретаре судебного заседания                Балахничевой Г.А.,

20 января 2021 года в г. Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества сограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 109 685 рублей 18 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 393 рубля 70 копеек.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренесснас Капитал» и ФИО1 в офертно-акцептном порядке на основании заявления-анкеты ответчика на получение расчетной карты был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности в 1 рубль. Ответчик принял на себя обязательсва уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствам, комиссии и штрафы, а также обязательство в утановленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Однако заемщик, воспользовавшись кредитными ресурсами Банка, надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору не исполнил, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренесснас Кредит» по договору цессии (уступка прав требования) №rk-№/1627 переуступило право требования задолженности с ФИО1 новому кредитору– ООО «Феникс» на тех же условиях, которые осуществлялись к моменту перехода права должника ФИО1 и КБ «Ренессанс Капитал». Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На дату перехода прав требования задолженности- ДД.ММ.ГГГГ, за ответчиком числится задолженность в размере 109 685 рублей 18 копеек, в том числе 37 264 рубля 29 копеек – основной долг, 4 167 рублей 40 копеек – проценты на непросроченный основной долг, 52 860 рублей 79 копеек – проценты на просроченный основной долг, 13 142 рубля 70 копеек – комиссии, 2 250 рублей – штрафы. Поскольку в добровольном порядке мер к погашению задолженности со стороны ответчика не принимается, просят взыскать с него указанную задолженность по кредитному договору в судебном порядке.

В судебное заседание истец ООО «Феникс», будучи надлежаще извещенным, явку своего полномочного представителя не обеспечил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца, настаивая на удовлетворнии иска.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В письменных возражениях, поступивших в суд, ответчик просит применить срок исковой давности к заявленным требованиям, считая его пропущенным истцом, и отказать в иске.

В судебное заседание третье лицо КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, уполномоченных представителей не направил, о причинах неявки суду не сообщено.

Исследовав материалы дела, суд находит иск необоснованным и неподлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1.8 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2014 г. № 266-П, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте- физическим лицам- нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (статья 434 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Приведенные законоположения в их взаимосвязи с главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации в целом допускают заключение кредитных договоров в офертно-акцептном порядке без составления сторонами единого письменного договора.

Как следует из материалов дела, 15 марта 2010 года между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ФИО1 в офертно-акцептном порядке на основании предложения о заключении договора, подписанного ФИО1 на получение банковской карты в соответствии с «Порядком предоставления и обслуживания расчетных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)» и Дополнительными порядками, а также «Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению и обслуживанию расчетных карт «КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней СК ООО «Группа Ренессанс Страхования», «Полисными условиями страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карточек» Страховой компании ЗАО «Чартис», с которыми банком заключен договор страхования, представляющие собой «Договор о предоставлении и обслуживании расчетных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)».

В соответствии с разделом 4.4. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности. Клиент вправе запросить банк о возможности изменения лимита путем предоставления письменного заявления.

Клиент обязан погасить немедленный платеж незамедлительно по его возникновении. Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж.

Настоящими условиями предусмотрено право ФИО1 погашать кредит в сроки по собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами.

На основании заключенного договора Банком был предоставлен кредит ФИО4 в безналичной форме путем выпуска банковской кредитной карты, что подтверждается расчетом задолженности по договору, выпиской по лицевому счету.

Согласно выписке из тарифного плана, ФИО1 представлен кредит в размере общего лимита по карте – 300 000 рублей, с установлением процентной ставки по просроченному кредиту – 185% (л.д. 23).

Изложенное подтверждает, что КБ «Ренессанс Капитал» принятые на себя обязательства по договору были исполнены в полном объеме.

Согласно общедоступной информации, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) переименовано в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), что нашло свое отражение в Едином государственном реестре юридических лиц.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» был заключен договор цессии №rk-№/1627, с учетом акта приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым право требования задолженности с ФИО1 перешло новому кредитору– ООО «Феникс» без права предоставлять заемщикам денежные средства, начислят проценты, вести и обслуживать банковские счета.

Статьями 309-310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно представленным истцом сведениям, ФИО1 воспользовалась кредитными ресурсами Банка, однако надлежащим образом принятые на себя обязательства не исполнила, что повлекло образование кредитной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 109 685 рублей 18 копеек, о чем свидетельствуют представленные истцом доказательства, в том числе расчет задолженности по договору №, выписка по договору № (л.д. 15-22).

Изложенное объективно свидетельствует о том, что ФИО1 были нарушены условия кредитного договора. Доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

Согласно разделу 4.7 Общих условий, клиент имеет право в любое время отказаться от использования карты и прекратить действие договора о карте, а также закрыть счет по карте в следующем порядке. Клиент обязан предоставить в банк письменное заявление по установленной банком форме и одновременно возвратить в банк все действующие карты. Клиент обязан полностью вернуть кредит и погасить задолженность перед банком в полном объеме. После получения банком заявления клиента о расторжении договора о карте и закрытии счета по карте, банк прекращает кредитование счета по карте. Банк имеет право в любое время по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать возврата кредита и полного погашения здолженности без объяснения причин, в том числе в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору о карте, при прекращении действия карты, в иных случаях, направив клиенту соответствующее требование.

Также в соответствии с п. 4.4.24 Общих условий, клиент не осуществил обязательное для него погашение любого платежа, Банк по своему усмотрению вправе, в том числе, взимать с клиента штрафные санкции, предусмотренные тарифами по картам, направить клиенту требование вовзрата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Указанные действия осуществляются по усмотрению банка в любой день, следующий за датой, когда клиент не осуществил обязательное для него погашение в соответствии с настоящими условиями.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ООО «Феникс» в соответствии с п. 4.4.24 Общих условий, направил в адрес ФИО1 требование о полном погашении кредита, в котором ей предлагалось в досудебном порядке в течение 30 дней произвести выплату кредита, начисленных процентов в размере 109 685 рублей 18 копеек (л.д. 42).

Изложенные в настоящем обращении требовании кредитора ответчиком исполнены не были, что не опровергнуто надлежащими средствами доказывания ФИО1

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности заемщика перед Банком по договору составляет 109 685 рублей 18 копеек.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком данный расчет оспорен не был, доказательств, которые могли бы являться основанием не доверять этому расчету, ФИО1 суду также не представлено, контррассчет не представлен.

Доказательств тому, что ответчиком ФИО1 задолженность по кредитному договору №, погашена в полном объеме, суду не представлено, равно как и не представлено доказательств надлежащего исполнения договорных обязательств.

Вместе с тем, доводы ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку последний платеж в рамках заключенного с КБ «Ренесснас Капитал», произведен ею ДД.ММ.ГГГГ, суд находит заслуживающим внимания в виду следующего.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Как установлено п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктами 4.4.13.2 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж незамедлительно по его возникновении. Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. По окончании каждого расчетного периода банк формирует отчет. Предоставление отчета осуществляется по заявлению клиента.

Из вышеприведенных условий следует, что задолженность, сформированная по итогам каждого расчетного периода, погашается клиентом в дату, определенную банком, погашение задолженности по конкретному графику договором не предусмотрено.

Таким образом, в целях определения начала срока течения исковой давности, следует установить, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своих прав, а именно, установить день, следующий за днем, когда клиент обязан оплатить минимальный платеж, но не выполнил данное обязательство.

Как следует из материалов дела, 07 марта 2014 года ответчиком произведено последнее внесение денежной суммы в размере 242 рубля 84 копейки в счет погашения задолженности, после этой даты денежных средств в счет погашения задолженности по договору не поступало (л.д. 22 – оборотная сторона).

Сведения о том, что в течение месяца ответчик оплатил суммы, указанные в выписке в материалах дела отсутствуют. Таким образом, о нарушении своего права истец либо его правопредшественник должны были узнать начиная с в апреле 2017 года.

Далее из материалов дела усматривается, что ООО «Феникс» обращалось к мировому судье судебного участка № 75 Волгоградской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, о чем ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ.

В связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка №75 Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору в размере 109 685 рублей 18 копеек, а также государственной пошлины в размере 1 696 рублей 86 копейки, отменен (л.д. 44).

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как указано в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Между тем, настоящее исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору истцом почтой направлено в Ворошиловский районный суд г. Волгограда только ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 61).

Таким образом, на момент предъявления иска срок исковой давности для защиты нарушенного права истек. Ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности до вынесения решения.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 205 ГК РФ пропущенный срок исковой давности может быть в исключительных случаях восстановлен по просьбе истца при наличии уважительных причин, связанных с его личностью (тяжелая болезнь, неграмотность, длительная командировка и т.д.).

Ходатайств о восстановлении срока, с указанием причин уважительности его пропуска, истцом не заявлено. Уважительные причины, по которым ООО «Феникс» должен быть восстановлен срок на обращение в суд с данными требованиями, отсутствуют.

Учитывая, что истечение срока исковой давности, о применении которой было заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15 марта 2010 года в размере 109 685 рублей 18 копеек следует отказать.

Разрешая требования истца о возмещении судебных издержек, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела в суде.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны расходы, связанные с рассмотрение дела в суде, пропорционально удовлетворенным требованиям истца.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований истца судом отказано по основаниям, изложенным выше, то требования истца о компенсации судебных расходов также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» в удовлетворении иска о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109 685 рублей 18 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 393 рубля 70 копеек,- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                    Юрченко Д.А.

Мотивированное решение суда составлено 27 января 2021 года.

Судья                                Юрченко Д.А.