Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3169/2016 ~ М-2835/2016 от 26.08.2016

КОПИЯ

№ 2-3169/2016                                

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Пермь 23 сентября 2016 года

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Дружининой О.Г.,

при секретаре Коноваловой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ибраевой ФИО5 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов приложения №1 к кредитному договору, примерного графика платежей в части завышенной неустойки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Ибраева Т.Г. обратилась в суд с исковыми требованиями к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк) о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов приложения № к кредитному договору, примерного графика платежей в части завышенной неустойки, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование указала, что между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Ибраевой Т.Г. кредит, которая в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Считает, что в договоре не указана полная сумма и проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, чем нарушены ее права как потребителя. На момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку данный договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Ибраева Т.Г., как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с п.3 Приложения № к кредитному договору размер неустойки (штрафа, пени), основания для взимания неустойки (штрафа, пени): при несвоевременной оплате по основному долгу 20% годовых и по процентам 20% годовых. Истец считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением права; установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации просит ее уменьшить. В связи с нарушением прав в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей. Ссылаясь на положения ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом по адресу, указанному в исковом заявлении. В исковом заявлении изложена просьба истца рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.5).

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Направил возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование указал, что между Банком и Ибраевой Т.Г. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, а Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях Договора. Кредитный договор подписан лично истцом, тем самым истец подтвердил заключение договора на условиях, изложенных в кредитном договоре №, с содержанием которых истец был ознакомлен и согласен. В соответствии с п.4 кредитного договора установлена процентная ставка за пользование кредитными средствами в размере 24,35 % годовых. Неотъемлемой частью кредитного договора является приложение № к кредитному договору, в котором сторонами договорам согласован график погашения, в котором указаны конкретные даты платежа, суммы подлежащие к оплате по основному долгу и сумма платежа по процентам. Исходя из условий кредитного договора, иных плат по договору не устанавливалось. При заключении договора истец согласилась со всеми предложенными условиями, никаких возражений против условий кредитования истец не заявляла, до истца была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, а также о полной стоимости кредита. В договоре содержатся сведения о банковском продукте, сведения о сумме, сроке, процентной ставке по кредиту, представлен график платежей и так же доведена информация о размере неустойки за неисполнение истцом условий кредитования. Иных комиссий и платежей в пользу Банка при предоставлении «Потребительского кредита» не предусмотрено. Получив кредитные средства, Ибраева Т.Г. тем самым совершила конклюдентные действия, непосредственно направленные на исполнение условий договора. Следовательно, договор считается заключенным и действующим. Доказательств невозможности внесения изменений в кредитный договор истцом не представлено. Задолженность по кредитному договору надлежащим образом не погашается, с октября 2015 года Истец прекратил в одностороннем порядке исполнять обязательства по кредитному договору. Договор заключен в письменной форме, что соответствует положениям, предусмотренным ч.1 ст.161, ч.1 ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ответчик свои договорные обязательства перед истцом исполнил, заемные денежные средства в размере, предусмотренном кредитным договором, истцу предоставил. Согласие на расторжение договора ответчик истцу не дал, свои обязательства по кредитному договору исполнил, а истец, требуя расторжения договора в одностороннем порядке, какие-либо доказательства обстоятельств, предусмотренных п.1,2 ч.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации не представил, свои обязательства по возврату суммы кредита и по уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами, предусмотренные кредитным договором исполнил ненадлежащим образом. Моральных и нравственных страданий истцу не причинено, и, соответственно, основания для удовлетворения судом требований о компенсации морального вреда отсутствуют. В действиях истца по оспариванию пунктов кредитного договора имеются признаки злоупотребления правом, выражающиеся в оспаривании пунктов кредитного договора спустя значительное время после его заключения и исполнения, что дает основание для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований о признании условий договора о взимании комиссии недействительными в силу ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации. Сделка не может оспариваться и признаваться недействительной стороной, добровольно исполнявшей договор, в том числе частично, и в силу п.6 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации не может быть признана недействительной. Условия кредитного договора, о которых идет речь в исковом заявлении, являются оспоримыми, а не ничтожными, и, следовательно, для признания их недействительными требуется решение суда. Ответчик полагает, что право требования о защите своих прав и на предъявление в суд иска о признании недействительными условий кредитного договора возникло у заемщика ДД.ММ.ГГГГ и прекращено ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление в суд истцом направлено в 2016 году, следовательно, срок для обращения в суд истцом пропущен.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Исходя из доводов искового заявления, возражений ответчика по исковым требованиям, предоставленных копий документов, следует, что между Ибраевой Т.Г. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №. Согласно Разделу 1 Информация о полной стоимости кредита, рассчитанной на основании примерного Рафика платежей, Приложения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, срок кредита 84 месяца, процентная ставка по кредиту 24,350% годовых, дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.3 Приложения № при несвоевременной оплате по основному долгу размер неустойки составляет 20% годовых и по процентам 20% годовых (л.д.18).

Согласно примерному графику платежей Приложения № к кредитному договору указана полная стоимость кредита 24,338%, которая определена в соответствии с требованиями Банка России по формуле, предусмотренной Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В расчет полной стоимости кредита включены: платежи по погашению основного долга по кредиту; по уплате процентов по кредиту; платежи, указанные в разделе 2 настоящего приложения (л.д.18-19).

Экземпляр «Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит» Ибраева Т.Г. получила до момента подписания кредитного договора, что подтверждается ее подписью (л.д.19).

Согласно дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ стороны внесли в кредитный договор изменения: срок кредита – по истечении 84 месяцев с даты его фактического предоставления; количество платежей – 84 в соответствии с графиком платежей № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанное дополнительное соглашение является неотъемлемой частью договора № от ДД.ММ.ГГГГ. С условиями дополнительного соглашения Ибраева Т.Г. согласна и ознакомлена, что подтверждается ее подписью (л.д.16-17).

Согласно графику платежей № от ДД.ММ.ГГГГ, оформленному в связи с реструктуризацией кредита, полная стоимость кредита 24,338% годовых. В расчет полной стоимости кредита включены: платежи по погашению основного долга по кредиту; по уплате процентов по кредиту. С указанным графиком платежей Ибраева Т.Г. согласна и ознакомлена, что подтверждается ее подписью (л.д.13-14).

Своей подписью в дополнительном соглашении к кредитному договору, Приложении № к кредитному договору, графиках платежей Ибраева Т.Г. подтвердила, что она ознакомлена и согласна на получение кредита, ознакомлена с графиком погашения платежей, где указана полная стоимость кредита в процентах 24,338 %, общая сумма платежей по кредиту в соответствии с графиком платежей № – <данные изъяты> рубля. До подписания договора истец проинформирован о размере полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту. Своей подписью Ибраева Т.Г. подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она согласна с ними и обязалась их выполнять.

Согласно копии претензии, приложенной с исковым заявлением Ибраевой Т.Г. в связи с несогласием с условиями кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ Ибраева Т.Г. направила в адрес ПАО «Сбербанк России» претензию, из которой следует, что кредитором в кредитный договор были включены условия о взимании с заемщика дополнительных платежей (различного рода комиссии и страховые взносы), а также условия, которыми устанавливались завышенные размеры неустойки за нарушение заемщиком обусловленных договором обязательств. Из претензии следует просьба истца предоставить копии документов, а именно: копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, копии приложений к договору; расширенную выписку по лицевому счету за весь период; произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов. Также просит перечислить денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий страховых премий/взносов в счет погашения основной суммы долга. Настоящим обращением заявила об отзыве своего согласия на обработку персональных данных, отраженного в кредитном договоре, а также в любых других документах, подписанных сторонами (на основании ч. 5 ст. 21 Федерального закона от 27.07.2006 года № 2152-0 «О персональных данных»). На реестре почтовых отправлений содержится штамп почтового отделения г. Казань (420202) (л.д. 7-12).

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно требованиям ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

При этом ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), а статьей 13 данного Закона установлена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей, также потребителю гарантированы компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Иные виды ответственности, предусмотренные законодательством о защите прав потребителей связаны с ненадлежащим качеством товаров, работ услуг и нарушением сроков удовлетворения отдельных требований потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ). Исключение составляют случаи продажи товара (выполнения работы, оказания услуги) ненадлежащего качества, когда распределение бремени доказывания зависит от того, был ли установлен на товар (работу, услугу) гарантийный срок, а также от времени обнаружения недостатков (пункт 6 статьи 18, пункты 5 и 6 статьи 19, пункты 4, 5 и 6 статьи 29 Закона).

При этом статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, обращаясь в суд за судебной защитой своих прав, не привел обстоятельств и не представил доказательств нарушения либо угрозы нарушения его прав как потребителя со стороны ответчика, в том числе до заключения кредитного договора, так и в период его исполнения.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Обстоятельств нарушения ответчиком требований Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора с Ибраевой Т.Г. в судебном заседании не установлено, доказательств этому не представлено. Условиями заключенного сторонами соглашения полная стоимость кредита с заемщиком согласована, при этом истец, получив информацию о полной стоимости кредита вправе был либо потребовать изменения условий договора, либо отказаться от его заключения. Ибраева Т.Г. при заключении договора была ознакомлена с условиями предоставления кредита, в котором указана полная стоимость кредита – Графики платежей, Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит» (Приложение №1 к кредитному договору), которые недействительными не признаны. Доказательств отсутствия у истца возможности повлиять на условия кредитного договора суду не предоставлено.

Таким образом, судом не установлено допустимых и относимых доказательств, из которых явно следовало бы, что у Ибраевой Т.Г. не было возможности отказаться от заключения договора займа на приведенных условиях.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения. Применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Подписав приложение №1 к кредитному договору, истец выразил свое согласие с содержащимися в п.3 раздела 1 Приложения №1 к кредитному договору условиями по оплате неустойки в случае ненадлежащего исполнения обязательств по возврату займа и процентов за его пользование, что подтверждается ее подписью в приложении №1. Отсюда следует, что оснований для признания недействительным пункта кредитного договора устанавливающим размер неустойки, не имеется.

Кроме того, истцом не соблюден досудебный порядок разрешения спора о расторжении договора в соответствии с ч.2 ст.452 ГК РФ, согласно которой требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Суду не предоставлено доказательств того, что претензия о расторжении кредитного договора была получена Банком, а при наличии доказательств получения – того, что Банком было отказано в расторжении договора либо ответ не был получен.

Оснований, предусмотренных ст. ст. 450, 451 ГК РФ для расторжения кредитного договора в судебном заседании не установлено, при этом как следует из представленных сторонами доказательств, те обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование требований о расторжении договора, не влекут расторжение договора, поскольку оспариваемые истцом условия согласованы и приняты при заключении кредитного договора. Поскольку судом нарушения прав Ибраевой Т.Г. как потребителя при заключении кредитного договора и его исполнения со стороны ответчика не установлено, требования истца о возмещении компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Также ответчиком не приведено оснований, по которым сделка ничтожна.

При таких обстоятельствах, при наличии достигнутого между сторонами соглашения по всем условиям, которые в настоящее время оспаривает Ибраева Т.Г.,

руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ибраевой ФИО6 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, признании недействительными пунктов приложения №1 к кредитному договору, примерного графика платежей в части завышенной неустойки, взыскании компенсации морального вреда– отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья подпись Дружинина О.Г.

Копия верна. Судья Дружинина О.Г.

Мотивированное решение изготовлено 27.09.2016 года.

Судья Дружинина О.Г.